ما يجب أن تعرفه عن قانون الرعاية الميسرة

في 23 مارس 2010 ، وقع الرئيس أوباما على التشريع الفيدرالي لإصلاح الصحة المعروف باسم قانون حماية المريض والرعاية الميسرة (يشار إليه عمومًا باسم قانون الرعاية الميسرة ، ACA ، أو Obamacare). الغرض من التشريع هو ضمان حصول جميع الأمريكيين تقريبًا على تأمين صحي ميسور التكلفة.

تم تصميم الإصلاحات الرئيسية في قانون الرعاية الميسرة لتقليل الحواجز بشكل كبير أمام الحصول على التغطية الصحية وكذلك الوصول إلى خدمات الرعاية الصحية اللازمة. لكن القانون كان مثارًا للجدل منذ البداية ، وأدى الانقسام الحزبي المرير حول إصلاح الرعاية الصحية إلى تنفيذ أقل من الأمثل لإصلاح الرعاية الصحية.

دخلت معظم أحكام ACA حيز التنفيذ في عام 2014 ، بما في ذلك شرط أن يحتفظ جميع الأمريكيين تقريبًا بتغطية التأمين الصحي - إما من خلال صاحب العمل ، أو من خلال برنامج عام مثل Medicaid أو Medicare ، أو عن طريق شراء التغطية في السوق الفردية ، إما عن طريق التبادل أو خارج الصرف. من عام 2014 حتى عام 2018 ، كانت هناك عقوبة تم تقييمها من قبل مصلحة الضرائب عندما لم يحتفظ الأشخاص بالتأمين الصحي ، ولكن تم إلغاء هذه العقوبة بعد نهاية عام 2018 ، بموجب بنود قانون التخفيضات الضريبية والوظائف ، الذي تم سنه في ديسمبر 2017. ولكن لا تزال هناك عقوبة لعدم التأمين في ماساتشوستس ، دي سي ، نيو جيرسي ، كاليفورنيا ، ورود آيلاند ، حيث أن لكل منهم تفويضات فردية وعقوبات مرتبطة به.

يسلط الضوء على قانون الرعاية بأسعار معقولة

تمنع الخطط الصحية الفردية والجماعية الصغيرة من:

• رفض التغطية بسبب حالات طبية موجودة مسبقًا.
• إلغاء التغطية إلا في حالات الاحتيال أو التحريف المتعمد.
• فرض أقساط أعلى بسبب مشاكل صحية.
• فرض رسوم على الملتحقين الأكبر سنًا بأكثر من ثلاثة أضعاف ما يتم فرضه على الملتحقين الأصغر سنًا.
• تقديم خطط لا تغطي الفوائد الصحية الأساسية ، ما لم تكن الخطة جد أو جدة.

يتطلب من جميع الخطط الصحية غير الأجداد:

• تغطية الرعاية الوقائية دون تقاسم التكاليف.
• تغطية التكاليف النثرية للفوائد الصحية الأساسية داخل الشبكة. تضع HHS الحدود العليا للتكاليف النثرية كل عام. في عام 2020 ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ 8150 دولارًا للفرد ، أو 16300 دولارًا للعائلة. بالنسبة لعام 2021 ، اقترحت HHS زيادة الحد الأقصى للمبالغ من الجيب إلى 8550 دولارًا و 17100 دولارًا ، لكن هذه الأرقام يمكن أن تتغير بمجرد تطبيق اللوائح وضع اللمسات الأخيرة.
• السماح للشباب بالبقاء على خطة الوالدين الصحية حتى سن 26 عامًا.

يتطلب من أصحاب العمل الكبار:

• توفير تأمين صحي ميسور التكلفة وبأقل قيمة لموظفيهم العاملين بدوام كامل ، أو التعرض لعقوبات محتملة.

يتطلب من الأفراد:

• الحصول على تأمين صحي ، ما لم تكن مؤهلة للحصول على إعفاءات معينة. يظل هذا المطلب ساريًا من الناحية الفنية ، على الرغم من تخفيض العقوبة الفيدرالية إلى 0 دولار للأشخاص غير المؤمن عليهم في عام 2019 وما بعده (يمكن للولايات فرض ولاياتها والعقوبات الخاصة بها ؛ نيوجيرسي ، العاصمة ، ماساتشوستس ، كاليفورنيا ، ورود آيلاند جميعهم لديهم عقوبات للمقيمين غير المؤمن عليهم والذين لا يتم إعفاؤهم من العقوبة).

يجعل التغطية والرعاية ميسورة التكلفة مع:

• ائتمانات ضريبية مميزة (تُعرف أيضًا باسم الإعانات الممتازة)
• تخفيضات المشاركة في التكاليف (لم تعد الحكومة الفيدرالية ممولة بشكل مباشر ، لكن المسجلين المؤهلين لا يزالون يتلقونها ؛ على الرغم من أن شركات التأمين تدمج التكلفة في أقساط التأمين ، إلا أن هذه التكلفة يتم تغطيتها إلى حد كبير من خلال دعم أقساط التأمين)
• توسع Medicaid (لم تقبل 14 ولاية بعد التمويل الفيدرالي لتوسيع Medicaid اعتبارًا من عام 2020 ؛ لم توسع ولاية ويسكونسن برنامج Medicaid ولكنها توفر تغطية Medicaid - بدون معدل التمويل الفيدرالي المعزز - للأشخاص الذين يصل دخلهم إلى مستوى الفقر ، لذلك لا توجد تغطية فجوة في ولاية ويسكونسن).

تغييرات ACA للأمريكيين بدون تأمين صحي

اعتمادًا على دخلك وحجم عائلتك وحالة إقامتك ، قد يكون لديك العديد من خيارات التغطية ، بما في ذلك المساعدة المالية (الإعانات) إذا كنت لا تستطيع شراء التأمين الصحي. فيما يلي أمثلة لخيارات التغطية - تنطبق مستويات الدخل على تغطية 2020.

بالنسبة لأهلية الحصول على برنامج Medicaid ، يتم استخدام أرقام مستوى الفقر الفيدرالي لعام 2020 في عام 2020 ، بينما بالنسبة لأهلية الإعانة المتميزة ، يتم استخدام أرقام FPL لعام 2019 لتغطية 2020 (وذلك لأن التسجيل المفتوح لتغطية الخطة الخاصة يحدث في الخريف ، قبل بدء العام ، وقبل تحديث أرقام FPL للعام الجديد).

مثال 1: مؤهل للحصول على برنامج Medicaidفي ولاية وسعت برنامج Medicaid
الدخل السنوي:

• يصل إلى 17608 دولار للفرد
• ما يصل إلى 36156 دولارًا لعائلة مكونة من أربعة أفراد

تعليقات:

• يمكن للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض من مواطني الولايات المتحدة (بالإضافة إلى العديد من المهاجرين القانونيين الذين كانوا في الولايات المتحدة لمدة خمس سنوات على الأقل) التسجيل في برنامج Medicaid في ولايتهم.
• قد تفرض ولايتك حدًا أدنى من النفقات الشخصية ، مثل دفعة مشتركة من 1 دولار إلى 5 دولارات لزيارة الطبيب أو لخدمات محددة. تفرض بعض الولايات أيضًا أقساطًا رمزية على المسجلين في برنامج Medicaid الذين يزيد دخلهم عن مستوى الفقر (يمتد توسع ACA في Medicaid إلى 138 ٪ من مستوى الفقر ، لذلك فهو يشمل العديد من الأشخاص ذوي الدخل فوق مستوى الفقر ؛ توفر العديد من الولايات تغطية مجانية للجميع المسجلين المؤهلين لبرنامج Medicaid ، لكن البعض لديهم أقساط متواضعة).
• في الولايات التي لم توسع برنامج Medicaid ، يكون البالغون الأصحاء والذين ليس لديهم أطفال مؤهلين عادةً للحصول على Medicaid بغض النظر عن مدى انخفاض دخلهم ، وتميل الأهلية لوالدي الأطفال القصر إلى أن تكون مقصورة على ذوي الدخل المنخفض للغاية - أقل بكثير من مستوى الفقر .

مثال 2: مؤهل لشراء أمدعومخطة صحية من خلال تبادل التأمين الصحي على مستوى الدولة
الدخل السنوي:

• يصل إلى 49960 دولارًا للفرد
• يصل إلى 103000 دولار لعائلة مكونة من أربعة أفراد

تعليقات:

• يجب أن تقدم الخطط الصحية التي تشارك في التبادل حزمة من المزايا الصحية الأساسية وتغطي ما لا يقل عن 56٪ من متوسط ​​نفقات الرعاية الصحية لمجموع السكان العاديين. لكن هذا لا يعني أن خطتك ستغطي بالضرورة 56٪ على الأقل من تكاليفك - إذا كنت بحاجة إلى القليل جدًا من الرعاية الصحية ، فقد تدفع مقابل معظمها بنفسك ، اعتمادًا على كيفية تصميم خطتك (كارثية) يمكن أن تغطي الخطط نسبة أقل من متوسط ​​النفقات ، ولكن لا يمكن استخدام الإعانات لشراء خطط كارثية).
• إذا اشتريت تأمينًا صحيًا من خلال تبادل وتأهلت للحصول على إعانات أقساط ، فلن تتجاوز حصتك من القسط (لثاني أقل خطة فضية تكلفة في منطقتك) نسبة معينة من دخلك - تتراوح من 2.06٪ إلى 9.78٪ في 2020 - اعتمادًا على مقدار ما تكسبه. ومع ذلك ، لا يلزمك شراء ثاني أقل خطة فضية تكلفة. يمكنك اختيار شراء خطة أكثر أو أقل تكلفة ، وتطبيق الدعم على تلك الخطة بدلاً من ذلك. إذا اشتريت خطة أرخص ، فستدفع نسبة أقل من دخلك في أقساط ما بعد الدعم ، وإذا اشتريت خطة أكثر تكلفة ، فسوف تدفع نسبة أعلى من دخلك في أقساط ما بعد الدعم.

مثال 3: مؤهل لشراء تغطية خاصة ولكن بدون مساعدة مالية
الدخل السنوي:

• 49961 دولارًا وما فوق للفرد
• 103،001 دولار وما فوق لعائلة مكونة من أربعة أفراد

تعليقات:

• لست مؤهلاً للحصول على إعانة أو مساعدة مالية عند مستوى الدخل هذا ، على الرغم من أن كاليفورنيا لديها إعانات للأشخاص ذوي الدخل المرتفع ، وتخطط ولاية واشنطن لإتاحتها اعتبارًا من عام 2021. لاحظ أن هذه الإعانات الحكومية هي ليس جزءًا من ACA ؛ تتجاوز هذه الولايات القانون الفيدرالي وتقدم إعانات تمولها الدولة للمقيمين المؤهلين.
• إذا بقيت بدون تأمين صحي ، فلن تخضع بعد الآن لعقوبة فيدرالية في عام 2019 وما بعده (على الرغم من أنه كما هو مذكور أعلاه ، قد تفرض ولايتك عقوبة خاصة بها). لكنك لن تكون قادرًا على التسجيل في خطة صحية حتى التسجيل المفتوح ، مما قد يتركك في موقف صعب إذا انتهى بك الأمر بالحاجة إلى رعاية طبية مكثفة في منتصف العام.
• إذا كان دخلك أعلى بقليل من عتبات الأهلية ، فيمكنك خفضه من خلال المساهمة في IRA التقليدي أو HSA (إذا كان لديك خطة صحية مؤهلة من HSA).

تغييرات ACA للأمريكيين مع التأمين الصحي

اعتمادًا على نوع التأمين الصحي الذي حصلت عليه بالفعل ، قد تكون قد واجهت تغييرات أو لم تكن قد خضعت لها نتيجة ACA.

إذا كان مصدر تغطيتك الصحية هو بالفعل خطة صاحب عمل ، فهذه هي بعض الخيارات المتاحة أمامك:

البقاء في خطة صاحب العمل الخاص بك: إذا استمر صاحب العمل في تقديم التأمين الصحي ، فيمكنك الاحتفاظ به.

تسوق للحصول على خطة صحية من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك: إذا كنت تمتلك شركة صغيرة ، أو كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم سوى الحد الأدنى من المزايا ، أو يجب عليك دفع أكثر من 9.78٪ من دخلك في أقساط التأمين (في عام 2020) لك فقط التغطية ، يمكنك البحث عن خيارات أفضل في البورصة (لاحظ أن خطط الأعمال الصغيرة لم تعد متوفرة في البورصات في العديد من الولايات).

إذا كان مصدر التأمين الصحي الخاص بك هو بوليصة تأمين فردية اشتريتها لنفسك و / أو لعائلتك قبل عام 2014 ، فهذه هي خياراتك:

احتفظ بخطتك الحالية: إذا استمرت خطتك الصحية في تقديم نفس التغطية ، يمكنك تجديدها. ومع ذلك ، يجب أن تمتثل سياسات التأمين الصحي الجديدة لمعايير التغطية الفيدرالية الدنيا ؛ الخطط الصحية القديمة التي لا تلبي هذه المعايير لا يمكنها تسجيل عملاء جدد. يمكن أن تظل الخطط الجد (سارية المفعول بحلول 23 مارس 2010) قائمة إلى أجل غير مسمى ، طالما استمرت شركة التأمين في تجديدها - وهو ما لا يتعين عليهم القيام به. يُسمح للخطط الجدّية (التواريخ السارية بعد 23 مارس 2010 ، ولكن قبل نهاية 2013) بالبقاء سارية حتى نهاية عام 2021 (وقد يتم تمديدها إلى سنوات مقبلة ؛ تم إصدار العديد من التمديدات حتى الآن).

تسوق للحصول على التغطية من خلال تبادل التأمين في ولايتك: إذا لم يتجاوز دخلك (على النحو الذي تحدده حساب الدخل الإجمالي المعدل المعدل من قبل ACA) 400 ٪ من مستوى الفقر (49،960 دولارًا للفرد الواحد في عام 2020) ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على اعتمادات ضريبية اتحادية للمساعدة في تعويض تكلفة قسطك. لاحظ أنه يمكنك فقط شراء تغطية طبية رئيسية فردية (من خلال التبادل أو خارج البورصة) خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة ، أو خلال فترة التسجيل الخاصة الناتجة عن حدث مؤهل.

إذا كنت تستخدم برنامج Medicare ، فربما لم تتغير خياراتك بشكل كبير ، ولكن تكاليف الأدوية الخاصة بك قد انخفضت إذا كنت بحاجة إلى ما يكفي من الأدوية التي تصل إلى حفرة الدونات ، وربما تحسن وصولك إلى الخدمات:

لم تتغير مزاياك الأساسية (أو المضمونة) وأهليتك: لم تغير ACA قواعد الأهلية للرعاية الطبية أو الإطار الأساسي للمزايا التي تقدمها.

ميزة Medicare: تم تخفيض الإعانات الفيدرالية لخطط Medicare Advantage ، مما أدى في البداية إلى تكهنات بأن الخطط ستصبح أقل قوة وتفقد المسجلين. لكن التسجيل في برنامج Medicare Advantage استمر في الزيادة في السنوات التي انقضت منذ توقيع ACA لتصبح قانونًا. أصبحت الخطط أكثر شيوعًا من أي وقت مضى ، حيث تم تسجيل أكثر من ثلث جميع المستفيدين من برنامج Medicare في خطط Medicare Advantage في عام 2019.

الوصول إلى الخدمات: يغطي برنامج Medicare الآن زيارات العافية السنوية ، وذلك بفضل تفويضات مزايا الرعاية الوقائية من ACA.

تغطية العقاقير التي تستلزم وصفة طبية: تم القضاء على فجوة تغطية الأدوية الموصوفة (ميديكير الجزء د ثقب دونات) اعتبارًا من عام 2020. ولكن لا يزال من الممكن أن تتمتع الخطط بفوائد مختلفة أعلى وأدنى من حد التغطية الأولي ، ولا يزال مفهوم ثقب الدونات مهمًا من حيث كيفية يتم احتساب تكاليف الأدوية للوصول إلى عتبة التغطية الكارثية.