التأمين الصحي الفردي قد يوفر لك المال

التأمين الصحي الفردي ، يشار إليه أحيانًا بالتأمين الصحي الفردي / العائلي ، يعني فقط التغطية الصحية الخاصة التي يشتريها الفرد أو الأسرة بمفرده ، بدلاً من الحصول عليها من صاحب العمل. يحصل ما يقرب من نصف الأمريكيين على تغطيتهم الصحية من صاحب العمل ، ويحصل ثلث آخر على تغطيتهم من Medicare أو Medicaid (أو كليهما). يشتري حوالي 6٪ فقط من الأمريكيين تغطيتهم الخاصة في السوق الفردية ، وهذا يشمل الأشخاص الذين يشترون تغطيتهم في بورصة التأمين الصحي ، وكذلك أولئك الذين يتسوقون خارج البورصة.

بالنسبة لبعض المستهلكين ، يعد شراء التأمين الصحي الفردي هو الخيار الوحيد للتغطية الصحية ، لأنهم غير مؤهلين لخطة يرعاها صاحب العمل أو خطة تديرها الحكومة (ميديكير ، ميديكيد ، تشيب). ومع ذلك ، حتى إذا كان لديك تأمين صحي من صاحب العمل ، فقد تظل بوليصة التأمين الصحي للفرد / الأسرة خيارًا لتوفير المال. مع زيادة أقساط التأمين الصحي كل عام وتحميل أرباب العمل المزيد من التكاليف على موظفيهم ، قد لا يكون التأمين الصحي لشركتك هو أفضل صفقة ، خاصة إذا كنت بحاجة إلى تغطية الأسرة.

وفقًا لتحليل مؤسسة Kaiser Family Foundation لعام 2019 ، ساهم العامل الأمريكي العادي الذي لديه تأمين صحي برعاية صاحب العمل بمبلغ 1،242 دولارًا لخطة صحية لموظف واحد و 6،015 دولارًا لخطة صحة الأسرة. نظرًا لأن هذا متوسط ​​، فقد يدفع بعض الموظفين أكثر من ذلك بكثير (دفع أرباب العمل الجزء الأكبر من إجمالي الأقساط ، والتي بلغ متوسطها 7،188 دولارًا للموظفين غير المتزوجين و 20،576 دولارًا للتغطية العائلية).

تسوق عبر الإنترنت للحصول على قسط تأمين صحي أفضل

إذا شعرت أن التغطية المتاحة من خلال صاحب العمل لا يمكن تحملها ، فيمكنك التسوق عبر الإنترنت لمعرفة ما هو متاح. قد تتمكن من العثور على سياسة سوق فردية توفر لك التغطية التي تحتاجها ولكنها أقل تكلفة من القسط الذي تدفعه في العمل. من غير المحتمل أن يكون هذا هو الحال إذا كانت خطتك تغطي نفسك فقط لأن صاحب العمل من المحتمل أن يدعم جزءًا كبيرًا من إجمالي أقساط الخطة المقدمة من خلال وظيفتك. لكن بعض الخطط التي يرعاها صاحب العمل تتطلب من الموظف تغطية التكلفة الكاملة لإضافة أفراد العائلة ، لذلك من الممكن أن يحصل أفراد عائلتك على صفقة أفضل مع سياسة منفصلة.

مكان جيد للبدء هو HealthCare.gov. هذا هو تبادل التأمين الصحي الذي أنشأه قانون حماية المريض والرعاية الميسرة, وهو متجر شامل لخطط التأمين الصحي للأسواق الفردية الخاصة (لاحظ أن البورصة نفسها تديرها الحكومة ، لكن الخطط الصحية المعروضة للبيع في البورصة كلها خاصة ، من شركات التأمين الصحي التي تتعامل معها مألوف بالفعل). يستخدم الأشخاص في 38 ولاية HealthCare.gov للتسجيل في خطط السوق الفردية. يوجد في الولايات الـ 12 الأخرى ومقاطعة كولومبيا تبادلات تديرها الدولة ، وسيتم توجيهك إلى مواقعها من HealthCare.gov عند تحديد ولايتك.

هناك إعانات مدفوعة متاحة في البورصة ، لكنك لست مؤهلاً للحصول عليها إذا كانت الخطة التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك تعتبر ميسورة التكلفة وتوفر الحد الأدنى من القيمة (ينطبق هذا أيضًا على أفراد عائلتك ، إذا كان لديهم إمكانية الوصول إلى صاحب العمل الخاص بك- خطة برعاية ، حتى لو كانت الخطة التي يرعاها صاحب العمل ميسورة التكلفة فقط لجزء تغطية الموظف ؛ يُعرف هذا باسم خلل الأسرة). معظم الخطط التي يرعاها صاحب العمل ميسورة التكلفة وتوفر الحد الأدنى من القيمة.لذا ، إذا كنت تتسوق للحصول على خطة سوق فردية بدلاً من ذلك ، فمن المحتمل أن تضطر إلى دفع السعر الكامل مقابل ذلك ، دون أي دعم.

هناك شركات سمسرة أخرى عبر الإنترنت ، كبيرة وصغيرة ، يمكنها مساعدتك في فرز خيارات التأمين الصحي للسوق الفردية المتاحة في منطقتك. يمكن أن يعرض معظمهم الخطط المتوفرة في البورصة بالإضافة إلى الخيارات المتاحة فقط خارج البورصة (لا توجد إعانات متاحة خارج البورصة ، ولكن كما هو مذكور أعلاه ، ربما لا تكون مؤهلاً للحصول على إعانات على أي حال ، إذا كنت لديهم حق الوصول إلى خطة برعاية صاحب العمل).

لاحظ أن جميع خطط السوق الفردية ،بغض النظر عما إذا تم بيعها في البورصة أم لا، لديك نافذة تسجيل سنوية مفتوحة. إذا كنت تتسوق خارج فترة التسجيل المفتوح ، فستحتاج إلى حدث مؤهل للتسجيل.

هناك خطط أخرى متاحة على مدار العامغير صحيحالتغطية الطبية الفردية الرئيسية. لا يُنصح بمعظم هذه الخطط كتغطية قائمة بذاتها (باستثناء الخطط قصيرة الأجل ، والتي يمكن أن تكون تغطية مستقلة كافية إذا كنت بصحة جيدة وتعلم أنك بحاجة إلى التغطية لفترة قصيرة فقط ؛ هم عادة لا تكون كافية على الإطلاق للتغطية طويلة الأجل). لا يتم تنظيم هذه الخطط بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة ، مما يعني أنه يمكنها استبعاد الشروط الموجودة مسبقًا ، وفرض سقف بالدولار على تغطيتك ، ولا يتعين عليها تغطية الفوائد الصحية الأساسية لـ ACA. في معظم الحالات ، لا يمكن مقارنة هذه الخطط مع خطة يرعاها صاحب العمل ، لأن التغطية ستكون أقل جودة بكثير. إذا كان عرض التأمين يبدو جيدًا لدرجة يصعب تصديقها ، فاقرأ الغرامة المطبوعة بعناية. قد ينتهي بك الأمر إلى أن يكون بديلاً سيئًا للتأمين الصحي الحقيقي ، ولا ترغب في معرفة هذه التفاصيل بعد أن يكون لديك مطالبة كبيرة.

كيف يمكن أن يساعد شراء خطة فردية / عائلية

من بين العاملين في الشركات الصغيرة (حتى 199 موظفًا) الذين لديهم تغطية تأمين صحي عائلي ، يدفع 35٪ أكثر من نصف إجمالي أقساط التأمين الصحي العائلي كخصم من كشوف المرتبات (مع قيام صاحب العمل بدفع الباقي).

نظرًا لأن متوسط ​​قسط الأسرة يزيد عن 20000 دولار ، فإن العديد من الموظفين يدفعون أكثر من 10000 دولار سنويًا لتغطية أنفسهم وعائلاتهم. قد يكون من الأفضل لبعض هؤلاء الموظفين شراء التأمين الخاص بهم. على سبيل المثال:

يعمل دوج جونز في شركة صغيرة تقدم خطة تأمين صحي PPO (مع خصم سنوي قدره 1500 دولار) للموظفين وعائلاتهم. لخفض التكاليف ، زادت شركة دوج حصته من قسط العائلة الشهري إلى 60٪ ، وهو ما يكلف دوج حوالي 1050 دولارًا شهريًا.
تعمل زوجة دوغ أمينة مكتبة بدوام جزئي وليس لديها مزايا تأمين صحي. لدى عائلة جونز طفلان يبلغان من العمر 7 و 10 سنوات. يتمتع جميع أفراد الأسرة الأربعة بصحة جيدة ولديهم نمط حياة صحي.

في معظم الولايات ، قبل عام 2014 ، ربما وجد دوج أن التغطية المكتوبة طبياً في سوق التأمين الصحي الفردي أقل تكلفة بكثير من خطته القائمة على العمل. لكن ACA منعت شركات التأمين الصحي من النظر في التاريخ الطبي للمتقدمين عند تحديد الأسعار وتحديد الأهلية للتغطية.

نتيجة لذلك ، تقلص الفرق في السعر بين الخطط الفردية / العائلية والخطط التي يرعاها صاحب العمل. تعد خطط السوق الفردية أغلى مما كانت عليه من قبل ، على الرغم من أن الإعانات الممتازة (ائتمانات ضريبية مميزة) للعديد من المسجلين تعوض الكثير من الأقساط ، مما يجعل التغطية ميسورة التكلفة

لسوء حظ دوج ، من شبه المؤكد أنه وعائلته غير مؤهلين للحصول على إعانات متميزة. طالما أن تغطية دوج الخاصة (بدون عائلته) تعتبر ميسورة التكلفة وتوفر الحد الأدنى من القيمة ، فإنه وعائلته غير مؤهلين للحصول على الإعانات.

ومع ذلك ، قد لا يزالون قادرين على العثور على خطة أقل تكلفة في السوق الفردي / العائلي ، وحتى دفع السعر الكامل لأقساط التأمين. سيكون من شبه المؤكد أن يكون للخصم والتعرض من الجيب أعلى من الخطة التي يقدمها صاحب العمل في دوغ ، ولكن قد تكون هذه مقايضة تعتبرها الأسرة جديرة بالاهتمام. قد يجد دوغ أن التغطية التي يرعاها صاحب العمل لنفسه تكون ميسورة التكلفة للغاية لأن أصحاب العمل يدفعون في كثير من الأحيان نحو أقساط الموظف أكثر مما يدفعونه مقابل أقساط أفراد الأسرة الإضافيين. لذلك قد تختار عائلة دوغ إبقاء دوغ على الخطة التي يرعاها صاحب العمل والحصول على خطة سوق فردية لزوجته وأطفاله.

ولكن من الجدير بالذكر أيضًا أنه إذا احتفظوا بالخطة التي يرعاها صاحب العمل لجميع أفراد الأسرة ، فمن شبه المؤكد أنه سيتم خصم الأقساط من كشوف المرتبات على أساس ما قبل الضريبة. من ناحية أخرى ، إذا اختاروا شراء خطة سوق فردية ، فإن الأقساط ستكون معفاة من الضرائب فقط إلى الحد الذي تتجاوز فيه (إلى جانب النفقات الطبية الأخرى) 7.5 ٪ من دخل الأسرة ، وبافتراض أن الأسرة تختار لتفصيل الخصومات الضريبية (نادرًا بشكل متزايد الآن بعد أن أدى قانون التخفيضات الضريبية والوظائف إلى زيادة الخصم القياسي بشكل كبير). بعد نهاية عام 2020 ، سيتم خصم المصاريف الطبية التي تتجاوز 10٪ من الدخل كمصروفات مفصلة.

افهم خياراتك واقرأ التفاصيل الدقيقة

إذا كنت مؤهلاً للتسجيل في خطة فردية / عائلية (إما أثناء التسجيل المفتوح أو كنتيجة لحدث مؤهل) وتريد إجراء التبديل ، فتأكد من أنك تفهم تمامًا مزايا وقيود الخطة الفردية مقارنة لخطة صاحب العمل الخاصة بك.

كيف تختلف الفوائد؟ ما هي التكاليف التي ستدين بها في حالة إصابتك أو مرضك الشديد؟ كيف يقارن ذلك مع تعرضك من جيبك للخطة التي يرعاها صاحب العمل؟ هل أطبائك في شبكة الخطة الفردية؟ ستحتاج إلى التفكير بعناية في كل هذه الأشياء قبل التبديل ، وتذكر أنك لن تتمكن من الانضمام مرة أخرى إلى خطة صاحب العمل حتى نافذة التسجيل المفتوحة التالية التي يقدمها صاحب العمل.

إذا تقدمت بطلب للحصول على تأمين صحي فردي ، فلا تقم بإلغاء أي تغطية تأمين صحي لديك حاليًا حتى تتلقى خطاب موافقة وبوليصة تأمين ، أو عقدًا من الخطة الصحية التي اخترتها

قبل أن تلتزم بأي التزام ، قم بمراجعة بوليصة التأمين الجديدة بعناية.