ركز الكثير من الجدل الدائر حول إصلاح الرعاية الصحية في الولايات المتحدة على تكلفة التأمين الصحي. القانون حماية المريض والرعاية الميسرة(جزء من ACA ، المعروف أيضًا باسم Obamacare) ، الذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في 23 مارس 2010 ، عالج بعض أوجه عدم المساواة الصارخة في نظام التأمين الصحي ، وزيادة الوصول إلى التغطية الصحية لملايين الأمريكيين.
لكن المبلغ الذي يدفعه الأشخاص مقابل تغطيتهم الصحية لا يزال يختلف اختلافًا كبيرًا من شخص لآخر ، اعتمادًا على مجموعة متنوعة من العوامل. المكان الذي تعيش فيه ، وكم عمرك ، وكم تكسب ، وما إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة برعاية صاحب العمل - وإذا كان الأمر كذلك ، ما مدى سخاء هذه الخطة - كل هذه تلعب دورًا في مقدار تكاليف التغطية ومدى شمولها أنه.
لم يعد التاريخ الطبي للشخص يحدد أهليته للتأمين الصحي أو التكلفة ، وذلك بفضل ACA (على الرغم من أن أنواعًا معينة من التغطية لا يزال بإمكانها استخدام الاكتتاب الطبي ، مثل التأمين الصحي قصير الأجل وسياسات Medigap المشتراة بعد انتهاء نافذة تسجيل الشخص الأولية في Medigap) .
Westend61 / جيتي إيماجيس
يحصل الناس في الولايات المتحدة على تغطيتهم الصحية من مجموعة متنوعة من المصادر ، والتي تقع في ثلاث فئات رئيسية. تختلف تكلفة التغطية اختلافًا كبيرًا عبر هذه الفئات ، مع عوامل تسعير مختلفة تنطبق داخل كل فئة.
التأمين الصحي المقدم من قبل صاحب العمل
تقدم معظم الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم في الولايات المتحدة التأمين الصحي كمزايا للموظفين. يحصل نصف الأمريكيين تقريبًا على تغطية صحية من خلال خطة يرعاها صاحب العمل ، مما يجعلها أكبر فئة تغطية.
اعتبارًا من عام 2020 ، كان متوسط أقساط الخطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل يبلغ حوالي 625 دولارًا شهريًا للموظف الواحد ، وأكثر من 1،775 دولارًا شهريًا للعائلة. يدفع أصحاب العمل غالبية هذه التكاليف ، لكن الجزء الذي يتم خصمه من كشوف المرتبات (أي الجزء الذي يدفعه الموظف) يختلف اختلافًا كبيرًا من صاحب عمل إلى آخر.
التأمين الصحي الذي تشتريه بنفسك
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحساب شركة صغيرة لا توفر تأمينًا صحيًا ، فستحتاج إلى شراء تأمينك الخاص. يمكنك القيام بذلك من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك (التي أنشأتها ACA) ، أو يمكنك شراء خطة مباشرة من شركة التأمين (في العاصمة ، الخطط متاحة فقط من خلال البورصة).
حصل أكثر من 10 ملايين شخص على تغطية من خلال البورصات في عام 2020. وكان متوسط القسط الشهري 576 دولارًا (حوالي 50 دولارًا أقل من متوسط القسط الشهري للتغطية التي يرعاها صاحب العمل) ، لكن 86 ٪ من المسجلين في الصرف كانوا يتلقون إعانات متميزة (ائتمانات ضريبية مميزة) التي بلغ متوسطها 491 دولارًا في الشهر (وبالتالي غطت غالبية متوسط قسط التأمين).
التأمين الصحي المقدم من الحكومة
إذا كنت تبلغ من العمر 65 عامًا أو أكثر ، أو تم إعاقتك لمدة عامين على الأقل ، أو تم تشخيص إصابتك بمرض كلوي في المرحلة النهائية (فشل كلوي) أو التصلب الجانبي الضموري (ALS) ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare ، وهو برنامج صحي تديره الحكومة على مستوى الدولة برنامج التأمين. لا تعتمد أهلية Medicare على الدخل ، وهناك أقساط شهرية لتغطية Medicare ، بالإضافة إلى التغطية الإضافية الإضافية التي يمكن للأشخاص شراؤها (تختلف خيارات الخطة الخاصة حسب المنطقة).
تعد مديكيد وشيب أيضًا برامج تغطية صحية تديرها الحكومة ، على الرغم من أنها تدار بشكل مشترك من قبل الحكومة الفيدرالية مع كل ولاية ، لذلك تختلف قواعد الأهلية من ولاية إلى أخرى.بشكل عام ، يوفر برنامج Medicaid تغطية صحية للأشخاص ذوي الدخل المنخفض (تمتد أهلية دخل CHIP إلى مستويات أعلى) ، على الرغم من أن بعض الولايات لديها قواعد أهلية إضافية تقصر التغطية على الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين هم أيضًا مسنون أو حامل أو معاق أو طفل ، أو من يتولى رعاية طفل قاصر منخفض الدخل.
في معظم الولايات ، لا يوجد لدى Medicaid أقساط ، على الرغم من أن بعض الولايات تفرض أقساط شهرية لأولئك الذين يزيد دخلهم عن 50٪ فوق خط الفقر. يتطلب برنامج Medicaid ألا تتجاوز هذه الأقساط 5٪ من الدخل. يوفر برنامج Medicare و Medicaid / CHIP معًا تغطية صحية لنحو ثلث جميع الأمريكيين.
تغطية إدارة المحاربين القدامى (VA) هي مثال آخر للتغطية الصحية التي تديرها الحكومة.
ماذا تشمل تكاليف التأمين الصحي
هناك العديد من العوامل التي تحدد تكلفة التأمين الصحي والرعاية الطبية كل شهر.
الأقساط
القسط هو رسم شهري يتم دفعه لشركة التأمين أو الخطة الصحية لتوفير التغطية الصحية ، بما في ذلك الدفع مقابل الخدمات المتعلقة بالصحة مثل زيارات الطبيب والاستشفاء والأدوية. يجب دفع قسط التأمين كل شهر ، بغض النظر عما إذا كنت تستخدم أي رعاية طبية.
إذا كان لديك تأمين متعلق بالوظيفة ، فإن صاحب العمل إما يقوم بالتأمين الذاتي أو يدفع قسطًا شهريًا لشركة التأمين من أجل شراء التغطية التأمينية الخاصة بك. على الأرجح ، ستطلب شركتك منك دفع جزء من القسط الشهري - والذي سيتم خصمه من راتبك - على الرغم من أن أصحاب العمل يميلون إلى تغطية غالبية تكاليف الأقساط الشهرية.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تشتري تأمينًا صحيًا خاصًا بك ، فإنك تدفع القسط الشهري بالكامل.
سواء كنت تحصل على تأمين صحي في العمل أو تشتري تأمينًا خاصًا بك ، فقد يكون قسط التأمين الخاص بك أعلى أو أقل اعتمادًا على نوع خطة التأمين التي تختارها. غالبًا ما يكون للخطط التي تحتوي على تكاليف عالية من الجيب (الخصومات والتأمين المشترك والمدفوعات المشتركة) أقساط أقل وخطط ذات تكاليف منخفضة من الجيب لها أقساط أعلى.
أيضًا ، الخطة الصحية (مثل HMO) التي تتطلب منك استخدام شبكة معينة من الأطباء والمستشفيات عادة ما يكون لها قسط أقل. ستدفع أيضًا المزيد مقابل التأمين الصحي الذي يغطي أفراد عائلتك.
إذا اشتريت تأمينًا خاصًا لنفسك (أو لأفراد عائلتك الآخرين) ، فإن الأقساط تعتمد على عمرك ، والرمز البريدي الخاص بك ، وما إذا كنت تستخدم التبغ أم لا (لا تسمح بعض الولايات بتصنيف التبغ). طالما أنك تشتري خطتك من خلال البورصة في ولايتك ، فإن الإعانات الممتازة (ائتمانات ضريبية مميزة) متاحة على أساس دخل أسرتك (حساب خاص بـ ACA للدخل الإجمالي المعدل المعدل).
بغض النظر عما إذا كنت تشتري خطتك من خلال البورصة أو مباشرة من شركة التأمين ، فإن الاكتتاب الطبي لم يعد مستخدمًا للخطط الطبية الفردية الرئيسية الجديدة ، مما يعني عدم استخدام تاريخك الطبي لتحديد أهليتك أو أقساطك (قبل ACA ، كان عاملاً إلى حد كبير في كل ولاية تقريبًا).
من مصاريف جيب
المصروفات الشخصية ، التي يشار إليها غالبًا باسم تقاسم التكاليف ، هي ما تدفعه مقابل الخدمات المتعلقة بالصحة بما يتجاوز القسط الشهري. اعتمادًا على خطتك الصحية ، قد تشمل هذه النفقات خصمًا سنويًا وتأمينًا مشتركًا ومدفوعات مشتركة لزيارات الطبيب والأدوية الموصوفة. يجب عليك دفع أقساط كل شهر (بغض النظر عما إذا كنت تستخدم الخدمات الطبية) من أجل الحفاظ على تغطيتك سارية المفعول ، ولكنك ستدفع فقط مبالغ تقاسم التكاليف إذا تلقيت رعاية طبية وعندما تتلقى الرعاية الطبية.
للخصم
المبلغ المقتطع هو المبلغ الذي يجب أن تدفعه من جيبك كل عام مقابل بعض النفقات المتعلقة بالصحة قبل أن تبدأ بوليصة التأمين الخاصة بك في الدفع.
في عام 2020 ، من بين الخطط التي يرعاها صاحب العمل مع الخصومات ، كان متوسط التحمل 1،644 دولارًا أمريكيًا للموظف الواحد. لدى Medicare خصومات منفصلة للجزء أ (رعاية المرضى الداخليين) ، الجزء ب (خدمات الطبيب ، العلاج في العيادات الخارجية ، المعدات الطبية ) ، وللأدوية بموجب الجزء د من برنامج Medicare ، يتم تحصيل خصم للمرضى الداخليين من برنامج Medicare لكل فترة فائدة ، وليس سنويًا.
تأمين العملة
تتطلب بعض شركات التأمين الصحي أن تدفع نسبة مئوية من تكلفة الخدمات ذات الصلة بالصحة المغطاة بعد استيفائك للخصم السنوي. يُعرف هذا بالتأمين المشترك وغالبًا ما يكون حوالي 20٪ مما توافق عليه خطتك الصحية.
إليك مثال: يمتلك السيد جونز خطة صحية مع خصم سنوي بقيمة 2000 دولار أمريكي وتأمين مشترك بنسبة 20٪. في فبراير ، يحتاج إلى غرز في يده ؛ تصل الفاتورة إلى 1800 دولار (بعد أن قامت شركة التأمين الخاصة به بتخفيض التكلفة بناءً على اتفاقية شبكتها مع المستشفى).
في يونيو ، عانى السيد جونز من آلام في الصدر وتوجه إلى قسم الطوارئ ، حيث تصل الفاتورة إلى 2400 دولار. سيدفع السيد جونز أول 200 دولار من ذلك المبلغ من أجل الوفاء بخصم 2000 دولار (200 دولار بالإضافة إلى 1800 دولار من الغرز في فبراير). بالنسبة إلى 2200 دولار أخرى ، سيدفع السيد جونز 20٪ (ما مجموعه 440 دولارًا) وستدفع شركة التأمين 80٪ (إجمالي 1760 دولارًا).
الدفع المشترك
الدفع المشترك هو رسم ثابت ، أو مبلغ محدد قد تضطر إلى دفعه مقابل خدمة معينة متعلقة بالصحة. المدفوعات المشتركة شائعة جدًا في خطط الرعاية المدارة (مثل صناديق المرضى و PPOs) وفي خطط الأدوية مثل Medicare Part د.
على سبيل المثال ، قد تكون المدفوعات المشتركة النموذجية 25 دولارًا أو 50 دولارًا لزيارة الطبيب ، و 75 دولارًا أو 150 دولارًا لزيارة غرفة الطوارئ ، و 10 دولارات إلى 50 دولارًا للأدوية التي تستلزم وصفة طبية (اعتمادًا على ما إذا كانت الوصفة الخاصة بك لعقار عام أو دواء ذي علامة تجارية) .
ما يدفعه متوسط الأمريكيين
هذا سؤال معقد لأن هناك العديد من المتغيرات المختلفة التي تدخل في السعر الذي يدفعه الناس مقابل تأمينهم الصحي وجزء من التكاليف الطبية التي تغطيها خططهم الصحية.
يحصل أكثر من ثلث الأمريكيين على تأمين صحي من خلال الحكومة ، بما في ذلك ميديكير ، وميديكيد ، ومزايا المحاربين القدامى ، والجيش (في الخدمة الفعلية والمتقاعدين على حد سواء). بعض هذه الخطط (بما في ذلك ميديكيد في معظم الولايات) لديها لا توجد أقساط شهرية وتكاليف منخفضة للغاية من الجيب للرعاية الطبية. لكن برنامج Medicare ، الذي يغطي أكثر من 61 مليون أمريكي ، لديه قسط شهري لا يقل عن 148.50 دولارًا في عام 2021 (ويدفع العديد من المسجلين أقساطًا إضافية للتغطية التكميلية).
يحصل معظم الأمريكيين الذين لديهم تأمين صحي خاص على هذا التأمين من صاحب العمل ، ويختلف المبلغ الذي يدفعه الموظفون مقابل تغطيتهم بشكل كبير من صاحب عمل إلى آخر.
بالنسبة للأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الفردي الخاص بهم ، فإن الدخل هو العامل الأكثر أهمية في الأقساط ، لأن الإعفاءات الضريبية (إعانات الأقساط) تعوض جزءًا كبيرًا من تكاليف الأقساط للأشخاص الذين لا يتجاوز دخل أسرتهم أربعة أضعاف مستوى الفقر. بالنسبة لأولئك الذين ليسوا مؤهلين للحصول على ائتمانات ضريبية مميزة ، فإن العمر والموقع هما العاملان الأساسيان اللذان يحددان الأقساط ، مع تكاليف أعلى بكثير في بعض المناطق من غيرها ، ومع كبار السن يتم تحصيل ما يصل إلى ثلاثة أضعاف ما يصل إلى 21 عامًا- قديم.
