إذا كنت حديث العهد بالتأمين الصحي في الولايات المتحدة ، فستجده مكلفًا. لكن التكلفة ليست هي المشكلة الوحيدة للمبتدئين الذين يحاولون الحصول على تأمين صحي. إنه أيضًا نظام معقد به نقاط دخول متعددة.
نظرًا لأنه من المحتمل أن تحصل على تأمين صحي من العديد من المصادر المختلفة ، مثل الحكومة أو من وظيفتك أو جامعتك أو من شركة تأمين خاصة ، فليس من الواضح دائمًا أين يجب أن تبدأ البحث عند التسوق للحصول على تأمين صحي منخفض التكلفة.
قبل استكشاف الخيارات المتاحة أمامك للحصول على تأمين صحي مجاني أو منخفض التكلفة ، افهم شيئًا واحدًا: التأمين الصحي ليس مجانيًا أبدًا ونادرًا ما يكون منخفض التكلفة حقًا. يعني التأمين الصحي المجاني أو المنخفض التكلفة بالنسبة لك أحد أمرين:
- شخص ما يدعم الأقساط الشهرية حتى لا تدفع التكلفة الكاملة بنفسك. إذا كنت مؤهلاً لهذا النوع من الدعم - عادةً من صاحب العمل أو الحكومة - فهذه طريقة رائعة للحصول على تغطية صحية تناسب ميزانيتك.
- تم تخفيض المزايا ، لذا فإن التغطية التي تشتريها ليست تأمينًا صحيًا شاملاً ؛ إنها تغطية أقل قوة. قد تكون هذه الأنواع من التغطية جذابة للوهلة الأولى ، لكنها يمكن أن تتركك في مأزق إذا وعندما يكون لديك مطالبة طبية كبيرة.
الموصوف أدناه ، ستجد العديد من الخيارات للتأمين الصحي المجاني أو المنخفض التكلفة ، بالإضافة إلى وصف لمن هو مؤهل ، وكيفية التقديم ، وما يمكن توقعه.
ميديكيد
Image © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Imagesميديكيد هو برنامج رعاية اجتماعية يوفر تأمينًا صحيًا حكوميًا شاملاً لذوي الدخل المنخفض. برنامج Medicaid هو تأمين صحي مجاني لأولئك المؤهلين. في معظم الحالات ، لا توجد أقساط شهرية ، ولا يوجد أو يوجد حد أدنى لتقاسم التكاليف في شكل خصومات أو مدفوعات مشتركة.
يعمل برنامج Medicaid بشكل مختلف قليلاً في كل ولاية ، ولكن لكي تكون مؤهلاً ، يجب أن تفي بإرشادات الدخل المنخفض ، والتي تختلف تبعًا لعوامل مثل العمر والحمل وما إذا كنت معاقًا. في العديد من الولايات ، سيكون البالغون الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا مؤهلين للحصول على برنامج Medicaid إذا كان دخل أسرتهم لا يزيد عن 138٪ من مستوى الفقر الفيدرالي. يمكن أن تكون النساء الحوامل والأطفال مؤهلين بشكل عام لبرنامج Medicaid مع دخول الأسرة أعلى بكثير من هذا المستوى ، ولكن الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر يحتاجون عمومًا إلى دخل أقل وكذلك مستويات أصول منخفضة من أجل التأهل للحصول على Medicaid.
ومع ذلك ، فإن بعض الولايات لديها معايير أهلية أكثر صرامة للبالغين الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا. في تلك الولايات ، يجب أن تفي بإرشادات الدخل المنخفضو أيضاأن تكون عضوًا في مجموعة معرضة طبيًا (الأشخاص الحوامل ، والآباء / القائمين على رعاية طفل قاصر ، وكبار السن ، والمعوقين ، والأطفال). بعبارة أخرى ، هناك بعض الولايات (14 اعتبارًا من أوائل عام 2021 ، على الرغم من أنها ستكون 12 اعتبارًا من منتصف عام 2021) حيث لن يجعلك الدخل المنخفض بحد ذاته مؤهلاً للحصول على Medicaid.
قد يكون برنامج Medicaid متاحًا للمهاجرين الذين يقيمون بشكل قانوني في الولايات المتحدة لمدة خمس سنوات أو أكثر إذا استوفوا متطلبات الأهلية.
لا يتوفر برنامج Medicaid عادةً للمهاجرين غير المسجلين ، على الرغم من أنه قد تكون هناك استثناءات مثل تغطية Medicaid المحدودة على المدى القصير في حالات الطوارئ ، وتغطية الطوارئ للأشخاص الحوامل. ومرة أخرى ، تختلف أهلية Medicaid من ولاية إلى أخرى. على سبيل المثال ، اختارت ولاية كاليفورنيا تمديد أهلية برنامج Medicaid للأطفال والشباب غير المسجلين الذين يستوفون معايير الدخل للأهلية.
يتم دفع تكاليف برنامج Medicaid من خلال الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية ، ويتم إدارته على مستوى الولاية (وهذا هو سبب اختلاف قواعد التغطية والأهلية من ولاية إلى أخرى). إذا كنت تتلقى برنامج Medicaid ، فإن أصدقائك وجيرانك ومواطنيك يدفعون مقابل رعايتك الصحية بدولارات الضرائب الخاصة بهم.
على الرغم من أن برنامج Medicaid هو تأمين صحي حكومي ، إلا أن الغالبية العظمى من الرعاية المقدمة لمتلقي Medicaid يتم توفيرها من قبل الشركات الخاصة ومقدمي الرعاية الصحية. إذا حصلت على برنامج Medicaid ، فمن المحتمل أن تتلقى الرعاية في نفس المستشفيات ونفس الأطباء مثل جيرانك الذين لديهم تأمين صحي خاص.
وتتعاقد معظم الولايات مع شركات التأمين الخاصة لإدارة التغطية ، مما يعني أن بطاقة هوية التغطية الخاصة بك قد تعرض اسم شركة تأمين صحي خاصة معروفة.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على Medicaid من خلال تبادل التأمين الصحي لقانون الرعاية الميسرة أو عن طريق الاتصال ببرنامج Medicaid في ولايتك مباشرةً.
دعم قانون الرعاية الميسرة
صورة © جون شولت إي + / جيتي إيماجيسيوفر قانون الرعاية الميسرة الإعانات الحكومية لجعل شراء التأمين الصحي أقل تكلفة للأشخاص ذوي الدخل المتواضع ، وللمساعدة في جعل كل من شراء واستخدام التأمين الصحي أقل تكلفة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض.
في كلتا الحالتين ، تم تصميم هذه الإعانات لمساعدة الأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم. لكن هذه نسبة صغيرة من السكان - يحصل معظم الناس على تغطيتهم من صاحب العمل أو من الحكومة (ميديكير ، ميديكيد ، تشيب) بدلاً من ذلك.
عادة ، هناك حد أقصى للدخل بنسبة 400٪ من مستوى الفقر من أجل التأهل للحصول على ائتمان ضريبي ممتاز (دعم قسط التأمين). ولكن في عامي 2021 و 2022 ، وكجزء من خطة الإنقاذ الأمريكية لمواجهة جائحة COVID المستمر ، لا يوجد حد للدخل على أهلية الإعانة الممتازة.
بدلاً من ذلك ، خلال هذين العامين فقط ، تم تصميم الإعانات لضمان عدم دفع أي شخص يشتري خطة في السوق / البورصة أكثر من 8.5٪ من دخل أسرته في أقساط الخطة المعيارية. اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه وعمرك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على إعانة متميزة في عام 2021 و / أو 2022 حتى مع دخل أعلى بكثير من 400٪ من مستوى الفقر. ولكن إذا كانت تكلفة الخطة المرجعية بالفعل لا تزيد عن 8.5٪ من دخلك بدون دعم ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على إعانة.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي مميز (واخترت دفعه إلى شركة التأمين الخاصة بك كل شهر نيابةً عنك ، بدلاً من المطالبة بها مرة واحدة على إقرارك الضريبي بعد انتهاء العام) ، فإن الحكومة تدفع جزءًا من قسط التأمين الصحي الشهري وتدفع الباقي.
يمتد هذا الدعم بشكل جيد إلى الطبقة الوسطى: حتى قبل أن تلغي خطة الإنقاذ الأمريكية "جرف الدعم" ، بلغ 400٪ من مستوى الفقر لأسرة مكونة من أربعة أفراد 104،800 دولار في عام 2021.
ومع تطبيق خطة الإنقاذ الأمريكية ، تشير CMS إلى أن 80٪ من المسجلين في السوق سيتمكنون من الوصول إلى خطة واحدة على الأقل تكلف 10 دولارات أو أقل في الأقساط الشهرية بعد تطبيق الإعفاءات الضريبية. وسيحصل أكثر من نصف المسجلين على خطة فضية تكلف 10 دولارات أو أقل في الأقساط الشهرية.
إذا كان دخلك يتراوح بين 100٪ و 250٪ من مستوى الفقر الفيدرالي ، فلن تحصل فقط على مساعدة حكومية لدفع تكاليف التأمين الصحي ، بل قد تحصل أيضًا على مساعدة حكومية إضافية لسداد المبالغ المخصومة والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك عند استخدامك تأمين صحي. يُعرف هذا باسم دعم خفض التكلفة. (لاحظ أن خطة الإنقاذ الأمريكية توفر أيضًا تخفيضات في تقاسم التكاليف لأي شخص يتلقى تعويضات البطالة في عام 2021 ، طالما أنه يسجل في خطة فضية من خلال السوق).
لا يمكن استخدام هذه الإعانات إلا لشراء التأمين الصحي Obamacare المباع في بورصات التأمين الصحي لقانون الرعاية الميسرة ، والمعروف أيضًا باسم Marketplace. لا يمكن استخدامها للمساعدة في دفع تكاليف التأمين الصحي من خلال وظيفتك أو خطة صحية تم شراؤها خارج السوق.
إعانات Obamacare غير متاحة للمهاجرين غير المسجلين. ومع ذلك ، يمكن لمعظم المهاجرين المقيمين بشكل قانوني التقدم بطلب. يمكنك التحقق من HealthCare.gov للحصول على التفاصيل.
إذا كنت مقيمًا بشكل قانوني في الولايات المتحدة ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على إعانة للتأمين الصحي والتسجيل في خطة صحية في بورصة التأمين الصحي التي تديرها ولايتك أو الحكومة الفيدرالية. حدد موقع تبادل التأمين الصحي في ولايتك باستخدام أداة HealthCare.gov.
تأمين صحي قصير المدى
صورة ©: swedeandsour E + / Getty Imagesغالبًا ما يكلف التأمين الصحي قصير الأجل أقل من التأمين الصحي الشامل. لهذا السبب ، يعد خيارًا جذابًا للأشخاص الذين يبحثون عن تغطية مؤقتة.
يمكن بيع الخطط قصيرة الأجل في بعض الولايات بشروط تغطية تصل إلى 364 يومًا ، وفي بعض الحالات ، يمكن تجديد هذه الخطط لمدة تصل إلى إجمالي 36 شهرًا.
لكن بعض الولايات لا تسمح ببيع الخطط قصيرة الأجل على الإطلاق ، والبعض الآخر يضع قيودًا أكثر تقييدًا على مدتها. وحتى في الولايات التي لا تحد من الخطط قصيرة الأجل بما يتجاوز الحد الأدنى من المتطلبات الفيدرالية ، يمكن لشركات التأمين اختيار تقديم خطط غير قابلة للتجديد أو ذات مدد أقصر.
على الرغم من أن التأمين الصحي قصير الأجل يمكن أن يكون خيار تأمين صحي منخفض التكلفة ، إلا أنه ليس مناسبًا للجميع. لا يتعين على خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل اتباع قواعد قانون الرعاية الميسرة.
على سبيل المثال ، يمكن لبوليصة التأمين الصحي قصيرة الأجل أن تضع حدًا أقصى للمزايا ، مما يحد من الخسائر المحتملة لشركة التأمين إذا أصبحت مريضًا بشكل خطير (وباهظ التكلفة) أثناء تغطيتك.
لا يلزم أيضًا أن يغطي التأمين الصحي قصير الأجل الفوائد الصحية الأساسية. على سبيل المثال ، لا تغطي معظم الخطط قصيرة الأجل رعاية الأمومة أو رعاية الصحة العقلية ، ويستبعد الكثير منها تغطية العقاقير الطبية للمرضى الخارجيين. تستبعد جميع الخطط قصيرة الأجل تقريبًا تغطية أي ظروف موجودة مسبقًا.
يمكنك حتى رفض التغطية بالكامل إذا شعرت شركة التأمين بأنك تمثل خطرًا كبيرًا للغاية على التأمين. ومع ذلك ، إذا كنت شابًا وصحيًا ولا تشكل خطرًا كبيرًا على المطالبات باهظة الثمن لشركة التأمين ، فإن التأمين الصحي قصير الأجل يمكن أن يكون خيار تأمين صحي منخفض التكلفة بشكل مدهش.
يمكنك شراء بوليصة تأمين صحي قصيرة الأجل مباشرة من شركة تأمين صحي ، أو استخدام وكيل التأمين الخاص بك ، أو البحث عن وكيل أو وسيط تأمين صحي في موقع الرابطة الوطنية لتأمين الصحة ، أو استخدام تبادل خاص غير حكومي عبر الإنترنت مثل ehealthinsurance.com.
التأمين الصحي قصير الأجل ليس كذلكيُباع في تبادلات التأمين الصحي لقانون الرعاية الميسرة مثل HealthCare.gov.
لا تعتبر الخطط الصحية قصيرة الأجل أيضًا تغطية أساسية دنيا. إذا واجهت حدثًا مؤهلًا من شأنه أن يؤدي إلى فترة تسجيل خاصة للتسجيل في خطة متوافقة مع ACA ، فلن تكون قادرًا على القيام بذلك إذا كانت القواعد تتطلب أن يكون لديك الحد الأدنى من التغطية الأساسية قبل الحدث المؤهل.
على سبيل المثال ، على الرغم من أن فقدان التغطية غير الطوعي هو حدث مؤهل يسمح عادةً للشخص بالتسجيل في خطة متوافقة مع ACA ، فإن فقدان الخطة قصيرة الأجل لا يفعل ذلك. وإذا انتقلت من منطقة إلى أخرى ، فلن يؤدي انتقالك إلى فترة تسجيل خاصة إذا كان لديك تغطية بموجب خطة قصيرة الأجل قبل الانتقال (يجب أن تكون قد حصلت على تغطية بموجب خطة تعتبر بمثابة الحد الأدنى من التغطية الأساسية قبل الانتقال من أجل التأهل لفترة تسجيل خاصة ناجمة عن انتقالك).
خطة الصحة القائمة على العمل
Image © Image Source / Getty Imagesيدعم العديد من أرباب العمل في الولايات المتحدة التأمين الصحي لموظفيهم وأسر موظفيهم كجزء من مزايا الموظف وحزمة التعويضات. هذا شائع جدًا للموظفين بدوام كامل في الشركات الكبيرة. إنه ليس شائعًا للموظفين بدوام جزئي أو لموظفي الشركات الصغيرة.
وإليك كيف يعمل. عندما تحصل على وظيفة مصحوبة بمزايا التأمين الصحي ، قد يقدم صاحب العمل خطة صحية واحدة فقط ، أو قد يقدم عدة خيارات للاختيار من بينها.
لديك فترة زمنية محدودة للاشتراك في التأمين الصحي الذي يقدمه صاحب العمل. إذا لم تقم بالتسجيل قبل الموعد النهائي ، فسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل السنوية المفتوحة التالية. عادة ما تكون هناك فترة انتظار قصيرة قبل أن تبدأ تغطيتك. هذا عادة ما يكون من 30 إلى 90 يومًا.
عندما يكون لديك تأمين صحي برعاية صاحب العمل ، يدفع صاحب العمل عادةً جزءًا من الأقساط الشهرية وتدفع جزءًا من الأقساط الشهرية. في معظم الحالات ، سيدفع صاحب العمل غالبية التكلفة ، على الرغم من أن هذا يختلف من صاحب عمل إلى آخر. يتم خصم حصتك من الأقساط تلقائيًا من راتبك حتى لا تضطر إلى تذكر الدفع كل شهر.
في معظم الحالات ، يتم اقتطاع هذا الخصم من كشوف المرتبات من راتبك قبل حساب ضرائب الدخل الخاصة بك ؛ بهذه الطريقة ، لا تدفع ضرائب الدخل على الأموال التي أنفقتها على أقساط التأمين الصحي.
من خلال التأمين الصحي المستند إلى الوظيفة ، لا يساعدك صاحب العمل عادةً في دفع نفقات تقاسم التكاليف مثل الخصومات والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك. ومع ذلك ، قد يقدم أصحاب العمل خطط ادخار مثل حسابات الإنفاق المرنة أو حسابات التوفير الصحية أو ترتيبات السداد الصحي للمساعدة في تسهيل دفع هذه النفقات.
في معظم الحالات ، عندما تترك وظيفتك أو تفقدها ، تفقد أيضًا تغطية التأمين الصحي القائم على العمل. ومع ذلك ، قد تكون مؤهلاً لمواصلة هذه التغطية لمدة 18 شهرًا من خلال COBRA أو استمرار الحالة إذا كنت على استعداد لدفع كل من حصتك من قسط التأمين والجزء الذي دفعه صاحب العمل. (لاحظ أنه بموجب خطة الإنقاذ الأمريكية ، ستدفع الحكومة أقساط كوبرا من أبريل حتى سبتمبر 2021 ، مما يسمح للمسجلين بالحصول على هذه التغطية مجانًا خلال ذلك الوقت).
الخطة الصحية للزوج / الزوجة
صورة © mapodile E + / Getty Imagesإذا كان زوجك / زوجتك لديه تأمين صحي قائم على العمل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على نفس التغطية. يقدم معظم أصحاب العمل عرض التأمين الصحي المستند إلى الوظيفة لأزواج وأطفال وأبناء زوجاتهم. يمكنك التسجيل للحصول على هذه التغطية خلال فترة التسجيل الأولية عندما يحصل زوجك / زوجتك على الوظيفة لأول مرة.
إذا فاتتك هذه الفرصة ، فستتاح لك فرصة أخرى خلال كل فترة تسجيل سنوية مفتوحة. ستتاح لك أيضًا فرصة للانضمام إلى خطة زوجتك إذا واجهت حدثًا مؤهلًا ، مثل فقدان خطتك الصحية أو إنجاب طفل.
إذا قدم صاحب العمل لزوجك / زوجتك خطة صحية للشركة لك ولأطفالك ، فأنت لست ملزمًا بقبولها. إذا تمكنت من العثور على صفقة أفضل بشأن تغطية التأمين الصحي لك ولأطفالك ، فلا بأس من السماح لصاحب عمل زوجتك بتغطية زوجتك فقط ، بينما تختار أنت وأطفالك تغطية أخرى.
لكن من المهم أن تفهم أنه إذا كان صاحب عمل زوجك يقدم تغطية عائلية وتعتبر التغطية ميسورة التكلفةللموظف فقط(على سبيل المثال ، دون الأخذ في الاعتبار المبلغ الذي يتم خصمه من كشوف المرتبات لبقية تغطية الأسرة) ، لا أحد في الأسرة مؤهل للحصول على إعانات قسط في الصرف.
يُعرف هذا باسم خلل الأسرة ، ويترك بعض العائلات بدون خيار تأمين صحي ميسور التكلفة حقًا.
على الرغم من أن أرباب العمل يدعمون عمومًا التأمين الصحي القائم على العمل للموظف عن طريق دفع جزء من الأقساط الشهرية ، إلا أن صاحب العمل قد لا يدعم التغطية الزوجية أو العائلية (معظم أرباب العمل يدعمون تغطية أفراد الأسرة ، ولكن بشكل عام ، يدفع أرباب العمل نسبة أقل من الإجمالي. تكلفة التأمين الصحي للأسرة ، مقابل تغطية الموظف فقط).
إذا كان صاحب عمل زوجك / زوجتك يقدم تأمينًا صحيًا لأفراد أسرهم ، فسيتم خصم حصتك من الأقساط من راتبك للزوج / الزوجة تلقائيًا.
خطة صحة الوالدين
صورة © andresr E + / Getty Imagesإذا كان عمرك أقل من 26 عامًا وكان لدى والدك خطة سوق فردية (تم شراؤها عن طريق الصرف أو خارج البورصة ، أو خطة الجدة أو الجد) ، أو خطة قائمة على الوظيفة توفر تغطية للمُعالين ، فأنت مؤهل للتغطية بموجب الخطة الصحية لوالديك. هذا صحيح حتى لو لم تكن معالًا ضريبيًا لوالدك أو كنت متزوجًا أو تعيش بمفردك.
قد تضطر إلى الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية مع الخطة الصحية لوالديك لتتم إضافتها إلى تغطية التأمين الصحي الخاصة بهم. ومع ذلك ، إذا فقدت مؤخرًا تغطية تأمين صحي أخرى شاملة ، فقد تتمكن من التسجيل حتى قبل فتح التسجيل إذا كنت تفي بمتطلبات الخطة الصحية لفترة تسجيل خاصة.
لا يدعم بعض أصحاب العمل التأمين الصحي لموظفيهم فحسب ، بل يدعمون أيضًا تغطية التأمين الصحي لعائلات الموظفين. يدفع أرباب العمل الآخرون جزءًا من أقساط التأمين الصحي لموظفيهم ولكنهم لا يدعمون أقساط التأمين لأفراد الأسرة.
إذا كان والدك يمتلك تأمينًا صحيًا قائمًا على الوظيفة وكان صاحب العمل يدعم أقساط التأمين العائلي ، فسوف يقوم صاحب عمل والديك بدفع أقساط التأمين الصحي الخاصة بك جزئيًا. سيتم اقتطاع باقي القسط الشهري من راتب والديك.
إذا كان صاحب عمل والديك لا يدعم تغطية الأسرة ، فسيتم خصم قسطك الشهري بالكامل من راتب والديك.
-for-migraines.jpg)
.jpg)
