اقتطاع مضمّن وكيف يعمل

الخصم المضمن هو نظام يجمع بين الخصومات الفردية والعائلية في بوليصة التأمين الصحي للعائلة. غالبًا ما تستخدم الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع الخصومات الإجمالية بدلاً من ذلك ، ولكن الخصومات المضمنة شائعة في جميع الخطط الأخرى عندما يكون العديد من أفراد الأسرة مسجلين في خطة سويا.

عندما تحتوي خطة صحية على خصومات مضمنة ، فهذا يعني فقط أن فردًا واحدًا من الأسرة لا يتعين عليه مقابلة كامل العائلة المقتطعة للحصول على مزايا بعد الخصم لبدء العمل.

بدلاً من ذلك ، ستدخل مزايا الشخص بعد الخصم حيز التنفيذ بمجرد استيفائه للفرد المقتطع ، حتى لو كانت التغطية من خلال خطة عائلية.

منذ عام 2016 ، يتم تطبيق قواعد جديدة علىإجمالي التكاليف من الجيبأن أي شخص على خطة ما يمكن أن يُطلب منه دفع تكاليف من جيبه الخاص خلال العامخصم (خصوماتلا يزال مسموحًا به ، ولكن يجب أن تشتمل جميع الخطط العائلية على حدود قصوى فردية مضمنة من الجيب.

وهذا يعني أنه في عام 2020 ، لا يمكن مطالبة أي فرد من أفراد الأسرة بدفع أكثر من 8150 دولارًا أمريكيًا كتكاليف شخصية خلال العام (داخل الشبكة). يرتفع الحد الأعلى إلى 8550 دولارًا أمريكيًا لعام 2021 ، على الرغم من ستستمر العديد من الخطط في وضع حدود شخصية أقل من الحد الأقصى الذي يسمح به القانون.

كيف تعمل

من خلال الخصم المضمن ، سوف تتعقب خطتك الصحية نوعين مختلفين من خصومات التأمين الصحي لكل فرد من أفراد الأسرة: الفرد القابل للخصم والأسرة المقتطعة.

عادة ما يكون المبلغ المقتطع من العائلة ضعف المبلغ المقتطع للفرد. عندما يكون لأحد أفراد الأسرة مصاريف رعاية صحية ، فإن الأموال التي يدفعها من أجل خصمه الفردي تُضاف أيضًا إلى الأسرة المخصومة.

هناك طريقتان لبدء التغطية ، وستبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات الرعاية الصحية لأي فرد معين من أفراد الأسرة:

الطريقة الأولى:

• كان لدى أحد أفراد الأسرة نفقات رعاية صحية شخصية كافية للوفاء بالخصم الفردي.
• تبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات هذا الشخص ، ولكن ليس نفقات أفراد الأسرة الآخرين (ما لم تكن الرعاية التي يتم تغطيتها قبل الخصم ، مثل رعاية وقائية معينة ، أو مغطاة بالتشارك بدلاً من الاعتماد على الخصم).

الطريقة الثانية:

• دفع العديد من أفراد الأسرة المختلفين ما يكفي من الخصومات الفردية التي ، مجتمعة ، تم الوفاء بالخصم العائلي.
• تبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات الرعاية الصحية لجميع أفراد الأسرة ، بغض النظر عن المبلغ أو القليل الذي دفعه البعض من أجل الخصم الفردي.

إيجابيات وسلبيات

تكمن مشكلة الخصم العائلي المضمّن في أنه للحصول على تغطية لجميع أفراد الأسرة ، يجب عليك تجميع النفقات الفردية القابلة للخصم لأفراد العائلة على الأقل.

هذا ليس صحيحًا بالنسبة للخصم الإجمالي ، والذي يدفع للجميع حتى لو استوفى شخص واحد المبلغ الإجمالي القابل للخصم ، على افتراض أنه منخفض بما يكفي بحيث لا يتجاوز الشخص الحد الأقصى للتكاليف من الجيب المسموح به بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA).

مع وجود خصم مضمّن ، حتى إذا كان أحد أفراد الأسرة لديه نفقات رعاية صحية عالية جدًا ، فلن تكون هذه النفقات وحدها كافية لتلبية احتياجات الأسرة القابلة للخصم.

لماذا؟ لأنه بمجرد أن يفي هذا الفرد بالخصم الفردي المنخفض ، تبدأ الفوائد اللاحقة للخصم وتبدأ في الدفع.

قد يُطلب من هذا الشخص بعد ذلك دفع أنواع أخرى من تقاسم التكاليف مثل المدفوعات المشتركة أو التأمين المشترك ، ولكن هذه النفقات الأخرى من الجيب لا يتم خصمها من العائلة. فقط الأموال التي دفعوها من أجل الفرد القابل للخصم تُضاف إلى الأسرة المخصومة.

ومع ذلك ، يتم احتساب نفقات تقاسم التكاليف هذه ضمن الحد الأقصى من الجيب الخاص بالعائلة.

نظرًا لأن الفرد القابل للخصم أصغر من الخصم العائلي ، لا يمكن لفرد واحد في العائلة إرضاء العائلة بالكامل القابلة للخصم بنفسه.

وهذا يعني أنه سيتعين على فرد واحد آخر على الأقل من العائلة أن يفي أيضًا بالخصم الفردي على مدار العام حتى يتم استيفاء الأسرة المقتطعة والمزايا التي يمكن خصمها بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة المشمولين.

تتمثل ميزة خصم الأسرة المضمنة في أن مزايا التأمين الصحي بعد الخصم تسري على أفراد الأسرة الأكثر مرضًا في وقت أقرب من أفراد الأسرة الآخرين.

نظرًا لأن أفراد الأسرة المرضى هؤلاء لديهم نفقات رعاية صحية أعلى ، فإنهم يصلون إلى مبلغ الخصم الفردي في وقت أقرب مما لو كانت الخطة تحتوي على خصم إجمالي ، ثم يبدأ التأمين الصحي في دفع جميع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم أو معظمها.

بفضل نظام الخصم المضمن ، تبدأ مزايا التأمين الخاصة بهم وتبدأ في الدفع قبل الوفاء بالخصم العائلي.

2016 التغييرات

لا يزال كل ما سبق ساريًا ، ولكن بدءًا من عام 2016 تمت إضافة مطلب جديد ، ينص على أنه لا يمكن مطالبة فرد واحد بدفع المزيد من التكاليف الشخصية (داخل الشبكة) أكثر من الحد الأقصى المسموح به من الجيب في ذلك العام (8،150 دولارًا لعام 2020 و 8،550 دولارًا في عام 2021).

لذلك ، على سبيل المثال ، قبل عام 2016 ، كان من الممكن أن يكون لديك خطة صحية لا تحتوي على خصومات مضمنةأوالحد الأقصى المضمنة من الجيب.

لنفترض أن الخطة تتضمن خصمًا عائليًا بقيمة 10000 دولار ، ثم تغطية بنسبة 100٪ بعد ذلك (كان هذا النوع من تصميم الخطة شائعًا فقط في الخطط الصحية عالية التحمل).

إذا تكبد فرد واحد فقط من العائلة نفقات طبية خلال العام ، فسيتعين عليه دفع 10000 دولار قبل بدء التغطية. لم يعد هذا النوع من تصميم الخطة مسموحًا به لأنه يجب تحديد سقف التكاليف من الجيب بسعر 8،150 دولارًا في عام 2020.

لا يزال من الممكن أن تتضمن الخطة عائلة قابلة للخصم بقيمة 10000 دولار ، ولكن سيتعين على أكثر من شخص تحمل نفقات طبية للوصول إلى هذا الخصم.