إعانات التأمين الصحي عند إضافة أو طرح أفراد الأسرة

إذا اشتريت تأمينًا صحيًا خاصًا بك (بدلاً من الحصول عليه من صاحب العمل) ، فمن المحتمل أنك تدرك الآن أن هناك إعانات أقساط متاحة من خلال التبادلات إذا كان دخلك ضمن النطاق المؤهل.

أبعد من ذلك ، لا يزال هناك الكثير من الالتباس حول كيفية عمل الدعم بالضبط. أحد الأسئلة التي يتم طرحها كثيرًا يتعلق بكيفية تغيير الأقساط عند إضافة أفراد العائلة إلى الخطة أو إزالتها من الخطة.

قد تكون التغييرات في إعانات ACA مربكة

في بعض الظروف ، يؤدي التفاعل بين الدخل وحجم الأسرة والتسجيل في التبادل إلى نتائج يمكن أن تكون غير بديهية - أشياء مثل انخفاض أقساط ما بعد الإعانة عند إضافة طفل جديد إلى الخطة ، أو عدم حدوث تغيير في الإعانة اللاحقة أقساط التأمين عندما يتحول أحد أفراد الأسرة إلى تغطية أخرى ، مثل Medicare.

هناك بعض النقاط التي يجب وضعها في الاعتبار هنا:

• تم تصميم الإعانات للحد من المبلغ الذي تدفعه لتغطية أسرتك من خلال التبادل. لكن المبالغ التي تدفعها مقابل تغطية أخرى خارج التبادل (على سبيل المثال ، من صاحب العمل أو من Medicare) لا تنطبق على الحد.
• يتم أخذ إجمالي دخل أسرتك في الاعتبار ، بغض النظر عن عدد أفراد الأسرة المسجلين في خطة التبادل.
• يتم احتساب إجمالي عدد الأشخاص في أسرتك من حيث تحديد مكان دخلك بالنسبة لمستوى الفقر ، بغض النظر عن عدد أفراد الأسرة المسجلين في خطة التبادل.
• بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن دخلك هو ما ينعكس على إقرارك الضريبي (وفي معظم الحالات ، يكون دخلك الإجمالي المعدل ، على الرغم من وجود منهجية محددة لحساب الدخل بموجب قانون الرعاية الميسرة ، وبالنسبة لبعض الملتحقين ، فإنها لن تتطابق AGI الخاصة بهم). ولكن هناك شرط للسماح للشباب بالبقاء على التأمين الصحي لوالديهم حتى بلوغهم سن 26 عامًا ، بغض النظر عما إذا كان الوالدان يدعيان أنهم معالون. إذا تم تضمين شخص بالغ في خطة التأمين الصحي لوالديه أو والديها من خلال التبادل ، فسيتم إضافة دخل الشاب البالغ إلى دخل الوالدين لتحديد أهلية الحصول على الإعانة ، حتى لو قاموا بتقديم الإقرارات الضريبية الخاصة بهم.

لدى Kaiser Family Foundation آلة حاسبة للدعم تسمح لك إما باختيار ولاية أو استخدام متوسط ​​الولايات المتحدة. في هذه الأمثلة ، سنستخدم المتوسط ​​الأمريكي ، ولكن يمكنك التلاعب بالآلة الحاسبة والحصول على المزيد من الأرقام الدقيقة لموقفك الخاص.

فيما يلي بعض السيناريوهات التي ستساعدك على فهم كيفية حساب الدعم وكيفية ارتباطه بأسرتك. في جميع الحالات ، تستخدم الأمثلة حاسبة Kaiser Family Foundation للتغطية الصحية لعام 2020 ، وتستند المعدلات إلى متوسط ​​التكاليف في الولايات المتحدة ، بافتراض أن المسجلين يختارون ثاني أقل خطة فضية تكلفة (أي الخطة المرجعية).

الزوج ينتقل إلى ميديكير

يبلغ عمر بوب وسالي سميث 60 و 64 على التوالي. كلاهما لهما تغطية في البورصة بموجب الخطة المعيارية في منطقتهما ، ويبلغ دخل أسرتهما 50000 دولار. باستخدام متوسط ​​التكاليف في الولايات المتحدة ، يبلغ دعمهم في عام 2020 1،658 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، وقسط ما بعد الدعم لثاني أقل خطة فضية تكلفة (أي الخطة المرجعية) هو 402 دولارًا أمريكيًا شهريًا (9.65٪ من دخل الأسرة ؛ 50000 دولار أمريكي) يتراوح بين 250٪ و 300٪ من مستوى الفقر لأسرة مكونة من فردين ، و 9.65٪ هي النسبة المئوية المطبقة على مستوى الدخل هذا).

[لاحظ أن النسبة المئوية للدخل الذي يتعين على المسجلين المؤهلين للحصول على الدعم دفعه مقابل الخطة المرجعية كانت أقل في عام 2018 مما كانت عليه في عام 2017 ، وكانت هذه هي المرة الأولى التي تنخفض فيها النسبة المئوية من عام إلى آخر. ثم ارتفع في عام 2019 ، لكنه انخفض مرة أخرى لعام 2020. الأشخاص الذين يكسبون نفس المبلغ في عام 2020 الذي حصلوا عليه في عام 2019 سيحصلون على تخفيض طفيف في أقساط الدعم بعد الدعم للخطة المرجعية في عام 2020.]

لنفترض الآن أن سالي بلغت 65 عامًا وانتقلت إلى ميديكير. من المحتمل أن تكون مؤهلة للحصول على الجزء أ من برنامج Medicare المجاني ، ولكن ستحصل على قسط شهري لبرنامج Medicare Part B ، وإذا اختارت التغطية التكميلية ، فستحصل أيضًا على علاوة لخطة Medigap ودواء الوصفة من الجزء D تغطية.

ولكن على الرغم من أنها ستدفع أقساطًا لبعض أجزاء من تغطية Medicare الخاصة بها ، فلن يتم احتساب هذه الأقساط في 9.65 ٪ من دخل الأسرة الذي يُتوقع أن يدفعه Smiths مقابل الخطة المرجعية في البورصة.

لذلك عندما تقوم بتشغيل الأرقام مرة أخرى ، مع أسرة مكونة من شخصين ولكن شخص واحد فقط (بوب) يسجل في التغطية من خلال التبادل ، لا يزال بإمكانك الحصول على قسط إضافي بعد الإعانة قدره 402 دولارًا شهريًا للخطة الفضية الأقل تكلفة. . سيكون إجمالي مبلغ الدعم 576 دولارًا شهريًا فقط ، ومع ذلك ، بدلاً من 1،657 دولارًا أمريكيًا شهريًا للدعم الذي كان آل سميث يحصلون عليه عندما كان بوب وسالي في خطة التبادل معًا.

هذا لأنه لا يزال لديهم أسرة مكونة من شخصين ، ودخل الأسرة 50000 دولار. هذا يضعهم عند 296٪ من مستوى الفقر (تُستخدم إرشادات مستوى الفقر لعام 2019 لتحديد أهلية الدعم للخطط ذات التواريخ الفعالة لعام 2020 ؛ هذا هو الحال دائمًا ، نظرًا لأن التسجيل المفتوح لتغطية سنة معينة يحدث قبل أرقام مستوى الفقر لذلك. تم نشر العام).

نظرًا لأن دخل الأسرة يبلغ 296٪ من مستوى الفقر ، فإن الحد الأقصى لإجمالي قسط الأسرة بعد الدعم للخطة المعيارية في الصرف هو 9.65٪ من دخل الأسرة (يتم احتساب هذه النسبة بناءً على وضع هذه الأسرة في نطاق الدخل ، بموجب شروط لوائح IRS لأقساط السوق لعام 2020) لا يهم عدد أفراد الأسرة المسجلين بالفعل في خطة التبادل ، أو مقدار ما تنفقه الأسرة في أقساط التأمين لخطط أخرى خارج البورصة.

إضافة زوجتك إلى خطتك

إيمي تبلغ من العمر 51 عامًا وبيل تبلغ من العمر 53 عامًا. حصلت إيمي على تأمين صحي خاص بها من رب عملها. لا يقدم صاحب العمل تغطية للأزواج ، لذلك يحصل بيل على تغطية في البورصة منذ 2014 (لاحظ أنه إذا كان صاحب العمل في Amyفعلتتقديم تغطية للأزواج ، لم يكن بيل مؤهلًا للحصول على إعانة في الصرف طالما كان تأمين Amy في متناولها لتغطية تكاليفها فقط - يُعرف هذا باسم خلل الأسرة ، لكنه لا ينطبق في هذه الحالة منذ أن كان بيل غير مؤهل للانضمام إلى خطة Amy).

يبلغ دخل أسرة آمي وبيل 48000 دولار في السنة. بناءً على متوسط ​​الولايات المتحدة ، يدفع بيل 372 دولارًا شهريًا في عام 2020 للخطة المرجعية في البورصة ، ويتم تغطية المبلغ المتبقي البالغ 363 دولارًا شهريًا من خلال دعمه.

الآن دعنا نقول أن صاحب عمل إيمي توقف عن تقديم التأمين الصحي. يعد فقدان التغطية حدثًا مؤهلًا ، مما يعني أن إيمي يمكنها التسجيل في خطة في السوق الفردية. إذا انضمت إلى بيل في خطته المعيارية ، فستظل تكلفة الدعم اللاحقة للخطة 372 دولارًا شهريًا ، لكن الدعم سيقفز إلى 1036 دولارًا شهريًا. لا تزال إيمي وبيل أسرة مكونة من شخصين ، ولا يزال دخلهما هو نفسه 284٪ من مستوى الفقر الذي كان عليه من قبل. لذلك لا يزال يتعين عليهم دفع نفس النسبة المئوية من دخلهم للخطة المعيارية في البورصة - فهي تغطي اثنين منهم فقط الآن ، بدلاً من واحد.

سيكون هذا السيناريو مختلفًا ، مع ذلك ، إذا كانت إيمي وبيل متزوجين حديثًا. الزواج هو أيضًا حدث مؤهل ، وبافتراض أن إيمي لم تحصل على تغطية من صاحب عملها ، فستكون مؤهلة للحصول على إعانات في التبادل. ولكن قبل الزواج ، كان بيل أسرة مكونة من فرد واحد ، مع حساب دخله الخاص فقط لتحديد أهلية الإعانة. بمجرد أن يتزوج الزوجان ، يُحسب دخلهما معًا ، ويكونان أسرة مكونة من فردين (بافتراض عدم وجود معالين آخرين) من حيث مقارنة هذا الدخل بمستوى الفقر.

لنفترض أن دخل بيل هو 20000 دولار وأن إيمي 28000 دولار ، ولا يمكن لأي منهما الوصول إلى خطة صاحب العمل. قبل الزواج ، يدفع بيل 77 دولارًا شهريًا للخطة المرجعية في عام 2020 ، ويدفع إعانة قدرها 658 دولارًا شهريًا باقي قسطه. تدفع إيمي 172 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، وإعانتها 500 دولار شهريًا.

بمجرد الزواج ، يبلغ دخل الأسرة 48000 دولار. يبلغ إجمالي قسط الدعم بعد الدعم للخطة المعيارية للاثنين منهم الآن 372 دولارًا شهريًا ، وإجمالي دعمهم هو 1036 دولارًا شهريًا.

السبب في أنهم يدفعون أقساطًا إجمالية أعلى بعد الدعم بعد الزواج هو أن إجمالي دخل الأسرة هو نسبة مئوية أعلى من مستوى الفقر لأسرة مكونة من شخصين مما كان لدى أي منهما لأسرة مكونة من شخص واحد. من أجل الحصول على الإعانات ، يجب على المتزوجين تقديم إقرارات ضريبية مشتركة - ليس لديهم خيار التقديم بشكل منفصل والمطالبة بإجمالي الدعم الأعلى الذي كان لديهم قبل الزواج.

إضافة طفل

في عام 2013 ، أنهت الحكومة الفيدرالية القواعد الخاصة بتحديد الأسعار في سوق التأمين الجديد المتوافق مع ACA. تنص القاعدة النهائية على أنه بالنسبة للأسرة الواحدة ، لن يتم احتساب أكثر من ثلاثة أطفال دون سن 21 عامًا لغرض تحديد قسط الأسرة.

يتم احتساب جميع الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و 25 عامًا ، بغض النظر عن عددهم ، أو عدد الأطفال الإضافيين الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا في الأسرة.

توم وريني يبلغان من العمر 40 و 39 عامًا ، ولديهما ثلاثة أطفال ، تتراوح أعمارهم بين عامين وأربعة وسبعة. يكسبون 80000 دولار سنويًا ، ويتم تسجيل عائلاتهم في الخطة المرجعية من خلال التبادل. بناءً على متوسط ​​الأسعار في الولايات المتحدة ، فإنهم يدفعون 583 دولارًا شهريًا مقابل تغطيتهم ، بعد أن تلتقط إعانة قدرها 1161 دولارًا شهريًا القسط المتبقي.

ولكن إذا كان لدى توم ورينيه طفل رابع ،سينتهي بهم الأمر في الواقع إلى دفع قسط أقل من الدعم اللاحق لتأمينهم الصحي كل شهربعد أن يضيفوا الطفل إلى الخطة (المولود الجديد هو حدث مؤهل). سيظل إجمالي قسط التأمين الصحي للأسرة 1744 دولارًا شهريًا ، حيث لا يُسمح لشركة التأمين بإضافة أي قسط إضافي للطفل الرابع. لكنهم سيكونون مسؤولين فقط عن 508 دولارات منها ، وسيرتفع دعمهم إلى 1236 دولارًا شهريًا.

هذا لأن أسرهم قد نمت من خمسة أشخاص إلى ستة أشخاص ، مما يعني أنهم قد انخفضوا قليلاً على مقياس النسبة المئوية لمستوى الفقر (بافتراض أن دخلهم لا يزال عند 80،000 دولار). عندما كان لديهم خمسة أفراد من العائلة ، فإن دخلهم البالغ 80 ألف دولار يضعهم عند 265٪ من مستوى الفقر. لكن بمجرد أن يكونوا أسرة مكونة من ستة أفراد ، فإنهم يكسبون 231٪ فقط من مستوى الفقر. نظرًا لأن النسبة المئوية للدخل الذي يتعين على الأشخاص دفعه مقابل الخطة المرجعية تعتمد على الدخل ، ينتهي بهم الأمر بدفع نسبة أقل قليلاً من دخلهم للخطة المرجعية بعد ولادة الطفل الجديد.

إذا كان لدى توم وريني طفلان في البداية ثم أضافا ثالثًا ، فإنهماإجمالي القسط الشهري(على سبيل المثال ، المبلغ الذي يدفعونه بالإضافة إلى المبلغ الذي يتم تغطيته من خلال إعانتهم) سوف يزداد ، حيث أن شركة التأمين تضيف قسطًا إضافيًا لتغطية الطفل الثالث. ولكن نظرًا لأن الزيادة في حجم الأسرة تؤدي إلى أن ينتهي دخل الأسرة بنسبة أقل من مستوى الفقر ، فإن مبلغ الدعم الذي يدفعونه سينخفض ​​، تمامًا كما حدث في السيناريو السابق.

في البداية ، هم أسرة مكونة من أربعة أفراد ، وقسط ما بعد الدعم هو 652 دولارًا شهريًا ، مع إعانة قدرها 816 دولارًا شهريًا للحصول على الباقي (لاحظ أن أقساط الأطفال كانت تختلف فقط بناءً على العمر بمجرد أن يبلغ الطفل 21 عامًا ، ولكن اعتبارًا من عام 2018 ، تبدأ أقساط الأطفال في الزيادة بمجرد بلوغهم سن الخامسة عشرة. بالنسبة لتوم ورينيه ، هذا ليس عاملاً ، لأن أطفالهما أصغر من 15 عامًا).

بمجرد ولادة الطفل الثالث ، يصبحون أسرة مكونة من خمسة أفراد ، وقسط ما بعد الدعم هو 583 دولارًا شهريًا ، بعد إعانة قدرها 1161 دولارًا شهريًا. تنخفض أقساط ما بعد الدعم عندما يضيفون طفلًا ثالثًا ، لأن دخلهم أصبح الآن نسبة مئوية أقل من مستوى الفقر ، لأنهم أصبحوا أسرة مكونة من خمسة أشخاص بدلاً من أربعة.

لكن دعونا نتخيل أن دخل توم وريني يبلغ 140 ألف دولار سنويًا - أعلى بكثير من الحد الأدنى لاستحقاق الإعانة ، حتى مع وجود خمسة أفراد من العائلة. في هذه الحالة ، سيقومون بدفع قسط التأمين بالكامل بأنفسهم. إذا انتقلوا من ثلاثة أطفال إلى أربعة ، فلن يدفعوا أي أقساط إضافية. ولكن إذا انتقلوا من طفلين إلى ثلاثة ، فسوف يرتفع إجمالي قسط الأسرة الخاص بالخطة المعيارية من 1،468 دولارًا أمريكيًا في الشهر إلى 1،744 دولارًا أمريكيًا في الشهر. من خلال الدخل المؤهل للدعم ، تلتقط الإعانة التكلفة الإضافية لإضافة الطفل الثالث ، ثم البعض الآخر ، حيث ينتهي الأمر بالأسرة بنسبة أقل من مستوى الفقر. ولكن مع وجود دخل أعلى من حد استحقاق الدعم ، فسيتعين عليهم دفع القسط الإضافي بأنفسهم.

اطلب المساعدة إذا كانت لديك أسئلة

إذا كانت لديك أسئلة حول كيفية تغيير أقساط التأمين الخاصة بك بناءً على التغييرات المختلفة في الحياة ، فيمكنك استخدام حاسبة الدعم ، أو التواصل مع البورصة في ولايتك للحصول على المساعدة. سيتمكن أيضًا الوسيط الموثوق به أو الملاح المحلي في مجتمعك من مساعدتك في فهم كل شيء ، ولن يكون هناك أي رسوم مقابل خدماتهم (لاحظ أنه في مناطق قليلة في جميع أنحاء البلاد ، يُسمح للوسطاء بفرض رسوم . لكن عددًا قليلاً جدًا من الوسطاء اختاروا القيام بذلك ، وهم مطالبون بالكشف عن أي رسوم مقدمًا).