هل تحسب الأقساط تجاه المبلغ المقتطع الخاص بك؟

لقد سمعت مؤخرًا كلامًا صاخبًا من مبتدئ محبط للتأمين الصحي. قال إنه دفع بالفعل أكثر من مبلغ التأمين الصحي السنوي القابل للخصم في أقساط شهرية هذا العام ، لكن تأمينه الصحي لا يزال لا يدفع مقابل زيارات مكتبه. عندما اتصل بخطته الصحية لمعرفة سبب عدم الدفع ، قيل له إنه لم يصل إلى مبلغ الخصم بعد.

كان يعتقد أن أقساط الأقساط التي كان يدفعها كل شهر يجب أن تُضاف إلى مبلغ الخصم السنوي. لسوء الحظ ، لا يعمل التأمين الصحي بهذه الطريقة. أقساط التأمين لا تحتسب في الخصم الخاص بك.

إذا لم يتم احتساب الأقساط بالنسبة للخصم الخاص بك ، فماذا إذن؟

أقساط التأمين الصحي هي تكلفة بوليصة التأمين الصحي. هذا هو المبلغ الذي تدفعه لشركة التأمين الصحي مقابل موافقة شركة التأمين على تحمل جزء من المخاطر المالية لتكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك في ذلك الشهر.

ولكن حتى عندما تدفع أقساط التأمين الصحي ، لا يدفع تأمينك الصحي 100٪ من تكلفة رعايتك الصحية. أنت تشارك تكلفة نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك مع شركة التأمين الخاصة بك عندما تدفع الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك ، المعروفين معًا باسم نفقات تقاسم التكاليف. تدفع شركة التأمين الصحي بقية تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك ، طالما أنك اتبعت قواعد الرعاية المُدارة الخاصة بخطة الرعاية الصحية (على سبيل المثال ، التفويض المسبق ، واستخدام مقدمي الخدمات الطبية داخل الشبكة ، وما إلى ذلك).

تسمح مشاركة التكلفة لشركات التأمين الصحي ببيع بوالص التأمين الصحي بأقساط أكثر بأسعار معقولة للأسباب التالية:

• إذا كان لديك بعض "المظهر في اللعبة" ، فستتجنب الحصول على الرعاية التي لا تحتاجها حقًا. على سبيل المثال ، لن تذهب إلى الطبيب مقابل كل شيء بسيط إذا كان عليك دفع 50 دولارًا كدفعة مشتركة في كل مرة تزور فيها الطبيب. بدلاً من ذلك ، لن تذهب إلا عندما تحتاج حقًا إلى ذلك.
• يتم تقليل المخاطر المالية التي تواجه شركة التأمين بمقدار مبلغ المشاركة في التكاليف الذي يتعين عليك دفعه. كل دولار تدفعه للخصم ، والمدفوعات المشتركة ، والتأمين المشترك عند تلقي الرعاية الصحية هو دولار واحد يجب أن تدفعه شركة التأمين الصحي.

بدون تقاسم التكاليف مثل الخصومات ، ستكون أقساط التأمين الصحي أعلى مما هي عليه الآن.

ما هي مخاطرك المالية؟ ماذا ستمتلك؟

عندما تكون مؤمنًا ، يوضح وصف مشاركة التكلفة في ملخص الفوائد والتغطية في بوليصة التأمين الصحي مقدار التكاليف الطبية الخاصة بكانت تدفعوكمتدفع شركة التأمين الصحي الخاصة بك. يجب أن توضح بوضوح مقدار المبلغ القابل للخصم ، ومقدار الاشتراكات الخاصة بك ، ومقدار التأمين المشترك الخاص بك (سيتم ذكر التأمين المشترك كنسبة مئوية من المطالبات ، لذلك يختلف المبلغ بالدولار اعتمادًا على حجم المطالبة).

بالإضافة إلى ذلك ، يجب تحديد حد الإنفاق الشخصي الخاص بخطتك الصحية بوضوح في وثيقتك أو ملخص المزايا والتغطية. في عام 2020 ، لا يمكن أن يتجاوز حد الإنفاق الشخصي 8،150 دولارًا لشخص واحد أو 16300 دولارًا للعائلة ، ما لم يكن لديك خطة صحية خاصة بالجدة أو الجد (لاحظ أن الحد الفيدرالي ينطبق فقط على العلاج داخل الشبكة لـ الفوائد الصحية الأساسية). تزداد هذه الحدود القصوى للتكاليف الشخصية بشكل عام من سنة إلى أخرى ؛ لعام 2021 ، سيكون الحد الأقصى المسموح به لحدود النفع الشخصي 8،550 دولارًا للفرد و 17100 دولارًا للعائلة. تتوفر العديد من الخطط بحدود خارج الجيب تقل عن هذه الحدود القصوى ، لكن لا يمكن أن تتجاوز الحدود الفيدرالية.

يحميك الحد من الجيب من الخسائر المالية غير المحدودة في حالة ارتفاع نفقات الرعاية الصحية حقًا. بعد أن دفعت ما يكفي من الخصومات والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك للوصول إلى الحد الأقصى من جيبك لهذا العام ، تبدأ خطتك الصحية في تغطية 100٪ من تكلفة الشبكة الخاصة بك ، والرعاية الطبية اللازمة للباقي من السنة. لا يتعين عليك دفع المزيد من تقاسم التكاليف في ذلك العام.ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك دفع أقساطك الشهرية وإلا سيتم إلغاء بوليصة التأمين الصحي الخاصة بك.

إذن ، ما هو أقل ما يمكن أن تدين به ، وما هو أكثر ما يمكن أن تدين به؟ ستكون مدينًا بأقل ما يمكن إذا لم تكن بحاجة إلى أي رعاية صحية طوال العام. في هذه الحالة ، لن يكون لديك أي نفقات لتقاسم التكاليف. كل ما عليك أن تدين به هو الأقساط الشهرية. خذ تكلفة قسطك الشهري واضربها في 12 شهرًا لتجد إجمالي إنفاقك السنوي للتأمين الصحي.

ستدين بأكبر قدر إذا كان لديك بالفعل نفقات رعاية صحية عالية لأنك إما كنت بحاجة إلى رعاية بشكل متكرر أو كنت تعاني من نوبة رعاية مكلفة حقًا ، مثل الحاجة إلى جراحة. في هذه الحالة ، فإن أقصى ما ستدين به في تقاسم التكلفة هو الحد الأقصى لسياستك من الجيب. أضف الحد الأقصى من نفقاتك الشخصية إلى تكلفة أقساطك السنوية ، ويجب أن يحدد ذلك الحد الأعلى لما قد تدين به لنفقات الرعاية الصحية المغطاة في ذلك العام.

احذر ، رغم ذلك. لا يتم تغطية جميع نفقات الرعاية الصحية. على سبيل المثال ، لن تدفع بعض أنواع التأمين الصحي مقابل الرعاية ما لم تحصل عليها من مزود طبي داخل الشبكة (وإذا كانت خطتك الصحية تغطي الرعاية خارج الشبكة ، فستحصل على خصم أعلى ومن خارج- التعرض من الجيب للخدمات خارج الشبكة). لن تدفع معظم شركات التأمين الصحي مقابل الخدمات غير الضرورية طبيًا. لا تدفع بعض الخطط الصحية مقابل أنواع معينة من الرعاية ما لم تحصل على إذن مسبق لها.

من يدفع قسط تأمينك الصحي؟

القسط هو تكلفة شراء التأمين ، بغض النظر عما إذا كنت تستخدم الخطة أم لا. ولكن في معظم الحالات ، لا يتعين على الأشخاص المؤمن عليهم بموجب البوليصة دفع أقساط التأمين بالكامل بأنفسهم. يحصل حوالي نصف الأمريكيين على تأمينهم الصحي من خلال خطة ترعاها الوظيفة ، إما كموظف أو كزوج أو كزوج أو معال لموظف.

وفقًا لاستبيان مزايا صاحب العمل الذي أجرته مؤسسة Kaiser Family Foundation لعام 2019 ، يدفع أرباب العمل ما يقرب من 71٪ من إجمالي أقساط الأسرة للموظفين الذين لديهم تأمين صحي برعاية الوظيفة. وبالطبع ، يمكن القول أن مساهمات صاحب العمل هي جزء من من تعويض الموظف ، وهذا صحيح. لكن الاقتصاديين يشككون في أن الموظفين سيحصلون ببساطة على كل هذه الأموال في شكل أجور إضافية إذا تم إلغاء التأمين الصحي الذي يكفله صاحب العمل ، لأن التأمين الصحي هو جزء ممنوح من الضرائب من حزمة تعويضات صاحب العمل.

من بين الأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم في السوق الفردية ، تتوفر الخطط من خلال تبادلات ACA وخارج البورصة. من بين الأشخاص الذين يشترون التغطية من خلال البورصات ، كان 87٪ يتلقون ائتمانات ضريبية مميزة (إعانات) في عام 2019 لتعويض جزء من أقساطهم. في جميع الولايات ، كان متوسط ​​قسط الدعم المسبق 593 دولارًا شهريًا في عام 2019. ولكن بالنسبة لـ 87٪ من الملتحقين الذين كانوا يتلقون دعمًا أقساطًا ، كان متوسط ​​مبلغ الدعم 514 دولارًا في الشهر ، مما يجعل الملتحقين بمتوسط ​​قسط ما بعد الإعانة يبلغ فقط 79 دولارًا في الشهر.

لكن الأشخاص الذين يشترون التغطية الخاصة بهم خارج البورصات يدفعون أقساط التأمين بالكامل بأنفسهم ، وكذلك الأشخاص الذين يشترون التغطية من خلال التبادلات ولكن دخلهم يزيد عن 400٪ من مستوى الفقر. [كمرجع ، تُستخدم أرقام مستوى الفقر لعام 2019 لتحديد أهلية الإعانة لتغطية عام 2020 ، وبالتالي فإن سقف الدخل للإعانات في عام 2020 هو 103000 دولار أمريكي لأسرة مكونة من أربعة أفراد. بالنسبة لأسرة مكونة من أربعة أفراد ، تغطي تغطية الشراء في الصرف لعام 2021 ، سيكون الحد الأقصى للدخل لاستحقاق الإعانة هو 104،800 دولار.]