صور Six_Characters / جيتي
يصبح التأمين الصحي أكثر تكلفة مع تقدمنا في العمر. هذا مفهوم جيدًا إلى حد ما ، ويرجع ذلك إلى حقيقة أن احتياجات الرعاية الصحية - والنفقات المرتبطة بها - تميل أيضًا إلى الزيادة مع تقدم العمر. لكن يتعين على شركات التأمين اتباع بعض اللوائح المحددة إلى حد ما فيما يتعلق بكيفية تعديل الأقساط بناءً على عمر الشخص.
بموجب قانون الرعاية الميسرة (ACA) واللوائح اللاحقة الصادرة لتنفيذه ، يجب تحديد أقساط المسجلين الأكبر سنًا مع التغطية الصحية الفردية (غير الجماعية) والمجموعات الصغيرة بما لا يزيد عن ثلاثة أضعاف الأقساط التي تنطبق على 21 عامًا -قديم.
قبل قانون الرعاية الميسرة ، كانت شركات التأمين بشكل عام حرة في تحديد هياكل التصنيف العمري الخاصة بها ، وكان من الشائع أن ترى أقساطًا للمسجلين الأكبر سنًا تزيد على الأقل بخمسة أضعاف عن الأقساط التي تم فرضها على الملتحقين الأصغر سنًا.
عندما كان المشرعون يقومون بصياغة قانون مكافحة الفساد ، كانوا يحاولون التوصل إلى حل وسط بشأن هذا الموضوع. لقد كانوا يعلمون أن أقساط التأمين للمسجلين الأكبر سنًا ستؤدي إلى أقساط أعلى للالتحاق الأصغر سنًا حيث لا يزال يتعين جمع نفس المبلغ الإجمالي لإيرادات الأقساط من أجل تغطية تكلفة المطالبات.
لقد كانوا قلقين من أن المطالبة بتصنيف مجتمعي كامل - حيث تكون الأقساط هي نفسها للجميع ، بغض النظر عن العمر - قد تجعل أقساط التأمين مرتفعة للغاية بالنسبة للشباب البالغين وتدفعهم بعيدًا عن مجموعة المخاطر (والشباب الأصحاء هم في أمس الحاجة إلى المخاطرة من أجل تعويض التكاليف المرتبطة بالأعضاء الأكبر سناً والأكثر مرضًا).
لكنهم كانوا يعلمون أيضًا أن النسبة السائدة 5 إلى 1 (أو أعلى) ستؤدي إلى أقساط لا يمكن تحملها للمسجلين الأكبر سنًا الذين لم يتأهلوا للحصول على ائتمانات ضريبية مميزة.
التصنيف العمري من 3 إلى 1 في معظم الولايات
انتهى الحل الوسط إلى أن يكون معدل التصنيف العمري المسموح به من 3 إلى 1 لجميع الخطط الصحية الجديدة المباعة في أسواق الأفراد والمجموعات الصغيرة (لا تنطبق قواعد التصنيف هذه على الخطط الصحية للمجموعة الكبيرة ؛ في معظم الولايات ، يتم تعريف ذلك على أنه مجموعة تضم 51 موظفًا أو أكثر).
يعتبر الشخص البالغ من العمر 21 عامًا هو الأساس ، لذا فإن أعلى الأقساط التي يمكن تحصيلها هي ثلاثة أضعاف المبلغ الذي يتم تحصيله على شخص يبلغ من العمر 21 عامًا. لكن مقياس التصنيف العمري القياسي هو منحنى وليس خطًا مستقيمًا: تنمو المعدلات ببطء للأشخاص في الطرف الأصغر سنًا من المقياس ، وأسرع كلما تحركت على طول النطاق العمري.
يمكنك أن ترى كيف يعمل هذا عمليًا عندما تنظر إلى مخطط التصنيف العمري الفيدرالي الافتراضي (انظر الصفحة 4). إذا كانت شركة التأمين تتقاضى 200 دولار شهريًا لرجل يبلغ من العمر 21 عامًا ، فستتقاضى أكثر بقليل من ضعف هذا المبلغ (408 دولارات شهريًا) لشخص يبلغ من العمر 53 عامًا ، وثلاثة أضعاف (600 دولار شهريًا) لشخص يبلغ من العمر 64 عامًا أو أكبر.
أنشأت خمس ولايات ومقاطعة كولومبيا منحنيات التصنيف العمري الخاصة بها ضمن نسبة 3 إلى 1. في تلك الولايات ، ستظل أقساط التأمين لشخص يبلغ من العمر 64 عامًا أعلى بثلاث مرات من أقساط الشخص البالغ من العمر 21 عامًا ، لكن الطريقة التي تتغير بها الأقساط بين تلك الأعمار ستختلف عن الأرقام الافتراضية الفيدرالية المستخدمة في معظم الدول.
وفي ثلاث ولايات - ماساتشوستس ونيويورك وفيرمونت - تفرض الولاية قاعدة تصنيف عمري أكثر صرامة. تحدد ولاية ماساتشوستس أقساط التأمين المصنفة حسب العمر عند 2 إلى 1 ، لذلك لا يمكن تحصيل رسوم من المسجلين الأكبر سنًا إلا بضعف تكلفة الملتحقين الأصغر سنًا. تحظر نيويورك وفيرمونت التصنيف العمري تمامًا ، مما يعني أن المسجلين الأكبر سنًا يتقاضون نفس أقساط التأمين مثل المسجلين الأصغر سنًا (على افتراض أنهم في نفس المنطقة الجغرافية واختيار نفس الخطة الصحية).
من الجدير بالذكر أن قواعد التصنيف العمري من 3 إلى 1 لا تسمح بأن تكون الأقساط أعلى للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 64 عامًا. لذلك إذا احتاج شخص يبلغ من العمر 90 عامًا إلى شراء تأمين صحي فردي أو مسجلاً في خطة صحية جماعية صغيرة ، ستكون أقساطهم مماثلة لقسط الشخص البالغ من العمر 64 عامًا ، وسيظل ثلاثة أضعاف السعر الذي يتم فرضه على الشخص البالغ من العمر 21 عامًا.
يصبح معظم الأمريكيين مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية في سن 65 عامًا ، لذا فإن تكلفة التأمين الصحي الخاص بعد سن 64 لا علاقة لها في كثير من الحالات. لكن لا يُسمح للمهاجرين الجدد بشراء Medicare إلا بعد أن يكونوا في الولايات المتحدة لمدة خمس سنوات على الأقل.
ويتعين على الأشخاص الذين ليس لديهم ما لا يقل عن عشر سنوات من تاريخ العمل (أو الزوج الذي لديه ما لا يقل عن عشر سنوات من العمل) أن يدفع أقساطًا للحصول على الجزء أ من برنامج Medicare - تصل إلى 471 دولارًا في الشهر في عام 2021 - بالإضافة إلى المعتاد أقساط برنامج Medicare الجزء ب.
يمكن لهؤلاء الأفراد شراء تأمين صحي فردي بنفس الأسعار التي تنطبق على شخص يبلغ من العمر 64 عامًا (مع إعانات أقساط إذا استوفوا إرشادات الأهلية). قبل ACA ، لم تكن معظم الخطط الصحية الفردية للسوق توفر تغطية للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 64 عامًا.
لذلك لا تسمح ACA فقط لهؤلاء الأفراد بالحصول على تغطية صحية إذا لم يكونوا مؤهلين للحصول على الجزء أ من برنامج Medicare المجاني ، بل إنها تحدد أيضًا أقساط التأمين الخاصة بهم بما لا يزيد عن ثلاثة أضعاف الأقساط التي تنطبق على الملتحقين الأصغر سنًا.
وإذا استمر الشخص في العمل لدى صاحب عمل صغير يقدم تغطية صحية ، فستظل أقساطه مماثلة للمعدلات التي تنطبق على صاحب العمل البالغ من العمر 64 عامًا.
تم تغيير منحنى التصنيف العمري للأطفال في عام 2018
قبل عام 2018 ، طبق منحنى التصنيف العمري الفيدرالي الافتراضي معدلًا واحدًا لجميع الملتحقين حتى سن 20 عامًا ، وهو ما يعادل 63.5٪ من تكلفة التغطية لشخص يبلغ من العمر 21 عامًا. لا يهم إذا كان الطفل يبلغ من العمر 2 أو 12 أو 20 عامًا ، فإن معدلهم كان هو نفسه.
لكن هذا أدى إلى زيادات حادة في الأقساط في العام الذي انتقل فيه الشخص من سن 20 إلى 21 عامًا ، ولم يعكس ذلك بالضرورة تكاليف الرعاية الصحية المتغيرة مع تقدم الأطفال في العمر.
لذا ، بدءًا من عام 2018 ، قامت الحكومة الفيدرالية بمراجعة منحنى التصنيف العمري الفيدرالي الافتراضي لإنشاء معدل واحد للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 0 و 14 عامًا ، ثم فصل مستويات التصنيف العمري للأعمار من 15 إلى 20 عامًا ، بحيث يكون منحنى التصنيف العمري أكثر سلاسة مما تم استخدامه. ان نكون.
يُفرض الآن على الشاب البالغ من العمر 20 عامًا 97 ٪ من قسط التأمين الذي ينطبق على الشخص البالغ من العمر 21 عامًا ، لذا فإن الانتقال من 20 إلى 21 عامًا يشبه إلى حد كبير التحولات التي تنطبق عندما يتجاوز عمر الأشخاص 21 عامًا.
دعم أقساط أكبر لأقساط أعلى
نظرًا لأن أقساط السوق الفردية أعلى بالنسبة لكبار السن ، فإن الإعفاءات الضريبية (الإعانات) تكون أكبر أيضًا للمسجلين الأكبر سنًا. تم تصميم الإعانات الممتازة لجعل تكلفة ما بعد الدعم للخطة المعيارية هي نفسها لشخصين لهما نفس الدخل ، بغض النظر عن مكان إقامتهما أو عمرهما.
نظرًا لأن أقساط السعر الكامل أكبر بثلاث مرات بالنسبة لكبار السن ، يجب أن تكون الإعانات الممتازة أكبر بكثير من أجل خفض تكلفة الدعم بعد الدعم إلى مستوى يمكن اعتباره ميسور التكلفة.
تتضمن خطة الإنقاذ الأمريكية ، التي تم سنها في عام 2021 للتصدي لوباء COVID المستمر ، إعانات إضافية مؤقتة للقسط للأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الفردي / الأسري في السوق. تقلل الإعانات الإضافية ، المتاحة لعامي 2021 و 2022 ، النسبة المئوية للدخل الذي يتعين على الناس دفعه مقابل تغطيتهم الصحية ، كما تقضي على جرف الدعم. هذا مفيد بشكل خاص للمسجلين الأكبر سنًا ، حيث إن أقساط السعر الكامل المرتفعة تجعل منحدر الدعم أكثر أهمية مما هو عليه بالنسبة للالتحاق الأصغر سنًا.
