هل يجب أن يكون لديك أنت وزوجك خطط تأمين صحي منفصلة؟

يميل الأزواج إلى أن يكونوا مشمولين في نفس بوليصة التأمين الصحي. لكن هذا ليس ممكنًا دائمًا ، كما أنه ليس الخيار الأفضل دائمًا. دعنا نلقي نظرة على القواعد التي تنطبق على التغطية الزوجية ، والأسئلة التي يجب أن تطرحها قبل أن تقرر ما إذا كان يجب أن تكون أنت وزوجك على نفس بوليصة التأمين أم لا.

التعرض من الجيب

تحتاج العائلات إلى النظر في إجمالي التعرض من الجيب لأي خطة صحية أو خطط لديهم أو يفكرون فيها. فرض قانون الرعاية الميسرة (ACA) سقفًا أعلى على إجمالي التكاليف الشخصية (للعلاج داخل الشبكة للمزايا الصحية الأساسية) ، والتي يتم تعديلها وفقًا للتضخم كل عام من قبل وزارة الصحة والخدمات الإنسانية.

في عام 2021 ، كان الحد الأعلى للتكاليف الشخصية هو 8.550 دولارًا للفرد و 17100 دولارًا للعائلة (لا تنطبق هذه الحدود على الخطط الصحية للجدات أو الأجداد).

لكن الحد الأقصى المسموح به للعائلة ينطبق فقط على أفراد الأسرة المشمولين جميعًا بموجب بوليصة واحدة. إذا تم تقسيم الأسرة إلى خطط متعددة - بما في ذلك التأمين الذي يرعاه صاحب العمل أو تغطية السوق الفردية - يتم تطبيق حدود الأسرة من الجيب بشكل منفصل لكل بوليصة.

لذلك إذا اختارت العائلة أن يكون لها زوج واحد في خطة واحدة والزوج الآخر في خطة منفصلة مع أطفال الزوجين ، فسيكون لكل خطة حدها الخاص من الجيب ، وقد يكون إجمالي التعرض أعلى مما سيكون عليه إذا كانت الأسرة بأكملها على خطة واحدة.

لاحظ أن برنامج Medicare الأصلي لا يحتوي على أي سقف للتكاليف من الجيب ، وهذا لم يتغير مع قانون الرعاية الميسرة ؛ يحتاج المسجلين في برنامج Medicare الأصلي إلى تغطية تكميلية - إما خطة Medigap أو خطة Medicare Advantage ، أو تغطية من صاحب عمل حالي أو سابق - للحد من التكاليف من الجيب.

احتياجات الرعاية الصحية

إذا كان أحد الزوجين يتمتع بصحة جيدة والآخر يعاني من حالات طبية خطيرة ، فقد يكون أفضل قرار مالي هو وجود سياستين منفصلتين.

قد يختار الزوج الذي يتمتع بصحة جيدة خطة منخفضة التكلفة مع شبكة مزود أكثر تقييدًا وتعرضًا أعلى من الجيب ، في حين أن الزوج الذي يعاني من حالات طبية قد يرغب في خطة أعلى تكلفة لها شبكة مزودين أكثر اتساعًا وأقل تكلفة. -تكاليف الجيب.

لن يكون هذا هو الحال دائمًا ، خاصةً إذا كان لدى أحد الزوجين حق الوصول إلى خطة عالية الجودة برعاية صاحب العمل والتي ستغطي كلاهما بعلاوة معقولة. ولكن بناءً على الظروف ، تجد بعض العائلات أنه من الحكمة اختيار خطط منفصلة بناءً على احتياجات طبية محددة.

الآثار المترتبة على حسابات التوفير الصحية

إذا كان لديك حساب توفير صحي (HSA) أو كنت مهتمًا بامتلاك حساب ، فأنت تريد أن تكون على دراية بالآثار المترتبة على وجود خطط تأمين صحي منفصلة.

في عام 2021 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7200 دولار في حساب التوفير الصحي إذا كان لديك تغطية "عائلية" بموجب خطة صحية عالية الخصم مؤهلة من HSA (HDHP). تعني التغطية العائلية تغطية اثنين على الأقل من أفراد الأسرة بموجب الخطة (أي أي شيء آخر غير التغطية "الذاتية فقط" بموجب HDHP). إذا كانت لديك خطة مؤهلة من HSA تكون بموجبها العضو الوحيد المؤمن عليه ، فإن حد مساهمة HSA في عام 2021 هو 3600 دولار.

من المهم أن نفهم أنه على الرغم من أن HDHPs يمكن أن توفر تغطية عائلية ، لا يمكن امتلاك HSAs بشكل مشترك. لذا ، حتى لو كانت عائلتك بأكملها مدرجة على HDHP واحد وكانت مساهمة الأسرة تصل إلى حساب واحد على مستوى عالٍ ، فسيكون مملوكًا لعضو واحد فقط من العائلة. إذا كنت أنت وزوجك ترغبان في الحصول على HSAs الخاصة بك ، فيمكنك إنشاء واحد وتقسيم إجمالي مساهمة الأسرة بين الحسابين (لاحظ أنه على الرغم من أن HSAs ليست مملوكة بشكل مشترك ، إلا أنه يُسمح لك بسحب الأموال لتغطية التكاليف الطبية الخاصة بك الزوج أو المعالين ، تمامًا كما يمكنك لتغطية التكاليف الطبية الخاصة بك).

إذا كان لدى أحدكم خطة مؤهلة من HSA (مع عدم وجود أفراد عائلة إضافيين في الخطة) والآخر لديه خطة تأمين صحي غير مؤهلة من HSA ، فستقتصر مساهمة HSA على المبلغ الذاتي فقط.

التأمين الصحي برعاية صاحب العمل

ما يقرب من نصف الأمريكيين يحصلون على تأمينهم الصحي من خطة يرعاها صاحب العمل - وهي أكبر نوع فردي من التغطية إلى حد بعيد. إذا كان كلا الزوجين يعمل لدى أرباب عمل يقدمون تغطية ، فيمكن أن يكون كل منهما على خطته الخاصة.

إذا كان أصحاب العمل يقدمون تغطية للزوجين ، فيمكن للزوجين أن يقرروا ما إذا كان من المنطقي أن يكون لديهم خططهم الخاصة ، أو إضافة أحد الزوجين إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل الآخر. ولكن هناك العديد من الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عند تحديد أفضل مسار للعمل:

التغطية الزوجية غير مطلوبة

أرباب العمل غير مطالبين بتقديم تغطية للأزواج. يتطلب قانون الرعاية الميسرة من أصحاب العمل الكبار (50 عاملاً أو أكثر) تقديم تغطية لموظفيهم بدوام كامل وأطفالهم المعالين. لكن ليس هناك شرط بأن يقدم أصحاب العمل تغطية لأزواج الموظفين.

ومع ذلك ، فإن غالبية أرباب العمل الذين يقدمون التغطية يسمحون للأزواج بالتسجيل في الخطة. ويقدم بعض أصحاب العمل تغطية للزوج فقط إذا لم يكن للزوج حق الوصول إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل.

خلل عائلي

بموجب ACA ، يجب اعتبار التغطية التي يقدمها أصحاب العمل الكبار لموظفيهم بدوام كامل ميسورة التكلفة ، وإلا سيواجه صاحب العمل إمكانية فرض غرامات مالية. لكن تحديد القدرة على تحمل التكاليف يعتمد على تكلفة علاوة الموظف ،بغض النظر عن تكلفة إضافة المعالين أو الزوج إلى الخطة.

يُعرف هذا باسم خلل الأسرة ، وينتج عنه أن تواجه بعض العائلات تكاليف كبيرة لإضافة الأسرة إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، ولكنها أيضًا غير مؤهلة للحصول على إعانات في الصرف.

غالبًا ما يتحمل أرباب العمل التكاليف

لكن العديد من أرباب العملفعلدفع نصيب الأسد من تكلفة إضافة أفراد العائلة ، حتى لو لم يطلب منهم ذلك. في عام 2020 ، كان متوسط ​​إجمالي أقساط التأمين للتغطية الأسرية بموجب الخطط التي يرعاها صاحب العمل 21،342 دولارًا ، ودفع أرباب العمل في المتوسط ​​ما يقرب من 74٪ من إجمالي التكلفة.

لكن المبلغ الذي يدفعه أصحاب العمل يختلف اختلافًا كبيرًا حسب حجم المنظمة ؛ من غير المرجح أن تدفع الشركات الصغيرة جزءًا كبيرًا من قسط التأمين لإضافة المعالين والأزواج إلى تغطية موظفيها.

الرسوم الإضافية للزوج

يضيف بعض أصحاب العمل رسومًا إضافية إلى أقساط الأزواج إذا كان للزوج خيار التغطية في مكان عمله. في عام 2020 ، فرض حوالي 13 ٪ من أصحاب العمل رسومًا إضافية ، بالإضافة إلى الأقساط العادية ، إذا كان لزوج الموظف خيار التغطية من صاحب العمل الخاص به لكنه رفضه واختار أن يتم تغطيته بموجب خطة الزوج بدلاً من ذلك.

إذا قام صاحب العمل بذلك ، فسيلزم أخذ التكلفة الإجمالية في الاعتبار عند ضغط الأرقام لمعرفة ما إذا كان من الأفضل أن يكون كلا الزوجين على نفس الخطة ، أو أن يستخدم كل من الزوجين الخطة التي يرعاها صاحب العمل.

هذه هي الأسئلة التي سترغب في معالجتها مع قسم الموارد البشرية خلال فترة التسجيل الأولية في خطتك الصحية وفترة التسجيل السنوية المفتوحة. كلما فهمت موقف صاحب العمل الخاص بك فيما يتعلق بالتغطية الزوجية (ومنصب صاحب العمل الخاص بزوجتك / زوجتك) ، كلما كنت أفضل استعدادًا لاتخاذ القرار.

التأمين الصحي الفردي

إذا اشتريت تأمينًا صحيًا خاصًا بك ، إما من خلال تبادل التأمين الصحي (المعروف أيضًا باسم سوق التأمين الصحي) أو خارج البورصة ، فأنت في ما يُعرف بالسوق الفردي (يُسمى أحيانًا سوق الفرد / الأسرة). لديك خيار وضع الزوجين في خطة واحدة أو اختيار خطتين مختلفتين.

يمكنك اختيار خطط منفصلة حتى إذا كنت تسجل في البورصة بإعانات متميزة. للتأهل للحصول على الإعانات ، يجب على المسجلين المتزوجين تقديم إقرار ضريبي مشترك ، لكن لا يتعين عليهم أن يكونوا في نفس خطة التأمين الصحي. سيقوم التبادل بحساب إجمالي مبلغ الدعم الخاص بك بناءً على دخل أسرتك وتطبيقه على السياسات التي تحددها.

ستقوم بتسوية الإعانات في إقرارك الضريبي بالطريقة نفسها التي ستوفق بها إذا كان لديك بوليصة واحدة تغطي عائلتك ، وسيكون إجمالي مبلغ الدعم الذي تتلقاه هو نفسه إذا كنتما معًا في خطة واحدة (المبلغ الذي تدفعه ومع ذلك ، فإن الأقساط ستكون مختلفة ، لأن التكلفة الإجمالية للدعم المسبق للخطتين من المرجح أن تكون مختلفة عن التكلفة الإجمالية للدعم المسبق ليكون الزوجان في خطة واحدة).

يمكنك أيضًا اختيار أن يحصل أحد الزوجين على خطة عند الصرف والآخر على خطة خارج البورصة. قد يكون هذا شيئًا يجب مراعاته ، على سبيل المثال ، إذا كان أحد الزوجين يتلقى علاجًا طبيًا من مقدمي الخدمة المتواجدين فقط في الشبكة مع شركات النقل خارج التبادل.

لكن ضع في اعتبارك أنه لا توجد إعانات متاحة خارج البورصة ، وبالتالي فإن الزوج الذي لديه خطة خارج البورصة سيدفع السعر الكامل للتغطية.

وبينما لا يزال الزوج الذي يتمتع بتغطية الصرف مؤهلًا للحصول على إعانات بناءً على إجمالي دخل الأسرة وعدد الأشخاص في الأسرة ، يمكن أن يكون إجمالي مبلغ الدعم أقل بكثير مما كان يمكن أن يكون عليه إذا كان كلا الزوجين قد التحقوا في خطة من خلال تبادل. إليك مقال يوضح كيفية عمل ذلك.

إذا كان أحد الزوجين لديه حق الوصول إلى خطة برعاية صاحب العمل ميسورة التكلفة والزوج الآخر مؤهل للإضافة إلى تلك الخطة ولكنه اختار شراء خطة سوق فردية بدلاً من ذلك ، فلا توجد إعانات مدفوعة متاحة لتعويض تكلفة الخطة الفردية.

وذلك لأن الإعانات غير متاحة للأشخاص الذين لديهم إمكانية الوصول إلى تغطية برعاية صاحب العمل بأسعار معقولة ، ويعتمد تحديد القدرة على تحمل التكاليف على تكلفة تغطية الموظف فقط - بغض النظر عن تكلفة إضافة أفراد العائلة.

التأمين الصحي الذي ترعاه الحكومة

في بعض الحالات ، قد يكون أحد الزوجين مؤهلاً للحصول على التأمين الصحي الذي ترعاه الحكومة ، بينما الآخر غير مؤهل. تتضمن بعض الأمثلة ما يلي:

• يبلغ أحد الزوجين 65 عامًا ويصبح مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare ، بينما لا يزال الآخر أصغر من 65 عامًا. حتى عندما يكون الزوجان مؤهلين للحصول على Medicare ، تكون جميع تغطية Medicare فردية وليست عائلية. سيكون لكل زوج تغطية منفصلة بموجب برنامج Medicare ، وإذا أرادوا تغطية تكميلية (إما عبر خطة Medicare Advantage التي تحل محل برنامج Medicare الأصلي ، أو Medigap و Medicare Part D لتكملة برنامج Medicare الأصلي) ، فسيكون لكل زوج سياسة خاصة به.
• يتم تعطيل أحد الزوجين ويتأهل للحصول على Medicaid أو Medicare ، بينما يكون الآخر قادرًا على العمل.
• قد تكون المرأة الحامل مؤهلة للحصول على Medicaid أو CHIP (تختلف الإرشادات حسب الولاية) ، بينما لا يتأهل زوجها.

عندما يكون أحد الزوجين مؤهلاً للتأمين الصحي الذي ترعاه الحكومة ، يمكن للطرف الآخر الاستمرار في الحصول على تأمين صحي خاص. قد يتغير هذا النوع من المواقف بمرور الوقت.

على سبيل المثال ، قد لا تكون المرأة الحامل مؤهلة للحصول على Medicaid أو CHIP بعد ولادة الطفل ، وقد تحتاج إلى العودة إلى خطة التأمين الصحي الخاصة في تلك المرحلة.

كلمة من Verywell

لا يوجد مقاس واحد يناسب الجميع من حيث ما إذا كان يجب أن يكون الزوجان على نفس خطة التأمين الصحي. في بعض الحالات ، لا يتمكنون من الوصول إلى نفس الخطط ، وفي حالات أخرى ، من المفيد أن يكون لديهم خطط منفصلة ، وذلك لعدة أسباب.