التسجيل المفتوح للتأمين الصحي برعاية صاحب العمل

يحصل غالبية الأمريكيين غير المسنين على تأمينهم الصحي من خلال خطة يرعاها صاحب العمل ، كما تقدم العديد من الشركات - وخاصة أصحاب العمل الأكبر حجمًا - العديد من خيارات الخطط الصحية التي قد يكون لها تكاليف وفوائد مختلفة. فترة التسجيل المفتوحة السنوية لصاحب العمل هي فرصتك لإجراء تغييرات على تغطيتك ، ومن مصلحتك بالتأكيد إلقاء نظرة نشطة على خيارات التغطية الخاصة بك أثناء التسجيل المفتوح ، بدلاً من مجرد السماح لخطتك الحالية بالتجديد التلقائي للسنة القادمة .

على الرغم من أنه يمكن لأصحاب العمل الحصول على تواريخ تجديد خطة صحية لا تتبع السنة التقويمية ، فإن معظم أصحاب العمل يختارون مواءمة سنة خطتهم مع السنة التقويمية. في هذه الحالة ، سيقومون بشكل عام بجدولة التسجيل المفتوح في وقت ما في الخريف ، مع التغييرات التي تسري في 1 يناير. تحقق من قسم الموارد البشرية في شركتك لمعرفة موعد بدء وانتهاء فترة التسجيل المفتوحة ، ومتى تدخل عمليات التسجيل أو تغييرات الخطة تأثير.

ستختلف مدة التسجيل المفتوح باختلاف الشركة ، ولكنها عادةً ما تستغرق بضعة أسابيع فقط.إذا فاتك التسجيل السنوي المفتوح لشركتك ، فقد لا تتمكن من التسجيل في الخطة الصحية لصاحب العمل - أو إجراء تغييرات على تغطيتك الحالية - لمدة عام آخر.

[لاحظ أن فترة التسجيل المفتوحة في السوق الفردية تبدأ في 1 نوفمبر من كل عام في جميع الولايات باستثناء كاليفورنيا ، وتبدأ فترة التسجيل المفتوحة لبرنامج Medicare Advantage و Medicare Part D في 15 أكتوبر من كل عام ، ولكن لا تنطبق نوافذ التسجيل هذه على الخطط التي يرعاها صاحب العمل.]

اختيار خطة صحية أثناء التسجيل المفتوح

تأكد من النظر بعناية في جميع خيارات خطتك الصحية لتحديد الخطة الأنسب لك ولعائلتك. يختار العديد من الأشخاص الخطة التي لها أقل تأثير على رواتبهم - الخطة بأقل قسط. ومع ذلك ، قد لا يكون هذا هو الخيار الأفضل بالنسبة لك.

استثمر بعض الوقت وقم بواجبك!
يجب أن تزودك شركتك بمواد مكتوبة تشرح فوائدك. يقدم العديد من أصحاب العمل اجتماعات خطة المزايا حيث يمكنك طرح أسئلة حول خيارات خطتك الصحية. إذا كنت لا تفهم خيارات التأمين الخاصة بك ، فاطلب المساعدة. تذكر ، بمجرد اتخاذ قرار ، قد لا تتمكن من تغيير الخطط حتى العام المقبل.

فهم شروط التأمين الصحي الأساسية
إذا لم تفهم شروط التأمين الخاص بك ، فقد يكلفك ذلك أكثر خلال العام المقبل. بعض الأشياء المهمة التي يجب التعرف عليها هي:

• ما هو الفرق بين الدفع المشترك والتأمين المشترك؟
• ما هو الخصم السنوي وكيف يمكن أن يؤثر على أقساطك الشهرية ونفقاتك الشخصية؟
• ما هي شبكة مقدمي الخدمة وماذا يحدث إذا كنت تستخدم طبيبًا ليس في الشبكة؟
• ما هي الاختلافات بين PPOs و EPOs و HMOs وأيها هو الخيار الأفضل بالنسبة لك؟
• ما هي الخطة الصحية عالية الخصم المؤهلة من HSA ، وكيف يعمل حساب التوفير الصحي (HSA)؟
• كيف يختلف HSA عن FSA أو HRA؟

افحص إنفاقك على الرعاية الصحية خلال العام الماضي
راجع الرعاية الطبية والتكاليف التي استخدمتها عائلتك هذا العام وفكر في التغييرات في خدمات الرعاية الصحية التي قد تحتاجها في العام المقبل. على سبيل المثال ، هل تخطط لإنجاب طفل أو تم تشخيص أحد أفراد الأسرة مؤخرًا بمرض مزمن مثل مرض السكري؟

تحقق لمعرفة ما إذا كان مقدمو الرعاية الصحية لا يزالون يقبلون التأمين الخاص بك
قبل ملء الأوراق لتبديل الخطط ، تأكد من أن طبيبك وممرضك الممارس والمستشفى هم جزء من شبكة الخطة الصحية التي تختارها. قد لا يكون مقدمو الخدمة في شبكة الخطة الجديدة ، وهذا ليس شيئًا تريد اكتشافه لاحقًا ، عندما تحاول تحديد موعد طبي. في هذا الصدد ، من المهم التحقق من أن مزودي الخدمة لا يزالون متصلين بالشبكة حتى إذا اخترت الاحتفاظ بالتغطية الحالية لأن مقدمي الخدمة يمكنهم القدوم والذهاب من شبكات التأمين في أي وقت.

5 أشياء يجب الانتباه إليها أثناء التسجيل المفتوح

يحاول أرباب العمل توفير المال ، خاصة وأن تكلفة الرعاية الصحية تواصل ارتفاعها بلا هوادة. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في تقليل مزايا التأمين الصحي (على سبيل المثال ، الخصومات الأعلى ، والتكاليف المشتركة ، وإجمالي التكاليف من الجيب) و / أو تحويل المزيد من تكاليف الأقساط إلى الموظفين. تأكد من قراءة مواد خطتك الصحية بعناية ، فقد تجد أن المزايا والتكاليف الخاصة بك ستتغير للعام المقبل ، حتى لو لم تقم بأي تغييرات بنفسك.

1. تحقق لمعرفة ما إذا كان المعالون - الزوج ، والشريك ، والأطفال - مشمولين. بموجب قانون الرعاية الميسرة ، يُطلب من جميع أصحاب العمل الكبار (50 موظفًا أو أكثر) تقديم تغطية للموظفين بدوام كامل وعائلاتهم ، لكن لا يُطلب منهم تقديم تغطية للأزواج. تظل معظم الخطط التي يرعاها صاحب العمل متاحة للأزواج ، ولكن يتم تطبيق رسوم إضافية في بعض الحالات ، لذا تأكد من فهمك لكيفية تغطية خطة صاحب العمل لأفراد عائلتك.
2. راجع أي متطلبات إذن مسبق تتطلبها الخطط. بموجب قانون الرعاية الميسرة التكلفة ، لا يمكن للخطط الصحية التي يرعاها صاحب العمل فرض فترات انتظار موجودة مسبقًا (ولا يمكن لخطط السوق الفردية ، باستثناء الخطط الفردية للجدة) ، ولكن لا يزال بإمكان شركات التأمين الحصول على إذن مسبق للرعاية غير الطارئة. .
3. إذا كنت تتناول أدوية بوصفة طبية ، فتحقق منها مقابل قائمة الأدوية المعتمدة (كتيب الوصفات) للخطة الصحية (أو الخطط ، إذا كانت هناك خيارات متعددة) التي يقدمها صاحب العمل. أيضًا ، إذا كنت تتناول دواءً ذا علامة تجارية باهظة الثمن ، فاكتشف مقدار الدفعة المشتركة أو التأمين المشترك لكل دواء في كل خطة متاحة.
4. إذا كنت أنت أو أي فرد من أفراد أسرتك بحاجة إلى علاج طبيعي مستمر أو كانت لديك مشكلة صحية عقلية تتطلب علاجًا ، فراجع ما ستغطيه خطتك الصحية ولن تغطيه. تتطلب ACA خططًا فردية ومجموعات صغيرة لتغطية جميع المزايا الصحية الأساسية دون سقف بالدولار على المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه شركة التأمين (على الرغم من أن شركة التأمينعلبةفرض قيود على عدد الزيارات التي سيغطونها). لكن متطلبات الفوائد الصحية الأساسية لا تنطبق على خطط المجموعات الكبيرة ، لذا تأكد من فهمك لقيود الخطط التي تفكر فيها.
5. تحقق للتأكد من أن لديك أنت وعائلتك تغطية كافية لحالات الطوارئ إذا كنت مسافرًا إما في الولايات المتحدة أو في بلد أجنبي. قد تجد أنك بحاجة إلى تأمين طبي للسفر أثناء هذه الرحلات ، وهو شيء تريد أن تفهمه مسبقًا.

تأثير قانون الرعاية الميسرة على المزايا الخاصة بك

تؤثر العديد من الأحكام الإضافية لقانون الرعاية الميسرة على التأمين الصحي الجماعي. تتضمن هذه التغييرات ، التي يجب أن تعرفها عند اختيار خطة صحية مقدمة من صاحب العمل ، ما يلي:

• يمكنك الاحتفاظ بأطفالك البالغين في خطتك الصحية حتى بلوغهم سن 26 عامًا.
• بالنسبة للخدمات التي تعتبر فوائد صحية أساسية ، لا يمكن للخطط الصحية أن تفرض سقوفًا للدولار على المبلغ الذي ستدفعه في عام معين أو على مدار حياتك. هذا ينطبق على كل من خطط المجموعات الكبيرة والصغيرة ؛ لا يتعين على خطط المجموعات الكبيرة أن تغطي جميع الفوائد الصحية الأساسية - على الرغم من أن معظمها يفعل ذلك - ولكن إلى الحد الذي تغطي فيه الفوائد الصحية الأساسية ، لا يمكن أن يكون هناك أي حد أقصى لمدى الحياة أو بالدولار السنوي على المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين مقابل هذه الخدمات .
• هناك حدود قصوى للتعرض من الجيب الذي يمكن أن تحصل عليه الخطط الصحية ، على الرغم من أن هذه القواعد لا تنطبق على خطط الجد أو الجد.

بعض النصائح من دكتور مايك

عادةً ، إذا دفعت قسطًا أعلى ، فستكون المبالغ المخصومة السنوية والمدفوعات المشتركة أقل. لذلك ، قد ترغب في التفكير في خطة بأقساط أعلى ونفقات أقل من الجيب إذا كنت تتوقع استخدام الكثير من خدمات الرعاية الصحية على مدار العام المقبل. وإذا كنت شابًا وتتمتع بصحة جيدة وليس لديك أطفال ، فقد ترغب في اختيار خطة بأقساط منخفضة ونفقات أعلى.

لكن هذا التعميم ليس صحيحًا دائمًا - ففي بعض الأحيان ستخرج من حيث التكاليف الإجمالية باختيار خطة أقساط أقل ، على الرغم من التكاليف المرتفعة من الجيب ، حتى لو اضطررت في النهاية إلى الوفاء بالمبلغ الكامل - حد الجيب للسنة.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة HSA المؤهلة ، ففكر مليًا ، خاصة إذا كان صاحب العمل الخاص بك سوف يقدم مساهمة إلى HSA نيابة عنك. بمجرد أن تأخذ في الاعتبار الوفورات الضريبية ، والأقساط المنخفضة ، ومساهمة صاحب العمل في HSA (إن أمكن) ، قد تجد أن الخطة الصحية المؤهلة من HSA هي الخيار الأفضل ، حتى لو كنت تتوقع تكاليف طبية مرتفعة نسبيًا خلال الفترة القادمة. عام.

على الرغم من أن الخطة التي يرعاها صاحب العمل هي على الأرجح خيارك الأقل تكلفة وتوفر تغطية أفضل ، فقد تتمكن من إلغاء الاشتراك والتسوق. تحدث مع وكيل التأمين الصحي في مجتمعك أو تحقق من الخطط المتاحة على HealthCare.gov. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم تأمينًا صحيًا ميسور التكلفة يوفر الحد الأدنى من القيمة ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على إعانات قسط (ائتمانات ضريبية مميزة) في التبادل. ولكن اعتمادًا على الخطة التي يقدمها صاحب العمل ، وما إذا كان صاحب العمل يغطي جزءًا من قسط التأمين لأفراد الأسرة ، ومقدار الرعاية الصحية التي تتوقع استخدامها ، فمن الممكن أن تقدم الخطة المشتراة في السوق الفردية قيمة أفضل ، لذا فهي تستحق بينما للتحقق.