كيف يمكنك توفير التأمين الصحي إذا لم تكن مؤهلاً للدعم؟

التأمين الصحي الأمريكي باهظ الثمن. التغطية التي ترعاها الحكومة (Medicare و Medicaid و CHIP) ، وإعانات صاحب العمل (والإعفاءات الضريبية الضخمة التي تتماشى مع التغطية الصحية التي يرعاها صاحب العمل) ، وإعانات الصرف ، تجعل التغطية ميسورة التكلفة لمعظم الناس ، ولكن ماذا لو لم تكن كذلك الحصول على أي إعانات؟ هل لديك أي خيارات للحصول على تغطية ميسورة التكلفة؟

كم تكلفة التغطية الصحية؟

يتكلف متوسط ​​خطة التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل 623 دولارًا أمريكيًا شهريًا لموظف واحد في عام 2019 و 1779 دولارًا أمريكيًا شهريًا للعائلة. يدفع معظم أصحاب العمل غالبية هذه التكلفة ، مما يترك الموظفين مع جزء أكثر قابلية للإدارة - ولكن هذا ليس دائمًا الحالة عند إضافة أفراد العائلة إلى خطتك.

بالنسبة للأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم ، بلغ متوسط ​​التكلفة الكاملة لخطة تم شراؤها في بورصات التأمين الصحي (الأسواق ؛ مثل HealthCare.gov ومختلف البورصات الحكومية) 576 دولارًا شهريًا لكل منتسب في عام 2020. ولكن معظمها الأشخاص الذين يشترون التغطية في البورصة مؤهلون للحصول على إعانات قسط (ائتمانات ضريبية مميزة) تغطي متوسط ​​492 دولارًا في الشهر - غالبية تكلفة قسط التأمين الكاملة.

ومع ذلك ، فإن ما يقرب من 15 ٪ من المسجلين في الصرف على مستوى البلاد غير مؤهلين للحصول على إعانات أقساط ويجب عليهم دفع السعر الكامل لتغطيتهم. بالإضافة إلى ذلك ، يدفع كل من يسجل خارج البورصة (أي شراء التغطية مباشرة من شركة التأمين) السعر الكامل ، حيث لا يوجد دعم مميز خارج البورصة.

ماذا لو كان عليك دفع السعر الكامل؟

لذلك ، في حين أن إعانات صاحب العمل ، وأقساط التأمين قبل الضرائب ، وائتمانات الضرائب الفردية / العائلية تعمل على إبقاء التغطية الخاصة في متناول معظم الناس ، فإنها لا تساعد الجميع. يكسب بعض الأشخاص الذين لا يحصلون على إعانات الأقساط ما يكفي لأن تأمينهم الصحي - حتى بالسعر الكامل - لا يزال يمثل نسبة مئوية يمكن التحكم فيها من دخلهم. إذا كنت تعيش في منطقة يكون فيها التأمين الصحي الذي اشتريته بنفسك مكلفًا (تعتبر وايومنغ وويست فيرجينيا مثالين جيدين) ويتعين على عائلتك المكونة من أربعة أفراد دفع 30 ألف دولار سنويًا للتغطية ، فهذا أكثر واقعية إذا كنت تكسب 500 ألف دولار / سنة مما لو كنت تكسب 105000 دولار في السنة.

في كلتا الحالتين ، يكون دخلك مرتفعًا جدًا بالنسبة للإعانات (يمكن لأسرة مكونة من أربعة أفراد أن تكسب ما يصل إلى 104،800 دولارًا في عام 2021 وتتأهل للحصول على إعانات أقساط ؛ يمكن إلغاء هذا الحد مؤقتًا بموجب قانون إغاثة COVID الذي يدرسه الكونجرس في عام 2021). ولكن إذا كنت تربح 500000 دولار ، فإن الأقساط هي 6٪ فقط من دخلك ، بينما إذا كنت تربح 105000 دولار ، فإن الأقساط هي 29٪ من دخلك.

لمنظور هنا ، من المهم أن نفهم ذلك للأشخاص الذينفعلمؤهلًا للحصول على إعانات قسط ، تحدد IRS ما يعتبر "ميسور التكلفة" بناءً على نسبة مئوية من دخل الأسرة. بالنسبة للأسر التي لديها أعلى دخل مؤهل للدعم (أي ما يصل إلى 400٪ من مستوى الفقر) ، تتوقع مصلحة الضرائب الأمريكية عليهم أن يدفعوا أقل بقليل من 10٪ من دخلهم لخطة الفضة المرجعية (في عام 2021 ، كان الحد 9.83٪ من الدخل ، على الرغم من أنه أقل بكثير للأشخاص ذوي الدخل المنخفض).

يمكنهم أن يدفعوا أقل إذا اشتروا خطة أرخص ، أو أكثر إذا اشتروا خطة أكثر تكلفة. تدفع الأسر ذات الدخل المنخفض نسبة أقل من دخلها للتأمين الصحي ، وتعوض إعانات الأقساط الفرق.

ولكن في النهاية العالية ، تعتبر التغطية ميسورة التكلفة إذا كانت أقل بقليل من 10٪ من دخل الأسرة.هذا لا ينطبق إلا إذا كانت الأسرة مؤهلة للحصول على إعانات قسط. إذا لم يكونوا كذلك ، فلا يوجد حد لنسبة الدخل التي قد يتعين عليهم إنفاقها لشراء التأمين الصحي.

من الذي يجب عليه دفع أقساط التأمين الصحي الباهظة؟

هناك بعض الظروف المختلفة التي قد يضطر فيها الشخص إلى دفع أكثر من 10٪ من دخل أسرته للتغطية الصحية ، ولا يزال غير مؤهل للحصول على الإعانات. دعنا نلقي نظرة على ما هي عليه:

• أسرتك تتأثر بالخلل العائلي. هذا يعني أنه يمكنك أنت أو زوجك الوصول إلى التغطية التي يرعاها صاحب العمل والتي تعتبر ميسورة التكلفةفقط لتغطية الموظف(أي أنها لا تكلف أكثر من 9.83٪ من دخل الأسرة للموظف في عام 2021) ، لكن تكلفة إضافة أفراد الأسرة تدفع أقساط الرواتب المخصومة فوق هذا المستوى.
  في هذا الظرف ، لسوء الحظ ، لا يتأهل أفراد عائلتك للحصول على إعانات متميزة إذا اشتروا التغطية في البورصة. وقد تجد أنه بغض النظر عما إذا كنت تضيف أفراد الأسرة إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل أو تشتري تغطية لهم في التبادل ، فإن التكلفة ينتهي بها الأمر إلى أن تكون نسبة لا يمكن تحملها من دخل أسرتك.
• تكسب أكثر من 400٪ من مستوى الفقر ، ولكن ليس بما يكفي لجعل أقساط التأمين نسبة معقولة من دخلك. بالنسبة لتغطية 2021 ، تُستخدم أرقام مستوى الفقر لعام 2020 لتحديد أهلية الدعم (تُستخدم أرقام العام السابق دائمًا ، نظرًا لأن التسجيل المفتوح يحدث في الخريف ، قبل نشر الأرقام الجديدة). لمعرفة ما يعنيه ذلك بالنسبة لعائلتك ، ابحث عن حجم عائلتك في هذا المخطط. لذلك إذا كنت شخصًا واحدًا يتقدم بطلب للحصول على تغطية 2021 في الولايات المتحدة القارية ، فإن أهلية الإعانة الخاصة بك تنتهي إذا كان دخلك (MAGI) أعلى من 51،040 دولارًا. وإذا كان لديك أسرة مكونة من أربعة أفراد ، تنتهي أهلية الإعانة الخاصة بك إذا كان دخلك أعلى من 104،800 دولار (لاحظ أن حدود الدخل أعلى في ألاسكا وهاواي). هذه بالتأكيد ليست أجورًا منخفضة الدخل ، لكن الأشخاص الذين يتقاضون رواتب أعلى بقليل من تلك المستويات ربما لن يُعتبروا أثرياء في معظم مناطق البلاد (من الواضح أن 100000 دولار تذهب إلى وسط كانساس أكثر بكثير مما تفعل في سان فرانسيسكو أو نيو. مدينة يورك ، ولكن لا يوجد تعديل بناءً على تكلفة المعيشة في مناطق مختلفة). يفكر المشرعون في اتخاذ إجراء مؤقت للإغاثة على الأقل ، ومع ذلك ، من شأنه أن يحدد أقساط التأمين عند 8.5٪ من الدخل حتى لو كان دخل الأسرة أعلى من 400٪ من مستوى الفقر. هذا جزء من مشروع قانون واسع النطاق مصمم للتصدي لوباء COVID المستمر.
• أنت في فجوة تغطية Medicaid. هناك 14 ولاية لم يتم فيها توسيع برنامج Medicaid بموجب ACA ، على الرغم من أن ولايتين إضافيتين - ميزوري وأوكلاهوما - ستوسعان أهلية Medicaid اعتبارًا من منتصف عام 2021. في 13 من هذه الولايات (جميعها باستثناء ولاية ويسكونسن) ، يوجد القليل في طريقة للمساعدة المالية للأشخاص الذين يكسبون أقل من مستوى الفقر ولكنهم غير مؤهلين لبرنامج Medicaid (بما في ذلك جميع البالغين غير المعوقين الذين ليس لديهم أطفال معالين). إذا كنت في هذه الحالة ، فعليك دفع السعر الكامل للتأمين الصحي ، وهو أمر غير واقعي بشكل عام للأشخاص الذين يعيشون تحت خط الفقر. بمجرد توسيع ميزوري وأوكلاهوما لبرنامج Medicaid ، لن يكون هناك سوى 11 ولاية متبقية حيث توجد فجوة في تغطية Medicaid.

ماذا يمكنك أن تفعل إذا كنت تواجه أقساط لا يمكن تحملها؟

يحصل معظم الأمريكيين على تغطية من برنامج مدعوم تديره الحكومة (Medicare أو Medicaid أو CHIP) ، أو خطة يرعاها صاحب العمل تتضمن إعانات كبيرة لأصحاب العمل وإعفاءات ضريبية ، أو خطة سوق فردية مدعومة من خلال البورصة. الأشخاص الذين يتعين عليهم دفع الثمن الكامل لتغطيتهم يفقدون أحيانًا في المراوغة. ولكن إذا واجهت فاتورة أقساط تصل إلى جزء كبير من دخلك ، فأنت لست وحدك. دعنا نلقي نظرة على ما يمكنك القيام به في هذه الحالة.

أولاً ، افهم سبب عدم أهليتك للحصول على المساعدة المالية لأقساطك. في معظم الحالات ، ستكون في أحد السيناريوهات الثلاثة الموضحة أعلاه.

تحدث إلى صاحب العمل الخاص بك

إذا تأثرت عائلتك بالخلل الأسري ، فقد يساعدك مناقشة الوضع مع صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل ، على سبيل المثال ، يقدم تغطية للأزواج ولكنه يطلب خصم قسط التأمين بالكامل من كشوف المرتبات (أي أن صاحب العمل لا يدفع أيًا من تكلفة تغطية الزوج) ، فقد لا يدركون أنهم قد يقومون بإرسال عائلات عن غير قصد - لا سيما ذوي الدخل المنخفض - إلى أقساط لا يمكن تحملها بسبب خلل الأسرة. بمجرد أن يفهموا الآثار المترتبة على عائلات موظفيهم ، قد يفكرون في تغيير المزايا التي يقدمونها (أو قد لا يفعلون ذلك ، لكن لا يمكن أن يضر بمناقشتها مع صاحب العمل).

من المهم أن نفهم ، مع ذلك ، أن الأسرة قد لا تزال غير مؤهلة للحصول على مساعدة مالية مع أقساطها حتى إذا توقف صاحب العمل عن تقديم التغطية الزوجية تمامًا (أي القضاء على خلل الأسرة للزوج). ويرجع ذلك إلى أن أهلية الحصول على إعانة أقساط تستند إلى كيفية مقارنة إجمالي أقساط الأسرة على الصرف مع إجمالي دخل الأسرة. لا يؤخذ في الاعتبار المبلغ الذي تدفعه الأسرة لتغطية أخرى غير الصرف. إذا كان لدى بعض أفراد الأسرة تغطية في مكان آخر (خطة صاحب العمل ، على سبيل المثال ، أو Medicare) ، فقد لا تكون أقساط الصرف لأفراد الأسرة المتبقين كافية لبدء الدعم ، اعتمادًا على إجمالي دخل الأسرة.

اضبط دخلك للتأهل للحصول على الإعانات

يمكن أن يعمل تعديل دخلك للتأهل للحصول على إعانات متميزة في البورصة على كلا الطرفين المرتفع والمنخفض من طيف أهلية الدعم.

إذا كان دخلك منخفضًا جدًا بالنسبة للإعانات وكنت في ولاية قامت بتوسيع برنامج Medicaid (وهذا هو DC بالإضافة إلى 36 ولاية والعدد في ازدياد) ، فأنت مؤهل للحصول على Medicaid ، لذلك ستظل لديك تغطية. ولكن إذا كنت في دولة لم توسع برنامج Medicaid ، فقد تجد أن إرشادات الأهلية لبرنامج Medicaid صارمة للغاية. ولا يمكنك الحصول على إعانات مدفوعة في الصرف إلا إذا كنت تكسب على الأقل مستوى الفقر . هذا هو 12،760 دولارًا لشخص واحد مسجلاً في تغطية 2021 ، و 30،680 دولارًا لعائلة مكونة من خمسة أفراد ؛ لاحظ أن الأطفال مؤهلون للحصول على CHIP في جميع الولايات ذات الدخل الأسري أعلى بكثير من هذه المستويات ، لذلك فإن البالغين فقط هم من عالقون في فجوة تغطية برنامج Medicaid.

لذلك إذا كان دخلك أقل من مستوى الفقر ، فتأكد بشكل مضاعف من أنك تبلغ عن كل جزء من الدخل. قد تكون أشياء مثل دخل مجالسة الأطفال أو عائدات سوق المزارعين كافية لدفع دخلك فوق مستوى الفقر ، مما يجعلك مؤهلاً للحصول على إعانات مالية كبيرة. اعتمادًا على عمرك ومكان إقامتك ، يمكن أن تصل هذه الإعانات إلى عدة آلاف من الدولارات سنويًا. وإذا انتهى الأمر بدخلك أعلى بقليل من مستوى الفقر ، فإن الإعانات ستسمح لك بالحصول على تأمين صحي يكلفك حوالي 2٪ فقط من دخلك. لذلك ، من المفيد معرفة ما إذا كان هناك القليل من الدخل الجانبي الذي يمكن أن تكسبه والذي سيدفعك إلى النطاق المؤهل للحصول على الدعم.

في الطرف العلوي لمقياس أهلية الدعم ، هناك أيضًا تغييرات يمكنك إجراؤها للحصول على دخلك في نطاق أهلية الدعم دون الحاجة فعليًا إلى تقليص أرباحك. في الأساس ، يتعلق الأمر بفهم ما يعتبر دخلًا. بالنسبة لقرارات الأهلية للدعم ، تستخدم مصلحة الضرائب الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) ، لكنها صيغة خاصة بـ ACA ، لذا فهي تختلف عن MAGI المستخدمة في مواقف أخرى.

هذا المخطط الذي نشرته جامعة كاليفورنيا ، بيركلي مفيد في معرفة كيفية حساب MAGI لأهلية الإعانة. باختصار ، ستبدأ بـ AGI الخاص بك من إقرارك الضريبي ، وبالنسبة لمعظم الناس ، سيكون MAGI هو نفسه AGI. ولكن هناك ثلاثة مصادر دخل - إذا كانت لديك - يجب إضافتها مرة أخرى إلى AGI الخاص بك للحصول على MAGI (الدخل الأجنبي ، والفوائد المعفاة من الضرائب ، ومزايا الضمان الاجتماعي غير الخاضعة للضريبة).

لكن الخصومات المدرجة في الجزء الثاني من جدول 1040 1 الخاص بك ستعمل على خفض معدل الذكاء الاصطناعي العام الخاص بك ، ولا يلزم إضافتها مرة أخرى عند حساب MAGI الخاص بك لتحديد أهلية الإعانة. هذا يختلف عن حسابات MAGI لأغراض أخرى.

لذلك إذا قدمت مساهمات إلى IRA التقليدي (بما في ذلك SEP أو SIMPLE IRAs إذا كنت تعمل لحسابك الخاص) ، فإن المبلغ الذي تساهم به سيقلل من دخلك لتحديد أهلية الإعانة. وينطبق الشيء نفسه أيضًا إذا قدمت مساهمات في حساب توفير صحي (لاحظ أنه يتعين عليك الحصول على تغطية بموجب خطة صحية عالية الخصم مؤهلة من HSA من أجل المساهمة في HSA).

لنأخذ مثالاً: راكيل وخوسيه لديهما طفلان ، ودخل أسرتهما 110،000 دولار في عام 2021. الحد الأقصى لأهلية الدعم هو 104،800 دولار لعائلة مكونة من أربعة أفراد في عام 2021 (ضع في اعتبارك أن أرقام مستوى الفقر لعام 2019 مستخدمة في تحديد أهلية الدعم لخطط 2020) لذا للوهلة الأولى ، يبدو أن خوسيه وراكيل غير مؤهلين للحصول على أي إعانات.

لنفترض أنهما يعيشان في تشارلستون بولاية ويست فيرجينيا ، يبلغان من العمر 45 عامًا ، وأطفالهما يبلغان من العمر 12 و 10 سنوات. وبدون أي دعم إضافي على الإطلاق ، فإن أرخص خطة يمكن أن يحصلوا عليها في عام 2021 هي 2،344 دولارًا في الشهر (وهذا لخطة برونزية ؛ أرخص خطة فضية يمكنهم الحصول عليها هي 2،479 دولارًا في الشهر ؛ كل هذه المعلومات متاحة على أداة تصفح خطة HealthCare.gov). هذا ما يقرب من 26 ٪ من دخلهم ، لأرخص خطة متاحة ، بحد أقصى قدره 17100 دولار للعائلة.

ولكن ماذا لو كان MAGI الخاص بهم هو 98000 دولار بدلاً من ذلك؟الآن سيكونون مؤهلين للحصول على إعانة أقساط قدرها 1676 دولارًا في الشهر. سيؤدي ذلك إلى خفض تكلفة أرخص خطة إلى 667 دولارًا في الشهر فقط. أو يمكنهم الحصول على خطة فضية بمبلغ 803 دولارًا أمريكيًا في الشهر (لاحظ أن هذه المبالغ ستكون أكبر إذا تم اعتماد إجراء الإغاثة من COVID الذي سيتم النظر فيه في عام 2021).

اتضح أنه إذا ساهم كل من Jose و Raquel في الحد الأقصى المسموح به للمبلغ المسموح به في IRA التقليدي (6000 دولار في عام 2021) ، فإن MAGI الخاص بـ ACA سينخفض ​​بمقدار 12000 دولار ، من 110.000 دولار إلى 98000 دولار. هذا من شأنه أن يضعهم في النطاق المؤهل للحصول على الدعم ، وسيحصلون على 20،112 دولارًا أمريكيًا في شكل إعانات أقساط على مدار عام 2021. ولم يذهب مبلغ 12000 دولار الذي ساهموا به في حسابات التقاعد الخاصة بهم - إنه يساعد على تنمية عشهم وضمان ذلك سيكونون قادرين على التقاعد يوما ما.

إذا قام خوسيه وراكيل باختيار خطة صحية مؤهلة من HSA بدخلها البالغ 110.000 دولار ، فإن التغطية الصحية ستكلف 2448 دولارًا شهريًا في أقساط التأمين. ولكن إذا اختاروا تلك الخطة ، فقد ساهموا بأقصى مبلغ في حساباتهم IRAsوساهموا أيضًا في الحد الأقصى للمبلغ المسموح به في حساب هائل سعيد أنعم (72000 دولار في عام 2021 إذا كان لديك تغطية عائلية بموجب خطة مؤهلة من HSA) ، فإن MAGI الخاص بهم سينخفض ​​إلى 90800 دولار (أي 110.000 دولار مطروحًا منه 12000 دولار لمساهمات IRA ، ناقص 7200 دولار لمساهمة HSA).

وهذا من شأنه أن يجعلهم مؤهلين للحصول على إعانة أكبر تصل إلى 1735 دولارًا في الشهر. لن تكلفهم الخطة الصحية المؤهلة من HSA إلا 713 دولارًا شهريًا بعد تطبيق الدعم. ومرة أخرى ، فإن الأموال التي يضعونها في هائل سعيد أنعم على خفض دخلهم لتحديد أهلية الدعم ،لكنها لا تزال أموالهم. سيبقى في حساب الضمان الاجتماعي الخاص بهم ، ويتحول من عام إلى آخر ، حتى يحتاجون إليه لتغطية النفقات الطبية (أو يمكنهم استخدامه كحساب تقاعد احتياطي بعد بلوغهم 65 عامًا).

لا ينبغي اعتبار أيًا من هذا بمثابة استشارة ضريبية ، ويجب عليك استشارة مستشار ضريبي إذا كانت لديك أسئلة حول وضعك المحدد. لكن النقطة المهمة هنا هي أن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتقليل MAGI الخاص بك وربما التأهل للحصول على إعانات متميزة. وأفضل جزء هو أنك إذا كنت تستخدم مساهمات IRA و / أو مساهمات HSA لتقليل MAGI الخاص بك ، فأنت تقوم أيضًا بتحسين مستقبلك المالي في نفس الوقت.

ضع في اعتبارك خيارات التغطية التي لا تتوافق مع ACA

بالنسبة لبعض الأشخاص ، لن تكون هناك ببساطة طريقة للحصول على تغطية متوافقة مع ACA بعلاوة يمكن اعتبارها نسبة مئوية معقولة من دخلهم (مرة أخرى ، قد يتغير هذا بشكل كبير إذا تم سن فاتورة إغاثة COVID قيد الدراسة في عام 2021 ). من الواضح أن عتبة ما يمكن اعتباره ميسور التكلفة تختلف من شخص لآخر. تعتبر IRS أن التغطية لا يمكن تحملها إذا كانت أقساط التأمين لأرخص خطة في منطقتك ستكلفك أكثر من 8.27٪ من دخلك في عام 2021.

لكن بعض الأشخاص غير المؤهلين للحصول على إعانات أقساط قد يكونون مستعدين لدفع أكثر من ذلك - يعتمد ذلك بشكل عام على الظروف. من المحتمل أن يعتبر معظم الأشخاص الذين يكسبون أكثر من 400٪ من مستوى الفقر أن 10٪ من دخلهم ميسور التكلفة ، لكن الأقساط التي تلتهم 30٪ من دخلهم ربما تعتبر غير محتملة.

كانت الأقساط في السوق المتوافقة مع ACA مستقرة إلى حد ما في معظم المناطق منذ عام 2019. لكنها أعلى قليلاً مما كانت عليه في عامي 2014 و 2015 ، عندما تم تنفيذ قواعد ACA لأول مرة. مع نمو الأقساط في السوق الفردية المتوافقة مع ACA ، أصبح الأشخاص غير المؤهلين للحصول على إعانات متميزة أقل احتمالية بشكل متزايد لشراء التغطية ، ويرجع ذلك في جزء كبير منه إلى الأقساط التي تستهلك نسبة متزايدة باستمرار من دخلهم.

إذا كنت غير قادر حقًا على تحمل تكاليف التأمين الصحي الخاص بك ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على إعفاء القدرة على تحمل التكاليف من عقوبة التفويض الفردية لـ ACA. على الرغم من أنه لم تعد هناك عقوبة فدرالية لعدم الامتثال للتفويض الفردي (وبالتالي لا يحتاج الأشخاص إلى إعفاءات لتجنب العقوبة ما لم يكونوا في ولاية لها عقوبة خاصة بها) ، فإن الإعفاء من المشقة - والذي يتضمن إعفاءات القدرة على تحمل التكاليف - تسمح لك بشراء خطة صحية كارثية. هذه الخطط متوافقة تمامًا مع ACA ، لكنها أقل تكلفة من الخطط البرونزية. لا يمكن استخدام الإعانات الممتازة لشرائها ، ولكن إعفاءات القدرة على تحمل التكاليف تنطبق بشكل عام فقط على الأشخاص غير المؤهلين للحصول على الإعانات.

لكن بالنسبة لبعض الناس ، حتى الخطط الصحية الكارثية باهظة الثمن. إذا وجدت نفسك غير قادر على تحمل تغطية متوافقة مع ACA ، فستحتاج إلى التفكير في بعض البدائل. وتشمل هذه:

• الوزارات المشاركة في الرعاية الصحية. هذه التغطية غير متوافقة مع ACA ولا تعتبر تأمينًا صحيًا ، مما يعني أن معظم إدارات التأمين الحكومية لا تنظمها. لا يشمل نوع الضمانات التي يوفرها التأمين ، ولكنه أفضل من لا شيء على الإطلاق. يقوم الأشخاص الذين لديهم تغطية وزارة مشاركة الرعاية الصحية أحيانًا بدمجها مع خطة رعاية أولية مباشرة ، والتي يمكن أن تضيف المزيد من راحة البال للاحتياجات الطبية اليومية (لكن خطط الرعاية الأولية المباشرة لا تعتبر أيضًا تأمينًا صحيًا ، وهي مهمة لقراءة التفاصيل الدقيقة بعناية).
• جمعية الخطط الصحية. قامت إدارة ترامب بمراجعة القواعد لجعل تغطية الخطة الصحية للجمعيات متاحة بشكل أكبر للعاملين لحسابهم الخاص ، على الرغم من إلغاء القواعد من قبل قاضٍ فيدرالي في عام 2019 وظلت مبطلة منذ ذلك الحين (نتيجة لذلك ، الخطط الصحية للجمعيات ليست حاليًا. متاح للعاملين لحسابهم الخاص بدون موظفين). يختلف توافر الخطة حسب المنطقة ونوع الصناعة. إلى حد ما ، تخضع هذه الخطط لـ ACA ، ولكن فقط عندما تنطبق على خطط المجموعة الكبيرة ، مع لوائح ليست صارمة مثل تلك التي تنطبق على الخطط الفردية والمجموعات الصغيرة.
• خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل. وضعت إدارة ترامب اللمسات الأخيرة على قواعد جديدة في عام 2018 تسمح للخطط قصيرة الأجل بفترات أولية تصل إلى 364 يومًا ومدة إجمالية ، بما في ذلك التجديدات ، تصل إلى ثلاث سنوات. لكن يمكن للدول أن تفرض لوائح أكثر صرامة ، والأغلبية لديها لقد فعلتها. وبالتالي فإن توافر الخطة يختلف اختلافا كبيرا حسب المنطقة.

هناك خيارات أخرى ، مثل خطط التعويض الثابت ، ومكملات الحوادث ، وخطط الأمراض الحرجة ، إلى جانب تغطية الرعاية الأولية المباشرة. هذه بشكل عام ليست مصممة لتكون بمثابة تغطية قائمة بذاتها ، على الرغم من أنك قد تجد أنها تتوافق جيدًا مع أحد أنواع التغطية الأخرى ، مما يمنحك راحة البال الإضافية.

في ولاية تينيسي وأيوا وإنديانا وكانساس ، تتوفر خطط Farm Bureau التي لا تنظمها ACA - أو إدارات التأمين الحكومية - للمسجلين الأصحاء الذين يمكنهم تلبية متطلبات الاكتتاب الطبي.

إذا كنت تفكر في تغطية غير متوافقة مع ACA ، فتأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة وفهم ما تشتريه حقًا. قد لا تغطي الخطة الأدوية الموصوفة على الإطلاق. قد لا يغطي رعاية الأمومة أو علاج الصحة العقلية. يكاد يكون من المؤكد أنه سيكون له حدود سنوية أو مدى الحياة على المبلغ الذي سيدفعه مقابل رعايتك.

باستثناء الخطط الصحية للجمعيات ، من غير المرجح أن تغطي خيارات التغطية البديلة الظروف الصحية الموجودة مسبقًا بشكل كامل. هذه كلها أشياء يجب أن تفهمها قبل أن تشتري التغطية ، لأنك لا تريد أن تكتشف عيوب التغطية أثناء وجودك في سرير المستشفى.

طالما أنك تفهم الجوانب السلبية ، فإن الجانب الإيجابي هو أن التغطية التي لا تنظمها ACA ستكون أقل تكلفة بكثير من التغطية المتوافقة مع ACA ، وعادة ما تكون متاحة للشراء على مدار العام (على عكس فقط خلال فترة فترة التسجيل المفتوحة). ومع ذلك ، فإنك تحصل على ما تدفع مقابله ، لذلك سيكون هناك الكثير من الفجوات والمزالق المحتملة أكثر من خطة متوافقة مع ACA. لكن بعض التغطية أفضل من عدم وجود تغطية ، لذلك من المرجح أن يكون أحد هذه الخيارات أفضل بكثير من عدم التأمين تمامًا.

إذا اخترت تغطية بديلة ، فاستمر في التحقق مرة أخرى كل عام لمعرفة ما إذا كانت الخطة المتوافقة مع ACA قد تكون خيارًا واقعيًا. مع ارتفاع مستوى الفقر كل عام ، يزداد أيضًا MAGI المؤهلة للحصول على الدعم. ومع قيام المزيد من الولايات بتوسيع برنامج Medicaid ، إما عن طريق التشريع أو عبر مبادرات الاقتراع ، ستصبح التغطية متاحة بشكل متزايد للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض.