لا تستطيع دفع مبلغ التأمين الصحي الخاص بك؟ ماذا الان؟

ارتفعت خصومات التأمين الصحي بشكل مطرد لسنوات. الغالبية العظمى من الخطط الصحية التي يرعاها صاحب العمل تتطلب من الأعضاء دفع مبلغ قابل للخصم. من بين خطط هؤلاء العمال ، كان متوسط ​​التحمل الفردي 1،655 دولارًا أمريكيًا في عام 2019. وهذا أعلى بشكل كبير من متوسط ​​الخصم السنوي قبل عقد من الزمن ، والذي كان 533 دولارًا فقط.

بين الأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم في السوق الفردية ، تكون الخصومات أعلى. ذكرت شركة eHealthinsurance ، وهي شركة وساطة عبر الإنترنت ، أنه لعام 2020 التغطية التي اختارها المستهلكون الذين استخدموا التأمين الصحي الإلكترونيولم يتأهل لأي إعانات ACA، كان متوسط ​​التحمل الفردي 4،364 دولارًا.

من المهم ملاحظة أن الأشخاص الذين لا يتلقون دعمًا ممتازًا هم أكثر عرضة لشراء خطط برونزية منخفضة التكلفة ، ذات خصومات أعلى. وتوفر إعانات تقاسم التكاليف التي تقدمها ACA - والتي تنطبق على 50٪ من المسجلين في البورصة في عام 2017 - خصومات أقل بكثير للأشخاص المؤهلين بناءً على دخلهم. ولكن ليس هناك شك في أن الأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم يخضعون عمومًا لخصومات كبيرة إلى حد ما.

[لاحظ أن دعم تقاسم التكاليف متاح فقط في الخطط الفضية ؛ شخص واحد يبلغ دخله حوالي 32000 دولار سيكون مؤهلاً للحصول على إعانات تقاسم التكاليف في عام 2021 ، لكنه سيحتاج إلى اختيار خطة فضية من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايته من أجل الاستفادة من هذه الميزة.]

لست وحدك إذا كنت لا تستطيع تحمل خصم التأمين الصحي الخاص بك. بغض النظر عن مقدار الخصم الخاص بك ، إذا لم يكن لديك هذا القدر من المدخرات وكنت تعيش مع راتبك لدفع شيك ، فقد تشعر أن مبلغ الخصم الخاص بك مرتفع للغاية.

إذا كنت لا تستطيع تحمل خصمك ، فإن خياراتك للتعامل معها تعتمد على ما إذا كنت مدينًا بخصمك في الوقت الحالي ، أو ما إذا كنت تستعد مسبقًا. إذا كنت تتطلع إلى المستقبل وتدرك أنه سيتعين عليك التوصل إلى جزء كبير من التغيير في النهاية ، فراجع "نسبة الخصم مرتفعة جدًا؟ كيف تضع ميزانية لخصم من التأمين الصحي ". وإذا قمت بالتسجيل في خطة صحية مؤهلة من HSA ، فحاول جعلها أولوية لإنشاء HSA والمساهمة فيها على أساس منتظم ، بحيث يكون المال موجودًا إذا كنت في نهاية المطاف بحاجة إلى الوفاء بالخصم الخاص بك.

إذا كان عليك دفع المبلغ المقتطع الخاص بك الآن ولكن ليس لديك المال ، فإن محنتك ستكون أصعب. إذا لم تتوصل إلى طريقة للدفع ، فقد تتأخر رعايتك أو قد لا تتمكن من الحصول على الرعاية التي تحتاجها. فيما يلي بعض الخيارات الممكنة.

التفاوض على خطة الدفع

في حين أن طبيبك لا يمكنه التنازل عن خصمك أو خصمه لأن ذلك من شأنه أن ينتهك قواعد خطتك الصحية ، فقد يكون على استعداد للسماح لك بدفع المبلغ المقتطع الذي تدين به بمرور الوقت. كن صريحًا واشرح موقفك مقدمًا لطبيبك أو قسم الفواتير بالمستشفى. اشرح أنك لا تحاول التهرب من الدفع ولكنك ترغب في الحصول على امتياز إعداد خطة الدفع.

على الرغم من أنه يهدف إلى طلب الخصومات بدلاً من إعداد خطة دفع ، فإن "كيفية التفاوض مع مقدم الخدمة" يقدم نصائح حول كيفية إجراء محادثة كهذه مع طبيبك.

التحذيرات:

• قد تكون مدينًا بخصمك لأكثر من مقدم رعاية صحية. على سبيل المثال ، إذا رأيت الطبيب وأمر بإجراء اختبارات الدم ، فأنت مدين بجزء من المبلغ المقتطع لطبيبك وجزء منه لمختبر فحص الدم. هذا يعني التفاوض على خطتي دفع ، وليس واحدة.
• إذا لم تستمر في سداد المدفوعات في خطة السداد المتفاوض عليها ، فسوف تلحق ضرراً خطيراً بعلاقتك بطبيبك ، وقد لا تحصل على فرصة أخرى لإعداد خطة سداد للفواتير الطبية المستقبلية.

اكتشف خيارات الرعاية الصحية الأرخص

عادة ما تكون هناك أكثر من طريقة لمعالجة مشكلة رعاية صحية معينة. هل تستخدم خيار العلاج الأقل تكلفة الذي يناسبك؟

في حين أن التحول إلى خيار العلاج الأقل تكلفة لن يجعل المبلغ المقتطع أقل ، فإن المبلغ المقتطع سيأتي مستحقًا على مدى فترة زمنية أطول وفي أجزاء أصغر. على سبيل المثال ، إذا كان لديك مبلغ 3000 دولار قابل للخصم وتحصل على علاج يكلف 700 دولار شهريًا ، فإن التحول إلى علاج بتكلفة 400 دولار شهريًا سيخفضشهريانفقات. ستستمر في نهاية المطاف بدفع المبلغ المخصوم البالغ 3000 دولار بالكامل قبل أن يبدأ تأمينك الصحي في الدفع. ولكن مع العلاج الأرخص ، ستوزع المبلغ القابل للخصم على ثمانية أشهر بدلاً من خمسة أشهر ، مما يسهل إدارته.

هل يمكنك الحصول على الرعاية في عيادة مجانية أو مركز صحي مجتمعي يعتني بك بغض النظر عن قدرتك على الدفع؟ ستعتني بك بعض هذه الأماكن مجانًا ، أو ستفرض عليك رسومًا بناءً على دخلك ، أو ستقبل ما يدفعه تأمينك الصحي كدفعة كاملة. تحقق لمعرفة ما إذا كان هناك مركز صحي مجتمعي بالقرب منك.

خذ التوزيع المبكر من تقاعدك

باختيار أخذ المال من التقاعد لدفع مبلغ التأمين الصحي الخاص بك ، فإنك تقترض من مستقبلك لدفع ثمن حاضرك. هذه ليست خطة طويلة الأجل جيدة للغاية. ولكن ، إذا كنت تواجه موقفًا أنت فيهقد لا يكون لها مستقبلإذا لم تتمكن من دفع رسوم التأمين الصحي الخاصة بك ، فيمكنك اعتبار هذا خيارًا.

إذا أخذت توزيعًا من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي قبل أن تبلغ 59 عامًا ونصف ، فسوف تدين بضرائب الدخل على هذه الأموال بالإضافة إلى ضريبة الغرامات. ولكن قد تكون مؤهلاً لتوزيع المشقة من IRA الخاص بك ، حسب الظروف.

قد يساعدك خياران آخران على تجنب عقوبة التوزيع المبكر:

• يمكنك سحب الأموالساهمإلى روث الجيش الجمهوري الأيرلندي بدون عقوبة. لا ينطبق هذا على الأرباح ومكاسب الاستثمار في Roth IRA ، ولكن فقط على الأموال التي ساهمت بها بالفعل. تعرف على المزيد هنا حول عمليات سحب Roth IRA.
• ستسمح لك بعض خطط 401K بالحصول على قرض يصل إلى 50000 دولار أو نصف المبلغ في 401 ألف دولار ، أيهما أصغر (لاحظ أن هذه القواعد تم تخفيفها مؤقتًا بموجب قانون CARES ، الذي تم سنه في مارس 2020 لمعالجة COVID-19 وباء ؛ لمدة ستة أشهر ، بدءًا من سن القانون ، يمكن للناس الحصول على قرض يصل إلى 100000 دولار من 401 (ك) ، ويمكن أن يصل إلى قيمة الحساب الكاملة إذا كان الحساب يحتوي على أقل من 100000 دولار). بشكل عام ، يتم سداد القرض على مدى خمس سنوات مع خصم الأموال تلقائيًا من راتبك. ستدفع فائدة على القرض ، لكنك تدفع هذه الفائدة لنفسك - تذهب الفائدة إلى 401 (ك). إذا فقدت وظيفتك قبل سداد القرض ، فيجب عليك تقديم الرصيد المتبقي أو اعتباره توزيعًا مبكرًا وستدفع كلاً من ضرائب الدخل وغرامة على ذلك. تعرف على المزيد هنا حول ما يجب أن تعرفه قبل الاقتراض من 401 (ك).

بيع الاشياء الخاصة بك

لا أحد يريد بيع أغراضه لدفع ثمن شيء عادي مثل خصم التأمين الصحي ؛ لكن الأوقات العصيبة تتطلب اتخاذ تدابير يائسة. إذا لم تتمكن من الحصول على جولتك التالية من العلاج الكيميائي لأنك لا تستطيع دفع رسوم التأمين الصحي الخاصة بك ، فقد حان الوقت للتفكير في كيفية جمع الأموال.

ابدأ بالتفكير في بيع أشياء ثمينة ولكنها غير ضرورية مثل مجوهراتك أو دراجتك أو لوح التزلج أو جهاز iPod أو السكوتر البخاري. انتقل إلى بيع الأشياء الثمينة الأخرى مثل سيارتك أو خاتم الزواج فقط إذا كنت يائسًا حقًا. من المحتمل أن تحصل على سعر أفضل للأشياء إذا قمت ببيعها بنفسك على منصة مثل Craigslist أو eBay مما لو كنت تأخذها إلى متجر رهن أو متجر شحنة ، لكن بيعها بنفسك يتطلب المزيد من الجهد.

اشحنه

يعد استخدام بطاقة ائتمان أو قرض شخصي أو حد ائتمان لشراء منزل لدفع رسوم التأمين الصحي الخاصة بك عرضًا مشبوهًا. إنه يرقى إلى رهن مستقبلك والتعمق في الديون لمجرد تلبية نفقاتك الأساسية. إذا لم تتمكن من دفع المبلغ المقتطع الآن ، فكيف ستدفع للخصم العام المقبل بينما تسدد أيضًا ديونك من المبلغ المقتطع لهذا العام؟

من ناحية أخرى ، إذا كنت بحاجة إلى علاج طبي لإنقاذ حياتك ، أو منع إعاقة دائمة ، أو الحفاظ على صحتك بما يكفي للحفاظ على وظيفتك ، فإن استخدام الائتمان هو أهون الشرور.

لا يجب أن يعني الائتمان بطاقة ائتمان. يمكن أن يعني أيضًا الاقتراض من رأس المال في منزلك ، أو من صديق أو أحد أفراد أسرتك ، أو الحصول على قرض شخصي من بنك أو اتحاد ائتماني.

الوصول إلى مؤسسة خيرية الضائقة المالية في مكان العمل

العديد من أرباب العمل الكبار لديهم برنامج خيري لمساعدة الموظفين. بتمويل من تبرعات صغيرة يقدمها موظفون فرديون ، يتم خصم هذه التبرعات من رواتب المتبرعين بمبالغ متساوية على مدار العام.

يمكن للموظفين الذين يواجهون صعوبات مالية لمرة واحدة التقدم إلى المؤسسة الخيرية للحصول على مساعدة مالية. لا تطلب منك هذه المؤسسات الخيرية عادةً أن تكون متبرعًا من أجل الحصول على المساعدة ، ولكن القواعد المتعلقة بحجم المساعدة المالية التي سيتم تقديمها ، ومن هم المؤهلون ، وكيفية صرف الأموال تختلف من برنامج إلى آخر. من المحتمل أن يكون قسم الموارد البشرية أو مزايا الموظفين هو أفضل مصدر للمعلومات.