لماذا يتم إجبارك على الحصول على الرعاية الطبية في سن 65؟

كل أمريكي يبلغ 65 عامًا أو أكثر تقريبًا مؤهل للحصول على Medicare ، وجميعهم تقريبًا مؤهلون للحصول على Medicare Part A (تأمين المستشفى) بدون أقساط.

على الرغم من أن حوالي ثلاثة أرباع المستفيدين من برنامج Medicare راضون عن تغطيتهم ، لا يرغب كل فرد في هذه الفئة العمرية في الحصول على Medicare. يشعر بعض الأفراد بأنهم أُجبروا على الالتحاق ببرنامج Medicare في سن 65 عامًا ضد رغباتهم الشخصية.

لماذا يتم إجبارك على الرعاية الطبية؟

إذا عملت أنت أو زوجتك لمدة 10 سنوات على الأقل في وظيفة تم فيها حجب ضرائب Medicare (بما في ذلك العمل الحر حيث دفعت ضرائب العمل الحر الخاصة بك) ، فستصبح مؤهلاً تلقائيًا للحصول على Medicare بمجرد بلوغك 65 عامًا.

المهاجرون الجدد غير مؤهلين للحصول على برنامج Medicare ، ولكن بمجرد أن يصبحوا مقيمين دائمين قانونيًا لمدة خمس سنوات ويبلغون 65 عامًا على الأقل ، يكون لديهم خيارشراءتغطية Medicare - بدلاً من الحصول على Medicare Part A مجانًا - وهو نفس الخيار المتاح للمقيمين في الولايات المتحدة على المدى الطويل والذين ، لسبب أو لآخر ، ليس لديهم سجل عمل يتيح لهم الوصول إلى جزء Medicare المجاني أ (على الرغم من أن معظم الأشخاص يحصلون على الجزء أ من برنامج Medicare بدون أي أقساط ، إلا أنه يكلف ما يصل إلى 458 دولارًا شهريًا في عام 2020 للأشخاص الذين يتعين عليهم شرائه لأن لديهم سنوات قليلة من تاريخ العمل أو ليس لديهم سنوات). لاحظ أن المهاجرين الذين استمروا في العمل لمدة 10 سنوات على الأقل في الولايات المتحدة يصبحون مؤهلين بعد ذلك للحصول على الجزء أ من برنامج Medicare بدون أقساط إذا كانوا يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكبر ، تمامًا مثل أي شخص آخر دفع في نظام Medicare لمدة لا تقل عن عقد.

بمجرد أن تصبح مؤهلاً للحصول على الجزء أ من برنامج Medicare المجاني ، يتعين عليك التسجيل في الجزء أ من برنامج Medicare وإلا ستفقد مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. لا يرغب معظم الأفراد في التنازل عن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم ، وبالتالي يقبلون التسجيل في برنامج Medicare. لاحظ أنه يتعين عليك فقط قبول الجزء أ من برنامج Medicare - والذي يُعد مجانيًا إذا كنت تتلقى مزايا الضمان الاجتماعي - من أجل الاحتفاظ بمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. يُسمح لك برفض الجزء ب من برنامج ميديكير - الذي يحتوي على قسط - إذا اخترت القيام بذلك ، على الرغم من أنك قد تتعرض لعقوبة تسجيل متأخر إذا اخترت التسجيل في الجزء ب في تاريخ لاحق. تجنب عقوبة التسجيل المتأخر إذا قمت بتأخير الجزء ب لأنك تمت تغطيتك بموجب الخطة الصحية لصاحب العمل الحالي أو الخطة الصحية لصاحب العمل الحالي لزوجك ، وكان لدى صاحب العمل 20 موظفًا على الأقل).

هناك قدر كبير من التكهنات حول سبب إنشاء النظام بهذه الطريقة. ربما تم وضع هذه السياسة في البداية لتسهيل تسجيل كبار السن في برنامج Medicare بمجرد بلوغهم سن 65 عامًا ، ولكن لم يتم إيقافها أبدًا عندما أصبحت التغطية الخاصة أكثر شيوعًا. لم تكن التغطية الخاصة شائعة في الماضي كما هي حاليًا ، لذلك كان العديد من كبار السن بدون تغطية صحية قبل تقديم الرعاية الطبية. قدم هذا مشكلة عندما كانوا بحاجة لا محالة للرعاية الصحية.

بغض النظر عن سبب إعداد النظام بالطريقة التي هو عليها ، فإن القواعد هي القواعد ، وليس من المرجح أن تتغير في المستقبل القريب.

تنتهي بعض الخطط الصحية للمتقاعدين في سن 65

إذا لم تبلغ بعد 65 عامًا ولكنك متقاعد وتتلقى مزايا صحية للمتقاعدين من صاحب العمل السابق ، فتأكد من أنك على دراية بقواعد صاحب العمل المتعلقة بالرعاية الطبية. لا يستمر بعض أرباب العمل في تقديم تغطية صحية للمتقاعدين للموظفين السابقين بمجرد بلوغهم 65 عامًا ، ويختارون بدلاً من ذلك انتقال المتقاعدين إلى التغطية الطبية فقط. بدون تغطية من شركتك ، ستحتاج إلى Medicare لضمان تغطيتك للمشكلات الصحية المحتملة التي تنشأ مع تقدمك في العمر.

استمرار تغطية المتقاعدين بعد سن 65؟ ستظل بحاجة إلى التسجيل في برنامج Medicare A و B

لن تقوم بعض الشركات بقطع المتقاعدين تمامًا في سن 65 ، ولكن بدلاً من ذلك تستمر في تقديم مزايا التقاعد التكميلية ، والتي يمكن استخدامها جنبًا إلى جنب مع Medicare (سيحتاج المتقاعدون الذين لديهم هذا النوع من التغطية إلى التسجيل في كل من الجزء أ والجزء من برنامج Medicare (ب) من أجل الحصول على المزايا الكاملة ، حيث سيكون برنامج Medicare هو الدافع الرئيسي في هذه الحالة وستوفر الخطة الصحية للمتقاعدين تغطية ثانوية). قد تشمل الفوائد الصحية التكميلية للمتقاعدين تغطية الأدوية التي تصرف بوصفة طبية (التي لا يغطيها برنامج Medicare العادي ولكن يمكن شراؤها عبر برنامج Medicare Part D إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى التغطية التكميلية التي يرعاها صاحب العمل) وزيارات الطبيب والرعاية الصحية الأخرى للمرضى الخارجيين . ستكون ميديكير هي تغطيتك الأساسية إذا كنت مشمولاً بخطة صحية للمتقاعدين ، مع الخطة التي يقدمها صاحب العمل السابق الذي يعمل كغطاء ثانوي.

تغطية السوق الفردية

إذا كانت لديك تغطية سوق فردية ، تم شراؤها في البورصة في ولايتك أو خارج البورصة ، فستحتاج إلى الاتصال بالبورصة أو شركة التأمين الخاصة بك لتطلب منهم إلغاء تغطيتك عند الانتقال إلى Medicare. قبل قانون الرعاية الميسرة التكلفة (ACA) ، لا تؤمن شركات التأمين الفردية في السوق عادةً على أي شخص يزيد عمره عن 64 عامًا ، لذلك تم إنهاء الخطط تلقائيًا عندما يبلغ الأشخاص 65 عامًا. لم يعد هذا هو الحال ، لذلك يحتاج المسجلين إلى التأكد من أنهم إلغاء تغطية السوق الفردية بشكل نشط عندما ينتقلون إلى Medicare.

لا توجد قاعدة تقول لكلديكللتخلي عن خطة السوق الفردية الخاصة بك عند التسجيل في Medicare ، على الرغم من عدم وجود سبب عمومًا للاحتفاظ بخطة السوق الفردية بعد التسجيل في Medicare. وإذا كنت تتلقى دعمًا ممتازًا لتعويض بعض تكلفة خطة السوق الفردية الخاصة بك ، فسينتهي ذلك عندما تبلغ 65 عامًا.

قد يؤدي تأخير التسجيل إلى عقوبة دائمة

كما هو موضح أعلاه ، لا يمكنك رفض الجزء أ من برنامج Medicare المجاني (تغطية المستشفى) دون التخلي أيضًا عن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. ولكن نظرًا لأن تاريخ عملك (أو تاريخ عمل زوجتك) يسمح لك بالوصول إلى الجزء أ من برنامج Medicare دون أي أقساط ، فإن قلة من الناس يفكرون في رفض تغطية الجزء أ.

ومع ذلك ، فإن الأجزاء الأخرى من Medicare تتضمن أقساطًا يتعين عليك دفعها من أجل الحفاظ على التغطية سارية. يتضمن ذلك الجزء ب من برنامج Medicare (تغطية العيادات الخارجية) والجزء د (تغطية الوصفات الطبية) ، بالإضافة إلى خطط Medigap التكميلية. يغطي الجزء C من برنامج Medicare ، والمعروف أيضًا باسم Medicare Advantage ، كل التغطية في خطة واحدة ويتضمن أقساط التأمين للجزء B بالإضافة إلى خطة Medicare Advantage نفسها.

لذلك من المفهوم أن بعض الأشخاص المؤهلين لبرنامج Medicare ، والذين يتمتعون بصحة جيدة ولا يستخدمون الكثير من الخدمات الطبية ، قد لا يرغبون في التسجيل في الجزء د و / أو الجزء ب. وبالمثل ، الأشخاص المؤهلون للجزء أولكن مع أقساط(على سبيل المثال ، سيتعين عليهم الدفع مقابل ذلك بسبب عدم كفاية تاريخ العمل) قد يرغبون في تجنب التسجيل من أجل توفير المال على أقساط التأمين. ولكن قبل أن تقرر تأجيل التسجيل في أي جزء من برنامج Medicare ، من المهم أن تفهم العقوبات وقيود التسجيل التي ستنطبق إذا قررت التسجيل في المستقبل.

هناك عقوبات مرتبطة بتأخير تسجيلك في برنامج Medicare إلا إذا كان سبب التأخير هو أنك (أو زوجتك) ما زلت تعمل وأنك مشمول بالخطة الصحية لصاحب العمل. إذا كان الأمر كذلك ، فستكون مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة للاشتراك في برنامج Medicare عندما تتقاعد (أو زوجتك ، إذا كان هذا هو المكان الذي تحصل فيه على التغطية).

جزاء التسجيل المتأخر

ستخضع فقط لعقوبة تسجيل متأخر من الجزء أ إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تغطية الجزء أ بدون أقساط. لا يتعين على معظم الأمريكيين القلق بشأن هذا الأمر ، لأن لديهم ما لا يقل عن عشر سنوات من العمل ، أو أنهم متزوجون / متزوجون من شخص لديه خبرة في العمل. ولكن إذا كان عليك دفع قسط لشراء تغطية الجزء أ ، فستكون هناك غرامة إذا أخرت تسجيلك.

العقوبة هي زيادة 10٪ في قسطك الشهري. في عام 2020 ، يبلغ قسط الجزء (أ) 458 دولارًا شهريًا للأشخاص الذين لديهم 0-29 ربعًا (أي أقل من 7.5 سنوات) من تاريخ العمل ، و 252 دولارًا شهريًا للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و 39 ربعًا (أي بين 7.5 و 10 سنوات) من تاريخ العمل. لذلك ستزيد هذه المبالغ المدفوعة إلى 504 دولارات شهريًا و 277 دولارًا في الشهر ، على التوالي ، إذا كنت تخضع لعقوبة التسجيل المتأخر.

ولكن على عكس العقوبات المفروضة على الجزء "ب" والجزء "د" ، فإن عقوبة التسجيل المتأخر في الجزء "أ" لا تستمر إلى الأبد. بدلاً من ذلك ، ستدفعها مقابل ضعف المدة الزمنية التي أخرت فيها تسجيلك. لذلك إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare لمدة ثلاث سنوات قبل التسجيل ، فسيتعين عليك دفع أقساط الجزء "أ" الإضافية لمدة ست سنوات . ضع في اعتبارك أن قسط الجزء أ يتغير كل عام (يتزايد بشكل عام) ، لذلك فإن المبلغ الفعلي الذي ستدفعه سيختلف لكل سنة من تلك السنوات الست.

جزاء القيد المتأخر

إذا قمت بتأخير التسجيل في الجزء ب ولم يكن لديك تغطية من صاحب العمل الحالي (أو صاحب العمل الحالي لزوجك / زوجتك) ، فستتعرض لعقوبة متأخرة عندما تسجل في النهاية في الجزء ب. عن كل فترة 12 شهرًا كانوا مؤهلين للجزء ب ولكنهم غير مسجلين ، فإن العقوبة هي إضافة 10٪ إضافية إلى أقساط الجزء ب. وستدفع هذه العقوبة طالما أن لديك الجزء "ب" - والذي يعني عمومًا لبقية حياتك.

في عام 2020 ، يدفع معظم المسجلين في برنامج Medicare Part B 144.60 دولارًا شهريًا. لذا فإن الشخص المسجل الآن ولكنه أخر تسجيله في الجزء ب من برنامج Medicare لمدة 40 شهرًا سيدفع نسبة 30٪ إضافية بالإضافة إلى تلك الأقساط (40 شهرًا هي ثلاث فترات كاملة مدتها 12 شهرًا ؛ لا تحسب الأشهر الأربعة الإضافية). هذا يعني أنهم سيدفعون ما يقرب من 43 دولارًا إضافيًا شهريًا لتغطية الجزء ب ، بإجمالي حوالي 188 دولارًا في الشهر.

تتغير أقساط الجزء "ب" بشكل عام كل عام. في بعض الأحيان يظلون على حالهم من عام إلى آخر ، لكن الاتجاه العام كان صعوديًا بمرور الوقت. لذلك ستزيد عقوبة الجزء ب بشكل عام من سنة إلى أخرى. إذا كنت تدفع 10٪ أو 30٪ أو 50٪ أكثر من المعدلات القياسية ، فإن المبلغ بالدولار لتلك العقوبة سيزداد مع زيادة الأقساط القياسية بمرور الوقت.

جزاء القيد المتأخر

تشبه عقوبة التسجيل المتأخر في الجزء د عقوبة التسجيل المتأخر في الجزء ب ، حيث يتعين عليك الاستمرار في دفعها طالما لديك تغطية الجزء د. لكنها محسوبة بشكل مختلف قليلاً. لكل شهر كنت مؤهلاً ولكن لم تسجل فيه (ولم يكن لديك تغطية دوائية أخرى جديرة بالثقة ، مما يعني أنه يجب أن تكون على الأقل جيدة مثل تغطية الجزء د القياسي) ، ستدفع 1٪ إضافية من مبلغ المستفيد الأساسي الوطني.

في عام 2020 ، يبلغ مبلغ المستفيد الأساسي الوطني 32.74 دولارًا أمريكيًا في الشهر. تختلف أقساط الجزء د من برنامج Medicare بشكل كبير من خطة إلى أخرى ، ولكن مبلغ الغرامة لا يعتمد على نسبة مئوية من خطتك المحددة - بل يعتمد على نسبة مئوية من مبلغ المستفيد الأساسي الوطني. تمامًا كما هو الحال مع الأجزاء الأخرى من Medicare ، تتغير أقساط الجزء (د) من سنة إلى أخرى ، ويزداد مبلغ المستفيد الأساسي الوطني بشكل عام بمرور الوقت.

لذا فإن الشخص الذي أخر التسجيل في برنامج Medicare Part D لمدة 27 شهرًا سيدفع 8.84 دولارًا إضافيًا شهريًا (27٪ من 32.74 دولارًا أمريكيًا) ، بالإضافة إلى القسط الشهري لخطة الجزء د في عام 2020. الشخص الذي أخر تسجيله في الجزء د بمقدار 52 ستدفع أشهر 17.02 دولارًا إضافيًا في الشهر. مع مرور الوقت ، يمكن أن يرتفع هذا المبلغ إذا زاد مبلغ المستفيد الأساسي الوطني (على الرغم من انخفاضه في السنوات الأخيرة). يمكن للأشخاص الخاضعين لغرامة التسجيل المتأخر من الجزء (د) الاختيار من بين عدة خطط ، بأقساط متفاوتة. ولكن سيستمر إضافة عقوبة الجزء د إلى أقساطها طالما أنها تغطي الجزء د.

نوافذ التسجيل محدودة

إذا كنت تفكر في تأخير تسجيلك في برنامج Medicare ، فضع في اعتبارك أن هناك نوافذ تسجيل تنطبق. بعد انتهاء نافذة التسجيل الأولية الخاصة بك ، يمكنك فقط التسجيل في برنامج Medicare Part A و B خلال فترة التسجيل السنوية العامة من 1 يناير إلى 31 مارس ، مع تغطية سارية اعتبارًا من 1 يوليو.

ويمكنك التسجيل في الجزء "د" خلال فترة التسجيل السنوية من 15 أكتوبر إلى 7 ديسمبر ، مع تغطية اعتبارًا من 1 يناير من العام المقبل.

لذلك إذا قمت بتأخير تسجيلك ، فقد تدفع أقساطًا أعلى عندما تقوم بالتسجيل في النهاية ، وسيتعين عليك الانتظار حتى فترة تسجيل مفتوحة حتى تتمكن من الوصول إلى التغطية. إذا كنت مسجلاً فقط في الجزء أ ، على سبيل المثال ، وتم تشخيص إصابتك بمرض خطير في أبريل ، فسيتعين عليك الانتظار حتى يناير التالي للحصول على تغطية الجزء د ، وحتى يوليو التالي - أكثر من عام في المستقبل - لتغطية الجزء ب.

على الرغم من أن خطط Medigap لا تتضمن عقوبات تسجيل متأخرة ، يُسمح لشركات التأمين في معظم الولايات باستخدام الاكتتاب الطبي إذا تقدمت بطلب للحصول على خطة Medigap بعد انتهاء نافذة التسجيل الأولية (عندما تكون مؤهلاً لأول مرة للحصول على Medicare). هذا يعني أنه يمكنهم فرض أقساط أعلى أو رفض الطلب تمامًا إذا كان سجلك الطبي لا يفي بمتطلباتهم. لا توجد نافذة تسجيل سنوية مفتوحة لخطط Medigap ، لذلك ما لم تكن في إحدى الولايات القليلة التي لديها قواعد إصدار مضمونة لخطط Medigap ، فقد لا تتمكن من شراء تغطية Medigap إذا لم تقم بذلك خلال فترة التسجيل الأولية عندما تكون التغطية مضمونة.

ضع كل هذا في الاعتبار عندما تقرر ما إذا كنت ستسجل في أجزاء Medicare التي لها أقساط.