ما تحتاج إلى معرفته قبل أن تشتري التأمين الصحي قصير الأجل

خارج التسجيل المفتوح ، تكون فرصة التسجيل في تغطية التأمين الصحي أو التبديل من خطة إلى أخرى محدودة.يحتاج معظم الأشخاص إلى حدث مؤهل للتسجيل في خطة يرعاها فرد أو صاحب عمل خارج التسجيل المفتوح ، على الرغم من أن الأمريكيين الأصليين يمكنهم التسجيل على مدار العام في خطة من خلال التبادل ، ويمكن لأي شخص مؤهل للحصول على برنامج Medicaid أو CHIP التسجيل في أي وقت خلال العام.

هيرو إيماجيس / كريتيف رف / جيتي إيماجيس

تنطبق فرص التسجيل المحدودة في السوق الفردية داخل وخارج البورصة. ولكن لا تزال هناك بعض أنواع التغطية المتوفرة على مدار العام. يمكن شراء الخطط التي لا تنظمها ACA في أي وقت ، وغالبًا ما تكون رخيصة جدًا عند مقارنتها بالتغطية الطبية الرئيسية المتوافقة مع ACA. لكن من المهم أن تكون على دراية بالحروف الدقيقة عند التفكير في خطة غير متوافقة مع ACA.

ما هي الخطط غير المتوافقة مع ACA؟

تتضمن الخطط غير المتوافقة خطط الأمراض الخطيرة (أي خطة توفر مزايا إذا تم تشخيصك بأمراض معينة) ، وبعض خطط تعويض المزايا المحدودة ، ومكملات الحوادث (أي الخطط التي تدفع مبلغًا محدودًا إذا تعرضت لإصابة في حادثة) ، خطط طب الأسنان / الرؤية (يتم تنظيم تغطية طب الأسنان للأطفال من قبل ACA ، لكن تغطية أسنان البالغين ليست كذلك) ، والتأمين الصحي قصير الأجل.

لم يتم تصميم معظم خيارات التغطية هذه لتكون بمثابة تغطية قائمة بذاتها - كان من المفترض أن تكون مكملة لخطة التأمين الصحي الطبي الرئيسية. لذلك قد يختار الشخص الذي لديه خصم كبير أن يكون لديه أيضًا ملحق حادث سيغطي المبلغ القابل للخصم في حالة حدوث إصابة - لكن ملحق الحوادث بمفرده سيكون غير مناسب تمامًا إذا تم شراؤه باعتباره تغطية الشخص الوحيدة.

تم السماح بالمدة 364 يومًا مرة أخرى اعتبارًا من أواخر عام 2018

تم تصميم التأمين قصير الأجل ليكون بمثابة تغطية قائمة بذاتها ، وإن كان ذلك لفترة قصيرة فقط. قبل عام 2017 ، تم تعريف التأمين قصير الأجل من قبل الحكومة الفيدرالية كوثيقة تصل مدتها إلى 364 يومًا ، على الرغم من أن بعض الولايات حددته بستة أشهر ، وتم بيع غالبية الخطط المتاحة في جميع أنحاء البلاد بحد أقصى مدة ستة أشهر.

ولكن بدءًا من عام 2017 ، لا يمكن بيع الخطط قصيرة الأجل إلا لفترات تصل إلى ثلاثة أشهر. كان هذا بسبب اللوائح التي وضعت HHS اللمسات الأخيرة عليها في أواخر عام 2016 ، مع بدء التنفيذ في أبريل 2017.

ومع ذلك ، تغيرت القواعد مرة أخرى في ظل إدارة ترامب. في أكتوبر 2017 ، وقع الرئيس ترامب أمرًا تنفيذيًا وجه العديد من الوكالات الفيدرالية إلى "النظر في اقتراح لوائح أو مراجعة الإرشادات ، بما يتوافق مع القانون ، لتوسيع توافر" التأمين الصحي قصير الأجل ".

في فبراير 2018 ، واستجابة لهذا الأمر التنفيذي ، أصدرت إدارات العمل والخزانة والصحة والخدمات البشرية لوائح مقترحة للخطط قصيرة الأجل ، بما في ذلك العودة إلى التعريف السابق لـ "قصيرة الأجل" كخطة ذات لمدة لا تزيد عن 364 يومًا.

أنهت الإدارة القواعد الجديدة في أوائل أغسطس 2018 ، ودخلت حيز التنفيذ في أكتوبر 2018. القاعدة الجديدة تفعل ثلاثة أشياء:

• يسمح للخطط قصيرة الأجل أن يكون لها مدد أولية تصل إلى 364 يومًا.
• تجديد التصاريح للخطط قصيرة الأجل ، ولكن لا يمكن أن تتجاوز المدة الإجمالية للخطة (بما في ذلك المدة الأولية وأي تجديدات) 36 شهرًا.
• يتطلب من شركات التأمين التي تبيع خططًا قصيرة الأجل تضمين إفصاح عن معلومات الخطة التي توضح أن التغطية لا تنظمها ACA وقد لا تغطي الاحتياجات الطبية المختلفة التي يمكن أن يكون لدى الشخص.

لكن لا يزال للهيئات التنظيمية والمشرعين في الولاية القول الفصل فيما يتعلق بما هو مسموح به في كل ولاية. كانت لوائح إدارة ترامب واضحة في الإشارة إلى أنه سيسمح للولايات بوضع لوائح أكثر صرامة (ولكن ليس لوائح أكثر تساهلاً) من القواعد الفيدرالية. لذلك تنص على حظر الخطط قصيرة الأجل والدول التي تحددها بستة أشهر أو ثلاثة أشهر في المدة كانت قادرة على الاستمرار في القيام بذلك.

وشددت العديد من الولايات لوائحها الخاصة بالخطط قصيرة الأجل منذ أن خففت إدارة ترامب القواعد (خففت بعض الولايات الأخرى من قواعدها من أجل مواءمتها مع القواعد الفيدرالية الجديدة). قبل أن تقدم إدارة أوباما قواعد جديدة للخطط قصيرة الأجل ، كانت هناك خمس ولايات لا توجد فيها خطط قصيرة الأجل متاحة بسبب لوائح الدولة. ولكن اعتبارًا من عام 2020 ، هناك 11 ولاية لا يمكن فيها شراء خطط قصيرة الأجل - إما لأنها محظورة أو لأن قواعد الدولة صارمة بما يكفي بحيث اختارت شركات التأمين قصيرة الأجل عدم القيام بأعمال تجارية في تلك الولايات.

ما الذي أحتاج لمعرفته حول الخطط قصيرة المدى؟

بسبب قيودها العديدة (الموضحة أدناه) ، يعد التأمين الصحي قصير الأجل أقل تكلفة بكثير من التأمين الصحي الطبي الرئيسي التقليدي. وعلى الرغم من عدم توفر التأمين قصير الأجل في جميع الولايات ، إلا أنه متاح للشراء على مدار العام في معظم الولايات (على عكس التغطية الطبية الرئيسية المنتظمة ، والتي لا يمكن شراؤها إلا أثناء التسجيل المفتوح أو فترة التسجيل الخاصة الناتجة عن المؤهل. حدث).

لكن التأمين قصير الأجل لا ينظمه ACA. نتيجة لذلك ، هناك العديد من الأشياء التي يجب أن تكون على دراية بها إذا كنت تفكر في شراء خطة قصيرة الأجل:

• لا يجب أن تغطي الخطط قصيرة الأجل الفوائد الصحية الأساسية العشر لـ ACA. لا تغطي العديد من الخطط قصيرة الأجل رعاية الأمومة أو الصحة السلوكية أو الرعاية الوقائية.
• لا تزال الخطط قصيرة الأجل تتمتع بحد أقصى من الفوائد ، حتى بالنسبة للخدمات التي تعتبر فوائد صحية أساسية بموجب ACA.
• لا تزال الخطط قصيرة الأجل تستخدم الاكتتاب الطبي ، ولا تغطي الحالات الموجودة مسبقًا. لا يزال التطبيق يسأل عن التاريخ الطبي لتحديد الأهلية للتغطية. وعلى الرغم من أن قائمة الأسئلة الطبية في طلب التأمين قصير الأجل أقصر بكثير من قائمة الأسئلة التي كانت موجودة في طلب التأمين الطبي الرئيسي القياسي قبل عام 2014 ، فإن السياسات قصيرة الأجل تأتي عمومًا مع استبعاد شامل للجميع الظروف الموجودة مسبقًا. تستخدم شركات التأمين قصيرة الأجل أيضًا بشكل روتيني الاكتتاب بعد المطالبات ، مما يعني أنها تنتظر حتى بعد المطالبة بإجراء مراجعة شاملة لتاريخك الطبي. إذا أشارت هذه المراجعة إلى أن مطالبتك الحالية مرتبطة بحالة كانت لديك سابقًا للتسجيل في الخطة قصيرة الأجل ، يمكنهم رفض المطالبة تمامًا.
• لا تعتبر الخطط قصيرة الأجل الحد الأدنى من التغطية الأساسية ، لذا فإن إنهاء الخطة قصيرة الأجل ليس حدثًا مؤهلاً في السوق الفردية. إذا انتهت خطتك قصيرة الأجل في منتصف العام ولم تكن مؤهلاً للشراء خطة أخرى قصيرة الأجل (والتي قد تكون كذلك إذا طورت حالة خطيرة موجودة مسبقًا أثناء تغطيتك في إطار الخطة قصيرة الأجل الأولى ، أو إذا كنت في حالة تحد من شراء "ظهر إلى ظهر" قصير خطط المدى) ، لن تتاح لك فرصة التسجيل في خطة تأمين صحي منتظمة حتى يبدأ التسجيل المفتوح مرة أخرى (لاحظ ، مع ذلك ، أن إنهاء الخطة قصيرة الأجليكونحدث مؤهل سيسمح لك بالتسجيل في خطة صاحب العمل ، إذا كانت هذه التغطية متاحة لك).
• يمكنك فقط الحصول على خطة قصيرة الأجل لمدة محدودة. وبينما ستتاح لك الفرصة عادةً لشراء خطة أخرى قصيرة الأجل عند انتهاء صلاحية الخطة الأولى ، فمن المهم أن تفهم أنك تبدأ من جديد بسياسة جديدة ، بدلاً من الاستمرار في تلك التي كانت لديك من قبل. هذا يعني أنك ستخضع للاكتتاب الطبي مرة أخرى عند التسجيل في الخطة الثانية ، ولن يتم تغطية أي شروط موجودة مسبقًا ظهرت أثناء التأمين في الخطة الأولى بموجب الخطة الثانية. [إذا كنت في حالة تسمح للخطط قصيرة الأجل بالتجديد وكانت السياسة التي اشتريتها قابلة للتجديد ، فستتمكن من تجديدها بدلاً من شراء خطة جديدة. لكن هذا الخيار غير متاح إلى أجل غير مسمى - لا يمكن أن تتجاوز المدة الإجمالية للخطة 36 شهرًا. والعديد من شركات التأمين قصيرة الأجل إما لا تقدم تجديدًا على الإطلاق ، أو تقصرها على أقل من 36 شهرًا. لذلك ستحتاج إلى التحقق بعناية من شروط وأحكام أي خطة تفكر فيها.]

ومع ذلك ، هناك بعض المواقف التي تكون فيها الخطة قصيرة المدى منطقية. وحقيقة أنه يمكن شراؤها في أي وقت من السنة هي بالتأكيد مفيدة لبعض المتقدمين:

• لديك تغطية جديدة مصطفة مع تاريخ بدء وشيك - على سبيل المثال ، من صاحب عمل أو برنامج Medicare أو خطة متوافقة مع ACA تدخل حيز التنفيذ في بداية العام - ولكنك تحتاج إلى خطة لتغطية الفجوة قبل ذلك ساري المفعول. في هذه الحالة ، يمكن أن تكون الخطة قصيرة المدى حلاً جيدًا.
• لا يمكنك تحمل خطة متوافقة مع ACA. ربما لأنك عالق في فجوة تغطية Medicaid ، أو لأنك خارج نطاق التغطية بسبب خلل الأسرة ، أو أنك تجاوزت حد الدخل للإعانات الممتازة وتأثرت بمنحدر الدعم (تأكد من التحقق مرة أخرى لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على دخلك في النطاق المؤهل للحصول على الدعم قبل التخلي عن التغطية المعقولة).
• أنت بصحة جيدة (لذلك لن يكون الاكتتاب الطبي لخطة قصيرة الأجل واستثناءات الحالات الموجودة مسبقًا مشكلة) ولا تهتم بالخدمات التي لا تغطيها الخطط قصيرة الأجل. لكن ضع في اعتبارك أن أهليتك لشراء خطة ثانية قصيرة الأجل عند انتهاء الصلاحية الأولى تتوقف على البقاء بصحة جيدة. وتأكد من أنك تفهم حقًا قيود الخطة ... قد يبدو عدم وجود تغطية للأدوية الموصوفة أمرًا صعبًا عندما لا تتناول أي أدوية ، ولكن ماذا ستفعل إذا تم تشخيصك بمرض يمكن أن يكون فقط تعامل بأدوية باهظة الثمن؟