هل يجب عليك شراء تأمين صحي تكميلي؟

التأمين التكميلي هو تأمين إضافي أو إضافي يمكنك شراؤه لمساعدتك على دفع تكاليف الخدمات والنفقات الشخصية التي لا يغطيها تأمينك العادي.

ستدفع بعض خطط التأمين التكميلية تكلفة مشاركة التكاليف من الجيب التي تتماشى مع خطة التأمين الصحي الخاصة بك (أي الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك) ، أو مقابل الخدمات الطبية التي لا تغطيها خطتك الصحية على الإطلاق ، مثل تكاليف الأسنان والرؤية.

قد تزودك الخطط التكميلية الأخرى بمزايا نقدية تُدفع على مدى فترة زمنية أو تُمنح لك دفعة واحدة. يمكن استخدام النقود في:

• تغطية الأجور الضائعة
• النقل المتعلق بحالتك الصحية
• الغذاء والدواء والنفقات الأخرى غير المتوقعة التي تتحملها بسبب مرض أو إصابة

هيرو إيماجيس / جيتي إيماجيس

Medigap: تأمين Medicare التكميلي

يعد Medigap أحد أكثر أنواع التأمين التكميلي شيوعًا ، والذي تبيعه شركات التأمين الخاصة للأشخاص المسجلين في Original Medicare. (لا يمكن إقران خطط Medigap مع خطط Medicare Advantage).

يغطي برنامج Medicare الأصلي ، الذي يشمل الجزء أ من تأمين المستشفى والتأمين الطبي من الجزء ب ، العديد من الخدمات الصحية والمستلزمات الطبية ، ولكن ليس كلها. الأشياء التي لا يغطيها برنامج Medicare الأصلي تشمل:

• الأدوية الموصوفة (ما لم يكن لديك الجزء د من برنامج Medicare)
• رعاية الحراسة طويلة الأمد
• العناية بالأسنان
• رعاية الرؤية الأساسية

ومع ذلك ، حتى بالنسبة للخدمات الطبية التي يغطيها برنامج Medicare الأصلي ، لا يزال لديك بعض نفقات مشاركة التكاليف:

• خصم لرعاية المرضى الداخليين
• تأمين مشترك يومي ، إذا كنت في المستشفى لأكثر من 60 يومًا
• خصم زائد التأمين المشترك لرعاية المرضى الخارجيين

يمكنك شراء بوليصة Medigap لتغطية بعض أو كل تلك التكاليف القابلة للخصم والتأمين المشترك التي كنت ستدفعها لنفسك بموجب برنامج Medicare الأصلي.

يمكن أن تضيف ما يصل إلى الكثير ، خاصةً إذا كنت بحاجة إلى خدمات عيادات خارجية واسعة النطاق (مثل غسيل الكلى) وعليك أن تدفع تأمينًا مشتركًا بنسبة 20٪ في Medicare Part B مقابل كل ذلك.

إذا كان لديك برنامج Medicare الأصلي ولكنك تفتقر إلى تغطية Medigap ، فلا يوجد حد لمدى ارتفاع التكاليف التي تدفعها من جيبك. على النقيض من ذلك ، فإن خطط Medicare Advantage تحدد النفقات من الجيب دون الحاجة إلى تأمين تكميلي ، ولكنها تميل إلى تحمل تكاليف نثرية أعلى مما لديك مع خطة Medicare الأصلية بالإضافة إلى خطة Medigap.

لا تغطي خطط Medigap تكاليف الخدمات التي لا يغطيها برنامج Medicare الأصلي على الإطلاق ، مثل الرعاية طويلة الأجل أو خدمات طب الأسنان. تم تصميم الخطط لدفع التكاليف النثرية التي قد يتعين عليك دفعها مقابل الخدماتنكونيغطيها برنامج Medicare الأصلي.

استثناء واحد: تدفع بعض خطط Medigap 80٪ من تكلفة الرعاية الطارئة التي قد تحتاجها أثناء السفر خارج الولايات المتحدة ، والتي لا يغطيها برنامج Original Medicare إلا في بعض الحالات المحدودة.

إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare الأصلي (الجزءان أ و ب) ولديك سياسة Medigap:

• سوف يقوم Medicare أولاً بدفع حصته من تكاليف الرعاية الصحية المغطاة.
• ستغطي وثيقة Medigap بعد ذلك الباقي ، حتى حدود الخطة.

بدون Medigap (أو تغطية تكميلية أخرى ، مثل خطة برعاية صاحب العمل أو Medicaid) ، لا يوجد حد أقصى لمدى ارتفاع تكاليف برنامج Medicare الأصلية التي يمكن أن تحصل عليها ، وهذا هو السبب في أن العديد من المستفيدين من برنامج Original Medicare يحتفظون بالتغطية التكميلية.

الخطط غير متوفرة للمؤهلين حديثًا

تتضمن خطتا Medigap C و F تغطية الجزء ب القابل للخصم بالإضافة إلى التكاليف المتبقية من الجيب والتي كان على المستفيدين من برنامج Medicare الأصلي دفعها.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على Medicare قبل 1 يناير 2020 ، فلا يمكنك الحصول على هذه الخطط بسبب تشريعات 2015.

تم سنه من قبل المشرعين الذين أرادوا الحد من الاستخدام المفرط لخدمات Medicare من خلال التأكد من أنه يتعين عليك على الأقل دفع الجزء ب القابل للخصم إذا تلقيت رعاية للمرضى الخارجيين. (الجزء ب القابل للخصم اعتبارًا من عام 2021 هو 203 دولارات أمريكية للعام ، ارتفاعًا من 198 دولارًا أمريكيًا في عام 2020.

يميل المبلغ المقتطع إلى الزيادة من عام إلى آخر ولكنه يظل أقل بكثير من التكاليف التي تتم من الجيب في ظل العديد من أنواع التأمين الصحي الأخرى ، وهو أقل بكثير من جزء الميديكير A القابل للخصم (1 و 408 دولارًا في عام 2020 و 1،484 دولارًا في عام 2021 ).

إذا أصبحت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare في 1 يناير 2020 أو بعده ، فلن تغطي أي من خطط Medigap المتاحة الجزء ب القابل للخصم.إذا كان لديك بالفعل واحدة من هذه الخطط ، فيمكنك الاحتفاظ بها. إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare قبل التوقف ، فلا يزال بإمكانك التقدم للحصول عليها.

الأنواع الشائعة للتأمين التكميلي

Medigap ليس خيارك الوحيد للتأمين الصحي التكميلي - لديك عدة أنواع أخرى للاختيار من بينها. قد يعرضها عليك صاحب العمل كميزة طوعية ، أو يمكنك شراء واحدة مباشرة من شركة التأمين.

تغطية الأسنان والبصر للبالغين

لا يتم تضمين رعاية الأسنان والرؤية بشكل عام في الخطط الصحية للبالغين في الولايات المتحدة.

لا يغطي برنامج Medicare الأصلي طب الأسنان الروتيني والرؤية (لكن العديد من خطط Medicare Advantage تفعل ذلك) ومعظم خطط التأمين الصحي التجارية لا تغطي أيضًا.

للحصول على هذه التغطية ، يمكنك التسجيل في خطة منفصلة تغطي رعاية الأسنان و / أو الرؤية. غالبًا ما يقدم أصحاب العمل هذا كخيار تغطية تكميلية للموظفين ، حيث يدفع صاحب العمل جزءًا من أقساط التأمين.

إذا لم يكن لديك خيار تغطية الأسنان والرؤية برعاية صاحب العمل ، فيمكنك شراء التغطية من خلال سوق التأمين الخاص.

تغطية أسنان الأطفال والبصر

يتطلب قانون الرعاية الميسرة خططًا فردية وجماعية صغيرة لتوفير تغطية لخدمات طب الأسنان للأطفال والبصر. قد تدمج شركات التأمين طب الأسنان والرؤية في خطة طبية أو تعرضها كخطة منفصلة.

التأمين ضد الأمراض الحرجة

يهدف التأمين ضد الأمراض الحرجة ، المعروف أيضًا باسم التأمين الخاص بالمرض ، إلى تخفيف العبء المالي عن مرض خطير مثل السرطان.

قد توفر هذه السياسات ميزة نقدية بمبلغ إجمالي لمساعدتك في دفع التكاليف الإضافية المتعلقة بمرضك ولكن لا تغطيها خطتك الصحية العادية أو تغطية الإعاقة. يمكن بعد ذلك استخدام الأموال لدفع نفقات مختلفة ، بما في ذلك:

• خصم (خصومات
• متخصصون خارج الشبكة
• السفر والإقامة عندما يكون العلاج بعيدًا عن المنزل
• العلاجات التجريبية
• رعاية الأطفال والمساعدة المنزلية
• نفقات المعيشة العادية ، مثل مدفوعات السيارة وفواتير الخدمات ومحلات البقالة

تحتوي خطط الأمراض الحرجة عمومًا على قائمة محددة جدًا من التشخيصات التي ستؤدي إلى دفع تعويضات. إذا أصبت بمرض خطير بسبب شيء غير مدرج على وجه التحديد في وثيقتك ، فلن تدفع لك الخطة أي شيء - حتى إذا تكبدت تكاليف كبيرة من جيبك نتيجة لهذا المرض.

من المهم أن تفهم بالضبط كيف تعمل السياسة قبل شرائها حتى لا تفاجأ بموقف صعب ، وتتوقع دفع تعويضات من خطة مرضك الحرج ثم لا تحصل عليها.

خطط الوفاة العرضية والحوادث التكميلية

يتوفر نوعان من سياسات التأمين ضد الحوادث ، بما في ذلك التأمين ضد الوفاة وتقطيع الأعضاء (AD&D) والتأمين الصحي ضد الحوادث. غالبًا ما يتم دمجها وبيعها معًا. تختلف المزايا من ولاية إلى أخرى بسبب لوائح التأمين المحلية.

ستدفع لك بوليصة AD&D إعانة نقدية بمبلغ إجمالي إذا كنت المستفيد المحدد لشخص مات في حادث. قد تدفع هذه السياسات مبالغ أقل إذا لم يمت الشخص وفقد أحد أطرافه أو أصيب بالعمى أو أصيب بالشلل الدائم.

لا يدفع تأمين AD&D أي وفيات متعلقة بالمرض أو الانتحار أو لأسباب طبيعية.

قد يدفع التأمين الطبي ضد الحوادث ، المعروف أيضًا باسم بوليصة تعويض مستشفى الحوادث ، التكاليف الطبية الناتجة عن حادث لا يغطيها تأمينك الصحي العادي. قد تدفع بعض هذه السياسات أيضًا تكاليف خدمات الرعاية المنزلية الممتدة ونفقات السفر والإقامة لأفراد الأسرة.

سوف تعوضك بعض مكملات الحوادث فقط إلى مبلغ ثابت محدد مسبقًا (5000 دولار أمر شائع) إذا كان لديك مطالبات طبية ناتجة عن حادث.

تحظى سياسات مكملات الحوادث بشعبية لدى الأشخاص الأصحاء الذين لديهم خطط تأمين قابلة للخصم عالية ، حيث يتحملون تكاليف الأقساط المقدمة مع توفير "خطة احتياطية" في حالة وقوع كارثة غير محتملة. يمكن بعد ذلك استخدام الأموال لدفع رسوم التأمين الصحي المقتطعة.

إن الحصول على مكمل للحوادث بالإضافة إلى خطة صحية عالية الخصم مؤهلة من HSA لا يتعارض مع أهليتك لتقديم مساهمات قبل الضرائب إلى حساب التوفير الصحي (HSA).

تأمين تعويض المستشفى

يوفر تأمين التعويض في المستشفى ، المعروف أيضًا باسم تأمين الحبس في المستشفى ، فائدة نقدية إذا كنت مقيدًا بالمستشفى بسبب مرض أو إصابة خطيرة.

لا يجوز أن تبدأ الإعانة النقدية ، التي تُدفع إما دفعة واحدة أو مدفوعات يومية / أسبوعية ، إلا بعد فترة انتظار دنيا.

على غرار الأنواع الأخرى من التأمين التكميلي ، تهدف تغطية تعويض المستشفى إلى مساعدتك في الدفع مقابل الخدمات والعناصر المطلوبة التي لا تغطيها خطتك الصحية العادية.

هناك أيضًا سياسات تعويض ثابتة تدفع ما يصل إلى مبلغ محدد لخدمات العيادات الخارجية المختلفة ورعاية المرضى الداخليين. مرة أخرى ، هذه الخطط ليست كافية مثل التغطية الصحية المستقلة ، لأنها يمكن أن تترك لك تكاليف غير محدودة من الجيب في حالة وجود حالة طبية خطيرة.

اتخاذ قرار بشأن التغطية التكميلية

يتم الترويج لخطط التأمين الصحي التكميلي بشكل كبير في الإعلانات المباشرة إلى المستهلك. يعرف الكثير من الأمريكيين بطة الأفلاك ، وهي رمز إعلان ساعد شركة أفلاك على أن تصبح أكبر مزود للتأمين التكميلي في الولايات المتحدة.

على الرغم من أن العديد من السياسات التكميلية ليست باهظة الثمن ، إلا أن التغطية المكررة قد تكون غير ضرورية.

بشكل عام ، إذا كان عمرك يزيد عن 65 عامًا ولديك برنامج Medicare ، فيمكنك الحصول على التغطية الكاملة التي تحتاجها عن طريق:

• شراء سياسة Medigap القياسية بالإضافة إلى خطة الأدوية الموصوفة من الجزء د من برنامج Medicare
• من خلال التسجيل في خطة Medicare Advantage (يشمل معظمها تغطية الجزء د)
• شراء خطط طب الأسنان و / أو الرؤية المستقلة

إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا و / أو لم يكن لديك برنامج Medicare ، فإن خطوتك الأولى هي تحديد ما إذا كنت أنت وعائلتك محميين تمامًا من خلال خطة صحية منتظمة. إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى تأمين تكميلي ، فاسأل نفسك الأسئلة التالية:

• إذا أصبت (أو أحد أفراد أسرتك) بمرض خطير أو تعرضت لحادث ، فهل ستغطي خطتك الصحية الحالية تكاليف العلاج؟
• هل لديك طريقة لتغطية التكاليف من الجيب التي سيتم تكبدها بموجب خطتك الصحية الحالية بالإضافة إلى المرض و / أو عدم العمل لفترة طويلة من الوقت؟
• ما مدى احتمالية تعرضك أنت أو أفراد أسرتك لحادث خطير أو الإصابة بمرض خطير؟
• هل التكلفة الإضافية لبوليصة التأمين التكميلية منطقية بمرور الوقت؟

عند النظر في الأسئلة الأخيرة ، اسأل نفسك:

• كم ستدفع أقساط التأمين على مدار عام أو عقد
• ما مدى احتمالية استخدامك للخطة (كلما كانت قيودها أكثر تحديدًا ، قل احتمال استخدامها)
• ما إذا كان من المنطقي تخزين هذه الأموال في حساب منفصل واستخدامها لتغطية التكاليف الطبية من الجيب

لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع ، لأنها تعتمد على ظروفك والسياسة المحددة التي تفكر فيها.

بالإضافة إلى ذلك ، قبل شراء سياسة تكميلية ، تأكد من فهم قيودها وفوائدها. على سبيل المثال ، قد لا يغطي جميع النفقات التي توقعتها ؛ قد تفرض فترات انتظار قبل بدء المدفوعات ؛ أو قد تحتوي على قيود بناءً على المبلغ الذي دفعته والمدة.

من المهم أن نفهم أن التأمين التكميلي لا ينظمه قانون الرعاية بأسعار معقولة. هذا يعني أنه يمكن لشركة التأمين رفض التغطية بناءً على تاريخك الطبي ، وفرض قيود على الظروف الموجودة مسبقًا ، وتحديد المزايا عند مستويات منخفضة نسبيًا.

كلمة من Verywell

مهما كانت شروط التأمين الصحي التكميلي كبيرة ، فلا يُقصد من الخطط أن تكون قائمة بذاتها ولا تحل محل التأمين الصحي العادي الخاص بك. التأمين التكميلي هو مجرد: تكملة.

قبل التوقيع على السطر المنقط ، تأكد من أنك تفهم تمامًا مزايا وقيود السياسة. إذا لم تقم بذلك ، فاتصل بقسم التأمين في ولايتك للإحالة إلى أحد محامي المستهلك أو خط المساعدة.