إذا كان التأمين الصحي لعائلتك عبارة عن خطة صحية ذات خصومات عالية ، فقد تعمل عائلتك القابلة للخصم بشكل مختلف عما كانت عليه عندما كان لديك تأمين صحي آخر. إذا كنت لا تفهم بالضبط كيف يعمل الخصم العائلي في خطة صحية عالية للخصم (HDHP) ، فقد تتفاجأ. قد لا يبدأ التأمين الصحي الخاص بك في دفع المزايا عندما تعتقد أنه سيكون كذلك ، أو قد يضطر أحد أفراد الأسرة إلى دفع أكثر مما كنت تتوقعه.
بول برادبري / جيتي إيماجيسإذا لم تكن واضحًا تمامًا بشأن أساسيات ماهية الخصم ، وما الذي يُنسب إليه ، وما يحدث بعد سداد المبلغ المقتطع ، فاقرأ "خصم التأمين الصحي - ما هو وكيف يعمل" قبل أن تذهب إلى أي بالإضافة إلى ذلك. ستحتاج إلى هذا الفهم الأساسي للخصومات قبل أن تتمكن من فهم كيفية اختلاف خصم عائلة HDHP عن القاعدة.
كيف تعمل الأسرة المقتطعة في خطة صحية عالية للخصم
على الرغم من أن هذا أصبح نادرًا إلى حد ما ، مع التغطية الأسرية في HDHP ، يمكن هيكلة السياسة بحيث لا تبدأ الخطة الصحية في الدفع مقابل الخدمات (بخلاف الرعاية الوقائية ، والتي يتم تغطيتها قبل الخصم على جميع الخطط التي لا تعتمد على الجد) لأي فرد من أفراد الأسرة حتى يتم دفع المبلغ المقتطع من العائلة بالكامل ، أو حتى يستوفي فرد العائلة الذي يتلقى العلاج الحد الأقصى المسموح به من الجيب للسنة (في عام 2021 ، يكون ذلك 8،550 دولارًا أمريكيًا ؛) أيهما يحدث أولاً. تم تنفيذ التقييد الذي يمنع فردًا واحدًا من العائلة من الاضطرار إلى تحمل أكثر من الحد الأقصى للفرد من الجيب لعام 2016 ، كما هو موضح أدناه.
يمكن أن تعمل برامج HDHP ذات التغطية الأسرية أيضًا مثل الخطط الصحية الأخرى ، مع خصم مضمّن منفصل لكل فرد من أفراد الأسرة - وهذا بالتأكيد هو النهج الأكثر شيوعًا. لكن HDHPs هي نوع التغطية التي من المرجح تقليديًا أن تستخدم الخصومات الإجمالية.
نظرًا لأن كل فرد من أفراد الأسرة يتكبد نفقات طبية ، فإن المبلغ الذي يدفعه مقابل هذه النفقات يُضاف إلى خصم الأسرة. عندما تضاف هذه النفقات إلى قيمة خصم الأسرة ، تبدأ تغطية HDHP وتبدأ في دفع حصتها من تكلفة نفقات الرعاية الصحية لكل فرد من أفراد الأسرة.
في HDHP الذي يستخدم خصمًا عائليًا إجماليًا ، يمكن تلبية الخصم العائلي بطريقتين مختلفتين:
- يتحمل أحد أفراد الأسرة نفقات رعاية صحية عالية. من خلال دفع نفقات الرعاية الصحية هذه ، تصل إلى الأسرة المخصومة وتبدأ التغطية لجميع أفراد الأسرة. ولكن إذا كان الخصم العائلي أعلى من الحد الأقصى المسموح به من الجيب لفرد واحد ، فسيتم تطبيق المزايا لفرد واحد من الأسرة بمجرد استيفاء هذا الحد ، حتى إذا لم يتم الوفاء بالخصم العائلي بعد.
على سبيل المثال ، إذا كانت الأسرة المقتطعة هي 10000 دولار في عام 2021 ، فلن يضطر فرد من أفراد الأسرة إلى دفع أكثر من 8.550 دولارًا كرسوم مغطاة داخل الشبكة - في تلك المرحلة ، سيبدأ HDHP في تغطية 100٪ من أفراد العائلة المشمولين في- رسوم الشبكة ، حتى لو تم تصميم الخطة بخصم عائلي إجمالي ، وعلى الرغم من عدم الوفاء بالخصم العائلي بالكامل. ولكن إذا كان لدى HDHP مبلغ 5000 دولار للخصم العائلي ، فيمكن تغطية كامل الأسرة المقتطعة من خلال نفقات فرد واحد من أفراد الأسرة ، نظرًا لأن ذلك سيظل أقل من الحد الأقصى المسموح به للمصروفات الشخصية (مرة أخرى ، إذا كانت الخطة مصمم مع الخصومات الفردية المضمنة ، والتي أصبحت أكثر شيوعًا في HDHP على مر السنين ، فإن أفراد الأسرة الذين يتلقون خدمات الرعاية الصحية سيكونون قادرين على الوفاء بالخصم الخاص بهم دون الوصول إلى مبلغ الخصم العائلي ، حتى لو كان أقل بكثير من الحد الأقصى للخارج- حد الجيب لفرد واحد). - العديد من أفراد الأسرة المختلفين لديهم نفقات رعاية صحية أقل. يتم استيفاء المبلغ المقتطع من العائلة عندما تصل هذه المصاريف الصغيرة المضافة معًا إلى المبلغ المقتطع من العائلة.
كيف يختلف ذلك عن المبلغ المقتطع للأسرة في خطة غير تابعة لـ HDHP؟
في نوع أكثر تقليدية من خطة الرعاية الصحية ، يكون لكل فرد من أفراد الأسرة خصم فردي (أي خصم مضمّن) والأسرة ككل لديها خصم عائلي. كل ما يتم دفعه للخصم الفردي يُنسب أيضًا إلى العائلة المقتطعة.
هناك طريقتان ستبدأ هذه الخطط الصحية غير التابعة لـ HDHP في دفع المزايا لفرد معين داخل الأسرة.
- إذا استوفى الفرد شخصه القابل للخصم ، فإن مزايا الخطة الصحية تبدأ وتبدأ في دفع نفقات الرعاية الصحية لذلك الفرد فقط ، ولكن ليس لأفراد الأسرة الآخرين.
- إذا تم استيفاء الخصم العائلي ، فستبدأ مزايا الخطة الصحية لكل فرد من أفراد الأسرة سواء أكانوا قد استوفوا الخصومات الفردية الخاصة بهم أم لا.
يمكنك معرفة المزيد حول كيفية عمل خصم عائلي في خطط غير تابعة لـ HDHP في "كيفية عمل الأسرة المقتطعة." وكما هو مذكور أعلاه ، من المرجح بشكل متزايد أن يتم تصميم HDHPs أيضًا مع النموذج المضمن القابل للخصم.
الفرق بين النوع التقليدي لنظام الخصم للتأمين الصحي والأسرة المقتطعة في خطة التأمين الصحي HDHP هو أنأحيانًا يتم استبعاد الخصم الفردي في تغطية HDHP العائلية. تقليديًا ، لن يبدأ HDHP في دفع المزايا لأي فرد من أفراد الأسرة حتى يتم الوفاء بالخصم العائلي. ولكن بموجب القواعد الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2016 ، يتم تطبيق المزايا لفرد فرد من الأسرة بمجرد أن يفي بالحد الأقصى من الجيب لذلك العام ، حتى إذا كانت الخطة تستخدم نموذجًا إجماليًا للخصم العائلي والعائلة القابلة للخصم لم تتحقق بعد.
على النقيض من ذلك ، مع خطة غير تابعة لـ HDHP ، لا يمكن تغطية النفقات المخصومة للعائلة من خلال نفقات الرعاية الصحية لأحد أفراد الأسرة فقط. يتطلب الأمر الخصومات المضافة لاثنين على الأقل من أفراد الأسرة معًا للوصول إلى العائلة المخصومة.
تم تعديل القواعد في عام 2016
قامت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية بتعديل القواعد بشكل طفيف بالنسبة للخطط الصحية غير المقيدة باستخدام مبلغ إجمالي للخصم. في ذلك الوقت ، تأثر هذا في الغالب على الخطط الصحية للأسرة HDHP ، نظرًا لأنها كانت نوع الخطة التي من المحتمل أن تستخدم نهج الخصم الكلي (مقابل المضمّن). التجعد الإضافي هو: لا يمكن للخطة الصحية أن تطلب من أي فرد أن يدفع خصمًا أعلى من الحد الفيدرالي للحد الأقصى من الجيب للتغطية الفردية ، حتى لو كان هذا الشخص مشمولًا بموجب خصم عائلي إجمالي. بالنسبة لعام 2021 ، يقتصر الحد الأقصى من الجيب للفرد على 8.550 دولارًا (ترفع الحكومة الحد الأعلى للحد الأقصى من الجيب كل عام لحساب التضخم ، وتنشر الأرقام الجديدة في الإشعار السنوي من معلمات الفوائد والدفع).
مثال: لنفترض أن إجمالي الخصم لخطة العائلة لعام 2021 هو 12000 دولار. بمجرد أن يدفع أي فرد من أفراد الأسرة 8،550 دولارًا أمريكيًا في مقابل المبلغ الإجمالي القابل للخصم ، والتغطيةهذا الفرد بعينه يجب أن تبدأ دون الحاجة إلى مزيد من تقاسم التكاليف مثل الاشتراكات أو التأمين المشترك ، حتى إذا كانت الخطة لا تزال تستخدم نموذجًا إجماليًا قابل للخصم. تبدأ تغطية هذا الشخص لأنه قد وصل الآن إلى الحد القانوني للنفقات الشخصية للفرد. ومع ذلك ، فإن التغطية لأفراد عائلتك الآخرين لن تبدأ حتى يتم استيفاء إجمالي المبلغ المقتطع للعائلة.
كيف تعرف الطريقة التي تعمل بها عائلتك للخصم؟
يستخدم بعض HDHP نظام الخصم العائلي حيث لا توجد خصومات فردية ولا يحصل أي شخص في الأسرة على مزايا حتى يتم الوفاء بالخصم العائلي. هذا هو المعروف باسمإجمالي الخصم.
ولكن مرة أخرى ، يعتمد ذلك الآن على ما إذا كانت الأسرة المقتطعة أعلى أو أقل من الحد الأقصى من الجيب للتغطية الفردية في تلك السنة بالذات. على سبيل المثال ، إذا كان لدى عائلة HDHP مبلغ قابل للخصم قدره 6000 دولار للعائلة ، فيمكن أن يُطلب من أحد أفراد الأسرة الوفاء بالخصم الكامل في عام 2021. ولكن إذا كانت الأسرة المقتطعة 10000 دولار ، فلن يضطر فرد واحد من العائلة إلى إنفاق أكثر من 8550 دولارًا قبل التغطية سيبدأ العمل لهذا الشخص في عام 2021 ، على الرغم من عدم استقطاع الأسرة المقتطعة بعد. لذا ، فإن ما إذا كانت هذه القاعدة تغير أي شيء يتعلق بتغطية عائلتك أم لا يعتمد على مدى ارتفاع نسبة الخصم الخاص بك وما إذا كان HDHP الخاص بك يتخذ نهجًا مضمّنًا للخصم أو للخصم الكلي.
إذا كانت الخطة تستخدم بالفعل نهجًا مضمّنًا للخصم ، فلن يتغير شيء ، لأن الخطة كانت قد صممت بالفعل لضمان عدم حصول أي فرد على خصم أعلى من الحد الأقصى المسموح به من الجيب. ضع في اعتبارك أيضًا أن برامج HDHP مقصورة على الحدود القصوى التي يتم دفعها من الجيب والتي تكون أقل من الحد الأقصى للنفقات الشخصية المفروضة على الخطط الأخرى - في عام 2021 ، تبلغ 7000 دولار للفرد و 14000 دولار للعائلة. القاعدة التي تمنع أي فرد من أفراد الأسرة من الاضطرار إلى دفع أكثر من الحد الأقصى المسموح به من الجيب يتم ربطه بالحد الأقصى المعتاد من الجيب (أي 8،550 دولارًا في عام 2021).
لطالما استخدمت معظم الخطط الصحية غير التابعة لـ HDHP النظام حيث تبدأ الفوائد للأفراد الذين يستوفون خصوماتهم الفردية قبل الوفاء بالخصم العائلي. هذا هو المعروف باسممضمنة للخصم. يمكنك أن تتذكر هذا المصطلح إذا كنت تفكر فيه على أنه العديد من الخصومات الفردية المضمنة في العائلة الكبيرة القابلة للخصم.
يجب أن يخبرك كتاب خطتك الصحية عن كيفية عمل عائلتك للخصم. قد تستخدم أمثلة ، أو قد تستخدم شروط الخصم الإجمالي مقابل الخصم المضمّن. إذا لم يكن الأمر واضحًا ، فاتصل بالخطة الصحية واسأل ، أو إذا كان التأمين الصحي قائمًا على الوظيفة ، فراجع قسم مزايا الموظفين لديك.
إذا كان ملخص الفوائد والتغطية لبرنامج HDHP الخاص بك يسرد كلا منخصم واحدالمبلغ وأللخصم من الأسرةلا تفترض فقط أنه يستخدم نظامًا مضمنًا للخصم. يمكن أن يكون الخصم الفردي للأفراد الذين لا يسجلون عائلة بأكملها وليس للأفراد في سياسة عائلية.
أيهما أفضل ، الخصم الإجمالي أم المقتطع المضمّن؟
كقاعدة عامة ، تميل الخصومات المضمنة إلى توفير أموال العائلات من التكاليف التي تدفعها من الجيب منذ بدء التغطية الصحية لبعض أفراد الأسرة قبل الوفاء بالخصم الكامل للعائلة. ينتج عن هذا أن أفراد الأسرة الأكثر مرضًا يحصلون على مزايا التأمين الصحي الخاصة بهم في وقت أقرب مع خصم عائلي مضمّن مما قد يحصلون عليه بموجب طريقة HDHP للخصم العائلي الإجمالي.
ومع ذلك ، فإن الطريقة التي يستخدم بها أفراد كل أسرة خدمات الرعاية الصحية فريدة من نوعها. احكم على النظام الذي يعمل بشكل أفضل لعائلتك بناءً على أنماط استخدام التأمين الصحي لعائلتك.
احذر - ليست كل الخطط ذات الخصم المرتفع من الخطط عالية القدرة للخصم HDHP
لا تفترض أنه ، نظرًا لأن لديك خصمًا مرتفعًا ، يجب أن يكون لديك خطة صحية ذات خصومات عالية. HDHP هو نوع محدد من التأمين الصحي (مؤهل من HSA) ، وليس فقط أي خطة بخصم كبير حقًا. نظرًا لأن تغطية HDHP تجعلك مؤهلاً للمشاركة في حساب التوفير الصحي المفضل من الضرائب ، فإن لديهم قواعد خاصة أخرى تميزهم عن الخطط غير التابعة لـ HDHP. على الرغم من أن HDHP الخاص بك قد يكون PPO أو HMO أو POS أو EPO ، إلا أنه سيظل يتبع جميع اللوائح الخاصة التي تجعله HDHP ، وليس فقط الخصم الكبير.
إذا كانت خطتك عبارة عن HDHP حقًا ، فيجب أن تشير إليها منشورات خطتك الصحية على أنها HDHP أو خطة صحية قابلة للخصم عالية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يشير إلى الجمع بين التأمين الصحي الخاص بك مع HSA.
التغطية الصحية الكارثية مقابل HDHP - ليس الشيء نفسه بعد الآن
.jpg)
