خطط التأمين الصحي البرونزي

الخطة الصحية البرونزية هي نوع من التأمين الصحي يدفع ، في المتوسط ​​، 60٪ من متوسط ​​نفقات الرعاية الصحية للمسجلين (ولكن هذا متوسط ​​عبر مجموعة سكانية قياسية - النسبة المئوية لـلكستختلف التكاليف التي تغطيها الخطة بشكل كبير اعتمادًا على ما إذا كنت بحاجة إلى الكثير من الرعاية الطبية خلال العام ، أو لا تحتاج إلى الكثير على الإطلاق). يدفع الملتحقون الـ 40٪ الأخرى من إجمالي نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم في شكل مدفوعات مشتركة ، والتأمين المشترك ، والخصومات.

فوتوالتو / فريدريك سيرو / جيتي إيماجيس

يعتمد تحديد ما إذا كانت الخطة تتناسب مع المستوى البرونزي للتغطية على القيمة الاكتوارية. تتوفر الخطط البرونزية في كل من أسواق التأمين الصحي الفردية والمجموعات الصغيرة ، في البورصة أو خارجها (أي مباشرة من خلال شركات التأمين الصحي).

كيف تقارن الخطط

لتسهيل مقارنة مقدار القيمة التي تحصل عليها مقابل الأموال التي تنفقها على أقساط التأمين الصحي ، حدد قانون الرعاية بأسعار معقولة مستويات القيمة المعيارية للخطط الصحية الفردية والمجموعات الصغيرة في أربعة مستويات. هذه المستويات من البرونز والفضة والذهبية والبلاتينية.

تقدم جميع الخطط الصحية لطبقة معينة نفس القيمة الإجمالية تقريبًا ، على الرغم من أنها يمكن أن تتقلب في نطاق + 2 / -4 (بدأ هذا النطاق في التطبيق اعتبارًا من 2018 ؛ في السنوات السابقة ، كان + 2 / -2) . ومنذ عام 2018 ، كان للخطط البرونزية نطاق حد أدنى أوسع من + 5 / -4 ، نظرًا لإدخال خطط برونزية موسعة عززت الفوائد والقيمة الاكتوارية التي تصل إلى 65٪.

بالنسبة لخطط الطبقة البرونزية ، يبلغ متوسط ​​القيمة الاكتوارية حوالي 60٪. ولكن مع النطاق الأدنى المسموح به ، تعتبر الخطط ذات القيم الاكتوارية من 56٪ إلى 62٪ خططًا برونزية. لذلك على الرغم من أن تعيينات مستوى المعدن في ACA تساعد في تسهيل إجراء مقارنات عامة بين الخطط ، إلا أنها لا تزال مهمة لإلقاء نظرة على التفاصيل الدقيقة ، حيث يمكن أن يكون لخطتين من البرونز تصميمات فائدة مختلفة ومستويات تغطية مختلفة.

ماذا تعني القيمة

تخبرك القيمة ، أو القيمة الاكتوارية ، بالنسبة المئوية لنفقات الرعاية الصحية المغطاة التي يُتوقع أن تغطيها الخطة لمجموعة سكانية قياسية بأكملها. هذا لا يعني أن لديك ، شخصيًا ، 60٪ بالضبط من تكاليف الرعاية الصحية التي تدفعها خطتك البرونزية. اعتمادًا على كيفية استخدامك للتأمين الصحي ، قد يكون لديك أكثر أو أقل من 60٪ من نفقاتك المدفوعة.

من الواضح أن الشخص الذي لديه تكاليف رعاية صحية مرتفعة للغاية سيدفع أقل بكثير من 40٪ من إجمالي التكاليف لأن الحد الأقصى للخطة من الجيب سيحد من المبلغ الذي يدفعه العضو. من ناحية أخرى ، يمكن للشخص الذي لديه نفقات إجمالية منخفضة جدًا أن يتوقع أن يدفع الكثيرأكثرأكثر من 40٪ من إجمالي التكاليف ، نظرًا لأنه قد لا يفي حتى بالخصم عن العام ، وبالتالي قد يدفع جميع نفقاته الطبية تقريبًا.

لا تؤخذ نفقات الرعاية الصحية غير المغطاة في الاعتبار عند تحديد قيمة خطة الرعاية الصحية. لا يتم احتساب التكاليف خارج الشبكة أيضًا ، كما لا يتم احتساب تكاليف العلاج التي لا تندرج ضمن فئات الفوائد الصحية الأساسية لـ ACA.

ما عليك دفعه

سيتعين عليك دفع أقساط شهرية للخطة الصحية. سيتعين عليك أيضًا دفع تكلفة تقاسم مثل الخصومات والتأمين المشترك والتكاليف المشتركة عند استخدام التأمين الصحي الخاص بك. تميل الأقساط الشهرية للخطة البرونزية إلى أن تكون أرخص من الخطط ذات القيمة الأعلى لأن الخطط البرونزية تتوقع دفع أموال أقل في فواتير الرعاية الصحية الخاصة بك.

إذا اشتريت تغطيتك في بورصة التأمين الصحي في ولايتك وكنت مؤهلاً للحصول على إعانات أقساط ، فقد تجد أنه يمكنك الحصول على خطة برونزية مجانًا بعد تطبيق الإعانة الخاصة بك. هذا يرجع إلى الطريقة التي أضافت بها شركات التأمين تكلفة تخفيضات مشاركة التكلفة إلى أقساط الخطة الفضية في معظم الولايات. نظرًا لأن مبالغ الدعم تستند إلى تكلفة ثاني أقل خطة فضية تكلفة ، فإن الأقساط المرتفعة لخطط الفضة تؤدي إلى دعم أقساط أكبر. نظرًا لأنه يمكن أيضًا تطبيق هذه الإعانات على الخطط البرونزية أو الذهبية ، فإنها في بعض الأحيان كبيرة بما يكفي لتغطية قسط التأمين بالكامل ، مما يترك المنتسب بدون قسط شهري.

ستختلف الطريقة التي تجعلك بها كل خطة تدفع حصتك من نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد تحتوي خطة برونزية واحدة على مبلغ قابل للخصم بقيمة 7500 دولارًا أمريكيًا مقترنًا بتأمين مشترك منخفض بنسبة 10 ٪. قد تحتوي الخطة البرونزية المتنافسة على مبلغ أقل للخصم قدره 5000 دولار مقترن بتأمين مشترك أعلى بنسبة 35٪ ودفع مشترك بقيمة 45 دولارًا لزيارات المكتب (جميع الخطط الفردية والمجموعات الصغيرة المتوافقة مع ACA لها حدود عليا على إجمالي التكاليف التي يتم تطبيقها بغض النظر عن المستوى المعدني ؛ لا يمكن أن يكون لأي خطط حدود فردية خارج الجيب - بما في ذلك الخصم ، والدفع المشترك ، والتأمين المشترك - تتجاوز 8100 دولار في عام 2020 ، أو تزيد عن 8550 دولارًا في عام 2021).

أسباب اختيار الخطة البرونزية

عند اختيار خطة صحية ، إذا كان العامل الأكثر أهمية بالنسبة لك هو قسط شهري منخفض ، يمكن أن تكون الخطة الصحية ذات المستوى البرونزي اختيارًا جيدًا. إذا كنت لا تتوقع استخدام تأمينك الصحي كثيرًا أو إذا كانت مشاركة التكلفة المرتفعة المتأصلة في الخطة البرونزية لا تقلقك ، فقد تناسبك الخطة الصحية البرونزية.

إذا كان عمرك أقل من 30 عامًا (أو أكثر من 30 عامًا مع إعفاء من المشقة من التفويض الفردي لـ ACA) ولم تكن مؤهلاً للحصول على إعانات متميزة ، فقد تجد أن الخطة الكارثية تقدم قسطًا شهريًا أقل ، إلى جانب قيمة اكتوارية أقل قليلاً (لا تحتوي الخطط الكارثية على أهداف القيمة الاكتوارية بالطريقة التي تعمل بها خطط المستوى المعدني ؛ يجب أن يكون لديهم ببساطة قيم اكتوارية أقل من 60٪ ، على الرغم من أنه يجب عليهم أيضًا تغطية ثلاث زيارات رعاية أولية سنويًا والالتزام بالحدود العليا نفسها في خارج - تكاليف الجيب مثل الخطط الأخرى).

إذا كان عمرك 30 عامًا أو أكثر ، فلن تكون قادرًا على شراء خطة كارثية ما لم يكن لديك إعفاء للمشقة من التفويض الفردي لـ ACA. ولا يمكن تطبيق الإعانات الممتازة على الخطط الكارثية ، مما يجعلها خيارًا سيئًا لمعظم الأشخاص المؤهلين للحصول على الإعانات الممتازة.

أسباب عدم اختيار الخطة البرونزية

لا تختر خطة صحية من الدرجة البرونزية إذا كنت تريد خطة تدفع معظم نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك. إذا كنت تتوقع استخدام تأمينك الصحي كثيرًا ، أو لا يمكنك تحمل مبالغ كبيرة ، والتأمين المشترك ، والخصومات ، فقد لا تكون الخطة البرونزية مناسبة لك.

ومع ذلك ، لا تفترض أن الخطة البرونزية تعد اختيارًا سيئًا إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى رعاية طبية مكثفة. في بعض الحالات ، ينتهي إجمالي المصروفات (التكاليف من الجيب بالإضافة إلى الأقساط) إلى الانخفاض مع خطة برونزية ، حتى عندما يتعين على المنتسب الوفاء بالحد الأقصى الكامل من الجيب للسنة. سترغب في تشغيل الأرقام قبل اتخاذ قرار.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانات تقاسم التكلفة لأن دخلك يبلغ 250٪ من مستوى الفقر الفيدرالي أو أقل ، فلا يمكنك الحصول على دعم مشاركة التكلفة إلا إذا اخترت خطة من المستوى الفضي. لن تحصل على إعانات تقاسم التكلفة التي تتأهل لها إذا اخترت خطة برونزية.

تجعل إعانات مشاركة التكلفة من الخصومات والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك أقل بحيث تدفع أقل عند استخدام التأمين الصحي الخاص بك. في الواقع ، ستؤدي إعانة تقاسم التكاليف إلى زيادة قيمة خطتك الصحية دون زيادة الأقساط الشهرية. إنها مثل الحصول على ترقية مجانية ذات قيمة. لن تحصل على الترقية المجانية إذا اخترت خطة برونزية.