كما لو أنه ليس من الصعب أن تشاهد زوجك يمرض ، أو أن ترى زوجك يفقد القدرة على العمل بشكل مستقل ، أو أن تجعل زوجك يبتعد عنك ، عليك أيضًا التفكير فيما إذا كنت تفعل ما هو مناسب لزوجك أو زوجتك. ، أي وضعهم في دار لرعاية المسنين ، سوف يفسدك مالياً.
جوفانا ميلانكو / ستوكسي يونايتدلا يستطيع معظم كبار السن تحمل تكاليف الرعاية المنزلية ، وليس بمفردهم. كان متوسط التكلفة الشهرية لغرفة مشتركة في عام 2020 هو 7،756 دولارًا أمريكيًا في الشهر أو 93،075 دولارًا أمريكيًا في السنة. بالنسبة للغرفة الخاصة ، فهي أعلى حيث تبلغ 8821 دولارًا في الشهر. هذا ضخم ضخم يبلغ 105،850 دولارًا سنويًا!
نظرًا لأن برنامج Medicare لا يغطي الرعاية طويلة الأجل في دار رعاية المسنين وقليل من الأشخاص يستطيعون تحمل تكاليف تأمين الرعاية طويلة الأجل ، فإن ذلك يترك العديد من الأمريكيين يلجئون إلى Medicaid تعتمد الأهلية للحصول على برنامج Medicaid ، على الأقل عندما يتعلق الأمر برعاية مرفق التمريض أو الرعاية المنزلية طويلة الأجل ، على أصولككزوجين.
هذا هو المكان الذي يصبح فيه تخطيط Medicaid ضروريًا. كيف يمكن أن يكون لديك القليل من الأصول الكافية لتتأهل زوجتك ولكن لا يزال لديك موارد كافية للعيش في المجتمع؟
ماذا يعني أن تكون "زوج المجتمع"
عندما يتعلق الأمر بالرعاية التمريضية في المنزل ، ينظر برنامج Medicaid إلى أصولك ، أي ما تملكه ، ودخلك ، أي ما تكسبه ، بشكل مختلف. ببساطة ، ينظرون إلى أصولكما معًا كزوجين لكنهما ينظران إلى دخلك بشكل منفصل كأفراد.
قبل صدور التشريع في عام 1988 ، تعرض الزوج الذي استمر في العيش في المجتمع لضربة مالية. من أجل الوصول إلى أهلية Medicaid ، يتعين على الأزواج إنفاق أصولهم ، وغالبًا ما يتم القضاء على مدخراتهم مدى الحياة.كما يجب أخذ فترة نظرة Medicaid إلى الوراء في الاعتبار ، حيث ينخفض أي إنفاق خلال 60 شهرًا ( 5 سنوات) قبل التقدم بطلب للحصول على برنامج Medicaid تم احتسابه كأصل. أدى ذلك إلى ترك الزوج / الزوجة في المجتمع المحلي مع القليل من الموارد لتغطية نفقاتهم.
توجد الآن تدابير حماية للزوج في المجتمع لحمايته من إفقار الزوج.
بينما تضع كل ولاية معاييرها وحدودها ، تضع الحكومة الفيدرالية إرشادات لحماية برنامج Medicaid. سيتم توضيح هذه أدناه. يرجى الرجوع إلى برنامج Medicaid في ولايتك للحصول على تفاصيل تتعلق بولايتك.
حماية أصولك
نقدًا ، 401 ألفًا ، 403 مليارًا ، أقساط سنوية (القيمة النقدية قبل أن يتم قبولها) ، حسابات السمسرة ، السندات ، شهادات الإيداع ، الحسابات الجارية ، بوالص التأمين (القيمة النقدية تتجاوز 1500 دولار) ، الاستثمارات ، حسابات العملاء المستقلة ، خطط Keogh ، حسابات سوق المال ، المتبادلة الأموال والعقارات غير المعفاة (المزيد أدناه) والمركبات غير المعفاة والسندات الإذنية وحسابات التوفير والأسهم - يتم احتساب جميع هذه الأصول ضمن أهليتك لبرنامج Medicaid.
في الواقع ، تعتبر معظم الأشياء التي يمكنك تحويلها إلى نقد فوري بمثابة أصول. حتى الودائع القابلة للاسترداد ، مثل الإيجار المدفوع مسبقًا والمرافق المدفوعة مسبقًا ، قد يتم تضمينها.
في عام 2021 ، يجب أن تكون أصولك مساوية أو أقل من 2000 دولار للتأهل للحصول على رعاية طويلة الأجل من خلال برنامج Medicaid.
لحسن الحظ ، يُسمح للزوج في المجتمع بالاحتفاظ بممتلكات أكثر من ذلك. في الواقع ، يمكنهم الاحتفاظ بنصف كمية الموارد المتاحة حتى المبلغ الذي حدده بدل موارد الزوج (CSRA) في ولايتهم. يتم حساب هذا المبلغ في تاريخ "اللقطة" ، وهو تاريخ دخول الزوج المصاب إلى المستشفى أو بدء رعاية طويلة الأجل لمدة 30 يومًا على الأقل.
مثال 1: إذا كان للزوجين 100000 دولار من الأصول المؤهلة في تاريخ "اللقطة" ، فإن الزوج الذي يذهب إلى الرعاية طويلة الأجل يكون مؤهلاً عندما يتم تخفيض أصوله إلى 2000 دولار وزوج المجتمع إلى 50000 دولار (نصف 100000 دولار) .
يتم تحديد CSRA الفعلي من قبل كل ولاية ، لكن الحكومة الفيدرالية تضع الحدود الدنيا والعليا كل عام ، مع تعديل التضخم. في عام 2021 ، الحد الأدنى الفيدرالي لـ CSRA هو 26،076 دولارًا والحد الأقصى الفيدرالي 130،380 دولارًا.
في المثال أعلاه ، إذا استخدمت دولتهم الحد الأدنى من CSRA ، فلن يتمكن الزوج / الزوجة من الاحتفاظ بمبلغ 50،000 دولار بالكامل. سيحتاجون إلى إنفاق أصولهم إلى 26.076 دولارًا. ومع ذلك ، إذا كانوا يعيشون في دولة تقدم الحد الأقصى من المسؤولية الاجتماعية للشركات ، فيمكنهم الاحتفاظ بمبلغ 50 ألف دولار بالكامل من الأصول ، ولكن ليس أكثر من ذلك.
حماية دخلك
الدخل الذي يتم احتسابه في استحقاق Medicaid يشمل المعاشات السنوية والمعاشات التقاعدية ودخل الإيجار والأجور ومزايا الضمان الاجتماعي. أي أموال في صندوق ائتماني غير قابل للإلغاء ليست أصولًا قابلة للعد ، على الرغم من أن الأموال الموجودة في صندوق استئماني قابل للإلغاء. على عكس الأصول الخاصة بك ، ومع ذلك ، لا يؤثر دخلك الشخصي على أهلية زوجتك ولن يُطلب منك المساهمة بدخلك في نفقات برنامج Medicaid الخاصة بهم.
هذا لا يعني أن دخلك لا يلعب دورًا. بعد كل شيء ، ربما كنت تعتمد على دخل زوجتك في الحياة اليومية. بمجرد أن يكون زوجك / زوجتك في برنامج Medicaid وتلقي رعاية طويلة الأجل ، فإن كل دخلهما - مطروحًا منه بدل الاحتياجات الشخصية بحد أدنى 30 دولارًا (بالكاد يكفي للملابس أو وجبة في الخارج أو لشراء هدية عيد ميلاد) وتكلفة أي علاج طبي النفقات التي يتكبدونها - من المتوقع أن تذهب مباشرة إلى دار رعاية المسنين. أين يتركك ذلك أنت أو أفراد أسرتك معتمدين على هذا الدخل؟
الحد الأدنى من مخصصات الصيانة الشهرية (MMMNA) هو الحد الأدنى للدخل الذي تحدده ولايتك للوفاء بمستوى معيشة الزوج / الزوجة في المجتمع. لسوء الحظ ، تم تأسيس هذا البدل على مستويات الفقر الفيدرالية وقد لا يكون دائمًا مناسبًا لتلبية احتياجات الأزواج المسنين.
إذا كنت تكسب أقل من MMMNA ، فيحق لك الحصول على جزء من دخل زوجتك للوصول إلى هذا المبلغ الحرج.
مثال 2: يحصل الزوجان على دخل مشترك قدره 3000 دولار شهريًا ، و 2000 دولار من الزوج المؤسس و 1000 دولار من الزوج / الزوجة في المجتمع. مع MMMNA الذي حددته الدولة بقيمة 2200 دولار ، يجب أن تسمح Medicaid بتخصيص 1200 دولار من دخل الزوج المؤسسي للزوج المجتمعي (2200 دولار ناقص 1000 دولار). هذا يترك الزوج المؤسس لدفع 770 دولارًا شهريًا لدار رعاية المسنين (2000 دولار مطروحًا منه 1200 دولار مطروحًا منه 30 دولارًا بدل الاحتياجات الشخصية).
بالنسبة لعام 2021 ، تم تعيين MMMNA عند 2،155 دولارًا في جميع الولايات باستثناء ألاسكا وهاواي حيث تم تعيينها عند 2693.75 دولارًا و 2478.75 دولارًا على التوالي. تم تعيين الحد الأقصى عند 3،259.50 دولارًا. قد تختار ولايتك استخدام أي قيمة بينهما.
حماية منزلك
لا يشمل برنامج Medicaid منزلك كجزء من أصولك ، على الأقل ليس دائمًا. بدلاً من ذلك ، يستخدمون حدود ملكية المنزل لتحديد أهليتك.
يتم استبعاد السكن الأساسي الذي يصل إلى 595000 دولار من أصولك القابلة للعد. ترفع بعض الولايات حد الأسهم هذا إلى 893000 دولار ، ويكمن المصيد في أن الزوج المؤسس يعتزم العودة إلى المنزل في المستقبل. اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها ، يمكن أن يضع برنامج Medicaid عبء الإثبات عليك لإظهار الاحتمالية الفعلية لعودتك إلى المنزل. إذا لم يتم استيفاء هذه المؤهلات ، فيمكنهم وضع حجز على منزلك أثناء وجودك في دار رعاية المسنين. ومع ذلك ، لا يمكن وضع الامتياز إذا كان هناك زوج من المجتمع المحلي ، أو طفل يقل عمره عن 21 عامًا ، أو طفل كفيف أو معاق ، أو شقيق له مساواة في المنزل.
تعتمد حدود حقوق الملكية على القيمة السوقية العادلة مطروحًا منها المبلغ الذي تملكه على الرهن العقاري. إذا كنت تشارك ملكية العقار ، فإن حقوق الملكية الخاصة بك هي نصف هذا المبلغ.
مثال 3: إذا كنت تمتلك منزلاً بقيمة سوقية عادلة تبلغ 645000 دولار أمريكي في ولاية بحد 595000 دولار أمريكي ، فسيتم احتساب 50000 دولار أمريكي من أصولك. إذا كنت مدينًا بمبلغ 100000 دولار على رهنك العقاري ، فسيتم تخفيض رصيدك إلى 545000 دولار ، ولن يتم احتساب منزلك ضمن أهليتك لبرنامج Medicaid.
مثال 4: إذا كنت تشترك في ملكية منزل بقيمة سوقية عادلة تبلغ 645000 دولار في ولاية بحد أدنى 595000 دولار ، فإن ملكية منزلك هي في الواقع 322.500 دولار ، أي نصف القيمة السوقية العادلة. لن يتم احتساب منزلك ضمن أهليتك لبرنامج Medicaid نظرًا لأن حصتك تقع ضمن حد ملكية المنزل.
كما هو الحال مع معظم التشريعات ، هناك استثناءات للقاعدة. إذا كان الزوج / الزوجة أو أحد أبناء الزوج / الزوجة المؤسس - على وجه التحديد الطفل الذي يقل عمره عن 21 عامًا أو المكفوف أو الذي يعاني من إعاقة طويلة الأمد - يعيش في المنزل ، فلا توجد حدود للمساواة في المنزل يجب مراعاتها . لا يتم احتساب الإقامة من أهليتك بغض النظر عن قيمتها.
مع التكاليف المتصاعدة لتكاليف دار رعاية المسنين ، فليس من المستغرب أن يسعى برنامج Medicaid لاسترداد التكاليف من خلال برنامج Medicaid Estate Recovery Program. في حالة وفاة الزوج المؤسس ، تحتفظ Medicaid بالحق في طلب استرداد المدفوعات من خلال ممتلكاتهم ، ولكن مرة أخرى ، هناك إجراءات حماية مطبقة. لا يُسمح للولايات بالتعافي من ممتلكات المستفيدين عندما يكونون على قيد الحياة من قبل الزوج / الزوجة في المجتمع ، أو طفل دون سن 21 عامًا ، أو طفل مصاب بالعمى أو إعاقة طويلة الأمد.
كلمة من Verywell
هناك ما هو أكثر من وضع زوجتك في دار لرعاية المسنين أكثر من التقدم بطلب للحصول على برنامج Medicaid. بعد كل شيء ، تحدد أصولك ، وليس فقط أصول زوجتك ، ما إذا كانت مؤهلة أم لا. إذا كنت تعتمد على دخل زوجتك ، فأين يتركك ذلك؟ قد يكون مستقبلك المالي على المحك. من مصلحتك الفضلى التحدث إلى أحد المحترفين القانونيين المتخصصين في برنامج Medicaid في ولايتك وتحديد كيفية حماية أصولك بشكل أكثر فعالية.
