هل سيتعين علي دفع المبلغ المقتطع الخاص بي قبل أن أحصل على رعاية طبية؟

على مدى السنوات القليلة الماضية ، أصبح من الشائع أن تطلب المستشفيات من الأشخاص دفع خصوماتهم قبل تقديم الخدمات الطبية. وفقًا لأحد التحليلات الحديثة ، تطلب ثلاثة أرباع أنظمة المستشفيات في الولايات المتحدة على الأقل من المرضى الدفع المسبق لبعض أو كل تكاليفهم من الجيب مقابل خدمات معينة ، بما في ذلك أشياء مثل التصوير بالرنين المغناطيسي ، والتصوير المقطعي المحوسب ، وحتى المواليد. من المهم أن تعرف سبب حدوث ذلك ، وما هي الحقوق التي لديك ، وكيفية التنقل في نظام الرعاية الصحية الحالي لدينا.

الطريقة التي اعتادت أن تكون

في الماضي ، كان من المقبول عمومًا أنه يُتوقع من المرضى دفع أعباءهم المشتركة في وقت الخدمة ، لكن الرسوم التي يتم احتسابها ضمن المبلغ المقتطع ستتم محاسبتها بعد الواقعة.

لذلك ، إذا كان لدى خطتك الصحية مبلغ 20 دولارًا أمريكيًا كدفعة مشتركة لزيارة المكتب ، فسيقوم مكتب الطبيب بتحصيل ذلك عند وصولك في الموعد.

ومع ذلك ، إذا كانت خطتك تحتوي على مبلغ 2000 دولار للخصم وكنت ستخضع لعملية جراحية ، فلن تدفع شيئًا في وقت الجراحة ، ولكنك ستحصل على فاتورة من المستشفى بعد بضعة أسابيع.

أولاً ، سيرسلون المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، حيث سيتم حساب السعر المتفاوض عليه على الشبكة وسيتم شطب المبالغ التي تزيد عن ذلك. ثم تدفع شركة التأمين نصيبها ، وتخطر المستشفى بحصتك من الفاتورة.

في هذه المرحلة ، سترسل لك المستشفى فاتورة بالخصم وأي تأمين مشترك قابل للتطبيق.

لماذا يدفعون الفواتير مقدمًا

اعتمادًا على الخدمة التي تتلقاها ومقدار تكلفتها بالنسبة للخصم الخاص بك ، لا تزال العديد من المستشفيات تستخدم الطريقة التقليدية في الانتظار لإرسال فاتورة إليك حتى اكتمال الإجراء الخاص بك ومعالجة شركة التأمين الخاصة بك فاتورتك.

على الرغم من ذلك ، فقد أصبح من الشائع بشكل متزايد أن تطلب المستشفيات دفع المبلغ المقتطع - جزئيًا أو كليًا - قبل تقديم الخدمات الطبية المجدولة. ويرجع ذلك إلى مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك زيادة التكاليف الطبية ، وارتفاع الخصومات وإجمالي التكاليف من الجيب.

لا تريد المستشفيات أن تتعثر في فواتير غير مدفوعة ، وهم يعلمون أنه بعد اكتمال الإجراء ، قد لا يدفع الناس ما عليهم. يمكن للمستشفى إرسالها إلى مجموعات التحصيل ، لكن الحصول على الدفع مقدمًا هو طريقة أكثر فعالية لضمان دفع الفاتورة.

إذا طلبوا الدفع مقدمًا

من الناحية المثالية ، عندما يُتوقع منك أن تدفع شيئًا سترغب في مناقشته مع مكتب الفواتير بالمستشفى قبل إجرائك بفترة طويلة. إن اكتشاف 18 ساعة قبل الجراحة أن المستشفى يريد منك دفع مبلغ 4000 دولار للخصم على الفور أمر مرهق ، على أقل تقدير.

إذا كنت تقوم بجدولة إجراء طبي سيتم تطبيق خصمك عليه ، فاستفسر عن سياسات المستشفى منذ البداية. تحدث مع شركة التأمين الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان لديهم أي مفاوضات تعاقدية مع المستشفى تتطلب إرسال الفاتورة إلى شركة التأمين قبل تحصيل رسوم من المريض.

إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد ترغب المستشفى في دفع جزء على الأقل من المبلغ المقتطع مسبقًا أو عند وصولك لإجراء طبي (إليك مثال على كيفية عمل ذلك ، من نظام مستشفى جامعة ويسكونسن).

إذا كنت في شك ، فمن الحكمة أيضًا الاتصال بقسم التأمين في ولايتك لمعرفة ما إذا كان لديهم أي نصيحة حول القواعد واللوائح في الولاية التي تتعلق بممارسات الفوترة الطبية.

كلما عرفت أكثر ، كلما تمكنت من التنقل في النظام بشكل أفضل (لاحظ أن لوائح التأمين الحكومية لا تنطبق على خطط المجموعات المؤمنة ذاتيًا ، حيث يتم تنظيمها فيدراليًا بموجب ERISA).

كم ستدين في الواقع؟

اطلب من المستشفى تزويدك بتقدير لما ستدين به ، مع الأخذ في الاعتبار أن التكاليف الطبية المتفاوض عليها تميل إلى أن تكون أقل بكثير من تكاليف البيع بالتجزئة.

على سبيل المثال ، لنفترض أن المبلغ المقتطع الخاص بك هو 5000 دولار ، ولم تدفع شيئًا مقابل ذلك هذا العام ، وأنت تقوم بجدولة التصوير بالرنين المغناطيسي.

يبلغ متوسط ​​تكلفة التصوير بالرنين المغناطيسي في الولايات المتحدة حوالي 1120 دولارًا ، على الرغم من أنها تختلف اختلافًا كبيرًا من منشأة إلى أخرى ، ومن المرجح أن تكون رسوم المنشأة أعلى قليلاً من السعر الذي تفاوضت عليه شركة التأمين الخاصة بك مع تلك المنشأة.

قد يتقاضى مستشفاك مبلغ 2000 دولار ، لكن السعر التفاوضي لشركة التأمين قد يكون 1050 دولارًا.في هذه الحالة ، سيكون المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه مقابل مبلغ الخصم الخاص بك 1050 دولارًا ، وليس 2000 دولارًا.

هذه ليست مشكلة حقًا إذا كنت تخضع لإجراء ما يكون أكثر تكلفة بعدة مرات من المبلغ المقتطع. إذا كنت على وشك إجراء عملية استبدال للركبة ، والتي يبلغ متوسط ​​سعرها حوالي 34000 دولار ، والمبلغ المقتطع هو 5000 دولار ، فسيتعين عليك دفع المبلغ المقتطع بالكامل.

قد يطلب منك المستشفى أن تدفع كل المبلغ أو جزء منه مقدمًا ، أو قد يقوم بفاتورتك بعد تقديم المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، ولكن لا يمكنك الالتفاف على حقيقة أنه سيتعين عليك دفع مبلغ 5000 دولار بالكامل.

في المثال السابق حول التصوير بالرنين المغناطيسي ، ومع ذلك ، فإن المبلغ الفعلي الذي يتعين عليك دفعه غير مؤكد حتى تقوم شركة التأمين الخاصة بك بمعالجة المطالبة.

إذا طلبت منك المستشفى دفع جزء من المبلغ المقتطع مقدمًا ، ولم يتضح المبلغ الذي ستدين به فعليًا ، فتأكد من مناقشة الموقف مع شركة التأمين الخاصة بك قبل تقديم أي أموال للمستشفى. تأكد من أن المبلغ الذي يطلبه المستشفى منك الدفع المسبق هو السعر الذي تفاوضت عليه شركة التأمين الخاصة بك معها ، بدلاً من سعر التجزئة الخاص بها.

بطريقة أو بأخرى ، سترغب في التأكد من أنك تدفع فقط المبلغ الذي يخبرك به تفسير شركة التأمين الخاصة بك للمزايا في النهاية ، بدلاً من المبلغ الذي تفرضه المستشفى.

هل خطط الدفع متوفرة؟

تعمل المستشفيات بشكل متزايد مع البنوك لوضع خطط سداد للمرضى الذين يحتاجون إليها ، غالبًا بدون فوائد وبتوافر لا يعتمد على التاريخ الائتماني للمريض.

إذا طلبت منك المستشفى دفع المبلغ المقتطع مقدمًا قبل إجراء طبي ولا توجد طريقة واقعية يمكنك القيام بذلك ، فاسألهم عن إمكانية وجود خطة سداد.

يريدك المستشفى أن تحصل على العلاج ، لكنهم لا يريدون أن تكون عالقًا بالديون المعدومة إذا لم تتمكن من دفع الجزء الخاص بك من الفاتورة. السماح لك بتمديد المدفوعات أفضل من عدم حصولك على رعاية أو عدم حصول المستشفى على أجر على الإطلاق.

إذا لم تتمكن من دفع المبلغ الذي يطلبونه ، فاقترح مبلغًا يمكنك دفعه ، واسأل عما إذا كانوا سيسمحون لك بجدولة مدفوعات الباقي.

اسأل عما إذا كان يمكن لمدير الحالة أو الأخصائي الاجتماعي في المستشفى مساعدتك في التنقل في عملية الفوترة والدفع. لست مضطرًا إلى معرفة ذلك بمفردك ، وقد تكون متطلبات الدفع في المستشفى أكثر مرونة مما تظهر لأول مرة.

اعتمادًا على وضعك المالي ، يجب عليك أيضًا أن تسأل عن برنامج الرعاية الخيرية بالمستشفى ، أو ما إذا كان بإمكانهم شطب جزء من تكاليفك بناءً على دخلك.

رفض الرعاية بناءً على القدرة على الدفع

يوجد أحيانًا مفهوم خاطئ حول التزامات المستشفيات فيما يتعلق بتوفير الرعاية بغض النظر عن قدرة المريض على الدفع.

منذ عام 1986 ، طلب قانون العلاج الطبي الطارئ والعمل (EMTALA) من جميع المستشفيات التي تقبل الرعاية الطبية (جميع المستشفيات الأمريكية تقريبًا) توفير خدمات الفحص وتحقيق الاستقرار لأي شخص يصل إلى غرفة الطوارئ ، بما في ذلك النساء في حالة المخاض النشط ، بغض النظر عن حالة التأمين أو القدرة على دفع تكاليف الرعاية.

غرفة الطوارئ مطلوبة من أجل:

• فحصك لتحديد المشكلة
• تقديم خدمات تحقيق الاستقرار (لا يمكنهم السماح لك بالنزيف حتى الموت بسبب نقص الأموال)

لا يتعين عليهم تقديم أي شيء يتجاوز ذلك إذا لم يكونوا متأكدين من أنه يمكنك الدفع مقابل ذلك ، ولا تمتد EMTALA إلى أي رعاية بخلاف خدمات الطوارئ.

لذلك لن يخضع الإجراء الطبي المحدد مسبقًا لأي قواعد تتطلب من المستشفيات توفير الرعاية بغض النظر عن قدرة المريض على الدفع.

ولكن إذا كنت مشمولاً بموجب برنامج Medicare ، فإن القواعد الفيدرالية تضمن أنه لا يمكن حرمانك من الرعاية بسبب عدم الدفع المسبق لتكاليفك المتوقعة من الجيب. توضح مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية أن: "باستثناء الحالات النادرة التي قد يلزم فيها الدفع المسبق ، يجب تقديم أي طلب للدفع كطلب وبدون ضغط لا داعي له. يجب عدم إعطاء المستفيد (وأسرة المستفيد) سببًا للخوف من رفض القبول أو العلاج لعدم سداد الدفعة المقدمة.'

زيادة الخصومات

معدل غير المؤمن عليهم أقل مما كان عليه عندما تم تطبيق قانون الرعاية الميسرة ، على الرغم من زيادته في ظل إدارة ترامب. وفقًا لبيانات التعداد السكاني في الولايات المتحدة ، كان 14.5٪ من سكان الولايات المتحدة غير مؤمن عليهم في عام 2013. وانخفض ذلك إلى 8.6٪ بحلول عام 2016 ، لكنه نما إلى 9.2٪ بحلول عام 2019.

على الرغم من ارتفاع معدل غير المؤمن عليهم منذ عام 2017 ، إلا أنه لا يزال أقل بكثير من معدل غير المؤمن عليهم قبل ACA. ومع ذلك ، فإن بعض هؤلاء المؤمن عليهم حديثًا لديهم تكاليف مرتفعة بشكل خاص من جيوبهم الشخصية.

تحدد ACA كيف يمكن أن تكون التكاليف المرتفعة داخل الشبكة من الجيب ، لكن الحد نفسه مرتفع إلى حد ما. في عام 2021 ، يمكن أن يكون للخطط الصحية تكاليف نثرية تصل إلى 8550 دولارًا للفرد و 17100 دولارًا للعائلة. وبالنسبة لعام 2022 ، من المتوقع أن ترتفع هذه الحدود القصوى إلى 9100 دولار و 18200 دولار على التوالي.

تمتلك العديد من الخطط الصحية حدودًا من الجيب أقل بكثير من تلك المبالغ ، ولكن الخصومات في خطط السوق الفردية غالبًا ما تكون عدة آلاف من الدولارات (تخفيضات مشاركة التكلفة تخفض هذه الخصومات للأشخاص المؤهلين ، طالما اختاروا خطة فضية في البورصة ).

يجب أن تلتزم الخطط التي يرعاها صاحب العمل بسقف ACA للتكاليف من الجيب أيضًا ، لكنها تميل إلى أن تكون لها خصومات وتكاليف من الجيب أقل من تلك الموجودة في السوق الفردية. في عام 2020 ، كان متوسط ​​الخصم للأشخاص الذين لديهم تأمين صحي برعاية صاحب العمل 1،644 دولارًا ، على الرغم من أن ذلك لم يشمل 17٪ المحظوظين من العمال المشمولين الذين لم يكن لديهم خصم على الإطلاق.

ومع ذلك ، أفاد مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 2018 أن حوالي أربعة من كل عشرة من المشاركين في مسحهم لاقتصاديات الأسرة وصنع القرار لن يكونوا قادرين على تقديم 400 دولار لتغطية فاتورة غير متوقعة ، أو سيتعين عليهم بيع شيء ما لتغطية التكلفة. .

يمثل ذلك معضلة عندما يكون لدى الأشخاص إجراء طبي غير متوقع ولكنه ضروري ومقتطع مرتفع إلى حد ما. كما أنه يمثل معضلة بالنسبة للمستشفيات - المكلفة من ناحية بتوفير الرعاية الصحية للمقيمين ، ولكنها تحتاج أيضًا إلى توليد عائدات كافية للبقاء قادرة على الاستمرار من الناحية المالية.

إن طلب الدفع مقدمًا لجزء على الأقل من المبلغ المقتطع هو إحدى طرق المستشفيات لتجنب المواقف التي ينتهي فيها الأمر بالمرضى غير قادرين على دفع فواتيرهم.

النظر في هائل سعيد أنعم

إذا كان صاحب العمل يقدم خطة صحية عالية الخصم (HDHP) مؤهلة من HSA ، أو إذا كنت تشتري تأمينًا صحيًا خاصًا بك في السوق الفردية ، ففكر في التسجيل في HDHP. إنها ليست مناسبة للجميع ، ولكن إذا كنت مشمولاً بـ HDHP ، فيمكنك المساهمة بأموال قبل الضرائب في HSA ، وستكون موجودة إذا احتجت إليها.

في عام 2021 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7200 دولار في HSA إذا كانت لديك تغطية عائلية بموجب HDHP ، وما يصل إلى 3600 دولار إذا كان لديك تغطية ذاتية فقط بموجب HDHP.

حتى إذا كان بإمكانك المساهمة بمبلغ صغير فقط كل شهر ، فسيتم إضافته بمرور الوقت ، ولا يوجد توفير "استخدمه أو تخسره" - يظل المال في حسابك حتى إذا احتجت إلى سحبه.

يمكنك بناء وسادة في HSA أثناء حصولك على تغطية بموجب HDHP ، وسحبها في وقت لاحق لتغطية النفقات الطبية المستقبلية ، حتى لو لم يعد لديك تغطية HDHP في تلك المرحلة.

الوجبات الجاهزة هي: إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة مؤهلة من HSA ، فإن التسجيل وتقديم المساهمات سيجعل من السهل التعامل مع الوضع المستقبلي المحتمل حيث يطلب منك المستشفى فجأة دفع جزء كبير من المال مقدمًا قبل أن تتمكن من الحصول على الرعاية الطبية رعاية. وستكون قادرًا على دفع الفاتورة بأموال ما قبل الضريبة ، مما قد يؤدي إلى مدخرات كبيرة ، اعتمادًا على المبلغ المستحق عليك.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم FSA ، فهذا أيضًا خيار جيد ، ولكن ضع في اعتبارك أن الأموال غير المستخدمة في HSA الخاص بك ستبقى في الحساب من عام إلى آخر - وهذا ليس هو الحال مع أموال FSA.