ما هي الخطة الفضية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة؟

في أسواق التأمين الصحي للأفراد والمجموعات الصغيرة ، تدفع الخطة الصحية الفضية ، في المتوسط ​​، ما يقرب من 70٪ من نفقات الرعاية الصحية للمنتسبين. ويدفع الملتحقون الـ 30٪ الأخرى من نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم على شكل مدفوعات مشتركة ، وتأمين مشترك. والخصومات.

يُعرف هذا أيضًا بأن القيمة الاكتوارية 70٪ ، أو AV. وهذا لا يعني أنك ، شخصيًا ، ستحصل على 70٪ من تكاليف الرعاية الصحية التي تدفعها خطتك الفضية. بدلاً من ذلك ، تدفع الخطة 70٪ من متوسط ​​التكاليف لمجموعة سكانية عادية. لكنهم سيدفعون نسبة مئوية أقل بكثير من إجمالي التكاليف للمنتسب الصحي مع استخدام قليل جدًا للرعاية الصحية ، بينما سينتهي بهم الأمر بدفع أكثر من 70٪ من إجمالي التكاليف للمنتسب المريض جدًا الذي يقدم مطالبات تصل إلى مليون دولار .

لاحظ أنه على الرغم من أن الخطة الفضية ستشتمل على AV بنسبة 70 ٪ تقريبًا ، إلا أن هناك نطاقًا أدنى مسموحًا به ، حيث سيكون من الصعب جدًا لشركات التأمين الصحي تصميم خطط تصل إلى 70 ٪ AV بالضبط. تسمح القواعد الفيدرالية المطبقة في عام 2017 تمتلك الخطط الصحية الفردية والجماعية الصغيرة نطاقًا أدنى من AV de minimus من -4 / + 2 ، مما يعني أن الخطط الفضية يمكن أن تحتوي على AV بنسبة 66-72٪ (لاحظ أن كاليفورنيا لديها معاييرها الخاصة ، وتسمح فقط بمجموعة 68-72٪ ؛ تتطلب كاليفورنيا أيضًا توحيد جميع الخطط ، مما يلغي نوع اختلاف الخطة الذي نراه في ولايات أخرى).

لا يتم احتساب نفقات الرعاية الصحية غير المغطاة عند تحديد قيمة خطة الرعاية الصحية. على سبيل المثال ، إذا كانت خطتك الصحية ذات المستوى الفضي لا توفر تغطية للأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية ، فلن يتم تضمين تكلفة هذه الأدوية عند حساب قيمة خطتك. لا تُحتسب الخدمات خارج الشبكة أيضًا ، ولا تهتم أيضًا بما لا يقع ضمن تعريف ACA للفوائد الصحية الأساسية.

مستويات القيمة الموحدة لقانون الرعاية الميسرة التكلفة

لتسهيل مقارنة القيمة التي تحصل عليها مقابل الأموال التي تنفقها على أقساط التأمين الصحي ، حدد قانون الرعاية الميسرة مستويات القيمة المعيارية للخطط الصحية في أسواق الأفراد والمجموعات الصغيرة. هذه المستويات ، أو المستويات ، نكون:

• برونزية
• فضة
• ذهب
• البلاتين

بالإضافة إلى ذلك ، في السوق الفردية ، تتوفر الخطط الكارثية للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا والأشخاص المؤهلين للحصول على إعفاء من المشقة من التفويض الفردي لـ ACA.

ينطبق نظام التصنيف هذا على الخطط المباعة في بورصة التأمين الصحي لكل ولاية ، ولكنها تنطبق أيضًا على جميع التأمين الصحي الطبي الرئيسي للأفراد والمجموعات الصغيرة المباعة في أي مكان في الولايات المتحدة ، بما في ذلك خارج البورصات. الخطط التي لا تتوافق مع ACA (والتي لا تتناسب مع إحدى فئات المزايا هذه) لم يعد من الممكن بيعها في السوق الطبية الرئيسية الفردية ، حتى خارج البورصة.

ومع ذلك ، لا تخضع خطط المزايا المستثناة للوائح ACA ولا تنطبق تصنيفات المستوى المعدني على هذه الأنواع من التغطية. تتضمن أمثلة المزايا المستثناة خطط الرؤية وطب الأسنان وخطط التأمين الصحي قصيرة الأجل وخطط التعويض الثابت وخطط الأمراض الخطيرة ومكملات الحوادث. هناك أيضًا أنواع أخرى من التغطية التي لا تخضع للوائح ACA ، بما في ذلك التأمين ضد العجز ، التأمين التكميلي Medicare (Medigap) ، وتأمين الرعاية طويلة الأجل. لا تنطبق تصنيفات المستوى المعدني أيضًا على الخطط الصحية للمجموعات الكبيرة ، على الرغم من أن بعض لوائح ACA تنطبق على خطط المجموعات الكبيرة.

ما الذي يجب علي دفعه باستخدام الباقة الفضية؟

الأقساط

تميل أقساط الخطة الفضية إلى أن تكون أقل تكلفة من الخطط الذهبية أو البلاتينية لأن الخطط الفضية تتوقع أن تدفع أقل في فواتير الرعاية الصحية الخاصة بك. لكن الأسعار تختلف اختلافًا كبيرًا من شركة تأمين إلى أخرى ، وستجد غالبًا أن الخطط الفضية لشركة ما قد تكون أكثر تكلفة من خطط الذهب لشركة أخرى.

وفي السوق الفردية ، قد تجد عددًا كبيرًا من خطط الذهب الأقل تكلفة من الخطط الفضية ، نظرًا للطريقة التي تتم بها الآن إضافة تكلفة تخفيضات مشاركة التكلفة إلى أسعار خطة الفضة في معظم الولايات. إذا تلقيت إعانات متميزة ، فقد تجد أن بعض الخطط البرونزية المتاحة لك مجانية تمامًا بعد تطبيق الدعم. أدى قرار إدارة ترامب في أكتوبر 2017 بإلغاء التمويل الفيدرالي لتخفيضات تقاسم التكاليف (CSR) بشكل غير مباشر إلى أقساط أكبر بشكل غير متناسب للخطط الفضية ، وبالتالي إعانات أقساط كبيرة بشكل غير متناسب في معظم الولايات (هناك عدد قليل من الولايات اتخذت فيها شركات التأمين طريقة مختلفة. نهج لتكلفة المسؤولية الاجتماعية للشركات والإعانات الممتازة ليست كبيرة بشكل غير متناسب) باختصار ، لا تتحمل أي شيء! ألق نظرة فاحصة على جميع الخطط المتاحة لك قبل الاختيار.

تقاسم التكلفة

بالإضافة إلى أقساطك الشهرية ، في كل مرة تستخدم فيها تأمينك الصحي ، سيتعين عليك دفع تقاسم التكاليف مثل الخصومات والتأمين المشترك والتكاليف المشتركة.

ستختلف الطريقة التي تجعلك بها كل خطة فضية تدفع حصتك من التكاليف. على سبيل المثال ، قد تحتوي خطة فضية واحدة على مبلغ قابل للخصم قدره 4000 دولار مع تأمين مشترك بنسبة 20 ٪. قد يكون للخطة الفضية المنافسة أقل من 2000 دولار للخصم ، ولكن إقرانها بتأمين مشترك أعلى و 40 دولارًا مشتركًا لوصفات اسم العلامة التجارية.

يمكن لبعض الأشخاص الذين يشترون تغطية السوق الفردية في البورصة والذين يستوفون متطلبات الدخل ، الحصول على تخفيضات في تقاسم التكاليف إذا اختاروا خطة فضية. سيستفيد هؤلاء الأفراد من الخصومات المنخفضة ، وانخفاض المدفوعات المشتركة والتأمين المشترك ، وانخفاض الحد الأقصى من الجيب. بالنسبة للمسجلين ذوي الدخل المنخفض ، يتم زيادة AV إلى 94٪ ، مما يجعلها تغطية أفضل من الخطة البلاتينية ، دون أي تكلفة إضافية على المنتسب.من عام 2014 حتى معظم عام 2017 ، دفعت الحكومة الفيدرالية لشركات التأمين لتوفير هذه الميزة. توقف هذا التمويل في أواخر عام 2017 ، وتقوم شركات التأمين الآن بدمج التكلفة في أقساط التأمين التي تفرضها (كما هو مذكور أعلاه ، تتم إضافة التكلفة فقط إلى أقساط الخطة الفضية في معظم الولايات).

لا يمكنك الحصول على ميزة تقليل مشاركة التكلفة إلا إذا كنت:

• لديك دخل أسرة مؤهل (لا يزيد عن 250٪ من مستوى الفقر الفيدرالي للعام السابق) ،
• غير مؤهلين للحصول على تأمين صحي ميسور التكلفة برعاية صاحب العمل يوفر الحد الأدنى من القيمة ،
• موجودة بشكل قانوني في الولايات المتحدة ، و
• سجل في خطة فضية من خلال الصرف في ولايتك.

لماذا يجب علي اختيار الباقة الفضية؟

اختر خطة صحية فضية إذا كنت:

• تتطلع إلى تحقيق التوازن بين تكلفة أقساطك الشهرية وتكلفة نفقاتك الشخصية
• ترغب في تجنب التكاليف المرتفعة للخطط الذهبية والبلاتينية ، ولكنك تريد أيضًا حماية نفسك من إمكانية الاضطرار إلى دفع الخصومات الأعلى التي تأتي عمومًا مع الخطط البرونزية (مع الأخذ في الاعتبار أنه بسبب الطريقة التي يتم بها تكلفة المسؤولية الاجتماعية للشركات يضاف إلى أقساط الخطة الفضية في معظم الولايات ، فمن الشائع إلى حد ما أن ترى أسعار خطة الفضةكثيرأعلى من معدلات الخطة البرونزية وأيضًا أعلى من معدلات خطة الذهب في بعض المناطق)
• مؤهلون للحصول على تخفيضات تقاسم التكاليف (CSR) ، لأنه يجب عليك اختيار خطة من الدرجة الفضية للحصول على الدعم. هذا هو أحد أهم الأسباب لاختيار خطة فضية. إذا كان دخلك لا يتجاوز 250٪ من مستوى الفقر (وخاصة إذا لم يتجاوز 200٪ من مستوى الفقر ، حيث أن فوائد المسؤولية الاجتماعية للشركات هي الأقوى دون هذا المستوى) ، فمن المرجح أن تكون الخطة الفضية مع مزايا المسؤولية الاجتماعية للشركات هي الأفضل قيمة بالنسبة لك. سيؤدي ذلك إلى تقليل نسبة التحمل والتأمين المشترك والتأمين المشترك والحد الأقصى من الجيب بحيث تدفع أقل عند استخدام التأمين الصحي الخاص بك. تزيد المسؤولية الاجتماعية للشركات من القيمة الاكتوارية لخطة صحتك دون زيادة قسط التأمين.

لماذا يجب أن أتجنب المقلاة الفضية؟

لا يجب أن تختار خطة صحية فضية إذا:

• أنت تعلم أنك ستتكبد على الأقل نفقات طبية متواضعة خلال العام وتحدد أن الخطة الذهبية أو البلاتينية بحد أقصى أقل من الجيب ستوفر لك المال ، حتى عند احتساب الأقساط الأعلى.
• أنت تحاول الحد من نفقاتك في كل مرة تستخدم فيها التأمين الصحي - مرة أخرى ، قد تكون الخطة الذهبية أو البلاتينية خيارًا أفضل.
• إذا كنت تستخدم التأمين الصحي الخاص بك كثيرًا وتعلم مسبقًا أن نفقاتك الشخصية ستتجاوز الحد الأقصى من الجيب ، فقد تتمكن من توفير المال عن طريق اختيار خطة من الدرجة البرونزية مع خطة مماثلة خارج الجيب جيب الحد الأقصى ولكن أقساط أقل. سيكون إجمالي نفقاتك السنوية كما هو ، لكنك ستدفع أقل مقابل أقساط التأمين. يمكنك قراءة المزيد حول كيفية عمل هذه التقنية ، "كيفية التوفير في التأمين الصحي إذا وصلت إلى الحد الأقصى من الجيب."
• أنت غير مؤهل لتخفيضات تقاسم التكاليف وتتوقع القليل جدًا من تكاليف الرعاية الصحية خلال العام المقبل. قد تكون الخطة البرونزية هي خيارك الأفضل ، حيث سيكون لها أقساط أقل من الخطة الفضية ، في التجارة مقابل تغطية أقل قوة.
• أنت غير مؤهل للحصول على إعانات متميزة وتريد تقليل أقساطك. في معظم الولايات ، تمت إضافة تكلفة المسؤولية الاجتماعية للشركات إلى أقساط الخطة الفضية. في بعض الولايات ، ينطبق هذا على جميع أسعار الخطط الفضية ، بما في ذلك الخطط المباعة خارج البورصة (بافتراض أن لدى شركة التأمين على الأقل بعض الخطط المتاحة في البورصة). في الدول الأخرى ، ينطبق فقط على الخطط المباعة في البورصة. ولكن إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعانات متميزة واخترت خطة فضية تم شراؤها في البورصة ، فهناك فرصة جيدة أن تدفع قسطًا إضافيًا لتغطية تكلفة تخفيضات مشاركة التكلفة. في معظم الولايات ، أنت يمكنك تجنب ذلك عن طريق تحديد خطة على مستوى معدني مختلف (أو عن طريق تحديد خطة فضية تباع خارج البورصة - تحقق مع وسيط أو شركة تأمين في منطقتك لمعرفة ما إذا كان هذا خيارًا متاحًا).