يوري آركورز / جيتي إيماجيس
كان إصلاح الرعاية الصحية في الأخبار بلا توقف تقريبًا خلال السنوات القليلة الماضية ، لذلك إذا كنت مرتبكًا بشأن ما حدث وما سيحدث في عام 2021 ، فأنت بالتأكيد لست وحدك. دعنا نلقي نظرة على ما يتغير ، وما يبقى على حاله ، وما يمكن أن تتوقعه فيما يتعلق بالتأمين الصحي الخاص بك في عام 2021.
يوري أركورس / جيتي إيماجيسملحوظة: هذه المناقشة تنطبق في الغالب على التأمين الصحي الفردي / العائلي. على الرغم من أن جزءًا صغيرًا فقط من سكان الولايات المتحدة لديهم تغطية فردية للسوق ، فإن هذا هو المكان الذي تميل فيه معظم العناوين الرئيسية إلى التركيز ، حيث أن السوق هو الأكثر تأثراً بقانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA).
[إذا حصلت على تغطيتك الصحية من صاحب العمل ، فسوف يقدمون تفاصيل حول أي تغييرات للسنة القادمة. وإذا كان لديك تأمين صحي تديره الحكومة (Medicare أو Medicaid) ، فستتلقى اتصالات إما من الولاية أو الحكومة الفيدرالية ، أو من شركة التأمين التي تدير تغطيتك (Medicare Advantage أو Medigap أو Medicare Part D أو Medicaid الخاصة) خطة الرعاية المدارة).]
لم يتم إلغاء أو استبدال ACA ، ولا تؤثر الدعوى القضائية على التسجيل في خطط 2020
على الرغم من العناوين الرئيسية الحالية حول الرعاية الصحية ، فإن معظم التغييرات المقترحة قد ذبلت في الكرمة. لم تنجح جهود الحزب الجمهوري لإلغاء أجزاء كبيرة من ACA في عام 2017 ، كما توقفت العديد من الجهود التي يقودها الديمقراطيون لتحسين ACA.
ومع ذلك ، هناك تهديد قضائي مستمر لـ ACA. في كانون الأول (ديسمبر) 2019 ، قضى حكم محكمة الاستئناف في قضية تكساس ضد الولايات المتحدة / أزار بإسقاط ACA. ووافقت المحكمة العليا على النظر في القضية ، والتي تسمى الآن كاليفورنيا ضد تكساس ، وتم الاستماع إلى المرافعات الشفوية في نوفمبر 2020 ، بعد أيام فقط من أداء القاضية إيمي كوني باريت اليمين كأحدث عدالة. من المتوقع صدور حكم بحلول منتصف عام 2021. المدعون الأصليون في القضية - أولئك الذين يسعون لإلغاء قانون مكافحة الفساد - هم 18 دولة يقودها الحزب الجمهوري. وقد دافعت الدول التي يقودها الديمقراطيون عن القانون ، حيث رفضت وزارة العدل الأمريكية الدفاع عن قانون مكافحة الفساد.
تستند الدعوى القضائية إلى حقيقة أنه تم إلغاء ضريبة / عقوبة التفويض الفردي لـ ACA بعد نهاية عام 2018 ، حيث يجادل المدعون بأنه بدون الضريبة ، لم يعد التفويض دستوريًا (نظرًا لأن الضريبة كانت جوهر التفويض الذي تم الإعلان عنه دستورية من قبل المحكمة العليا في دعوى قضائية عام 2012). وهم يزعمون أيضًا أن التفويض غير قابل للفصل عن بقية ACA ، مما يعني أنه إذا تم إلغاؤه ، فيجب إلغاء ACA بالكامل.
اتفق القضاة الفيدراليون مع المدعين في أواخر عام 2018 ، ومرة أخرى في أواخر عام 2019 ، لكن لم يتغير شيء بشأن ACA أثناء عملية الاستئناف. سيستمر هذا الوضع على الأقل حتى تصدر المحكمة العليا حكمًا في القضية في وقت ما في عام 2021 (على الأرجح في يونيو ، ولكن ربما قبل ذلك).
إذا حكمت المحكمة العليا أن التفويض الفردي غير دستوريوغير قابل للتحقيق من بقية ACA (أي أنه يجب قلب ACA بالكامل) ، فمن المؤكد أنه سيخلق فوضى غير مسبوقة في أسواق التأمين والعديد من الجوانب الأخرى لنظام الرعاية الصحية لدينا. توقع العديد من الخبراء القانونيين أن المحكمة ستقرر بدلاً من ذلك أن التفويض الفردي قابل للفصل عن بقية قانون ACA ، تاركًا بقية القانون دون تغيير ، على الرغم من أنه ليس من الحكمة أبدًا وضع افتراضات واسعة فيما يتعلق بكيفية حكم المحكمة. ولكن إذا قرروا أن التفويض الفردي فقط يجب أن يتم إلغاؤه - وأيدت بقية ACA - فلن يغير ذلك أي شيء حقًا ، لأن العقوبة الفيدرالية لعدم الامتثال للتفويض كانت 0 دولار منذ بداية عام 2019 .
لذلك في الوقت الحالي ، لم يتغير شيء بخصوص ACA. قد تكون هذه قصة مختلفة تمامًا اعتبارًا من منتصف عام 2021 ، لكننا لن نعرف حتى تصدر المحكمة العليا حكمها في القضية.
لم تعد تُطبق عقوبة الانتداب الفردي (في معظم الولايات)
على الرغم من أن الجهود المبذولة لإلغاء قانون مكافحة الفساد باءت بالفشل ، إلا أن المشرعين الجمهوريين نجحوا في إلغاء عقوبة التفويض الفردي لـ ACA كجزء من مشروع قانون الضرائب الذي أقروه في أواخر عام 2017.
دخل إلغاء العقوبة حيز التنفيذ في يناير 2019 ، مما يعني أنه لم تعد هناك عقوبة فدرالية لعدم التأمين في عام 2019 أو السنوات المقبلة.
لكن ماساتشوستس ونيوجيرسي ودي سي وكاليفورنيا ورود آيلاند لها تفويضات فردية خاصة بها ، مع فرض عقوبات على عدم الامتثال (تمتلك فيرمونت أيضًا تفويضًا فرديًا اعتبارًا من عام 2020 ، ولكن بدون عقوبة لعدم الامتثال). لذا ، إذا كنت في إحدى تلك الولايات واخترت الذهاب بدون تغطية في عام 2021 ، فاعلم أنه سيتعين عليك إما التأهل للحصول على إعفاء من العقوبة (تختلف التفاصيل عن تلك حسب الولاية) أو دفع غرامة عند تقديمك 2021 الإقرار الضريبي للولاية.
لا تزال بقية ACA سارية المفعول
بخلاف إلغاء عقوبة التفويض الفردي (وإلغاء عدد قليل من ضرائب ACA ، بما في ذلك ضريبة كاديلاك) ، لا تزال ACA سارية المفعول بالكامل. وهذا يشمل الإعانات الممتازة ، وتخفيضات تقاسم التكاليف (ويعرف أيضًا باسم إعانات تقاسم التكاليف) ، والتغطية المضمونة للقضية ، وتوسيع Medicaid ، وتفويض صاحب العمل ، والحماية للأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا ، والمزايا الصحية الأساسية ، وقواعد نسبة الخسائر الطبية الحد الأقصى للتكاليف النثرية ، وما إلى ذلك.
لا يزال دعم تقاسم التكاليف متاحًا لعام 2021 ، على الرغم من حقيقة أن الحكومة الفيدرالية توقفت عن السداد لشركات التأمين عن تلك التكلفة في أواخر عام 2017. وقد أدرجت شركات التأمين في معظم الولايات تكلفة تقديم دعم تقاسم التكاليف في الأقساط التي يفرضونها . في معظم الحالات ، تمت إضافة التكلفة فقط إلى أسعار الخطة الفضية ، مما يؤدي إلى دعم أقساط أكبر لكل من يحصل على إعانات متميزة.
الملايين من الأمريكيين غير المؤمن عليهم مؤهلون للحصول على تغطية صحية مجانية (أي بدون أقساط شهرية على الإطلاق) لعام 2021 ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى هذه الأقساط الكبيرة.
زيادة الحد الأقصى من الجيب إلى 8550 دولارًا
بموجب قواعد ACA ، يتم تحديد الحد الأقصى للمزايا الصحية الأساسية من الجيب ، طالما أن الشخص يتلقى رعايته الصحية من مزود طبي داخل الشبكة. في عام 2020 ، كان الحد الأقصى للمبلغ الذي يُنقل من الجيب لشخص واحد هو 8،150 دولارًا. بالنسبة لعام 2021 ، يرتفع هذا الحد إلى 8550 دولارًا (الحد الأقصى للأسرة هو ضعف ذلك دائمًا) ، ويمكن أن يكون للخطط الصحية حدود قصوى أقل من هذا المبلغ ، ولكن ليس أكبر.
تحتوي الخطط الكارثية على خصومات تساوي الحد الأقصى من الجيب ، لذا فإن جميع الخطط الكارثية في عام 2021 ستخصم من 8،550 دولارًا.
تنطبق الحدود القصوى للنفقات الشخصية على جميع الخطط الصحية التي لا يملكها الجد والجدات ، بما في ذلك خطط المجموعات الكبيرة والخطط المؤمنة ذاتيًا. لا يتعين على هذه الخطط تغطية الفوائد الصحية الأساسية لـ ACA ، ولكن بالقدر الذي تفعله (ومعظمها يفعل ذلك) ، لا يمكن أن يكون لها تعرض خارجي أعلى من 8550 دولارًا لعام 2021.
ارتفاع متوسط الأقساط بشكل طفيف في عام 2021 ، لكن متوسط الأقساط المعيارية يتناقص في معظم الولايات
على عكس عامي 2017 و 2018 ، عندما زادت أقساط التأمين الصحي الفردي للسوق بشكل كبير ، زاد متوسط أقساط التأمين بنسبة أقل من 3٪ على الصعيد الوطني لعام 2019 ، وكان ثابتًا بشكل أساسي لعام 2020 ، وزاد بشكل طفيف فقط لعام 2021 ، مع متوسط زيادة 1.1٪ فقط.
ولكن للعام الثالث على التوالي ، يتناقص متوسط الأقساط الإجمالية للخطة المعيارية (ثاني أقل خطة فضية تكلفة في كل منطقة) لعام 2021 في 36 ولاية تستخدم HealthCare.gov. بالنسبة لعام 2021 ، يبلغ متوسط انخفاض قسط التأمين لهذه الخطط 3٪.
يرجع متوسط التخفيض الإجمالي في أقساط التأمين القياسية إلى مجموعة من شركات التأمين الجديدة التي تدخل (أو تعيد دخول) الأسواق الفردية في العديد من الولايات ، فضلاً عن تخفيضات الأسعار من بعض شركات التأمين الحالية.
كما هو الحال دائمًا عندما يتعلق الأمر بالتأمين الصحي الفردي ، هناك اختلافات كبيرة من ولاية إلى أخرى ، وحتى من منطقة إلى أخرى داخل نفس الولاية. ولكن بشكل عام ، تنخفض الأقساط المعيارية بينما يزداد متوسط الأقساط الإجمالي (للخطط الحالية ؛ باستثناء الداخلين الجدد إلى السوق) بشكل طفيف للغاية.
تعتمد الإعانات الممتازة على تكلفة الخطة المعيارية. وعندما تنخفض الأقساط المعيارية - مع بقاء جميع العوامل الأخرى دون تغيير - تنخفض إعانات الأقساط أيضًا. لذلك قد يجد الملتحقون الذين يتلقون إعانات أقساط في عام 2020 أن مبالغ الدعم الخاصة بهم أقل في عام 2021. اعتمادًا على كيفية تغير تكلفة الدعم المسبق لخطتهم الخاصة ، قد يؤدي ذلك إلى ارتفاع قسط الدعم بعد الدعم في عام 2021 إذا اختاروا ذلك الحفاظ على خطتهم الحالية. يجب على المسجلين دائمًا التسوق بعناية أثناء التسجيل المفتوح ، وهذا صحيح بشكل خاص في السنوات التي ينخفض فيها متوسط الأقساط المعيارية.
يستمر تطبيق التغييرات التي تم تنفيذها لعام 2018
في أبريل 2017 ، أنهت HHS قاعدة استقرار السوق ، والتي نفذت العديد من التغييرات التي تنطبق على الأشخاص الذين يشترون تغطية السوق الفردية ، في البورصة أو خارجها. يستمر تطبيق هذه التغييرات لعام 2021:
- في معظم الولايات ، يستمر التسجيل المفتوح الآن لما يزيد قليلاً عن ستة أسابيع ، من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر ، مع جميع الخطط اعتبارًا من 1 يناير من العام المقبل. تتمتع البورصات التي تديرها الدولة والتي لديها منصات تسجيل خاصة بها (يوجد 15 منها الآن) بخيار تمديد التسجيل المفتوح ، وقد فعل معظمها ذلك لفترة التسجيل في الخطط الصحية لعام 2020.
- إذا تم إلغاء سياستك بسبب عدم دفع الأقساط في عام 2020 وكنت تخطط لإعادة التسجيل لدى نفس شركة التأمين (أو شركة تأمين أخرى مملوكة لنفس الشركة الأم) أثناء التسجيل المفتوح ، فيُسمح لشركة التأمين بمطالبتك بالدفع أقساطك المتأخرة قبل تفعيل التغطية الجديدة الخاصة بك. بشكل عام ، يجب أن يكون هناك شهر واحد فقط من الأقساط المستحقة المتأخرة ، حيث لا يتم تحصيل الأقساط بعد إنهاء الخطة.
- تم توسيع نطاق القيمة الاكتوارية المسموح بها لكل مستوى تغطية معدني في سوق الأفراد والمجموعات الصغيرة اعتبارًا من 2018. يمكن أن تحتوي الخطط البرونزية على نطاق -4 / + 5 (بما في ذلك الخطط البرونزية الموسعة في الطرف العلوي من هذا النطاق) ، بينما يمكن أن تشتمل الخطط الفضية والذهبية والبلاتينية على نطاق -4 / + 2. الخطط البرونزية لها قيمة اكتوارية تبلغ حوالي 60٪ ، والفضة حوالي 70٪ ، والذهب حوالي 80٪ ، والبلاتين حوالي 90٪. ولكن يمكن أن تختلف وفقًا لنطاقات الحد الأدنى المسموح بها ، والتي تم توسيعها اعتبارًا من عام 2018. يجب على الأفراد والشركات الصغيرة مقارنة الخيارات المختلفة المتاحة داخل كل مستوى معدني بعناية.
تنطبق تغييرات المزايا والتغطية في سوق الأفراد والمجموعات الصغيرة لعام 2021 تمامًا كما حدث في السنوات الماضية ، مع تعديلات على الخصومات وحدود الإنفاق من الجيب ، جنبًا إلى جنب مع شبكات المزودين وقوائم الأدوية المغطاة. وهناك شركات تأمين جديدة تقدم خططًا في البورصات في العديد من الولايات لعام 2021. كل هذا الاضطراب السنوي يجعل من المهم بشكل خاص للمسجلين مقارنة الخطط المتاحة بنشاط أثناء التسجيل المفتوح واختيار الخطة التي تقدم أفضل قيمة ، بدلاً من الاختيار للتجديد التلقائي.
لا تزال الخطط قصيرة الأجل متاحة في معظم الولايات
في عام 2018 ، أجرت إدارة ترامب تغييرات على القواعد التي تنطبق على الخطط الصحية قصيرة الأجل محدودة المدة (STLDI). تجعل التغييرات الخطط متاحة بسهولة أكبر كبديل للتأمين الصحي الفردي للسوق المتوافق مع ACA. لكن المشترين بحاجة إلى الحذر: الأسعار الأرخص التي تنطبق على الخطط قصيرة الأجل هي نتيجة تغطية أقل قوة - فأنت تحصل على ما تدفع مقابله.
نظرًا لأن القواعد الفيدرالية الجديدة تعمل كمعايير دنيا ويسمح للولايات بفرض قواعد أكثر صرامة ، فإن القواعد تختلف الآن بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. هناك 11 ولاية لا تتوفر فيها خطط قصيرة الأجل على الإطلاق والعديد من الولايات الأخرى التي تتوفر فيها خطط قصيرة الأجل ولكن يجب أن تفي بقواعد أكثر صرامة من تلك التي تفرضها إدارة ترامب.
في ولاية أيداهو ، ظهرت "الخطط قصيرة المدى المحسّنة" لأول مرة لعام 2020 وستظل متاحة لعام 2021. هذه الخطط أقوى بكثير من الخطط التقليدية قصيرة الأجل ، ويمكن اعتبارها بمثابة حل وسط بين التغطية قصيرة المدى والتغطية تغطية متوافقة مع ACA.
مجموعة كبيرة و Medicare و Medicaid
تركزت معظم مناقشات إصلاح الرعاية الصحية في السنوات الأخيرة حول السوق الفردي ، وسوق المجموعات الصغيرة ، وتوسع برنامج Medicaid في إطار ACA (الذي يمثل أكثر من 15 مليون شخص ، ولكن لا يزال يمثل جزءًا صغيرًا من إجمالي سكان برنامج Medicaid ). بالنسبة للأشخاص الذين يحصلون على تأمينهم من أصحاب العمل الكبار ، أو Medicare ، أو Medicaid (مجتمعين ، يمثلون معظم السكان) ، فإن التغييرات لعام 2021 ستكون بشكل عام نفس التغييرات التي تحدث كل عام.
كانت متطلبات العمل في برنامج Medicaid تكتسب زخمًا في الولايات التي يقودها الحزب الجمهوري في العام الأخير. لكن تم تعليقهم جميعًا حاليًا بعد أن ألغى قاضٍ فيدراليهم في ثلاث ولايات وأدى جائحة COVID-19 إلى تغييرات فيدرالية تمنع الولايات من إنهاء تغطية Medicaid طوال فترة الطوارئ الصحية العامة (هذا صحيح إذا كانت الولاية تتلقى تعزيزًا) تمويل Medicaid الفيدرالي لمواجهة الوباء ، وتتلقى جميع الولايات هذا التمويل الإضافي). ومن غير المرجح أن توافق إدارة بايدن على أي من مقترحات متطلبات العمل المعلقة حاليًا والتي لم تتم الموافقة عليها بعد من قبل إدارة ترامب.
ستقوم ميزوري وأوكلاهوما بتوسيع برنامج Medicaid في منتصف عام 2021 ، وستقوم جورجيا بتوسيع برنامج Medicaid جزئيًا (للأشخاص الذين يصل دخلهم إلى مستوى الفقر ، وإن كان ذلك مع متطلبات العمل ؛ ولولاية ويسكونسن نفس القطع لأهلية الحصول على Medicaid ، ولكن لا يوجد شرط للعمل).
بدأ التسجيل المفتوح في Medicare Advantage و Medicare Part D من 15 أكتوبر إلى 7 ديسمبر ، مع جميع التغييرات اعتبارًا من 1 يناير 2021 (هذا هو نفس الجدول الزمني الذي تم استخدامه لعدة سنوات). ستتغير الخطط الحالية إلى حد ما لعام 2021 - كما يحدث في كل عام - لذلك من المهم أن يأخذ المسجلين بعض الوقت أثناء التسجيل المفتوح لمقارنة الخيارات المتاحة المختلفة واختيار الخيار الذي يلبي احتياجاتهم على أفضل وجه في العام المقبل.
وهناك الآن فترة تسجيل مفتوحة في Medicare Advantage من 1 يناير إلى 31 مارس. أصبح هذا متاحًا اعتبارًا من 2019 ، لتحل محل فترة إلغاء الاشتراك في Medicare Advantage المستخدمة سابقًا والسماح للمسجلين في Medicare Advantage بالتبديل إلى خطة Medicare Advantage مختلفة ، أو للتبديل إلى برنامج Medicare الأصلي.
