إذا تعرضت لحادث أو عانيت من مرض يجعلك خارج العمل لمدة ثلاثة أشهر أو أكثر ، فإن تأمين العجز طويل الأجل (LTDI) يوفر لك شيكًا شهريًا لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك وحمايتك من الضائقة المالية فقط حوالي نصف الأمريكيين لديهم مدخرات كافية تكفي لثلاثة أشهر إذا لم يتمكنوا من العمل.
من المفاهيم الخاطئة الشائعة حول هذا الشكل من حماية الدخل أنه يغطي فقط الحوادث الكارثية. ومع ذلك ، فإن معظم مطالبات التأمين ضد العجز طويلة الأجل للأشخاص تتعلق بمشكلات صحية شائعة مثل الاضطرابات العضلية الهيكلية والسرطان ، وحتى التواء الكاحل السيئ يمكن أن يمنعك من العمل.
في حالة تقديم مطالبة ، يدفع تأمين العجز طويل الأجل عادةً نسبة مئوية من دخل العمل ، حوالي 65٪ ، لفترة زمنية محددة أو حتى سن محدد.
إذا كنت تستكشف عوامل مثل السعر ، والتوافر ، وحدود التغطية ، والمدة الزمنية المطلوبة قبل توفر المزايا ، فاستمر في القراءة لمعرفة من الذي وضع قائمة أفضل تغطية تأمين الإعاقة طويلة الأجل لدينا.
أفضل شركات التأمين ضد الإعاقة طويلة الأجل لعام 2021
- أفضل عموما: وصي
- الأفضل لأصحاب الأعمال الحرة: نورث وسترن ميوتشوال
- الأفضل للمهن عالية الخطورة: تأكيد
- الأفضل لسهولة المؤهلات: المجموعة المالية الرئيسية
- أفضل ميزانية: نسيم
أفضل عموما : وصي
وصي
إقتبسلماذا نختاره: Guardian هو الفائز لدينا في أفضل تأمين شامل ضد العجز طويل الأجل. يستخدمون التعريف الحقيقي "للمهنة الخاصة" للإعاقة ، بالإضافة إلى تمتعهم بخدمة عملاء ممتازة وتقييمات مالية.
ما نحبسمعة رائعة
استقرار مالي جيد
نظام الاقتباس عبر الإنترنت
تاريخ خدمة العملاء المتميزة
خيار شراء ركاب تكميلي لسياسات قابلة للتخصيص بالكامل
يمكن أن تكون فترات الحذف 720 يومًا
عادة ما تكون الفحوصات الطبية ضرورية
يجب استخدام وكيل للشراء
لقد اخترنا Guardian Life كأفضل حالة اختيار عامة لأنها مزود راسخ مع تغطية على مستوى الدولة. يمكنك التأكد من استقرارها المالي من خلال تصنيف A ++ من AM Best وتصنيف AA + من Standard & Poor’s. يتم التأمين عليها من خلال شركة Berkshire Life Insurance Company الأمريكية.
تقدم Guardian تأمينًا قصير الأجل ضد العجز وسياسات تأمين ضد الإعاقة طويلة الأجل قابلة للتخصيص ، مثل خطة اختيار المزود. تحتوي هذه الخطة المرنة على العديد من الميزات المدمجة ، مثل مزايا رعاية المسنين وإعادة التأهيل المهني والتجديد غير القابل للإلغاء والمضمون. مع الدراجين الاختياريين الآخرين مثل الإعاقة الكارثية وتعديل تكلفة المعيشة وقرض الطالب وخيارات حماية التقاعد ، يمكنك تصميم خطة شاملة تناسبك.
يمكنك اختيار فترات المزايا لمدة سنتين أو خمس أو 10 سنوات ، أو حتى سن 65 أو 70. الخطط مضمونة قابلة للتجديد حتى سن 65 أو 70 بموجب سياسات وشروط معينة. يجب عليك الاتصال بوكيل للشراء.
يستخدم Guardian تعريف "الوظيفة الخاصة" للإعاقة ، مما يعني أنه يمكنك تحصيل الفوائد إذا لم تتمكن من أداء أي من وظيفتك الحالية أو كلها. هذا على النقيض من تعريف "أي مهنة" ، مما يعني أنك غير قادر على العمل في أي وظيفة ، وهو أمر يصعب بدرجة كبيرة التأهل له.
الاقتباسات الدقيقة ليست متوفرة على الموقع.
ما يميز Guardian فوق المنافسة هو مجموعة الركاب المضمنة والاختيارية التي تسمح لك بتخصيص تأمين الإعاقة طويل الأجل الخاص بك.
الأفضل لأصحاب الأعمال الحرة: نورث وسترن ميوتشوال
نورث وسترن ميوتشوال
إقتبسلماذا نختاره: Northwestern Mutual تكسب أفضل ما لدينا لتصنيف العاملين لحسابهم الخاص لأنها توفر تغطية للعاملين في الوظائف المؤقتة وذوي الدخل المرتفع ، مع سياسات قابلة للتخصيص. لديهم أيضًا سمعة ممتازة وقوة مالية وسجل حافل في خدمة العملاء.
ما نحبسيغطي الآباء المقيمين في المنزل وذوي الدخل المرتفع
خطط قابلة للتخصيص
خدمة عملاء متميزة
لا يوجد نظام اقتباس عبر الإنترنت
تحتاج وكيل تأمين للشراء
عند أكثر من 120 دولارًا ، تكون الأقساط أعلى من مقدمي الخدمات الآخرين
مجموعة من خيارات التخصيص تجعل Northwestern مفيدة بشكل خاص للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص. لديهم سياسات للعاملين بدوام جزئي ، والعاملين في المنزل ، والمتخصصين العاملين لحسابهم الخاص في المجالات الطبية ، والتي قد يصعب العثور عليها مع شركات النقل الأخرى.
Northwestern Mutual هي شركة معروفة وطويلة الأمد حاصلة على تصنيف A ++ من AM Best ، وتصنيف A + من Better Business Bureau (BBB) ، والتي ، جنبًا إلى جنب مع المرونة ، هي السبب في كونها الشركة الأولى لدينا منذ فترة طويلة - تأمين العجز لأجل.
على الرغم من أن موقع Northwestern على الويب يقدم تفاصيل عن التأمين على المدى القصير والطويل للعجز وتأمين الرعاية طويل الأجل ، ستحتاج إلى الاتصال بوكيل محلي عندما تكون مستعدًا لشراء بوليصة. يمكنك العثور على تغطية في جميع أنحاء الولايات المتحدة.
يوجد في جامعة نورث وسترن أربعة تعريفات للإعاقة الكاملة وتقدم أيضًا تغطية جزئية للإعاقة لأولئك الذين يمكنهم العمل بدوام جزئي فقط. تغطي سياساتهم عادةً الأمراض والإصابات التي تمنعك من العمل لمدة 24 شهرًا. يمكن أن يشمل ذلك السرطان والأمراض المزمنة والإصابات التي تتطلب عمليات جراحية متعددة أو فترة تعافي طويلة.
الاقتباسات لم تكن متوفرة على الموقع.
تبدأ المزايا بعد 180 يومًا وتدفع حتى سن 67. وهي عمومًا 65٪ من راتبك ، بحد أقصى 12000 دولار شهريًا. التجديد يعتمد على السياسة والخيار المختار.
الأفضل للمهن عالية الخطورة: تأكيد
تأكيد
إقتبسلماذا نختارها: Assurity هو الأفضل لدينا لاختيار المهن عالية الخطورة لأنها توفر أسعارًا يمكن الوصول إليها لمن يعملون في وظائف خطرة مثل العمال والميكانيكيين وسائقي الحافلات.
ما نحبالاقتباسات المتاحة على الإنترنت
تغطية لما يقرب من أي وظيفة والميزانية
مزايا مدمجة مثل تعديل المنزل وإعادة التأهيل
بحاجة إلى وكيل تأمين لشراء وثائق التأمين
المتسابق غير القابل للإلغاء متاح فقط لمدة خمس سنوات أولية
تشمل سياسات الضمان الأشخاص الذين يعملون في مجموعة واسعة من الوظائف ، من العمل المكتبي إلى العمال ، بغض النظر عما إذا كانت مهن محفوفة بالمخاطر. هذا العامل ، إلى جانب أسعار البوليصة المعقولة ، جعل Assurity اختيارنا الأفضل للتأمين على المهن عالية الخطورة.
عند النظر في القوة المالية لشركة Assurity ، لاحظ تصنيفها A- من AM Best: نظرًا لكونها رابع أعلى تصنيف ، فهذا يعني أنها ليست مستقرة مثل بعض منافسيها.
يمكنك العثور على عروض أسعار عبر الإنترنت من خلال Assurity ، لكنك ستحتاج إلى وكيل تأمين إذا كنت ترغب في شراء بوليصة. بوليصة التأمين قابلة للتجديد حتى سن 67 ، مع فترات استبعاد 30 أو 60 أو 90 أو 180 أو 365 يومًا.
تقدم Assurity مجموعة من الدراجين الإضافيين الذين يوفرون المرونة. يشمل الركاب الإعاقة الكارثية والمرض الخطير والإصابة بأثر رجعي. هناك أيضًا متسابق غير قابل للإلغاء ، والذي يحميك من المزايا المخفضة أو السياسات الملغاة أو الأقساط المتزايدة. ومع ذلك ، فهو متاح فقط خلال السنوات الخمس الأولى.
يلبي Assurity أيضًا الأشخاص ذوي الرواتب المرتفعة ، حيث يصل إجمالي المزايا إلى 20000 دولار أمريكي كحد أقصى. ومع ذلك ، فإنهم لن يغطوا بعض المهن مثل القوات المسلحة والرياضيين والطلاب. من الغريب أنها لن تغطي الفنانين العاملين لحسابهم الخاص أيضًا.
يمكن للأشخاص في جميع أنحاء البلاد ، باستثناء ولاية نيويورك ، اختيار تأمين Assurity طويل الأجل ضد العجز مع مجموعة من راكبي السياسة.
الأفضل لسهولة المؤهلات: المجموعة المالية الرئيسية
المجموعة المالية الرئيسية
إقتبسلماذا اخترناها: لقد اخترنا المجموعة المالية الرئيسية كاختيار سهل للمؤهلات لأنها تقدم العديد من سياسات التأمين ضد العجز ، بما في ذلك برنامج DI المبسط. يمكن للناس التأهل للحصول على ما يصل إلى 6000 دولار شهريًا في الفوائد طويلة الأجل بسرعة وسهولة بدون فحص طبي.
ما نحبتبسيط عملية التسجيل
مزايا سخية بقيمة 6000 دولار شهريًا مع الاكتتاب البسيط
متاح للعمال أكثر من 20 ساعة في الأسبوع
لا توجد تطبيقات عبر الإنترنت
يجب استخدام وكيل تأمين محلي
قد تستغرق معالجة الطلب بضعة أيام
يتطلب المدير فقط 20 ساعة في الأسبوع للتأهل لسياسة. مع سياسة DI المبسطة ، لا يوجد فحص طبي. بدلاً من ذلك ، ستحتاج إلى الإجابة عن الأسئلة أثناء مقابلة عبر الهاتف وسيوافقون أو يرفضون التغطية في غضون أيام قليلة.
يوفر المدير بوالص تأمين ضد العجز في جميع أنحاء الولايات المتحدة بمزايا شهرية تصل إلى 20000 دولار. ومع ذلك ، إذا كنت تستخدم خيار الاكتتاب المبسط ، فإن هذا يصل إلى 6000 دولار.
باستخدام Principal ، يمكنك تحديد مستوى الحماية الذي تفضله. السياسات الأساسية التي تقدم 700 دولار إلى 800 دولار في شكل فوائد شهرية ، وتكلف في المتوسط 35 إلى 60 دولارًا في الشهر. إذا اخترت تغطية أكثر شمولاً ، فقد يكلفك هذا ما يزيد عن 220 دولارًا ، لكنك ستتلقى دفعات قدرها 2500 دولار شهريًا ، إذا طالبت بذلك.
تختلف تفاصيل السياسة إلى حد كبير مع فترات الإلغاء من 30 إلى 365 يومًا ، وفترات الاستحقاقات من سنتين أو خمس سنوات ، أو حتى سن 65 أو 67 أو 70. يختلف التجديد أيضًا حسب السياسة.
بدأت مجموعة Principal Financial Group في عام 1879 ، مما يجعلها واحدة من أقدم وأنجح مقدمي الخدمات في الولايات المتحدة. تم تصنيف قوتهم المالية A + من قبل AM Best ولديهم تصنيف A + من Better Business Bureau (BBB).
أفضل ميزانية: نسيم
نسيم
إقتبسلماذا اخترناه: أفضل اختيار للميزانية لدينا هو Breeze ، حيث نقدم أقساط شهرية منخفضة مع تغطية كافية.
ما نحبعملية سريعة عبر الإنترنت بنسبة 100٪
معظم الناس لا يحتاجون إلى فحص طبي
تجديد غير قابل للإلغاء ومضمون حتى سن 65 أو 67
لا توجد سياسات قصيرة الأجل متاحة
لا يمكن الوصول إلى وكلاء التأمين
غير متاح للأشخاص في ولاية نيويورك
يجعل Breeze العملية عبر الإنترنت سهلة ، مع مطالبة موقع ويب للتحقق من السعر الخاص بك. وجدنا أن أقل الأسعار كانت حوالي 30 دولارًا ، وتقدم مزايا قدرها 700 دولار مع فترة استحقاق مدتها خمس سنوات وفترة انتظار مدتها 90 يومًا.
إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا وبسياسة بقيمة أقل من 4000 دولار شهريًا ، فلن تحتاج إلى فحص طبي. تبلغ التغطية بحد أقصى 20000 دولار شهريًا. تختلف فترات الإلغاء أو الانتظار ، وتكون السياسات قابلة للتجديد حتى سن 65 أو 67 ، بشرط أن تشتري البوليصة قبل سن 62.
يمكن للناس في جميع أنحاء الولايات المتحدة شراء سياسة الإعاقة طويلة الأجل لشركة بريز ، باستثناء ولاية نيويورك. يمكنك أيضًا شراء خيارات تكميلية للأمراض الحرجة ، والإعاقة الكارثية ، ومهنتك ، وغيرها.
لن تغطي لك سياسة Breeze الظروف الموجودة مسبقًا أو بعض المهن ، مثل المؤلفين والرياضيين والقوات المسلحة والطلاب.
تستخدم Breeze شركة Assurity للتأمين على الحياة لتأمين وثائقها. حصلت Assurity على تصنيف A- مع تصنيف AM Best وتصنيف Better Business Bureau A +.
الحكم النهائي
التأمين ضد العجز طويل الأجل هو شبكة أمان مالية تحميك من فقدان الدخل في حالة مرضك أو إصابتك وعدم قدرتك على العمل. بشكل عام ، احتلت Guardian الصدارة نظرًا لسمعتها القوية ومجموعة الخيارات القابلة للتخصيص ، مما يجعل سياساتها مرنة بما يكفي لتغطية معظم الظروف.
عندما تعمل لحسابك الخاص ، قد يكون من الصعب العثور على غطاء تأميني ، بما في ذلك الإعاقة طويلة الأجل. أفضل اختيار لدينا للأفراد العاملين لحسابهم الخاص هو Northwestern Mutual لتصنيفاتها الصناعية الممتازة ومجموعة الخيارات. إذا كنت تعمل في مهنة عالية الخطورة ، فإن Assurity تقدم تغطية.
إذا كانت ميزانيتك لا تغطي تغطية Guardian ، ففكر في Breeze. بسعر 44 دولارًا ، كانت تغطيتهم لا تزال أرخص سياسة وجدناها.
أخيرًا ، سيطرت المجموعة المالية الرئيسية على فئة سهولة المؤهلات بسبب عمليتها المبسطة مع عدم وجود فحوصات طبية.
قارن بين المزودين
أسئلة وأجوبة
ما هو تأمين الإعاقة طويل الأمد؟
تأمين العجز طويل الأجل (LTDI) هو أحد أشكال حماية الدخل الذي يسمح لك بالحفاظ على مستوى معيشتك من خلال تغطية النفقات إذا لم تتمكن من كسب أجر بسبب مرض أو إصابة.
هذا النوع من السياسة لا يؤمن فقط ضد الحوادث التي تترك شخصًا معاقًا بشكل دائم وغير قادر على المشي ؛ كما أنه يغطي المخاوف الصحية الشائعة مثل النوبات القلبية والسرطان واضطرابات الجهاز العضلي الهيكلي.
فوائد خطط الإعاقة طويلة الأجل عادة ما يكون لها فترة استبعاد 90 أو 180 يوما. هذه هي المدة التي يجب أن تنتظرها بعد أن تصبح معاقًا قبل أن تتلقى أي مدفوعات من وثيقتك.
قد يجد بعض الأشخاص الذين يعانون من ظروف إعاقة المساعدة من الحكومة من خلال التأمين الاجتماعي ضد الإعاقة (SSDI) المجاني. سيكون هذا هو الملاذ الأخير لمعظم الناس لأنه من الصعب التأهل له.
ما هي القضايا المؤهلة للحصول على تغطية تأمين الإعاقة طويلة الأجل؟
تستخدم شركات التأمين التي تقدم تأمينًا طويل الأجل ضد العجز معايير محددة لتأهيل شخص ما على أنه معاق. على الرغم من أن تعريف الإعاقة يختلف باختلاف شركة الاتصالات ، إلا أنه يعني عادةً أنه يجب أن تكون غير قادر على القيام بالعمل الذي قمت به قبل حدث التعطيل ، ولا يمكنك التكيف مع عمل آخر.
تعني عبارة "معطل بالكامل" عمومًا أنك غير قادر تمامًا على أداء واجبات العمل في العمل ، بينما تعني عبارة "معطل جزئيًا" أنه لم يعد بإمكانك العمل بدوام كامل في وظيفتك الأصلية ، ولكن يمكنك العمل في وظيفة أخرى.
ستحتاج إلى دليل طبي يثبت استيفائك لتعريف بوليصة التأمين للإعاقة. يتضمن ذلك سجلاتك الطبية وملاحظات العيادة ونتائج المختبر والفحوصات والأشعة السينية والتقارير الجراحية. ضع في اعتبارك أن هناك أيضًا متطلبات الحد الأدنى من ساعات العمل وفترات الإلغاء أو الانتظار.
هل يجب أن تحصل على تأمين الإعاقة طويل الأمد؟
يعتمد قرارك بشأن شراء تأمين الإعاقة طويل الأجل على عدد من العوامل. إذا كان لديك مدخرات كبيرة يمكن أن تغطي نفقات معيشتك لأشهر أو حتى سنوات ، فقد لا تحتاج إلى بوليصة. إذا كان هناك اثنان أو أكثر من العاملين في الأسرة ، فقد لا تشعر بأن LTDI تضمن القسط الشهري.
ومع ذلك ، إذا لم تكن قادرًا ، مثل معظم الأمريكيين ، على دفع الفواتير والتكاليف الأخرى إذا لم تتمكن من العمل ، فيجدر بك التفكير في سياسة LTDI. هذا حكيم بشكل خاص إذا كنت من يكسب المال الوحيد
تؤثر مهنتك أيضًا على مدى استحسان شراء سياسة LTDI. إذا كنت في مهنة عالية الخطورة حيث يعاني العمال بشكل متكرر من إصابات ، فمن المرجح أن تكون الإعاقة أكثر احتمالًا من شخص يعمل في مكتب في مكتب. حتى الإصابات الطفيفة قد تجعل من المستحيل أداء واجبات معينة ، ولكنها لن تحدث أي فرق بالنسبة للآخرين. اليد المكسورة للعامل أكثر أهمية من المعلم.
كم يكلف التأمين طويل الأجل الإعاقة؟
لجني فوائد التأمين ضد العجز طويل الأجل ، يجب عليك دفع قسط شهري. وجدنا أن متوسط الأقساط يمثل ما بين 0.5٪ و 2٪ من الدخل السنوي الإجمالي.
هناك عوامل مختلفة تؤثر على تكلفة التأمين ضد العجز طويل الأجل. وتشمل هذه تغطية الخطة ، ومبلغ الإعانة الشهرية ، والوظيفة ، وإذا كانت لديك مشكلات صحية موجودة مسبقًا.
على عكس التأمين على الحياة ، يدفع الرجال عادة أقل للتأمين ضد العجز حيث تقدم النساء مطالبات بالحمل. عادةً ما يدفع الأشخاص الأصغر سناً أقل لأن صحتهم تميل إلى التدهور مع تقدم العمر ، مما يعني أن الأمراض والإصابات أكثر شيوعًا. يمكن أن تؤثر السلوكيات مثل التدخين والشرب على التكلفة أيضًا.
ما هي مدة التأمين طويل الأمد ضد العجز؟
عادة ما تدفع بوالص التأمين ضد العجز طويل الأجل مزايا لمدة سنتين أو خمس أو عشر سنوات ، أو حتى تتقاعد. تطلب معظم شركات التأمين إعادة تقييم منتظمة لإعاقتك للتأكد من أنك مؤهل للحصول على مدفوعات مستمرة ولا يمكنك العودة إلى العمل.
كيف نختار أفضل شركات التأمين ضد الإعاقة
قمنا بتقييم 15 شركة تأمين تقدم تأمينًا طويل الأجل ضد العجز قبل اختيار أفضل الاختيارات للفئات الخمس. تمت مراجعة مجموعة من العناصر بما في ذلك سهولة عرض الأسعار والشراء ، وتكاليف الأقساط الشهرية ، وطول فترات الإقصاء ، والركاب الاختياريون.
من الضروري أن تقدر الشركات أيضًا رضا العملاء وأن تتمتع بالاستقرار المالي حتى تتمكن من الدفع مقابل المطالبات. مع وضع ذلك في الاعتبار ، قمنا أيضًا بمراجعة البيانات من NAIC و BBB و AM Best قبل اتخاذ قرار بشأن الفائزين بالفئة.
.jpg)
