لماذا لا تنتظر حتى أشعر بالمرض لشراء التأمين الصحي؟

التأمين الصحي باهظ الثمن ، فلماذا لا تنتظر فقط وتشتري التأمين الصحي عندما تحتاجه؟ لماذا تدفع أقساط شهر في حين أنك قد لا تحتاج إلى استخدامها؟

نظرًا لأن قواعد قانون الرعاية الميسرة تتطلب من شركات التأمين الصحي تغطية الظروف الموجودة مسبقًا ، فقد يبدو من الأرخص والآمن تأخير شراء التغطية حتى تحتاجها. ولكن هناك أسباب مقنعة لعدم الانتظار.

التسجيل المفتوح ليس مفتوح النهاية

يمكنك فقط شراء التأمين الصحي في السوق الفردي (والذي يشمل من خلال تبادلات التأمين الصحي وكذلك خارج البورصات) أثناء التسجيل المفتوح ، وهي فترة زمنية يمكن للجميع فيها شراء التأمين الصحي.

إذا لم تشتري تأمينك الصحي أثناء التسجيل المفتوح ، فسيتعين عليك الانتظار حتى موعد التسجيل المفتوح التالي للحصول على فرصة أخرى. إذا مرضت في غضون ذلك ، فمن المحتمل أن تكون محظوظًا.

أصبحت فترة التسجيل المفتوح أقصر. في البداية ، كانت ستة أشهر ، ثم ثلاثة أشهر. لكن التسجيل المفتوح في معظم الولايات الآن مدته ستة أسابيع فقط ، ويمتد من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر من كل عام ، مع تغطية اعتبارًا من 1 يناير من العام المقبل (يمكن أن يكون لمبادلات التأمين الصحي التي تديرها الدولة فترات تسجيل أطول ؛ معظمهم لديهم اختارت حتى الآن تمديد التسجيل المفتوح لمدة أسبوع أو أسبوعين على الأقل ، وقامت ولايتان - كاليفورنيا وكولورادو وواشنطن العاصمة - بتمديد التسجيل المفتوح بشكل دائم).

إذا كنت تعمل لدى صاحب عمل يقدم تأمينًا صحيًا ، فأنت مقيد أيضًا بالتسجيل أثناء التسجيل المفتوح. ويكون التسجيل المفتوح للخطط التي يرعاها صاحب العمل أقصر عمومًا من النافذة المطبقة في السوق الفردية. يمكن لأصحاب العمل تعيين نوافذ التسجيل المفتوحة الخاصة بهم - لا يوجد جدول زمني محدد بالطريقة الموجودة للسوق الفردي. عادة ما تحدث في الخريف ، للتغطية التي تبدأ في 1 يناير ، ولكن الخطط التي يرعاها صاحب العمل يمكن أن يكون لها سنوات خطة تختلف عن السنة التقويمية ، لذلك قد تجد أن صاحب العمل الخاص بك يجري تسجيلًا مفتوحًا في وقت مختلف من السنة. ولكن بطريقة أو بأخرى ، ستقتصر فرصتك للاشتراك في التغطية التي يقدمها صاحب العمل على فترة قصيرة كل عام. لن تكون قادرًا على الانتظار حتى تحتاج إلى رعاية للتسجيل في التأمين الصحي.

استثناءات فتح التسجيل

ستؤدي بعض التغييرات الظرفية في حياتك (ولكن ليس التغييرات في حالتك الصحية) إلى إنشاء فترة تسجيل خاصة يمكنك خلالها شراء تأمين صحي أو تغيير خطتك الصحية. تنطبق فترات التسجيل الخاصة على التغطية التي يرعاها صاحب العمل وكذلك التغطية التي تشتريها بنفسك.

تشمل الأحداث المؤهلة لتغطية السوق الفردية ما يلي:

• فقدان الوصول إلى خطة التأمين الصحي الحالية الخاصة بك لأسباب أخرى غير عدم دفع الأقساط أو الاحتيال (على سبيل المثال ، ترك وظيفتك وفقدان الوصول إلى التأمين الذي يرعاه صاحب العمل ، أو الطلاق وفقدان الوصول إلى التأمين الصحي الذي حصلت عليه عن طريقك خطة السابق).
• اكتساب معال أو أن تصبح معالًا. ومن الأمثلة على ذلك الزواج وإنجاب طفل أو تبني طفل.
• يمكن أن يؤدي الانتقال بشكل دائم إلى إنشاء فترة تسجيل خاصة. ولكن منذ منتصف عام 2016 ، تم تطبيق هذا فقط إذا كنت مؤمنًا بالفعل في موقعك السابق - سيكون لديك فرصة لتغيير التأمين إذا انتقلت ، ولكن ليس للحصول على تغطية لأول مرة.

بالنسبة للخطط التي يرعاها صاحب العمل ، فإن الأحداث المؤهلة متشابهة ، ولكن هناك بعض الاختلاف (هنا قانون اللوائح الفيدرالية التي تحكم فترات التسجيل الخاصة للتغطية التي يرعاها صاحب العمل).

فترات التسجيل الخاصة محدودة زمنياً. بالنسبة للخطط التي يرعاها صاحب العمل ، لديك عمومًا 30 يومًا فقط من الحدث المؤهل للتسجيل. في السوق الفردي ، سيكون لديك 60 يومًا ، وبعض الأحداث المؤهلة تؤدي إلى نافذة تسجيل قبل الحدث وبعده. ولكن إذا لم تقم بالتسجيل خلال النافذة القابلة للتطبيق ، فسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية.

فترات انتظار التأمين الصحي

لا تسري تغطية التأمين الصحي في يوم شرائها. سواء كنت مؤمنًا من خلال العمل أو من خلال شركة وجدتها في التبادل الصحي ، فعادة ما تكون هناك فترة انتظار قبل بدء تغطيتك. على سبيل المثال:

• إذا قمت بالتسجيل خلال فترة التسجيل المفتوحة لصاحب العمل الخاص بك ، فسوف تصبح تغطيتك سارية المفعول في اليوم الأول من سنة الخطة التالية. في معظم الحالات ، يكون هذا هو الأول من يناير ، على الرغم من أن سنة خطة صاحب العمل قد لا تتبع السنة التقويمية.
• إذا قمت بالتسجيل في خطة صاحب العمل بسبب حدث مؤهل ، فستبدأ تغطيتك في اليوم الأول من الشهر التالي.
• إذا قمت بالتسجيل أثناء التسجيل المفتوح في الخريف لخطط السوق الفردية ، فستبدأ تغطيتك في الأول من يناير (لاحظ أنه إذا قام تبادل التأمين الصحي الذي تديره الدولة بتمديد التسجيل المفتوح في العام الجديد ، فقد لا يكون لدى الأشخاص الذين يتقدمون في وقت لاحق في نافذة التسجيل التغطية سارية حتى فبراير أو مارس).
• إذا كنت تشتري التغطية الخاصة بك خارج التسجيل المفتوح (باستخدام فترة تسجيل خاصة) وقمت بالتسجيل قبل الخامس عشر من الشهر ، فستبدأ تغطيتك في بداية الشهر التالي (لاحظ أن ماساتشوستس ورود آيلاند لديهما فترة لاحقة الموعد النهائي ؛ يمكن إكمال التسجيل في تلك الولايات في وقت متأخر حتى 23 من الشهر وستظل التغطية سارية المفعول في الأول من الشهر التالي).
• إذا كنت تشتري التغطية الخاصة بك وقمت بالتسجيل بعد الخامس عشر من الشهر ، فلن تبدأ تغطيتك حتى بداية الشهر الثاني التالي (باستثناء ماساتشوستس ورود آيلاند ، حيث الموعد النهائي هو 23 من الشهر) . على سبيل المثال ، إذا واجهت حدثًا مؤهلًا وقمت بالتسجيل في 25 يونيو 2020 ، فلن تسري تغطيتك حتى 1 أغسطس 2020 (ما لم يكن حدثك المؤهل هو فقدان التغطية الأخرى أو الزواج ، وفي هذه الحالة تنطبق قواعد خاصة على التاريخ الفعلي ، ويمكن أن تكون تغطيتك سارية المفعول في 1 يوليو 2020 ؛ لاحظ أنه في جميع الحالات ، يمكنك الحصول على تغطية فعالة لطفل جديد أو طفل متبنى بأثر رجعي إلى تاريخ الميلاد أو التبني طالما قمت بالتسجيل قبل التسجيل الخاص تنتهي الفترة).

التأمين الصحي لظروف غير متوقعة

إنها خطة سيئة أن تنتظر شراء تأمين صحي حتى تحتاج إلى استخدامه. حتى لو كنت شابًا وبصحة جيدة ، فلا يزال من الممكن حدوث أشياء سيئة.

ماذا لو قطعت يدك إلى شرائح عندما انكسر كأس نبيذ أثناء غسلها؟ يمكن أن تكون الغرز في غرفة الطوارئ باهظة الثمن. ماذا لو تعثرت على القطة أثناء المشي في الطابق السفلي؟ الكاحل المكسور لا يمكنه انتظار العلاج وقد يتطلب جراحة.

حتى إذا حدث شيء من هذا القبيل عندما تكون قادرًا على التسجيل في التغطية على الفور (أثناء التسجيل المفتوح أو أثناء فترة التسجيل الخاصة) ، فلن تسري تغطيتك على الفور. من المشكوك فيه أنك تريد الانتظار لأسابيع للذهاب إلى غرفة الطوارئ. يجب أن تنتظر شهورًا فقط للتسجيل.

مصاريف التأمين الصحي

السبب الأكثر شيوعًا الذي يقدمه الناس لعدم وجود تأمين صحي هو أنه مكلف للغاية. لكن ACA ساعدت في جعل التغطية ميسورة التكلفة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.

إذا كان دخلك أقل من حوالي 17،608 دولارًا أمريكيًا في عام 2020 (لفرد واحد) ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج Medicaid. يعتمد ذلك على ما إذا كانت ولايتك قد وسعت برنامج Medicaid ، لكن 35 ولاية ومدينة العاصمة اختارت حتى الآن توسيع برنامج Medicaid بموجب ACA ، وستنضم نبراسكا إليهم في خريف عام 2020. في الولايات التي وسعت برنامج Medicaid ، فأنت مؤهلًا إذا كان دخلك لا يتجاوز 138 بالمائة من مستوى الفقر (إليك أرقام مستوى الفقر لعام 2020 ؛ فقط اضرب في 1.38 لترى ما إذا كان دخلك سيجعلك مؤهلاً للحصول على برنامج Medicaid).

إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا بالنسبة لبرنامج Medicaid ولكن يصل إلى أربعة أضعافالسنوات السابقةمستوى الفقر ، قد تكون مؤهلاً للحصول على إعانات لتغطية جزء من قسطك في الصرف. الحد الأعلى للدخل للإعانات المالية لتغطية عام 2020 للفرد الواحد هو 49،960 دولارًا أمريكيًا - وبالتأكيد في الطبقة المتوسطة لشخص واحد (لعائلة مكونة من أربعة أفراد ، يمتد حد الدخل إلى 103000 دولار أمريكي ؛ أرقام مستوى الفقر لعام 2019 هي هنا ، ويمكنك الضرب في 4 لمعرفة الحد الأعلى لأهلية الدعم).

للتأهل للحصول على الإعانات ، يجب عليك شراء تأمينك الصحي من خلال التبادل. يمكنك إما أن تأخذ الإعانات مقدمًا ، وتدفع مباشرة إلى شركة التأمين الخاصة بك على مدار العام ، أو يمكنك دفع السعر الكامل للتغطية الخاصة بك ثم المطالبة بالإعانة على إقرارك الضريبي.

خطط كارثية

إذا كان عمرك أقل من 30 عامًا ، أو إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء من المشقة (والذي يتضمن إعفاءات القدرة على تحمل التكاليف) ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خطة صحية كارثية. على الرغم من أن هذه الخطط تحتوي على أعلى خصومات وتكاليف نثرية مسموح بها بموجب ACA ، فإن أقساطها أقل من الخيارات الأخرى المتاحة ، وعلى الأقل سيكون لديك بعض التغطية.

لا يمكن شراء الخطط الكارثية من قبل الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 30 عامًا ما لم يكن لديهم إعفاء من المشقة. ومن المهم أيضًا ملاحظة أنه لا يمكن استخدام الإعانات للمساعدة في دفع تكاليف الخطط الكارثية ، لذا فهي عمومًا ليست خيارًا جيدًا لأي شخص مؤهل للحصول على إعانات على أساس الدخل.

ومثل أي خطة صحية طبية رئيسية أخرى ، لا يمكن شراء الخطط الكارثية إلا أثناء التسجيل المفتوح أو خلال فترة التسجيل الخاصة.

ماذا عن التأمين الصحي قصير الأجل؟

يتوفر التأمين الصحي قصير الأجل لشروط أولية تصل إلى عام في عدد قليل من الولايات ، وبما أنه غير منظم من قبل ACA ، فهو متاح للشراء على مدار العام. يمكن أيضًا شراء التأمين الصحي قصير الأجل بتاريخ نفاذ بمجرد اليوم التالي لتقديم الطلب. لكن جميع الخطط الصحية قصيرة الأجل تقريبًا بها استثناءات شاملة للحالات الموجودة مسبقًا.

يمكن لشركة التأمين رفض طلبك تمامًا بناءً على تاريخك الطبي ، ولكن حتى إذا قبلتك ، فستتضمن الخطة طباعة دقيقة مشيرة إلى أنها لن تغطي أي مشكلات طبية كنت تواجهها قبل سريان خطتك.

والاكتتاب بعد المطالبات أمر شائع في الخطط قصيرة الأجل. هذا يعني أن شركة التأمين تسأل فقط بعض الأسئلة الطبية العامة عند التسجيل ، ويتم إصدار السياسات دون قيام شركة التأمين بمراجعة تاريخك الطبي. ولكن إذا كان لديك مطالبة ، فيمكن لشركة التأمين بعد ذلك فحص سجلاتك الطبية لمعرفة ما إذا كان هناك أي طريقة تتعلق بالمطالبة الحالية بحالة موجودة مسبقًا. إذا كان الأمر كذلك ، فيمكنهم رفض المطالبة (لا يحدث هذا مع الخطط المتوافقة مع ACA ، لأنها تغطي الشروط الموجودة مسبقًا).

لذلك لن تكون الخطة قصيرة المدى حلاً إذا كنت تأمل في الانتظار حتى تحتاج إلى رعاية طبية ثم شراء التغطية في تلك المرحلة.

كلمة من Verywell

مثل أي منتج تأمين، لا يعمل التأمين الصحي إلا عندما يكون هناك عدد كافٍ من الأفراد غير المطالبين أو أصحاب المطالبات المنخفضة لموازنة تكلفة الأفراد أصحاب المطالبات العالية. هذا هو سبب أهمية الحفاظ على التأمين الصحي حتى عندما تكون بصحة جيدة. أنت لا تحمي نفسك فقط ، إنها البركة بأكملها. ولا تعرف أبدًا متى قد تحتاج إلى أن يكون المسبح موجودًا من أجلك - فالأكثر صحة بيننا يمكن أن يصبح فردًا ذا مطالبة عالية في غمضة عين.