إذا وصلت إلى الحد الأقصى للتأمين الصحي الخاص بك من جيبك كل عام ، فقد تكون لديك فرص لتوفير المال. يمكن أن تكون نفقات التأمين على العملة باهظة إذا:
- كنت على دواء باهظ الثمن
- تتطلب دفعات متكررة
- تحتاج إلى علاجات متكررة مكلفة
لكن نفقات الرعاية الصحية المرتفعة هي المفتاح لفرصتي ادخار.
- قد تكون قادرًا على التوفير في نفقاتك الشخصية مثل المدفوعات المشتركة والتأمين المشترك والخصومات.
- قد تتمكن من التوفير في أقساط التأمين الصحي.
لكن تقنيات التوفير سنناقشها هنافقط العمل للأشخاص الذين يتوقعون الوصول إلى الحد الأقصى لخطتهم من الجيب كل عام. إذا كنت لا تستوفي عادةً الحد الأقصى لخطتك من الجيب ، فستحتاج إلى التفكير في استراتيجيات أخرى لزيادة مزايا التأمين الصحي إلى أقصى حد.
BJI / جيتي إيماجيس
اختر خطة بحد أدنى من الجيب
تدفع شركات التأمين الصحي 100٪ من نفقاتك المغطاة لبقية العام بعد استيفاء الحد الأقصى السنوي من الجيب (لاحظ أن هذا لا ينطبق على برنامج Medicare الأصلي ، الذي لا يحتوي على حد أقصى من الجيب ؛ نحن نشير هنا إلى الخطط الصحية الطبية الرئيسية الخاصة). الشيء الوحيد الذي تستمر في دفعه بعد استيفاء الحد الأقصى من جيبك هو قسط التأمين الصحي الشهري ورسوم أي خدمات لا تغطيها خطتك (أشياء مثل رعاية أسنان البالغين ، على سبيل المثال ، أو غير ذلك) - جراحة التجميل التصالحية).
لذلك ، إذا اخترت خطة صحية بحد أقصى من الجيب أقل مما تدفعه حاليًا ، يمكنك توفير المال ، اعتمادًا على الفرق في الأقساط. في كثير من الحالات ، ستجد أن الحد الأدنى من الجيب أكثر من تعويض الأقساط الأعلى.
الخطط المتوافقة مع ACA (على سبيل المثال ، جميع الخطط الطبية الرئيسية التي لم تُجدد أو لم تُجدد) يجب أن يكون لها حد أقصى خارج الجيب لا يتجاوز 8،550 دولارًا للفرد الواحد في عام 2020 (سيزداد هذا الحد الأقصى إلى 8،550 دولارًا في عام 2020. 2021). ولكن هناك أيضًا العديد من الخطط ، في كل من الأسواق التي يرعاها صاحب العمل والأسواق الفردية / العائلية ، والتي لها حدود قصوى من الجيب أقل بكثير من الحدود العليا.
كيف تجد خطة ذات حدود أقل من الجيب
ابحث عن خطة ذات خصومات عالية نسبيًا والتأمين المشترك ، ولكن حدًا إجماليًا أقل من الجيب. نظرًا لأن معظم الأشخاص لا يصلون أبدًا إلى الحد الأقصى من الجيب ، فكلما ارتفع المبلغ المقتطع والتأمين المشترك ، قل على الشركة أن تدفع مقابل خدمات الرعاية الصحية لأعضائها النموذجيين. هذا يسمح لهم بفرض رسوم أقل.
نظرًا لأنك تعلم أنك ستدفع كامل المبلغ من الجيب خلال العام ، فإن زيادة الخصم والتأمين المشترك لا تزيد من التكاليف السنوية. في الواقع ، نظرًا لأنك تختار خطة بامتدادأقل من إجمالي الحد الأقصى من الجيب، ستكون تكاليفك السنوية أقل مما كانت عليه في خطة بحد أقصى أعلى من الجيب - بغض النظر عن التحمل. (سنتحدث عن أقساط التأمين في القسم التالي ، ولكن من المهم الانتباه إلى إجمالي تكاليفك ، بما في ذلك الأقساط والنفقات الطبية التي تدفعها من جيبك. لن يكون الحد الأدنى من النفقات الشخصية مفيدًا إذا واجهت زيادة في الأقساط تزيد عن المدخرات.)
ولكن عندما تعلم أنه سيكون لديك تكاليف طبية باهظة ، فإن الرقم الأكثر أهمية فيما يتعلق بتصميم الخطة هو الحد الأقصى للتعرض من الجيب ، لأنك تعلم أنك ستصل إلى هذا الحد في اتجاه واحد او الاخر. لا يهم ما إذا كنت ستصل إلى هناك عن طريق التحمل بمفردك أو للخصم بالإضافة إلى التأمين المشترك و / أو المدفوعات المشتركة ، لذا فإن تصميم الخطة خارج حدود الجيب ليس مهمًا عندما تواجه تكاليف مطالبات كبيرة خلال العام.
ومع ذلك ، فإن للخصم العالي والتأمين المشترك تأثير علىمتيتدفع نفقاتك من جيبك الخاص ، وتحول ذلك نحو بداية سنة الخطة. ستصل إلى الحد الأقصى من الجيب في وقت سابق من العام لأنه أقل وبالتالي يسهل الوصول إليه. ولكن نظرًا لأن المبلغ المقتطع الخاص بك أعلى ، فسيتم تحميل تكاليفك من الجيب في بداية العام (على سبيل المثال ، ستدفع التكاليف الخاصة بك في بداية العام ، بينما تقابل مبلغ الخصم الخاص بك ، ومن ثم ستدفع شركة التأمين تكاليفك في وقت لاحق من العام ، بعد استيفاء المبلغ المقتطع الخاص بك ثم الحد الأقصى من جيبك).
اختر خطة مع نفس الحد الأقصى من الجيب ولكن قسط أقل
هناك طريقة أخرى للادخار تتمثل في التسوق للحصول على خطة تأمين صحي بنفس حد الإنفاق من الجيب مثل خطتك الحالية - أو ربما حتى حد أقل من الجيب - ولكن قسط شهري أقل. في حين أنه لا يزال لديك نفقات رعاية صحية سنوية مماثلة من جيبك الشخصي ، فإنك ستوفر المال كل شهر من تكلفة قسط التأمين.
مرة أخرى ، انظر إلى الخطط ذات الخصم والتأمين المشترك أعلى من خطتك الحالية. على الرغم من أنك ستحتاج إلى توفر الأموال في الأشهر القليلة الأولى من العام لتغطية نفقاتك الجديدة ، سيكون لديك مساحة كبيرة للمناورة في ميزانيتك نظرًا لأنك ستدفع أقل في الأقساط الشهرية.
توعية المشتري
إذا كنت تعاني من حالة طبية تتطلب رعاية مستمرة كبيرة ، فمن المهم الانتباه إلى تفاصيل الخطط التي تفكر فيها - بخلاف الأقساط وتقاسم التكاليف. سترغب في التأكد من أن الخطة الجديدة بها شبكة مزودين تشمل أطبائك ، أو أنك ستكون على ما يرام بالتبديل إلى الأطباء الموجودين في شبكة الخطة.
وتذكر أن كل خطة تغطي العقاقير الطبية المختلفة. تسمى قائمة الأدوية المغطاة لخطة ما كتيب الوصفات ، وتختلف الصيغ من خطة إلى أخرى. إذا قمت عن غير قصد بالتسجيل في خطة لا تتضمن أدويتك في كتيب الوصفات الخاص بها ، فسيتعين عليك تبديل الأدوية أو العلاجات أو دفع التكلفة بالكامل من جيبك. لأن تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك مرتفعة للغاية ، فهي كذلكمهمأنك تحقق بدقة في تغطية مزايا خطة صحية جديدة قبل التبديل.
قانون الرعاية الميسرة يساعد في التكاليف
أنشأ قانون الرعاية الميسرة أيضًا دعمًا لتقاسم التكاليف للمساعدة في تقليل الحد الأقصى من الجيب للأشخاص المؤهلين ذوي الدخل المتواضع (ما يصل إلى 250٪ من مستوى الفقر ؛ بالنسبة لتغطية 2021 ، يُترجم هذا إلى أقل بقليل من 32000 دولار أمريكي) فرد واحد).
هذا الدعم متاح للأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم من خلال البورصة ، طالما أنهم يختارون الخطة الفضية. إذا كان دخلك يجعلك مؤهلاً للحصول على هذا الدعم ، فيجب أن تفهم كيف ستقلل من الحد الأقصى الذي تدفعه من جيبك وتجعل مزاياك أكثر قوة قبل اختيار خطة صحية. إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة تقاسم التكاليف واخترت خطة برونزية ، فقد ينتهي بك الأمر بترك الكثير من المال على الطاولة. ستكون أقساطك الشهرية أقل مع الخطة البرونزية ، لكنك ستفقد دعم تقاسم التكلفة وقد ينتهي بك الأمر بتكاليف أعلى بكثير من جيبك الشخصي نتيجة لذلك.
قبل تبديل الخطط
تأكد من أنه سيكون لديك ما يكفي من المال في وقت مبكر من سنة الخطة لدفع التكاليف الأولية المرتفعة المحتملة مثل الخصم والتأمين المشترك قبل أن تفي بالحد الجديد من الجيب وتبدأ في جني المدخرات. ضع في اعتبارك حساب إنفاق مرن إذا كان صاحب العمل يقدم حسابًا ، أو حساب توفير صحي إذا قمت بالتسجيل في خطة صحية مؤهلة من HSA.
إذا كان التمسك بطبيبك الحالي أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فتأكد من أنه على اتصال بالخطة الصحية التي تفكر فيها.
-people.jpg)
