كيف تعمل الأسرة المقتطعة

تم تصميم الخصومات العائلية بحيث لا تفلس العائلات من خلال دفع خصومات التأمين الصحي الفردي لكل فرد من أفراد الأسرة. أنت بحاجة إلى فهم كيفية عمل الأسرة المخصومة حتى تتمكن من وضع ميزانية لنفقات الرعاية الصحية لعائلتك.

كيف تعمل الأسرة المقتطعة

تحتوي معظم سياسات التأمين الصحي للعائلة على خصومات فردية وخصومات عائلية. في كل مرة يدفع فيها فرد من أفراد الأسرة نحو خصمه الفردي ، يُضاف هذا المبلغ أيضًا إلى العائلة المخصومة.

مع خصم عائلي ، تبدأ التغطية لكل فرد على حدة بمجرد الوفاء بالخصم الفردي. بمجرد الوفاء بالخصم العائلي ، يتم تغطية كل فرد في العائلة حتى لو لم يتم استيفاء الخصومات الفردية الخاصة بهم.

هناك طريقتان تبدأ بها بوليصة التأمين الصحي للأسرة في دفع المزايا لفرد معين داخل الأسرة.

• إذا استوفى الفرد خصوماته الفردية ، تبدأ المزايا بعد الخصم وتبدأ في دفع نفقات الرعاية الصحيةهذا الفرد فقط، ولكن ليس لأفراد الأسرة الآخرين.
• إذا تم استيفاء الخصم العائلي ، فسيتم تطبيق المزايا بعد الخصمكل عضوللعائلة سواء استوفوا الخصومات الفردية الخاصة بهم أم لا.

يُعرف هذا النوع من نظام الخصم العائلي بالخصم المضمن لأن الخصومات الفردية كذلكالمضمنةداخل وتحسب تجاه الأسرة الأكبر للخصم.

تصميم الخطة الأكثر شيوعًا هو خصم عائلي يساوي ضعف الخصم الفردي. لذلك ، في حين أن الخصومات تختلف ، فمن النادر أن تدفع الأسرة أكثر من اثنين من الخصومات الفردية في عام واحد. (من الواضح أن هذا لا ينطبق إذا كان لأفراد الأسرة سياسات منفصلة خاصة بهم).

مثال: عائلة من خمسة

لنفترض أن عائلة مكونة من خمسة أفراد لديها فرد قابل للخصم قدره 1000 دولار وعائلة قابلة للخصم 2000 دولار:

في يناير:

• يدفع الأب 1000 دولار كتكاليف قابلة للخصم.
• اجتمع أبي مع خصمه الفردي.
• للخصم العائلي مبلغ 1000 دولار ، و 1000 دولار للخصم قبل الوفاء به.
• تدفع الخطة الصحية الآن مزايا الرعاية الصحية للأب بعد الخصم (اعتمادًا على كيفية تصميم الخطة ، سيشمل ذلك عمومًا مشاركة التكلفة ، والتي من المرجح أن تكون تأمينًا مشتركًا حتى الوصول إلى الحد الأقصى من الجيب).
• لا تدفع الخطة الصحية مزايا بعد الخصم للأم والأطفال حتى الآن. (جميع الخطط المتوافقة مع ACA تغطي بشكل كامل بعض الرعاية الوقائية قبل الخصم. اعتمادًا على الخطة ، قد تدفع جزءًا من تكلفة الخدمات المختلفة - مثل زيارات المكتب والوصفات الطبية وزيارات الرعاية العاجلة - قبل الخصم. )

في فبراير:

• الطفل الأول يدفع 700 دولار كتكاليف قابلة للخصم.
• للخصم العائلي الآن 1700 دولار ، 300 دولار قبل أن يتم الوفاء بها.
• لا يزال لدى الطفل الأول مبلغ 300 دولار قبل استيفاء المبلغ المقتطع ، لذلك لا يزال الأب هو فرد العائلة الوحيد الذي تم استيفاء المبلغ المقتطع ، لذلك تستمر الخطة الصحية في دفع مزايا ما بعد الخصم للأب فقط.
• لا تدفع الخطة الصحية بعد المزايا بعد الخصم للأم أو لأي من الأطفال.

في أبريل:

• أمي تدفع 300 دولار كتكاليف قابلة للخصم.
• تم الوفاء بالخصم العائلي الآن (1000 دولار للأب + 700 دولار للطفل واحد + 300 دولار للأم = إجمالي 2000 دولار).
• الأب هو الشخص الوحيد الذي استوفى مبلغ الخصم الفردي الخاص به ، لكن الخطة الصحية تبدأ الآن في دفع مزايا ما بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة.

منذ استيفاء المبلغ المقتطع للأسرة ، بدأت الخطة الصحية في دفع المزايا بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة ، على الرغم من أن أربعة منهم لم يستوفوا الخصومات الفردية - بما في ذلك طفلان لم يتكبدوا أي نفقات تجاه الخصومات الفردية .

اعتبارات التكلفة

من الممكن أن تحصل خطة صحية على خصم عائلي يزيد عن ضعف الخصم الفردي. تحقق من ملخص خطتك للمزايا والتغطية للتأكد من فهمك لكيفية عملها. على سبيل المثال ، قد تجد أن خصم الأسرة هو ثلاثة أضعاف الخصم الفردي.

ما لم تكن عائلتك صغيرة ، عادة ما تكون الأسرة المقتطعة أقل من مجموع كل الخصومات الفردية. بالنسبة للأسرة المكونة من شخصين ، عادةً ما تكون الأسرة المقتطعة مساوية لمجموع الخصومات الفردية.

يساعد الخصم العائلي في الحفاظ على التكاليف الإجمالية بشكل أكبر ، خاصة بالنسبة لعائلة أكبر. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك خمسة أفراد من العائلة ، ومبلغ واحد قابل للخصم قدره 1500 دولار ، وعائلة قابلة للخصم 3000 دولار.

إذا لم يكن هناك خصم عائلي وكان على كل فرد من أفراد الأسرة مقابلة الفرد المقتطع قبل أن تبدأ الخطة الصحية في دفع مزايا ما بعد الخصم ، فإن أسرتك المكونة من خمسة أفراد ستدفع 7500 دولار قبل بدء التغطية الصحية بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة.

ومع ذلك ، نظرًا لأن المزايا بعد الخصم تبدأ لجميع أفراد الأسرة عندما يتم استيفاء الأسرة المقتطعة من 3000 دولار ، توفر الأسرة ما يصل إلى 4500 دولار من التكاليف القابلة للخصم إذا كانت ستواجه عامًا يحتاج فيه كل فرد من أفراد الأسرة إلى علاج طبي مكثف.

ما لا يشمله المبلغ المقتطع

الأشياء التي لا يغطيها التأمين الصحي الخاص بك لن يتم احتسابها من المبلغ القابل للخصم على الرغم من أنك تدفعها من جيبك الخاص.

على سبيل المثال ، لا يغطي التأمين الصحي عادةً شفط الدهون. إذا دفعت 1500 دولار أمريكي لشفط الدهون ، فلن يتم إضافة مبلغ 1500 دولار أمريكي للخصم الفردي أو العائلي نظرًا لأنها ليست ميزة مغطاة من خطتك الصحية.

لا تتطلب بعض خدمات الرعاية الوقائية خصمًا أو دفعًا مشتركًا أو تأمينًا مشتركًا بفضل قانون الرعاية الميسرة (ACA). لن تدفع مقابل أشياء مثل تصوير الثدي بالأشعة السينية ، أو لقاحات الإنفلونزا ، أو لقاحات الطفولة حتى لو لم تكن قد استوفيت مبلغ الخصم.

لا يتم احتساب الاشتراكات لزيارات المكتب والوصفات الطبية بشكل عام ضمن المبلغ القابل للخصم ، ولكن عندما يكون لديك دفع مشترك ، فهذا يعني أن شركة التأمين الخاصة بك تدفع جزءًا من الفاتورة - وتحصل على هذه الميزة حتى قبل أن تستوفي مبلغ الخصم الخاص بك.

كما هو الحال دائمًا مع التأمين الصحي ، يمكن أن تختلف التفاصيل حسب الخطة. اتصل بمزود التأمين الخاص بك وتحدث مع ممثل العميل إذا لم تكن متأكدًا مما هو مغطى أو غير مغطى.

الخطط الصحية عالية الخصم

إذا كان لديك خطة صحية للخصم المرتفع (HDHP) ، فقد تعمل عائلتك القابلة للخصم بشكل مختلف.

تستخدم بعض برامج HDHP خصمًا إجماليًا بدلاً من نظام الخصم المضمن. هذا أقل شيوعًا مما كان عليه من قبل ، لكنه لا يزال ممكنًا ، خاصة على HDHPs التي لديها خصومات في الطرف السفلي من الطيف المسموح به.

بمعنى آخر ، من المحتمل أن يكون لدى HDHP خصومات مضمنة تمامًا مثل أي نوع آخر من الخطط الصحية ، ولكنها قد لا تكون كذلك ، وستحتاج إلى التأكد من فهم تفاصيل التغطية المحددة التي تنطبق على خطة عائلتك.

اعلم أن خطتك قد لا تكون HDHP لمجرد أن المبلغ المقتطع يبدو كبيرًا حقًا. HDHP هو نوع خاص من الخطط الصحية ، وليس مجرد مصطلح وصفي.

نظرًا لأن التسجيل في HDHP يسمح للشخص بتقديم مساهمات في حساب التوفير الصحي الممنوح من الضرائب ، فإن قواعد مصلحة الضرائب المحددة تضع هذه الخطط بعيدًا عن الخطط الصحية غير التابعة لـ HDHP.

اعتبارًا من عام 2016 ، يجب أن تطبق الخطط الصحية غير التابعة للأجداد الحدود القصوى الفردية المتوافقة مع ACA على جميع أعضاء خطة صحة الأسرة ، حتى لو كانت خطة HDHP مع خصم إجمالي للأسرة.

لعام 2020 ، حدَّدت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية التكاليف الفردية من الجيب بمبلغ 8،150 دولارًا.

لذلك ، يمكن أن يكون لدى عائلة HDHP مبلغ إجمالي للخصم قدره 8000 دولار ولكن ليس 10000 دولار ، لأن ذلك قد يتطلب من فرد واحد من أفراد الأسرة دفع 10000 دولار قبل تلقي المزايا بموجب الخطة ، ولم يعد ذلك مسموحًا به.

بالنسبة لعام 2021 ، حددت وزارة الصحة والخدمات البشرية التكاليف الفردية من الجيب بمبلغ 8،550 دولارًا أمريكيًا. سيستمر تطبيق القواعد التي تحد من تكاليف فرد من أفراد الأسرة إلى ما لا يزيد عن هذا المبلغ.