كيف يؤثر كوبرا على دعم التأمين الصحي لشركة Obamacare

Teekid E + / Getty Images

هل أنت مؤهل للحصول على تأمين صحي مستمر من COBRA (أو تغطية استمرار الولاية) لأنك تفقد وظيفتك ، أو تطلقك ، أو ترمل حديثًا ، أو تتقدم في السن من التأمين الصحي القائم على الوظيفة لوالدك؟ هذه الأحداث المؤهلة نفسها تجعلك أيضًا مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة في تبادل التأمين الصحي Obamacare في ولايتك.

بموجب COBRA ، ستدفع السعر الكامل للتغطية الخاصة بك بنفسك ، بالإضافة إلى رسوم إدارية ، بغض النظر عن ظروفك. ولكن إذا اخترت خطة في البورصة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة مالية تغطي جزءًا من قسط التأمين (وفي بعض الحالات ، جزء من التكاليف من الجيب أيضًا).

هل يمكنني التسجيل في خطة سوق فردية بدلاً من كوبرا؟

نعم. لديك فترة زمنية محدودة بعد الحدث المؤهل (فقدان وظيفتك أو الطلاق ، على سبيل المثال) للتسجيل في COBRA. سيؤدي الحدث الذي يتسبب في فقدان الوصول إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل إلى بدء وقت - فترة تسجيل خاصة محدودة في تبادل التأمين الصحي لقانون الرعاية الميسرة في ولايتك (أو لخطة متوافقة مع ACA مقدمة خارج البورصة ، على الرغم من عدم وجود أي مساعدة مالية متاحة خارج التبادل ، بغض النظر عن دخلك).

لديك نافذة 60 يومًا للتسجيل ، بغض النظر عما إذا كنت ستختار مواصلة خطتك التي يرعاها صاحب العمل عبر COBRA ، أو تحديد خطة سوق فردية جديدة.

[لاحظ أنه بسبب جائحة COVID-19 ، أصدرت دائرة الإيرادات الداخلية وإدارة أمن مزايا الموظفين إرشادات جديدة مؤقتة في مايو 2020 لتمديد فترة انتخابات COBRA. وقد حددوا "فترة تفشي المرض" ، والتي تستمر لمدة 60 عامًا أيام بعد انتهاء فترة الطوارئ الوطنية لـ COVID. بموجب القواعد المؤقتة ، يتم تجاهل فترة تفشي المرض عندما يتم تحديد نافذة الشخص لانتخاب كوبرا ، مما يعني أن ساعة 60 يومًا لا تبدأ إلا بعد 60 يومًا من انتهاء فترة تفشي المرض.

تم تمديد فترة الطوارئ الوطنية لـ COVID لمدة 90 يومًا أخرى في أواخر يوليو 2020 ، لذلك ما لم يتم تمديدها مرة أخرى (وهو ما يمكن أن يكون جيدًا) ، فمن المقرر حاليًا أن تنتهي في أواخر أكتوبر 2020. ستستمر فترة تفشي المرض حتى وقت متأخر ديسمبر (60 يومًا بعد نهاية فترة الطوارئ الوطنية) ، ثم تبدأ فترات انتخابات كوبرا للأشخاص الذين فقدوا التغطية الصحية التي يرعاها صاحب العمل خلال فترة تفشي المرض. هذا يمنح الأشخاص وقتًا إضافيًا لانتخاب COBRA أثناء الوباء ، ولكن إذا اخترت COBRA ، فيجب عليك دفع جميع الأقساط اللازمة للدفع مقابل التغطية بأثر رجعي إلى الوقت الذي كان من الممكن أن تنتهي فيه التغطية التي يرعاها صاحب العمل. لا يوجد خيار لاختيار كوبرا ودفع الأقساط فقط من تلك النقطة فصاعدًا.]

لا يؤدي انتخاب كوبرا إلى إنهاء فترة التسجيل الخاصة بالسوق الفردي

في الأيام الأولى لـ Obamacare ، كانت القاعدة هي أنه إذا اخترت الذهاب مع COBRA ، فستنتهي فترة تسجيلك الخاصة للسوق الفردي في تلك المرحلة ، بغض النظر عن عدد أيام 60 الخاصة بك التي انقضت.

على سبيل المثال ، إذا كانت تغطيتك القائمة على الوظيفة ستنتهي في 30 يونيو واخترت في 15 يوليو لمواصلة ذلك مع COBRA ، فإنك تخسر بشكل أساسي آخر 45 يومًا من فترة التسجيل الخاصة التي كانت لديك لاختيار خطة سوق فردية.

لكن هذا تغير في أواخر عام 2016. أدركت HHS أن بعض الأشخاص كانوا يشتركون في COBRA أثناء مقابلات الخروج الخاصة بهم عندما تركوا وظائفهم وكانوا يفعلون ذلك دون فهم كامل لكيفية مقارنة خيارات السوق الفردية والأسعار مع الحفاظ على الخطة التي يرعاها صاحب العمل مع كوبرا. لذلك تم تغيير القواعد للسماح للأشخاص بالحصول على فترات تسجيل خاصة كاملة مدتها 60 يومًا للسوق الفردي ،بغض النظر عما إذا كانوا قد قبلوا كوبرا أم لا ، أناو كوبرا الخاص بهم ينفد. إذا كنت تنهي برنامج COBRA الخاص بك مبكرًا ، فلا يمكنك التغيير إلى خطة Marketplace حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية أو حتى انتهاء COBRA الخاص بك (أو أنك مؤهل للحصول على فترة تسجيل خاصة بطريقة أخرى).

عندما تنتهي خطتك الصحية ، أمامك 60 يومًا قبل انتهائها - أو ستنتهي بدون COBRA - للتسجيل في خطة في السوق الفردية (على سبيل المثال ، النوع الذي تشتريه بنفسك ، عادةً من خلال تبادلات Obamacare ، ولكن أيضًا مباشرة من شركات التأمين). ولكن لديك أيضًا 60 يومًا إضافية لاختيار خطة جديدة بعد انتهاء خطتك التي يرعاها صاحب العمل - أو كانت ستنتهي بدون كوبرا.

حتى إذا اخترت COBRA بعد فترة وجيزة من انتهاء خطتك التي يرعاها صاحب العمل ، فلا يزال لديك 60 يومًا كاملاً (من تاريخ انتهاء التغطية) لتغيير رأيك واختيار خطة في السوق الفردية بدلاً من ذلك. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص عندما يجد الأشخاص أنفسهم في موقف تنتهي فيه الخطة التي يرعاها صاحب العمل في منتصف الشهر وهم في خضم العلاج الطبي.

في هذه الحالة ، سيكون أقرب تاريخ فعال ممكن لخطة سوق فردية تم شراؤها في البورصة هو الأول من الشهر التالي (إذا قمت بالتسجيل قبل الخامس عشر). ولكن يمكن استخدام كوبرا لتغطية ما تبقى من الشهر كانت الخطة التي يرعاها صاحب العمل قد انتهت بخلاف ذلك ، ويمكن للشخص بعد ذلك التبديل إلى خطة سوق فردية إذا كان ذلك يقدم قيمة أفضل.

بمجرد انتهاء نافذة 60 يومًا ، لم يعد لديك خيار لانتخاب كوبرا إذا لم يكن لديك بالفعل ، ولم يعد لديك خيار اختيار خطة سوق فردية إذا كنت قد اخترت في البداية COBRA بدلاً من ذلك (كان لديك فرصة للتبديل إلى خطة السوق الفردية خلال فترة التسجيل المفتوحة التالية ، والتي تحدث سنويًا كل خريف ، ولكن خيار انتخاب كوبرا يختفي تمامًا بمجرد انتهاء النافذة الأولية).

لذلك من المهم أن تختار بحكمة ، لأنك ستظل مقيدًا باختيارك لفترة على الأقل بعد ذلك. لكن القاعدة المريحة لفترات التسجيل الخاصة في السوق الفردية (عندما يكون لديك أيضًا إمكانية الوصول إلى COBRA) تعني أنه يمكنك أن تأخذ وقتك وربما تغير رأيك ، طالما أنك تفعل ذلك في غضون 60 يومًا.

هل يمكنني الحصول على دعم Obamacare للمساعدة في دفع ثمن COBRA؟

لا. لا يمكن استخدام كل من إعانة التأمين الصحي للائتمان الضريبي القسط وإعانة تقاسم التكاليف إلا مع الخطط الصحيةتم شراؤها من خلال البورصة(يُعرف أيضًا باسم السوق). إذا اشتريت تأمينًا صحيًا خارج البورصة ، سواء كان تأمينًا مستمرًا من COBRA أو تأمينًا صحيًا خاصًا آخر ، فلا يمكنك استخدام دعم Obamacare لتحمل التكلفة.

هلعرضتأمين كوبرا يجعلني غير مؤهل للحصول على دعم Obamacare؟

لا ، مجرد تقديم كوبرا COBRA لا يؤثر على قدرتك على التأهل للحصول على إعانة Obamacare. ولكن للاستفادة من الإعانة ، سيتعين عليك التخلي عن تغطية COBRA الخاصة بك والتسجيل في خطة Obamacare من خلال تبادل التأمين الصحي خلال فترة التسجيل الخاصة التي تبلغ 60 يومًا. سيتعين عليك أيضًا تلبية الدخل والمتطلبات الأخرى للتأهل للحصول على إعانة.

لاحظ أن هذا يختلف عن عرض التغطية التي يرعاها صاحب العمل من صاحب العمل الحالي (أو صاحب العمل الحالي للزوج / الزوجة). في هذه الحالة ، لن تكون مؤهلاً للحصول على دعم في التبادل - حتى إذا رفضت عرض صاحب العمل للتغطية - بافتراض أن عرض صاحب العمل للتغطية يعتبر ميسور التكلفة ويوفر الحد الأدنى من القيمة.

إذا فقدت أو ألغيت تغطية COBRA الخاصة بي ، فهل لا يزال بإمكاني الحصول على دعم ACA؟

يمكن. لا يؤدي فقدان أو إلغاء COBRA إلى استبعادك من الحصول على إعانة ACA ، ولكنه قد يؤثر على أهليتك للتسجيل في خطة سوق فردية. نظرًا لأنه لا يمكنك استخدام الدعم إلا مع خطة سوق فردية تم شراؤها في البورصة ، فلن يساعدك التأهل للحصول على الدعم على الإطلاق إذا لم تكن مؤهلاً للاشتراك في خطة في بورصة ولايتك. [ومن المهم أن تفهم أنه إذا لم تكن مؤهلاً للاشتراك في خطة في البورصة ، فلن تكون مؤهلاً أيضًا للاشتراك في خطة مباشرة من خلال شركة تأمين ؛ لا تتوفر الخطط المتوافقة مع ACA إلا أثناء التسجيل المفتوح أو فترة التسجيل الخاصة ، بغض النظر عما إذا كنت تقوم بالتسجيل في نظام التبادل أو خارج التبادل.]

إذا فقدت تأمينك الصحي من COBRA بسبب انتهاء فترة أهليتك لـ COBRA التي تتراوح من 18 إلى 36 شهرًا ، أو لأن الخطة التي يرعاها صاحب العمل قد توقفت تمامًا ، فأنت مؤهل للحصول على فترة تسجيل خاصة مدتها 60 يومًا في السوق الفردية (مثل فترة الأهلية التي تم تقديمها عندما كنت مؤهلاً في البداية لـ COBRA. يمكنك التسجيل في خطة Marketplace (الصرف) والتقدم بطلب للحصول على إعانة خلال فترة التسجيل الخاصة هذه.

ولكن إذا ألغيت طوعًا تغطية COBRA أو فقدتها لأنك لم تدفع أقساط التأمين الخاصة بك ، فلن تكون مؤهلاً لفترة تسجيل خاصة في Marketplace أو مباشرة من خلال شركة تأمين. سيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية للاشتراك في خطة متوافقة مع ACA. خلال فترة التسجيل المفتوحة هذه ، يمكنك أيضًا التقدم بطلب للحصول على كل من إعانة التأمين الصحي للائتمان الضريبي للقسط لمن لديهم دخل يصل إلى 400٪ من مستوى الفقر الفيدرالي (FPL) وإعانة مشاركة التكلفة لمن لديهم دخل يصل إلى 250٪ من FPL.

في معظم الولايات ، يبدأ التسجيل المفتوح للتغطية الفردية للسوق من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر من كل عام ، مع تغطية سارية اعتبارًا من 1 يناير. هناك عدد قليل من التبادلات التي تديرها الدولة والتي لديها فترات تسجيل مفتوحة أطول ، ولكنها استثناء لـ القاعدة.

ماذا أفعل؟

عندما تصبح مؤهلاً لأول مرة لـ COBRA ، انظر بعناية إلى وضعك المالي وابحث عن مقدار أقساط COBRA الخاصة بك. اسأل نفسك عما إذا كنت ستتمكن من تحمل أقساط كوبرا نظرًا للتغير في وضعك المالي الناجم عن حدث التأهل الخاص بك.

بعد ذلك ، اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على المساعدة في دفع رسوم التأمين الصحي الذي تشتريه من خلال البورصة أم لا. إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة ، فما المبلغ الذي يتعين عليك دفعه ، بعد تطبيق الدعم ، لخطة سوق فردية مماثلة للتغطية الحالية؟

هل سيكون من الأسهل شراء سياسة أقل قوة؟ من المحتمل أن تجد خيارات في البورصة ذات خصومات أعلى وتكاليف نثرية ، ولكن من المحتمل أيضًا أن تكون أقساط تلك الخطط أقل من أقساط التأمين لمواصلة خطة مجموعتك عبر COBRA.

قارن تكلفة تغطية السوق الفردية المدعومة بتكلفة تغطية استمرارية COBRA. عامل في مستوى راحتك مع خطتك الصحية الحالية مقابل تغيير الخطط الصحية ، بما في ذلك أشياء مثل ما إذا كان أطبائك الحاليون في شبكة مع خطط السوق الفردية المتاحة ، وما إذا كانت صيغ الأدوية (قوائم الأدوية المغطاة) لخطط السوق الفردية المتاحة تشمل الأدوية التي تتناولها.

بالنسبة لبعض الناس ، تعتبر كوبرا الخيار الأفضل ، بينما يجد البعض الآخر أن خطة السوق الفردية هي الحل الأفضل.قبل ACA ، وجد الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا في بعض الأحيان أن COBRA كان خيارهم الواقعي الوحيد ، حيث تم تأمين تغطية السوق الفردية طبياً في معظم الولايات ، وغير متاحة للأشخاص الذين يعانون من حالات طبية خطيرة.

لكن هذا لم يعد هو الحال. تتوفر تغطية السوق الفردية بغض النظر عن التاريخ الطبي لمقدم الطلب ، مما يعني أنه يمكنك بناء قرارك على أشياء مثل السعر وشبكات المزودين وصيغ الأدوية وخدمة العملاء - ستتم تغطية ظروفك الموجودة مسبقًا بغض النظر عن الخيار الذي تختاره.