إذا كنت تهتم بالعناوين الرئيسية حول التأمين الصحي هذا الخريف ، فمن المحتمل أنك رأيت الكثير مما يشير إلى ارتفاع أقساط التأمين ، بينما يقول آخرون أن الأقساط آخذة في الارتفاعأسفللعام 2021. ما الذي يحدث حقًا؟
كما اتضح ، كلا المجموعتين من العناوين صحيحة - في بعض المناطق ، تنخفض الأقساط ، بينما في مناطق أخرى ، تتزايد. وعبر 36 ولاية تستخدم HealthCare.gov ، يتناقص متوسط أقساط الخطة المعيارية (التي تستند إليها إعانات الأقساط). دعونا نفرز كل الضوضاء ونكتشف ما يحدث بالفعل لأقساط التأمين الصحي الخاصة بك.
تغيرات الأسعار للسوق الفردي
بالنسبة للمبتدئين ، فإن الغالبية العظمى من العناوين الرئيسية التي تراها تتعلق بالتأمين الصحي الطبي الرئيسي الذي يشتريه الناس في السوق الفردي / الأسري (أي الخطط غير الجماعية) ، والتي تتوافق مع قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). يمكن أن يكون ذلك في تبادل التأمين الصحي أو خارج البورصة (على سبيل المثال ، تم شراؤه مباشرة من شركة التأمين الصحي) ، لكنه لا يشمل التغطية التي يحصل عليها الأشخاص من صاحب العمل ، ولا يشمل التأمين الصحي أو Medicare أو التأمين الصحي للأطفال برنامج.
لا يوجد سوى حوالي 12 مليون شخص مسجلين في التأمين الصحي الفردي للسوق المتوافق مع ACA في الولايات المتحدة ، وهذا يمثل أقل من 4٪ من سكان الولايات المتحدة. لذلك ، على الرغم من أن الغالبية العظمى من الأمريكيين يحصلون على تأمينهم الصحي إما من صاحب العمل أو من برنامج تديره الحكومة (Medicare ، و Medicaid ، و CHIP ، و VA ، وما إلى ذلك) ، فإن العناوين الرئيسية التي تراها لا تميل إلى أي شيء له علاقة بتلك الخطط. بدلاً من ذلك ، تميل العناوين الرئيسية إلى الإشارة إلى السوق الفردية.
هذا هو السوق الذي كان في أمس الحاجة إلى الإصلاح قبل قانون الرعاية الميسرة ، وكان قطاع السوق هو الأكثر تضررًا من ACA (شهد سوق التأمين الصحي للمجموعة الصغيرة أيضًا بعض الإصلاحات المهمة ، ولكن ليس بقدر السوق الفردي ). ليس من المستغرب أن يكون السوق أيضًا هو الذي شهد أكبر قدر من التغيير على مدار السنوات العديدة الماضية وكان في دائرة الضوء كل عام عندما يتم الإعلان عن تغييرات الأسعار.
(لاحظ أنه في حين أن جميع الخطط الطبية الفردية الجديدة متوافقة مع ACA ، إلا أن هناك بعض الأشخاص الذين ما زالوا مسجلين في خطط السوق الفردية للجدات والأجداد ، وهناك أيضًا أنواع أخرى من التغطية غير الجماعية ، مثل الخطط الصحية قصيرة الأجل ، خطط مكتب المزرعة في بعض الولايات ، وخطط وزارة مشاركة الرعاية الصحية ، التي لا تتوافق مع ACA - في بعض الحالات ، لا تعتبر حتى تأمينًا - وليست الخطط التي نتحدث عنها عندما ننظر إلى متوسط التغييرات الإجمالية للمعدل للسوق الفردي.)
عموما مقابل أقساط المعيار
عندما ننظر إلى متوسط الأقساط الإجمالي عبر السوق الفردي بأكمله على الصعيد الوطني ، فإنها تزداد بشكل طفيف لعام 2021. وفقًا لتحليل KFF ، فإن متوسط تغير المعدل يزيد قليلاً عن 1٪ ، حيث يقع نصف جميع تغيرات المعدل المتوسط بين 3.5. ٪ انخفاض و 4.6٪ زيادة.
2021 هو العام الثالث على التوالي مع تغييرات متواضعة في المعدل العام. في عام 2019 ، ارتفع المتوسط العام لأقساط التأمين بنسبة أقل من 3٪ ، وفي عام 2020 ، انخفض بشكل طفيف. وكان السوق الفردي أقل استقرارًا قبل ذلك بكثير ، حيث بلغ متوسط الزيادات في المعدل حوالي 25٪ في عام 2017 ، وحوالي 30٪ في 2018. لكن المعدلات استقرت إلى حد كبير منذ ذلك الحين ، وفي العديد من الولايات ، تكون معدلات 2021 مشابهة تمامًا لمعدلات 2018.
على الرغم من وجود زيادة طفيفة في متوسط المعدل على الصعيد الوطني لعام 2021 ، إلا أن تغيرات المعدل تختلف اختلافًا كبيرًا من منطقة إلى أخرى. في ولاية ماين ، على سبيل المثال ، ينخفض متوسط أقساط السوق الفردية بنحو 13٪. لكن في ولاية إنديانا ، تزداد بمعدل يزيد عن 10٪ وهذا على مستوى الولاية - إذا نظرنا فقط إلى شركات تأمين معينة أو خطط صحية معينة ، فإن نطاق تغييرات الأقساط يكون أكثر أهمية.
تستند جميع هذه الحسابات إلى كيفية تغيير الأسعار إذا احتفظ الجميع بسياستهم الحالية في عام 2021 ، وهو أمر غير مرجح - حيث يتسوق عدد كبير من المسجلين أثناء التسجيل المفتوح كل عام ويغيرون الخطط إذا كان هناك خيار أفضل متاح ، وكان لدى شركات التأمين الجديدة انضم إلى الأسواق في العديد من الولايات ، مضيفًا خيارات إضافية لتغطية 2021. ولكن بدون تغييرات في الخطة ، سنرى زيادة طفيفة في متوسط أقساط التأمين على الصعيد الوطني لعام 2021.
فلماذا نسمع أن متوسط المعدلات آخذ في الانخفاض؟ هذا ذو شقين: أولاً ، في بعض الولايات ، يتناقص المتوسط العام لأقساط التأمين. وعندما ننظر فقط إلى المتوسطالمعيارأقساط التأمين (على عكس المتوسط العام لأقساط التأمين) في الولايات التي تستخدم HealthCare.gov ، هناك انخفاض متوسط إجمالي يبلغ حوالي 2٪ لعام 2021. تُعرَّف الخطة المعيارية بأنها ثاني أقل خطة فضية تكلفة في كل منطقة (إنها أيضًا مصطلح يستخدم لوصف المجموعة الأساسية من الفوائد التي يجب تغطيتها في كل منطقة ، ولكن هذا ليس التعريف الذي نتحدث عنه هنا).
في أكتوبر 2020 ، نشرت الحكومة الفيدرالية بيانات توضح كيف سيتغير متوسط الأقساط المعيارية في 36 ولاية لعام 2021: إنها تتناقص بمتوسط 2٪ ، على الرغم من وجود تباين واسع عبر الولايات. هذه هي السنة الثالثة على التوالي التي تشهد انخفاضًا متوسطًا في الأقساط المعيارية عبر الولايات التي تستخدم HealthCare.gov.
لم تتضمن البيانات معلومات حول تغييرات الخطة المعيارية لمنطقة العاصمة والولايات الـ 14 التي تدير منصات التبادل الخاصة بها ، والتي تمثل ما يقرب من ثلث جميع المسجلين في التبادل في الدولة (بالنسبة لعام 2021 ، يشمل ذلك نيوجيرسي وبنسلفانيا ، وكلاهما استخدمت HealthCare.gov في السنوات السابقة ولكنها أنشأت منصات التبادل الخاصة بها التي تديرها الدولة اعتبارًا من خريف عام 2020).
ماذا يعني هذا لأقساط 2021
تعتبر الأقساط المعيارية مهمة لأن الإعانات الممتازة تعتمد على تكلفة الخطة المعيارية. الفكرة هي أن تكلفة الخطة المعيارية مطروحًا منها الإعانة الممتازة ينتج عنها صافي قسط يُعتبر ميسور التكلفة بناءً على دخل المنتسب.
عندما تزداد تكلفة الخطة المعيارية في منطقة معينة ، يجب زيادة الإعانات الممتازة في هذا المجال أيضًا من أجل الحفاظ على صافي الأقساط عند مستوى معقول. ولكن عندما تنخفض تكلفة الخطة المعيارية ، تنخفض الإعانات الممتازة أيضًا ، نظرًا لأن الدعم لا يجب أن يكون كبيرًا بنفس القدر من أجل خفض صافي أقساط الخطة المعيارية إلى مستوى ميسور التكلفة.
يعتمد مبلغ الدعم المحدد لكل منتسب على تكلفة الخطة التي يختارونها وتكلفة الخطة المعيارية في هذا المجال (تختلف الخطط المعيارية بشكل كبير داخل كل ولاية).ولكن بشكل عام ، ينخفض دعم الأقساط عندما ينخفض قسط الخطة المعيارية.
انخفض متوسط الأقساط المعيارية في عام 2019 ومرة أخرى في عام 2020 ، وانخفض أيضًا متوسط مبالغ دعم الأقساط: بالنسبة للأشخاص الذين لديهم تغطية فعالة اعتبارًا من أوائل عام 2019 ، كان متوسط مبلغ الدعم حوالي 512 دولارًا شهريًا ، وانخفض إلى 492 دولارًا أمريكيًا شهريًا اعتبارًا من عام 2020 .
نظرًا للانخفاض الطفيف في متوسط الأقساط المعيارية عبر 36 ولاية لعام 2021 ، يمكننا أن نتوقع أن نرى انخفاضًا آخر في متوسط مبالغ الدعم. لكن هذا سيعتمد أيضًا على متوسط الدخل ومتوسط عمر الملتحقين: إذا كان متوسط الدخل الإجمالي أقل ، فسيكون متوسط مبلغ الدعم أعلى ، لأن الإعانات مصممة بحيث يحصل الأشخاص ذوو الدخل المنخفض على إعانات أكبر. ومتوسط عمر الملتحقين بالصرف أكبر سنًا ، وسيكون متوسط الدعم أيضًا أعلى ، نظرًا لأن الأقساط أعلى للمسجلين الأكبر سنًا وبالتالي يحتاجون إلى دعم أقساط أكبر لجعل تغطيتهم ميسورة التكلفة.
كيف سيكونلكقسط التغيير لعام 2021؟
السعر لبوليصة التأمين الصحي الخاصة بكيمكن أن ترتفع أو تنخفض ، اعتمادًا على ما إذا كنت تتلقى دعمًا ممتازًا (معظم المسجلين في الصرف يفعلون ذلك ، لكن كل من يسجل خارج البورصة يدفع السعر الكامل) ، ومقدار تغيير سعر خطتك. واعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، قد يكون لديك بعض الخيارات الجديدة تمامًا لعام 2021 وتختار التبديل إلى إحدى تلك الخطط بدلاً من تجديد تغطيتك الحالية.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة وكان سعر خطتك يرتفع قليلاً ، لكن الدعم المميز في منطقتك يتناقص قليلاً ، فقد ينتهي بك الأمر بصافي قسط أعلى في عام 2021 مما كان عليه في عام 2020. ونحن نعلم ذلك في جميع الخطط ، هناك زيادة طفيفة في متوسط المعدل الإجمالي لعام 2021 ، لذلك سيكون هذا قابلاً للتطبيق على الكثير من الأشخاص.
من ناحية أخرى ، إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعانة ، فستحتاج فقط إلى النظر في مقدار التغير في قسط خطتك المنتظم - فهو يختلف كثيرًا من منطقة إلى أخرى ومن شركة تأمين إلى أخرى.
لا توجد إجابة واحدة تنطبق على الجميع. وأحيانًا قد تؤدي التغييرات التي تبدو جيدة بشكل موحد إلى زيادة أقساط التأمين لبعض الملتحقين. على سبيل المثال ، تبدو شركات التأمين الإضافية التي تنضم إلى سوق التأمين في منطقة معينة أمرًا جيدًا للمسجلين - الذين لا يرغبون في زيادة المنافسة ، أليس كذلك؟ ولكن إذا كان لدى شركة التأمين الجديدة أسعارًا أقل من شركات التأمين الحالية وقللت من الخطة المرجعية الحالية ، فستتولى المكانة المرجعية. نظرًا لأنه يحتوي على قسط أقل ، فسوف يترجم ذلك إلى إعانات أقساط أصغر للجميع في هذا المجال ، بغض النظر عما إذا كانوا قد تحولوا إلى شركة التأمين الجديدة أم لا. إذا اختاروا الاحتفاظ بتغطيتهم الحالية ، فقد يرتفع صافي قسط التأمين (بعد الدعم) ، حتى لو ظل سعر خطتهم ثابتًا إلى حد ما.
بالنسبة لعام 2021 ، هناك شركات تأمين تنضم إلى الأسواق في حوالي نصف الولايات ، والعديد من الولايات الأخرى حيث تقوم شركات التأمين الحالية بتوسيع مناطق تغطيتها ، وتجلب خيارات الخطط الإضافية منافسة وخيارات إضافية. لكنهم أيضًا يجعلون من المهم بشكل خاص للمسجلين التحقق مرة أخرى من خياراتهم أثناء التسجيل المفتوح.
مثال آخر هو إعادة التأمين. نفذت أكثر من اثنتي عشرة ولاية برامج إعادة التأمين ، والتي تساعد على تقليل متوسط الأقساط الإجمالي في سوق التأمين الفردي. يبدو أن هذا سيكون مفيدًا بشكل واضح ، ولكن مرة أخرى ، يعتمد الأمر على كيفية تأثيره على تكلفة خطة القياس. عندما يؤدي إعادة التأمين إلى خفض أقساط التأمين ، فمن الواضح أن الأشخاص الذين لا يحصلون على إعانات أقساط (وبالتالي يتعين عليهم دفع السعر الكامل لتغطيتهم) سيستفيدون من أقساط أقل. لكن بالنسبة للأشخاص الذين يحصلون على إعانات ، ينخفض الدعم مع المعدلات الإجمالية. وفي بعض الحالات ، تنخفض بأكثر من تكلفة متوسط الأقساط ، مما يؤدي إلى ارتفاع صافي الأقساط للأشخاص الذين يحصلون على إعانات أقساط. حدث هذا للعديد من المسجلين في كولورادو في عام 2020 ، على سبيل المثال ، بسبب برنامج الولاية الجديد - والناجح للغاية - لإعادة التأمين.
كلمة من Verywell
على الرغم من المتوسط العامالمعيارتنخفض أقساط التأمين في معظم الولايات بشكل طفيف لعام 2021 ، وهذا يعني فقط أن دعم الأقساط سيكون أقل قليلاً في عام 2021. هذا لا يعني ذلكلكستكون الأقساط أقل في عام 2021. وسيزداد متوسط الأقساط بشكل عام بشكل طفيف ، وإلى جانب الأقساط المعيارية المنخفضة قليلاً (وبالتالي الإعانات الأصغر) ، قد ينتهي الأمر ببعض الملتحقين بدفع المزيد مقابل تغطيتهم في عام 2021.
في نهاية اليوم ، من المهم بشكل خاص للأشخاص الذين لديهم تأمين صحي فردي للسوق التسوق بعناية أثناء التسجيل المفتوح هذا الخريف (من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر في معظم الولايات ، على الرغم من تمديد العاصمة وعشر ولايات لفترات التسجيل المفتوحة).
هناك شركات تأمين جديدة تنضم إلى البورصات في العديد من الولايات ، ويعني الانخفاض الطفيف في أقساط التأمين المعيارية أن قسط الدعم بعد الدعم الخاص بك قد يكون أعلى مما كان عليه في عام 2021 إذا احتفظت بخطتك الحالية. قد يكون التبديل إلى خطة منخفضة التكلفة خيارًا للعديد من الملتحقين ، على الرغم من عدم وجود إجابة واحدة تناسب الجميع أيضًا ، نظرًا لأنها ستعتمد على شبكة المزود والفوائد العامة وقوائم الأدوية المغطاة للخطط البديلة كنت تفكر.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، يمكنك العثور على وسيط أو ملاح معتمد من البورصة. ولكن في كل ولاية تقريبًا ، ستحتاج إلى الانتهاء من اختيار خطتك بحلول 15 ديسمبر. هناك العديد من الولايات التي يستمر فيها التسجيل المفتوح بعد ذلك التاريخ (على الرغم من أنه في معظمها ، ما زلت بحاجة إلى التسجيل بحلول 15 ديسمبر من أجل لها تغطية اعتبارًا من 1 يناير 2021) ، لكنها استثناء من القاعدة.
.jpg)
