هل يتم خصم رسوم التأمين الصحي بالتناسب على الملتحقين في منتصف العام؟

صور جون لوند / جيتي

قد يبدو من غير العدل أن تضطر إلى دفع كامل المبلغ المقتطع إذا لم تشترك في التأمين الصحي حتى منتصف العام. بعد كل شيء ، تحصل على تأمين صحي لمدة نصف العام فقط إذا قمت بالتسجيل في منتصف العام ؛ ألا يجب أن يتم تقسيم المبلغ المقتطع إلى نصف المبلغ المقتطع السنوي؟

نظرًا لأن الخصومات باهظة الثمن ، فإن المطالبة بدفع المبلغ المقتطع السنوي بالكامل إذا قمت بالتسجيل بعد انتهاء جزء من سنة البوليصة يجعل من غير المرجح أن تصل إلى مبلغ الخصم الخاص بك في ذلك العام. في هذه الحالة ، سيكون من غير المرجح أن تجني فائدة من بدء شركة التأمين الصحي الخاصة بك في دفع مزايا ما بعد الخصم عندما يكون لديك مطالبات.

لسوء الحظ ، لا يتم تقسيم التأمين الصحي السنوي القابل للخصم بالتناسب مع المسجلين في السنة الجزئية بغض النظر عن عدد الأشهر القليلة المتبقية في سنة الخطة عند الاشتراك في التأمين الصحي. لا يتم تقسيم الحد الأقصى من الجيب أيضًا.

أمثلة

سياسة التقويم العام

أنت غير مؤمن عليه في الأشهر من كانون الثاني (يناير) إلى حزيران (يونيو). ستتزوج خلال شهر يونيو مما يجعلك مؤهلاً لفترة تسجيل خاصة (لاحظ أن فترة التسجيل الخاصة هذه متاحة إذا كنت مؤهلاً لخطة صاحب العمل الخاص بك ، ولكنها ستكون متاحة فقط لخطة سوق فردية - بما في ذلك الخطة الشراء في البورصة - إذا كان لديك أنت أو زوجتك تغطية بالفعل قبل الزواج). قمت بالتسجيل للحصول على تغطية التأمين الصحي في تبادل التأمين الصحي لقانون الرعاية بأسعار معقولة في ولايتك بدءًا من 1 يوليو ، وسنقول أن الخطة بها خصم سنوي قدره 2000 دولار.

جميع خطط Obamacare (داخل وخارج الصرف) لها سنة خطة تمتد من 1 يناير حتى 31 ديسمبر. إذا كنت تستخدم التأمين الصحي الخاص بك بين 1 يوليو و 31 ديسمبر لأي شيء بخلاف الرعاية الصحية الوقائية أو الخدمات التي يتم تغطيتها من خلال الدفع المشترك ، لن تبدأ شركة التأمين الصحي الخاصة بك في دفع جزء من فواتير الرعاية الصحية الخاصة بك والتي تخضع للخصم حتى تقوم بدفع مبلغ 2000 دولار بالكامل القابل للخصم في المثال أعلاه. على الرغم من أن لديك تغطية تأمين صحي فقط لمدة نصف العام ، فلا يزال يتعين عليك دفع المبلغ المقتطع بالكامل قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في الحصول على علامة التبويب (إذا كان لديك تغطية تشمل الاشتراكات لأشياء مثل زيارات المكتب والوصفات الطبية ، فيمكن لهذه المزايا ابدأ من البداية ، بغض النظر عما إذا كنت قد دفعت أي شيء مقابل الخصم أم لا).

السياسة غير التقويمية: يمكن للخصم أن يتبع السنة التقويمية أو سنة الخطة

لقد تم تعيينك في وظيفة جديدة في أوائل شباط (فبراير). سيوفر صاحب العمل الجديد تغطية التأمين الصحي كجزء من حزمة مزايا الموظفين الخاصة بك بدءًا من 1 مارس. لدى صاحب العمل تسجيل مفتوح كل أغسطس لسنة الخطة التي تبدأ من 1 أكتوبر حتى 30 سبتمبر من كل عام. قد يكون للخطة الصحية لصاحب العمل الخاص بك خصمًا يتبع سنة الخطة ، مما يعني أنه سيتم إعادة تعيينها كل عام في 1 أكتوبر. ولكن من المرجح أنها لا تزال تستخدم خصمًا للسنة التقويمية ، مما يعني أن المبلغ المقتطع لا يزال يعاد تعيينه كل عام في 1 يناير ، على الرغم من تجديد الخطة في أكتوبر. سترغب في التحقق من صاحب العمل لتحديد النهج الذي تستخدمه الخطة.

إذا أعادت الخطة تعيين المبلغ المقتطع بما يتماشى مع سنة الخطة ، فسيتم إعادة تعيين المبلغ المقتطع إلى 0 دولار في 1 أكتوبر ، أي بعد سبعة أشهر من التسجيل. إذا كانت الخطة تتضمن سنة تقويمية قابلة للخصم ، فسيتم إعادة تعيينها إلى 0 دولار في 1 يناير ، أي بعد تسعة أشهر من التسجيل. في كلتا الحالتين ، ستتم إعادة تعيين المبلغ المقتطع إلى 0 دولار قبل أن تكون في الخطة لمدة عام كامل ، منذ أن قمت بالتسجيل في منتصف العام.

لاحظ أنه إذا كانت السياسة التي يرعاها صاحب العمل لها سنة خطة غير تقويمية ولكن سنة تقويمية قابلة للخصم ، فمن المحتمل أن يكون لديهم ائتمان مرحل قابل للخصم إذا تحول صاحب العمل إلى خطة مختلفة في تاريخ التجديد. وإذا اختار صاحب العمل هذا التحول إلى شركة تأمين مختلفة ، فقد يتمكن من إنشاء ائتمان مرحل قابل للخصم لجميع الموظفين الذين دفعوا بالفعل أموالًا مقابل مبلغ الخصم في ذلك العام.

يختار العديد من أصحاب العمل استخدام خطط السنة التقويمية ، ويحتفظون بالتسجيل المفتوح في الخريف ليتوافق مع تاريخ بدء 1 يناير لسنة الخطة. هذا يبقي الأمور بسيطة ويضمن محاذاة سنة الخطة والسنة التقويمية. لكن أصحاب العمل يتمتعون بالمرونة في هذا الأمر ويمكنهم شراء خطة في أي وقت خلال العام لتغطية موظفيهم.

لا يمكن تحويل خصومات التأمين الصحي بشكل عام من خطة إلى أخرى

إذا اخترت التبديل من خطة صحية إلى أخرى خلال سنة الوثيقة ، في جميع الحالات تقريبًا ، فإن المبلغ الذي دفعته بالفعل من أجل خصمك السنوي في الخطة الصحية التي كانت لديك في وقت مبكر من العام لا يُضاف إلى المبلغ القابل للخصم السنوي في خطة صحية لديك في وقت لاحق من العام.

عند التسجيل في الخطة الصحية الجديدة ، يبدأ المبلغ الذي دفعته من أجل الخصم الجديد الخاص بك من الصفر حتى لو كنت قد دفعت بالفعل كامل المبلغ المقتطع السنوي في الخطة الأخرى (استثناء ، مذكور أعلاه ، متاح بشكل عام عندما يكون صاحب العمل أو يختار الموظف الذي لديه خطة غير متعلقة بالسنة التقويمية التبديل إلى خطة مختلفة - من نفس شركة التأمين أو حتى خطة مقدمة من شركة تأمين مختلفة - خلال فترة التجديد السنوية للمجموعة).

على الرغم من أن الخصومات بشكل عام غير قابلة للتحويل من خطة إلى أخرى (خاصة عندما تشارك شركات تأمين مختلفة) ما لم يكن تغييرًا في الخطة خلال فترة التسجيل المفتوحة لصاحب العمل ، يمكن في بعض الأحيان تعديل هذا بناءً على الظروف المخففة التي تؤثر على عدد كبير من حاملي وثائق التأمين و تدخل مفوض الدولة للتأمين.

مثال على ذلك هو الحل الذي تم إنشاؤه لأعضاء التأمين الصحي في نيويورك ، والذي تم إغلاقه في نوفمبر 2015. سمحت اتفاقية بين المنظمين في ولاية نيويورك وثلاث شركات تأمين خاصة لأعضاء Health Republic بالحصول على ائتمان (على تغطيتهم الجديدة في ديسمبر 2015) نظير نفقاتهم القابلة للخصم والنفقات الشخصية التي دفعوها بالفعل خلال أول 11 شهرًا من العام. توصل المنظمون في ولاية أوريغون إلى اتفاقية مماثلة لأعضاء Oregon Health CO-OP عندما تم إغلاق CO-OP في نهاية يوليو 2016. ولكن هذه ليست مشكلة في العادة ، حيث إن إغلاق شركات التأمين الصحي وخروج السوق - وهي نادرة بشكل عام على أي حال - تميل إلى الحدوث في نهاية السنة التقويمية ، بحيث يتحول الأعضاء إلى خطة جديدة كان من الممكن أن يبدأوا من جديد بخصم جديد حتى لو كانوا قادرين على الحفاظ على خطتهم للعام الجديد.

تقوم بعض شركات التأمين أيضًا بإجراء استثناءات عندما ينتقل المنتسب من خطة إلى أخرى داخل شركة التأمين نفسها. على سبيل المثال ، قد يكون الشخص الذي لديه تغطية فردية للسوق ثم ينتقل إلى خطة مجموعة صغيرة مع نفس شركة التأمين في منتصف العام ، أو شخص لديه تغطية بموجب خطة خارج البورصة ثم ينتقل إلى إصدار عند التبادل من نفس الخطة في منتصف العام بسبب حدث مؤهل. لا يوجد أي شرط بأن تضيف شركة التأمين للمنتسب المبلغ الذي دفعه مقابل المبلغ المقتطع في الخطة الأولى ، ولكن لا يوجد أيضًا ما يمنعهم من السماح بائتمان مرحل قابل للخصم - ولا يمكن أن يؤذي السؤال ، لأنه قل نعم.

مثال

كان لديك تغطية تأمين صحي مع خطة سوق فردية (على سبيل المثال ، خطة اشتريتها بنفسك ، إما في البورصة أو مباشرة من شركة التأمين) من 1 يناير حتى 31 يوليو. خلال ذلك الوقت ، دفعت 1300 دولارًا أمريكيًا مقابل 2000 دولار أمريكي للتأمين الصحي الخاص بك. تتخلى عن خطتك الفردية عندما تحصل على تغطية التأمين الصحي على أساس العمل ابتداءً من 1 أغسطس. هذه التغطية الجديدة القائمة على الوظيفة لها خصم سنوي قدره 1،000 دولار.

لا يتم احتساب مبلغ 1300 دولار الذي دفعته بالفعل للخصم في خطتك الفردية في حساب التأمين الصحي الجديد المستند إلى الوظيفة. يجب أن تبدأ من نقطة الصفر ، ودفع مبلغ 1000 دولار أمريكي بالكامل لخطة التأمين الصحي القائمة على العمل للخصم قبل أن تبدأ شركة التأمين هذه في التقاط علامة التبويب لفواتيرك الطبية التي تخضع للخصم (كما هو مذكور أعلاه ، من الممكن - على الرغم من أنه من غير المحتمل - أن ينتهي بها الأمر في حالة تم فيها تقديم خطة السوق الفردية من قبل شركة التأمين نفسها التي تقدم الخطة الجديدة القائمة على الوظيفة ، وحملهم على الموافقة على ائتمان مرحل قابل للخصم. ولكن هذا هو الاستثناء من القاعدة ؛ بشكل عام ، يجب أن تتوقع أن تبدأ من جديد بالخصم الخاص بك إذا قمت بالتبديل إلى خطة جديدة في منتصف العام).

هل يمكنك استرداد أموالك إذا كان عليك أن تدفع مرتين في عام واحد؟

لا توجد طريقة لاسترداد جميع الأموال الإضافية التي أنفقتها على خصم التأمين الصحي الخاص بك عند تبديل الخطط في منتصف العام بعد دفع الخطة الأولى القابلة للخصم. ومع ذلك ، يمكن في بعض الأحيان استخدام نفقات تقاسم التكاليف مثل الخصومات والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك كخصم ضريبي يؤدي إلى ضرائب دخل أقل.

وإذا كان لديك حساب توفير صحي ، فيمكنك استخدام الأموال المعفاة من الضرائب في الحساب لتغطية تكاليفك الشخصية ، بما في ذلك التكاليف المرتفعة التي قد تواجهها إذا اضطررت إلى تبديل الخطط في منتصف العام.