كيفية وضع الميزانية لخصم التأمين الصحي

ليس من غير المعتاد أن تواجه مشكلة في دفع مبلغ مخصص للتأمين الصحي - فبعض الخصومات تصل إلى آلاف الدولارات. وإذا لم يكن لديك الكثير من المدخرات ، فقد تشعر أن المبلغ المقتطع الخاص بك مرتفع للغاية.

تعتمد خياراتك للتعامل مع التكلفة على ما إذا كنت مدينًا بخصمك في الوقت الحالي أو ما إذا كنت تستعد مسبقًا. إذا كنت تتطلع إلى المستقبل وتدرك أنه سيتعين عليك التوصل إلى هذا الجزء الضخم من التغيير في نهاية المطاف ، فإليك بعض الخيارات لتخصيص ميزانيتك القابلة للخصم.

حساب الانفاق المرن (FSA)

إذا كان لديك تأمين صحي قائم على صاحب العمل ، فقد تتمكن من المشاركة في حساب إنفاق مرن (FSA). FSA هو نوع خاص من حسابات التوفير ذات الامتيازات الضريبية التي لا يمكن استخدامها إلا لمصاريف الرعاية الصحية ، مثل دفع المبالغ المخصومة والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك.

كيف يعمل؟ إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم FSA ، فيمكنك التسجيل للمشاركة أثناء التسجيل المفتوح عندما تقوم باختيارات التأمين الصحي للعام المقبل. ستقرر المبلغ الذي تريد المساهمة به (الحد الأقصى هو 2750 دولارًا في عام 2020) ، وبعد ذلك سيقوم صاحب العمل بخصم مبلغ صغير ، قبل الضرائب ، من كل من راتبك خلال العام المقبل ويضعه في هيئة الخدمات المالية الخاصة بك .

بحلول نهاية العام ، سيكون المبلغ الإجمالي الذي سيتم خصمه من راتبك مساوياً للمبلغ الذي اخترته للمساهمة في FSA الخاص بك. عندما تحتاج إلى دفع المبلغ المقتطع ، يمكنك استخدام الأموال في هيئة الخدمات المالية الخاصة بك.

من الأسهل أن تدفع للخصم الخاص بك باستخدام FSA ، لأنه بدلاً من الاضطرار إلى الحصول على مبلغ كبير من المال من راتب واحد ، فإنك تقسم هذا العبء المالي إلى مبالغ أصغر بكثير موزعة على العام بأكمله.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأموال التي تضعها في هيئة الخدمات المالية الخاصة بك تأتي من راتبك قبل الضرائب. هذا يجعل دخلك الخاضع للضريبة أصغر - فأنت تدفع ضريبة دخل أقل. نظرًا لأن المبلغ الإجمالي لضريبة الدخل التي سيتم اقتطاعها من كل شيك أجر سيكون أصغر ، فإن مساهمات هيئة الخدمات المالية الخاصة بك لن تؤثر على راتبك المنزلي بقدر ما تضع ، على سبيل المثال ، نفس المبلغ من المال في حساب توفير منتظم.

على سبيل المثال ، ربما تضع 40 دولارًا لكل راتب في FSA الخاص بك وهذا يقلل ضريبة الدخل بمقدار 8 دولارات. سيكون راتبك المنزلي أقل بمقدار 32 دولارًا فقط عن ذي قبل ، على الرغم من أنك تهدر 40 دولارًا. (ستعتمد الأرقام الدقيقة الخاصة بك على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك والمبلغ الذي تختار المساهمة به في FSA الخاص بك لهذا العام.)

ماذا يحدث إذا كان الوقت مبكرًا من العام ولم تدخر ما يكفي في هيئة الخدمات المالية للوفاء بالخصم الخاص بك حتى الآن؟ ستتمكن من سحب ما يصل إلى المبلغ الذي لديكمن المقرر أن تساهم على مدار العام بأكملهواستخدم هذه الأموال للخصم الخاص بك ، حتى قبل أن يتم اقتطاعها من راتبك. بعد ذلك ، طوال الفترة المتبقية من العام ، ستستمر في تقديم مساهمات لهيئة الخدمات المالية ، وتعود إلى الصفر بحلول نهاية العام. بهذه الطريقة ، يمكن أن تعمل هيئة الخدمات المالية كنوع من نظام القروض ، إذا كنت بحاجة إلى رعاية طبية في وقت مبكر من العام. لكن هناك بعض المحاذير:

• إذا لم تنفق كل أموالك في هيئة الخدمات المالية بنهاية العام ، فقد تخسرها. إذا سمح لك صاحب العمل بذلك ، يمكنك إما أن تختار ترحيل أكثر من 500 دولار إلى هيئة الخدمات المالية للعام المقبل ، أو ترحيل رصيدك المتبقي واستخدامه في أول شهرين ونصف من العام المقبل. ولكن بخلاف تلك الاستثناءات ، فإنك تخسر أي أموال متبقية في هيئة الخدمات المالية الخاصة بك في نهاية العام.
• تحدد الحكومة الفيدرالية مقدار الأموال التي يُسمح لك بوضعها في هيئة الخدمات المالية كل عام. لذلك ، إذا كان مبلغك المخصوم أكثر من حوالي 2750 دولارًا في عام 2020 ، فستغطي هيئة الخدمات المالية جزءًا منه فقط (2750 دولارًا هو حد مساهمة هيئة الخدمات المالية في عام 2020 ؛ هذا المبلغ مفهرس للتضخم كل عام من قبل مصلحة الضرائب).

حساب التوفير الصحي (HSA)

HSA هو حساب توفير خاص يعمل مع الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHPs). يمكن وضع الأموال في حساب هائل سعيد أنعم واستخدامه لتغطية النفقات الطبية ، مثل المبلغ المقتطع. الأموال التي تساهم بها في حساب HSA الخاص بك معفاة من الضرائب والفائدة المكتسبة معفاة من الضرائب الفيدرالية.

يحدد IRS مقدار ما يمكنك المساهمة به في HSA. في عام 2020 ، يكون الحد الأقصى هو 3550 دولارًا أمريكيًا إذا كان لديك تغطية HDHP لنفسك فقط ، و 7100 دولارًا أمريكيًا إذا كان لديك تغطية HDHP لنفسك ولأحد أفراد الأسرة الآخرين على الأقل. وفي كل عام ، يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر تحمل ما يصل إلى 1000 دولار إضافية في هائل سعيد أنعم ، كمساهمة اللحاق بالركب.

إذا لم تستخدم أموال هائل سعيد أنعم بحلول نهاية العام ، فلا داعي للقلق. يبقى في حساب HSA الخاص بك ، ويتراكم الفائدة المعفاة من الضرائب حتى تقوم باستخدامه. لن تخسرها في نهاية العام مثل المال في هيئة الخدمات المالية.

في الواقع ، إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ولم ينتهي بك الأمر باستخدام كل الأموال التي تساهم بها في حساب HSA الخاص بك كل عام ، فمن الممكن تنمية قدر كبير جدًا من المدخرات الممنوحة من الضرائب. حتى أن بعض الأشخاص يعتبرون هائل سعيد أنعم على أنه حساب تقاعد آخر.

يمكن لصاحب العمل أيضًا المساهمة بأموال قبل الضرائب في حساب هائل سعيد أنعم ، على الرغم من عدم قيام جميع أرباب العمل بذلك. على عكس FSA ، ليس من الضروري أن يكون HSA الخاص بك مرتبطًا بالتأمين الصحي المستند إلى الوظيفة. يمكنك إعداد واحدة بنفسك طالما أن لديك خطة صحية مؤهلة للخصم العالي (HDHP).

للحصول على HSA الخاص بك وتشغيله بسرعة ، يمكنك تحويل الأموال من IRA (حساب التقاعد الفردي) إلى حساب HSA الخاص بك مرة واحدة في حياتك دون أي عقوبات إذا اتبعت جميع قواعد خدمات الإيرادات الداخلية (IRS) بعناية. أنت " إعادة السماح بتحويل ما يصل إلى الحد الأقصى للمساهمة للسنة التي تجري فيها التحويل ، بافتراض أنك لم تقدم أي مساهمات إضافية لـ HSA في ذلك العام. مرة أخرى ، هناك محاذير:

• يجب أن يكون لديك ملفمؤهلخطة صحية ذات خصومات عالية لفتح حساب هائل سعيد أنعم. ليست كل خطة صحية مع ما يبدو أنه قابل للخصم العالي هي في الواقع HDHP. إذا لم تكن متأكدًا من أن تأمينك الصحي هو HDHP ، فاتصل بالخطة الصحية أو قسم مزايا الموظفين لديك للتحقققبلقمت بإعداد HSA.
• إذا كنت تستخدم الأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم لشيء آخر غير المصاريف الطبية المؤهلة ، فستواجه غرامات ضريبية.
• هناك حدود لمقدار الأموال التي يمكنك وضعها في حساب هائل سعيد أنعم في أي سنة معينة ، ولكن لا توجد حدود للحد الأقصى الذي يمكن أن تتراكم فيه بمرور الوقت ، أو الحد الأقصى الذي يمكنك سحبه منه في عام معين. طالما أنك تستخدم المال لتغطية نفقات طبية مؤهلة ، فلن تدفع ضرائب أو غرامات على الانسحاب ، بغض النظر عن المبلغ الذي تسحبه.

ترتيب التعويضات الصحية (HRA)

ترتيب التعويض الصحي (HRA) هو ترتيب بينك وبين صاحب العمل يسمح لصاحب العمل الخاص بك بتعويضك عن نفقاتك الطبية ، بما في ذلك المبلغ المقتطع. إنه مشابه لـ HSA أو FSA ، باستثناء أنه يمكن لصاحب العمل فقط المساهمة بالمال فيه - لا يمكنك تمويله بنفسك.

نظرًا لأن صاحب العمل يمول الحساب ، فهو ليس أموالك ، مثل الأموال الموجودة في HSA. إذا تركت وظيفتك ، فقد تتمكن أو لا تحصل على الاحتفاظ بالحساب - اعتمادًا على كيفية قيام صاحب العمل بتنظيم HRA. عادةً ما يتم ترحيل الأموال المتبقية في الحساب إلى العام التالي ، ولكن الأمر متروك لصاحب العمل.

في عام 2017 ، تم تقديم نوع جديد من HRA (يسمى QSEHRA) يمكن للشركات الصغيرة استخدامه لتعويض الموظفين عن أقساط التأمين الصحي للسوق الفردية ، بالإضافة إلى النفقات الطبية الأخرى. كما قامت إدارة ترامب بتوسيع HRAs من خلال السماح لأصحاب العمل من أي حجم باستخدام HRA لتعويض الموظفين عن أقساط التأمين الصحي الفردي للسوق - بالإضافة إلى النفقات الطبية الأخرى - بدءًا من عام 2020.

دعم تقاسم التكاليف

أنشأ قانون الرعاية الميسرة إعانات لمساعدة الأشخاص ذوي الدخل المتواضع (والذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم ، بدلاً من الحصول عليه من خلال صاحب العمل) في دفع خصومات التأمين الصحي ، والمدفوعات المشتركة ، والتأمين المشترك. هناك إرشادات دخل للتأهل ويجب أن يكون لديك خطة تأمين صحي من الدرجة الفضية اشتريتها من بورصة التأمين الصحي في ولايتك.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة تقاسم التكاليف ، فمن المؤكد أنك ستكون مؤهلاً أيضًا للحصول على إعانة قسط التأمين المصممة لمساعدتك في دفع أقساط التأمين الصحي الشهرية. يمكنك استخدام الأموال التي توفرها في تكاليف أقساط التأمين لتخصيصها للخصم الخاص بك.

لا تتجاهل هذا الدعم لمجرد أن خطتك الصحية الحالية ليست خطة من الدرجة الفضية قائمة على الصرف. إذا كنت تعتقد أنك قد تكون مؤهلاً ، فتعرف عليها الآن حتى تتمكن من اختيار خطة مؤهلة خلال فترة التسجيل المفتوح التالية (في معظم الولايات ، من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر ، للتغطية اعتبارًا من 1 يناير من العام المقبل). لن يساعدك ذلك هذا العام ، ولكن في العام المقبل لن تقلق كثيرًا ، لأن مبلغ الخصم الخاص بك سيكون أقل إذا كنت مؤهلاً لتخفيضات تقاسم التكاليف والتسجيل في خطة فضية من خلال التبادل.

ضع في اعتبارك التأمين التكميلي

إذا كانت المبالغ المخصومة الخاصة بك مرتفعة إلى حد ما وكنت قلقًا من عدم قدرتك على دفعها إذا احتجت إلى رعاية طبية مكثفة ، فقد تكون السياسة التكميلية التي تغطي بعضًا أو كل المبلغ القابل للخصم أمرًا يستحق النظر فيه.

هناك مكملات للحوادث تدفع مبلغًا معينًا من المال إذا كان لديك مطالبة ناتجة عن حادث أو إصابة ، وهناك أيضًا خطط مرضية محددة وخطط تعويض ثابتة ستدفع مبلغًا معينًا من المال حسب الظروف (على سبيل المثال) ، إذا تلقيت تشخيصًا محددًا تغطيه السياسة ، أو إذا كنت تقضي ليلة في المستشفى).

الخطط التكميلية ليست مناسبة للجميع ، ومن الحكمة القيام ببعض العمليات الحسابية على ظهر الظرف لمعرفة المبلغ الذي ستدفعه في أقساط التأمين مقابل المبلغ الذي يمكن أن تتوقع تلقيه في المواقف المختلفة. لكن بالنسبة لبعض الأشخاص ، فإن وجود خطة صحية تكميلية يخفف من بعض المخاوف التي قد يشعرون بها بخلاف ذلك بشأن احتمال دفع فاتورة طبية بعدة آلاف من الدولارات.

ميزانية المدخرات في حالات الطوارئ

إذا كنت منضبطًا ، فيمكنك التخلص من مبلغ محدد لكل شيك أجر لوضعه في مقابل خصمك. على الرغم من أنك لن تحصل على أي مزايا ضريبية خاصة كما هو الحال مع FSA أو HSA ، فلن تكون مقيدًا بالكثير من قواعد مصلحة الضرائب حول كيفية الادخار وما يجب عليك استخدام الأموال من أجله أيضًا.

قد يكون من الأسهل إنشاء صندوق طوارئ لسداد المبلغ المقتطع إذا كنت تعتقد أنه يدفع فاتورة مقدمًا بدلاً من الاقتراب منه على أنه توفير. بشكل عام ، فإن احتمالية احتياجك للرعاية الطبية في نهاية المطاف عالية وسيتعين عليك دفع المبلغ المقتطع بعد أن تسعى للحصول على العلاج. سوف تصبح هذه الفاتورة مستحقة في النهاية. ادفعها لنفسك مقدما.

قم بإنشاء حساب خاص للاحتفاظ بأموالك القابلة للخصم. كل شهر عندما تدفع الإيجار أو الرهن العقاري ، والمرافق ، والتأمين على السيارات ، والفواتير الأخرى ، استثمر الأموال في صندوق التأمين الصحي الخاص بك أيضًا. إذا كان لديك مصرفك يحولها تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب توفير أو حساب سوق المال ، فمن المرجح أن تفعل ذلك باستمرار.