فقدان التأمين الصحي عند تقاعد زوجتك وحصولها على الرعاية الطبية

إذا كانت تغطية التأمين الصحي الخاصة بك تأتي من خلال وظيفة زوجك / زوجتك ، فقد تفقد تلك التغطية عندما يتقاعد ويذهب إلى برنامج Medicare. منذ وقت ليس ببعيد ، كان هذا احتمالًا مخيفًا ومكلفًا ، لكن الأمور تغيرت. لديك الآن عدة خيارات للتأمين الصحي إذا كنت تفقد تأمينك الصحي لأن زوجتك تنتقل إلى ميديكير.

من المهم أن تفهم أنه إذا كان زوجك مسجلاً في برنامج Medicareمع الاستمرار في العمل بعد سن 65، يمكنه أو يمكنها الاستمرار في الحصول على تغطية برعاية صاحب العمل ، ويمكنك الاستمرار في التغطية كزوج في تلك الخطة. يتمتع العديد من الأشخاص الذين يستمرون في العمل بعد سن 65 عامًا بتغطية متزامنة بموجب تأمين الرعاية الطبية والتأمين الذي يرعاه صاحب العمل. ويقدم بعض أصحاب العمل مزايا صحية للمتقاعدين تكون بمثابة تغطية تكميلية للرعاية الطبية ، حتى بعد تقاعد الموظف. قد تقدم أو لا تقدم خطط الرعاية الصحية للمتقاعدين تغطية للأزواج ، لذلك ستحتاج إلى التحقق مرة أخرى من شروط تغطيتك لمعرفة المزايا الزوجية ، إن وجدت ، التي ستوفرها بعد التقاعد.

لكن بالنسبة لهذه المقالة ، سننظر في سيناريو يتقاعد فيه زوجك ولن يستمر في الوصول إلى التغطية التي يرعاها صاحب العمل. سيتم تغطية زوجتك من قبل Medicare ، لكنك لم تبلغ 65 عامًا بعد ... أين ستحصل على التغطية؟ كن مطمئنًا ، هناك العديد من الخيارات ، وتاريخك الطبي ليس عاملاً.

التأمين الصحي القائم على العمل الخاص بك

إذا كانت لديك وظيفة تقدم لك مزايا التأمين الصحي ولكنك اخترت التنازل عن هذا التأمين الصحي (لصالح التغطية بموجب خطة زوجتك) ، فستكون مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة في مكان عملك عندما تفقد إمكانية الوصول لخطة التأمين التي كان زوجك قد حصل عليها من برنامج Medicare. سيسمح لك هذا بالتسجيل في تأمينك الصحي المستند إلى الوظيفة على الرغم من أنه ليس تسجيلًا مفتوحًا لأي شخص آخر. فترات التسجيل الخاصة محدودة بوقت ، وعادةً ما تكون 30 يومًا ، لذلك لا تنتظر طويلاً. إذا فاتتك ، فسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية للتسجيل.

كوبرا

إذا كانت الخطة الصحية لزوجك / زوجتك تخضع لقانون COBRA ، فستكون مؤهلاً لمواصلة خطتك الصحية الحالية ، لفترة محدودة ، من خلال تغطية استمرارية COBRA (خطط القطاع الخاص التي تضم 20 موظفًا على الأقل يجب أن تعرض استمرار COBRA إذا كانوا يقدمون التأمين الصحي الجماعي).

في معظم الحالات ، تسمح لك كوبرا بمواصلة التغطية لمدة 18 شهرًا. ولكن إذا أصبح زوجك / زوجتك مؤهلاً للحصول على Medicare ثم ترك وظيفته (وبالتالي فقد الوصول إلى التغطية التي يرعاها صاحب العمل) في غضون 18 شهرًا من أن تصبح مؤهلاً للحصول على Medicare ، فيمكنك مواصلة التغطية الزوجية مع COBRA لمدة تصل إلى 36 شهرًا من تاريخ أصبح زوجك / زوجتك مؤهلاً للحصول على COBRA. لذلك على سبيل المثال ، إذا أصبح زوجك / زوجتك مؤهلاً للحصول على Medicare قبل خمسة أشهر من التقاعد ، فستتمكن من الاحتفاظ بتغطيتك الزوجية عبر COBRA لمدة 31 شهرًا أخرى بعد تقاعد زوجتك ، نظرًا لأن ذلك من شأنه أن أن تكون 36 شهرًا من الوقت الذي أصبح فيه زوجك / زوجتك مؤهلاً للحصول على Medicare.

إذا اخترت تغطية استمرار COBRA ، فسيتعين عليك دفع أقساط شهرية كاملة للتغطية الخاصة بك ، بالإضافة إلى 2٪ رسوم إدارية. من المحتمل أن يكون إجمالي قسط التأمين أكبر من القسط الذي اعتاد أن يخرج من راتب زوجك للتأمين الصحي الخاص بك ، نظرًا لأن صاحب العمل لزوجك / زوجتك لن يدفع جزءًا من قسط التأمين الصحي الخاص بك كل شهر (بعض أصحاب العمل لا يدفعون أي شيء مقابل ذلك. التغطية الزوجية ، لكن معظمها يدفع على الأقل جزءًا من التكلفة الإجمالية). ستدفع الجزء الذي تدفعه دائمًا بالإضافة إلى الجزء الذي استخدمه صاحب العمل لدفعه.

ليست كوبرا باهظة الثمن فحسب ، بل إنها مؤقتة أيضًا. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على Medicare في غضون 18 شهرًا (أو حتى 36 شهرًا ، حسب الظروف) ، فسيتعين عليك وضع خطة أخرى للتغطية عندما تنتهي تغطية COBRA المستمرة الخاصة بك.

[لاحظ أنه على الرغم من أن كوبرا قانون فيدرالي ، إلا أن العديد من الولايات لديها قوانين تتطلب من أصحاب العمل الأصغر منح الموظفين وأزواجهم أو من يعولونهم خيارًا لمواصلة تغطيتهم أيضًا. تختلف قوانين استمرار الولاية هذه اختلافًا كبيرًا من ولاية إلى أخرى من حيث المدة التي يمكن أن يستمر فيها الشخص في تغطية المجموعة.]

شراء التأمين الصحي من بورصة التأمين الصحي في ولايتك

بفضل قانون الرعاية الميسرة ، يمكنك شراء بوليصة تأمين صحي خاصة وفردية من تبادل التأمين الصحي في ولايتك. إذا لم يكن لدى بورصة التأمين الصحي الخاصة بك تسجيل مفتوح عندما تفقد التغطية الزوجية ، فلا داعي للقلق. إن فقدان التغطية التي حصلت عليها بموجب خطة زوجك سيجعلك مؤهلاً لفترة تسجيل خاصة محدودة زمنياً في سوق التأمين الفردي ، في سوق التأمين الفردي أو خارجه (لاحظ أنه في هذه الحالة ، لديك 60 يومًا قبل فقدان التغطية ، و 60 يومًا بعد فقدان التغطية ، يمكنك خلالها اختيار خطة جديدة). فترة التسجيل الخاصة هذه متاحة حتى إذا كان لديك وصول إلى COBRA استمرار تغطية زوجك.

إذا كان لديك دخل متواضع ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعانة للمساعدة في دفع أقساط التأمين الصحي الشهرية. واعتمادًا على دخلك ، قد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على خصومات مدعومة على رسوم مشاركة التكلفة مثل الخصومات والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك. ستقدم طلبًا للحصول على الإعانات من خلال البورصة أثناء التسوق للحصول على تأمين صحي.

شراء التأمين الصحي من القطاع الخاص

إن تبادل التأمين الصحي في ولايتك ليس هو المكان الوحيد الذي يمكنك فيه شراء بوليصة تأمين صحي فردية - لا تزال خطط التأمين الصحي للسوق الفردية المشتراة خارج البورصة متوافقة تمامًا مع ACA ، طالما أنها لا تعتبر مزايا مستثناة.

على سبيل المثال ، يمكنك شراء بوليصة تأمين صحي خاصة مثل eHealthInsurance.com. يمكنك أيضًا شراء بوليصة تأمين صحي مباشرةً من شركة التأمين الصحي. لكنك لن تكون قادرًا على الحصول على تأمين صحي مدعوم ما لم تحصل على خطة من تبادل التأمين الصحي في ولايتك.

لذلك إذا كان هناك أي احتمال أن يجعلك دخلك مؤهلاً للحصول على إعانة ، فستحتاج إلى شراء تغطية في البورصة. (تمتد أهلية الإعانة إلى 400 في المائة من مستوى الفقر ؛ يمكنك استخدام مخطط يوضح إرشادات الفقر الفيدرالية لمعرفة مقدار ذلك لأحجام مختلفة للعائلات. لاحظ أنه يتم استخدام إرشادات العام السابق ، لذا فإن التغطية سارية في عام 2021 ، ستنظر في إرشادات مستوى الفقر لعام 2021 ؛ يمكن لأسرة مكونة من أربعة أفراد أن تتأهل للحصول على إعانات أقساط لتغطية 2021 مع دخل إجمالي معدل معدّل خاص بـ ACA يصل إلى 104،800 دولار).

يمكنك الاستعانة بوكيل تأمين مستقل لتقديم المشورة لك ومساعدتك في شراء التأمين الصحي. يمكن للعديد من وكلاء التأمين ، ولكن ليس كلهم ​​، مساعدتك في شراء خطة مدرجة في بورصة التأمين الصحي في ولايتك ، أو خطة تم شراؤها مباشرةً من شركة التأمين الصحي. اطلب من الوسيط التأكد من أنه سيكون قادرًا على تقديم النصح لك حول خيارات الصرف داخل وخارج البورصة ، وفقًا لظروفك.

[لاحظ أن العديد من شركات التأمين ووسطاء الويب قد تمت الموافقة عليهم من قبل الحكومة الفيدرالية لتقديم "تسجيل مباشر مُحسَّن" ، مما يعني أنه يمكن للأشخاص التسجيل في الخطط الصحية من خلال موقع ويب تابع لجهة خارجية يتصل بـ HealthCare.gov exchange بحيث يتم التسجيل لا يزال يعتبر في الصرف. لذلك ليس بالضرورة أن يتم تسجيلك في برنامج التبادل من خلال موقع التبادل الإلكتروني. ولكن إذا كنت تسجل من خلال كيان تسجيل مباشر مُحسّن ، فأنت بحاجة إلى التحقق من أن تسجيلك يعتبر في التبادل - وإلا ستفقد فرصة الحصول على إعانات متميزة وإعانات تقاسم التكاليف.]

سواء أكنت تشتري خطة بشكل خاص أو من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك ، لم يعد مسموحًا لشركات التأمين بفرض رسوم عليك مقابل التأمين الصحي الطبي الرئيسي لأن لديك حالة موجودة مسبقًا أو مشكلة صحية (لاحظ أنه إذا كنت تشتري تغطية ليست كذلك متوافق مع ACA ، مثل التأمين قصير الأجل ، سيظل تاريخك الطبي مستخدمًا لتحديد الأهلية للتغطية).

ميديكيد

إذا كان دخلك منخفضًا بدرجة كافية ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على تأمين صحي مقدم من الحكومة من خلال برنامج Medicaid. في بعض الولايات ، يحمل برنامج Medicaid اسمًا آخر مثل SoonerCare في أوكلاهوما أو Medi-Cal في كاليفورنيا. من السهل الخلط بين برنامج Medicaid و Medicare ، لكنهما برنامجان منفصلان لهما مزايا مختلفة ومعايير أهلية مختلفة.

في العديد من الولايات ، الأشخاص ذوو الدخل المنخفض الذين يشكلون ما يصل إلى 138٪ من مستوى الفقر الفيدرالي مؤهلون للحصول على برنامج Medicaid. يتغير مستوى الفقر الفيدرالي كل عام ، ولكن في عام 2020 ، 138٪ من مستوى الفقر هو 23791 دولارًا للزوجين في الولايات الـ 48 الدنيا (يكون أكثر إذا كنت تعيش في ألاسكا أو هاواي). إذا كنت تعيش في ولاية لديها وسعت قواعد أهلية برنامج Medicaid وفقًا لقانون الرعاية الميسرة ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على Medicaid إذا كانت عائلتك المكونة من شخصين لديها دخل لا يتجاوز هذا المبلغ

إذا كنت تعيش في ولاية اختارت عدم توسيع قوائم Medicaid الخاصة بها ، فستكون قواعد أهلية Medicaid أكثر تعقيدًا ، ومن غير المحتمل أن تكون مؤهلاً إلا إذا كنت من ذوي الدخل المنخفض ومعوق أو تعتني بطفل قاصر ( لاحظ أن ولاية ويسكونسن لم توسع برنامج Medicaid ، ولكنها تسمح للبالغين غير المعوقين الذين لديهم دخل يصل إلى 100 في المائة من مستوى الفقر بالتسجيل في Medicaid).

يمكنك التقدم بطلب للحصول على Medicaid مباشرةً من خلال برنامج Medicaid في ولايتك. يمكن أيضًا لبورصة التأمين الصحي في ولايتك تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicaid.