كيفية العثور على تغطية صحية ميسورة التكلفة عند عدم التشغيل

ويل سيلارب / جيتي إيماجيس

إذا تم تسريحك ، فقد تكون قلقًا بشأن فقدان المزايا القائمة على صاحب العمل ، وخاصة التأمين الصحي. قد يكون عدم وجود تأمين صحي تجربة مقلقة ، خاصة إذا كانت خطة صاحب العمل الصحية توفر تغطية لشريكك أو أطفالك أيضًا. لحسن الحظ ، لديك عدد من الخيارات لتظل مؤمناً لبعض الوقت بعد تسريحك من العمل.

من المهم أن تحاول العثور على نوع من خطة التأمين الصحي خلال فترة بطالتك. في حين أن عدم وجود تأمين صحي قد يبدو فعّالاً من حيث التكلفة عندما يكون الدخل منخفضًا أو لا يوجد دخل ، فإن المرض غير المتوقع يمكن أن يكون مصروفًا كبيرًا. السبب الرئيسي للإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة هو المرض والفواتير الطبية.

أدناه ، سنصف العديد من السبل المحتملة للحصول على التغطية بعد تسريحك. ولكن أحد أهمها ، والذي يتوفر في معظم الولايات إذا انخفض دخل أسرتك إلى أقل من 138٪ من مستوى الفقر ، هو برنامج Medicaid. هذا موضح أدناه بمزيد من التفصيل ، ولكن إذا فقدت دخلك ، فيجب أن يكون الخيار الأول الذي تتحقق منه ، حيث إنه متاح مجانًا في معظم الولايات لتغطيتك أثناء الوقت الذي تكون فيه عاطلاً عن العمل.

انضم إلى التأمين الصحي الخاص بزوجك / زوجتك

إذا كان لديك زوج يوفر صاحب العمل تأمينًا صحيًا ويسمح لأزواج الموظفين بالتسجيل في التغطية ، فقد يكون الانضمام إلى خطتهم هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. بافتراض أن الخطة تقدم تغطية للأزواج ، فستتمكن من التسجيل - بغض النظر عن الوقت من العام - عندما تنتهي التغطية القديمة ، مع فترة تسجيل خاصة ناجمة عن فقدان التغطية.

وبالمثل ، إذا رفض زوجك أو شريكك مزايا التأمين الصحي الخاصة بهم لأنهم كانوا ضمن خطتك ، فيمكنهم التسجيل في خطة صاحب العمل (معك في الخطة أيضًا ، على افتراض أن التغطية الزوجية متاحة) إذا تم تسريحك. ينطبق نفس الحدث المؤهل (فقدان التغطية الأخرى) في كلتا الحالتين ، مما يؤدي إلى إنشاء فترة تسجيل خاصة تسمح ببدء التغطية خارج التسجيل المفتوح العادي.

إذا كنت قادرًا على استخدام التأمين الصحي للزوج / الزوجة أو الشريك ، فتأكد من تقديم طلب في غضون 30 يومًا من فقدان التغطية السابقة. قد لا تقبل خطط التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل تسجيلك إذا تم تقديمه بعد ذلك الوقت (هذا هو الحد الأدنى من المتطلبات بموجب القواعد الفيدرالية ؛ يقدم بعض أصحاب العمل نوافذ أطول ، لكن معظمهم لا يقبل).

كوبرا أو استمرار الدولة

إذا كان لدى صاحب العمل السابق 20 موظفًا أو أكثر ، فإن الشركة مطالبة بموجب القانون الفيدرالي لعام 1986 بتزويدك بخيار الدفع مقابل تمديد تغطية التأمين الصحي الخاص بك لمدة 18 شهرًا على الأقل. يُعرف هذا القانون بـ "الجامع الموحد" قانون تسوية الميزانية ، المعروف باسم كوبرا.

في الوقت الذي يتم فيه تسريحك ، يجب على صاحب العمل إبلاغك كتابيًا بحقوقك بموجب COBRA. لديك بعد ذلك 60 يومًا من تاريخ الإشعار أو تاريخ انتهاء التأمين الصحي الخاص بك للتسجيل أو التسجيل للحصول على التغطية بموجب COBRA. ومع ذلك ، إذا توقفت شركتك عن العمل أو أفلست ، فلن يكون تأمين كوبرا متاحًا لك.

عندما تقوم بالتسجيل في كوبرا ، ستستمر في الحصول على نفس التأمين الصحي الذي كان لديك أثناء العمل. ومع ذلك ، يجب عليك دفع قسط التأمين الصحي الذي كان صاحب العمل السابق يدفعه لك ، بالإضافة إلى الأقساط التي كنت تدفعها سابقًا عن طريق خصم الرواتب. هناك أيضًا رسوم إدارية إضافية بنسبة 2٪.

يمكن أن تكون كوبرا باهظة الثمن. العديد من العمال المسرحين المؤهلين لمواصلة تغطية التأمين الصحي من خلال COBRA لا يمكنهم تحمل تكاليف القيام بذلك. 70٪ أو أكثر من الأقساط التي يدفعها أصحاب العمل عادةً نيابة عن الموظفين تصبح مسؤوليتك إذا اخترت COBRA. لمعرفة المصاريف: بلغ متوسط ​​الأقساط السنوية للتغطية العائلية والتغطية الفردية 21342 دولارًا و 7470 دولارًا على التوالي في عام 2020.

يتم تنظيم كوبرا من قبل وزارة العمل الأمريكية. يحتوي موقع القسم على الويب على قائمة بالأسئلة المتداولة حول COBRA. يمكنك أيضًا الاتصال بالرقم 866-444-3272 للحصول على معلومات أو مساعدة.

إذا كان لدى صاحب العمل أقل من 20 موظفًا ، فقد تكون مؤهلاً لمواصلة التغطية التي يرعاها صاحب العمل لبضعة أشهر على الأقل بموجب قوانين استمرار الولاية (المعروف أيضًا باسم "mini COBRA"). تنطبق نفس الفكرة العامة: طوال المدة التي تحتفظ فيها بالتغطية ، ستدفع أقساط التأمين كاملة بنفسك ، بالإضافة إلى رسوم إدارية. يتم الإشراف على قواعد استمرار الولاية ، والتي تختلف اختلافًا كبيرًا من ولاية إلى أخرى ، من قبل إدارة التأمين في كل ولاية. يمكنك العثور على معلومات الاتصال بقسم التأمين في ولايتك من خلال النقر على ولايتك على هذه الخريطة.

التأمين الصحي الفردي / العائلي الخاص

يمكنك شراء تأمين صحي من خلال البورصة في ولايتك ، مباشرة من شركة تأمين صحي (مثل Blue Cross أو Cigna) ، أو من خلال وسيط تأمين يمثل العديد من شركات التأمين.

لاحظ أنه على الرغم من أن الخطط الطبية الرئيسية خارج البورصة متوافقة تمامًا مع قانون الرعاية الميسرة (Obamacare) ، فإن التبادل هو الخيار الوحيد الذي يقدم إعانات متميزة وإعانات تقاسم التكاليف.

اعتبارًا من عام 2014 ، أصبح التأمين الصحي الفردي في كل ولاية مسألة مضمونة ؛ لم يعد مسموحًا لشركات التأمين بفرض أي قيود شرطية موجودة مسبقًا. كان هذا أحد أحكام قانون الرعاية الميسرة.

يقتصر التسجيل في الخطط الصحية الفردية / العائلية على فترة تسجيل سنوية مفتوحة (تمامًا مثل التغطية التي يرعاها صاحب العمل) ولكن يمكنك التسجيل في أي وقت خلال العام إذا واجهت حدثًا مؤهلًا يؤدي إلى فترة تسجيل خاصة. يعتبر فقدان الخطة التي يرعاها صاحب العمل حدثًا مؤهلاً ، حتى إذا كان لديك حق الوصول إلى COBRA.

يمكنك رفض COBRA والتسجيل في خطة سوق فردية (داخل البورصة أو خارجها) ، ولكن يجب عليك القيام بذلك في غضون 60 يومًا من فقدان الخطة التي يرعاها صاحب العمل. إذا انتظرت أكثر من ذلك ، فستكون فترة التسجيل الخاصة الخاصة بك انتهى ، وسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية.

مقارنة خطط صحة الفرد / الأسرة

تختلف شركات التأمين الصحي في نوع الخطط الصحية التي تقدمها وقد تتمكن من توفير المال عن طريق التسوق.

يمكنك بسهولة مقارنة الأقساط والمزايا الصحية عبر الإنترنت ، خاصةً إذا كنت تستخدم موقع التبادل الإلكتروني (ابدأ من HealthCare.gov ، وسيوجهك إلى الموقع المناسب إذا كانت ولايتك تدير منصة التسجيل الخاصة بها).

ضع في اعتبارك التشاور مع وسيط تأمين مرخص قد يكون قادرًا على مساعدتك في العثور على خطة تأمين صحي أقل تكلفة من COBRA ولا تزال تناسب احتياجاتك.

ستحتاج إلى التأكد من أن الوسيط مرخص من خلال البورصة في ولايتك حتى يتمكنوا من مساعدتك في التسجيل عبر البورصة إذا كان دخلك سيجعلك مؤهلاً للحصول على إعانات لتعويض تكلفة تغطيتك ، وربما خارج نطاقك -تكاليف الجيب.

تغطية التأمين الصحي قصير الأجل

تم تصميم سياسات التأمين الصحي قصير الأجل ، والمعروف أيضًا باسم التأمين المؤقت ، لتزويدك بمستوى معين من التغطية الصحية لفترة زمنية محدودة.

تغطي العديد من هذه الخطط حالات الطوارئ المتعلقة بالصحة ، بما في ذلك الإقامة في المستشفى ، لكنها غالبًا لا تغطي أشياء مثل الأدوية الموصوفة أو رعاية الأمومة أو رعاية الصحة العقلية.

تسمح القواعد الفيدرالية التي سُنَّت في 2018 للخطط قصيرة الأجل بأن يكون لها فترات أولية تصل إلى 364 يومًا ، ومدة إجمالية (بما في ذلك التجديدات) تصل إلى 36 شهرًا. ولا يزال بإمكان الولايات فرض قواعدها الخاصة (الأكثر صرامة) ، لذلك تختلف اللوائح إلى حد كبير من دولة إلى أخرى.

بالنسبة للأشخاص غير المؤهلين للحصول على إعانات أقساط في الصرف ، فإن الخطط قصيرة الأجل أقل تكلفة بكثير من التأمين الصحي العادي. لكن الخطط قصيرة الأجل لها عدد من القيود المهمة ، بما في ذلك عدم وجود تغطية للظروف الموجودة مسبقًا والرعاية الصحية الروتينية ، والخصومات العالية والنفقات الشخصية ، والحدود المحدودة للمزايا ، فضلاً عن العديد من الفوائد الصحية الأساسية التي لم تظهر للتو. ر مغطى على الإطلاق.

قد تكون بوليصة التأمين الصحي قصيرة الأجل مناسبة لك إذا كان لديك نمط حياة صحي ، ولا توجد لديك حالات طبية حالية ، وتتوقع إعادة توظيفك أو شراء تأمين صحي منتظم قبل نهاية فترة التغطية المؤقتة.

لاحظ أن الخطة قصيرة الأجل لا تعتبر الحد الأدنى من التغطية الأساسية بموجب ACA.

خيارات منخفضة التكلفة أو مجانية

إذا لم تكن خيارات التأمين الصحي هذه في متناول اليد المالية ، فهناك برامج وموارد يمكنك الوصول إليها للحصول على رعاية أو تغطية منخفضة التكلفة أو مجانية.

توسيع ميديكيد

أحد البرامج المهمة هو برنامج Medicaid Expansion. بموجب ACA ، يمكن للولايات توسيع أهلية الحصول على Medicaid لمن لديهم دخل أسري أقل من 138٪ من مستوى الفقر الفيدرالي.بعض الولايات لديها حدود مختلفة ، لكن الأمر يستحق أن ترى أنك مؤهل بناءً على دخلك بسبب فقدان الوظيفة.

تأمين الأطفال

إذا كان دخل أسرتك أقل من مستوى معين ، فقد يكون أطفالك (تحت سن 19) مؤهلين للحصول على بوليصة تأمين صحي مجانية أو منخفضة التكلفة ، إما من خلال برنامج Medicaid أو برنامج التأمين الصحي للأطفال.

تغطي هذه السياسات ، المقدمة من الحكومة الفيدرالية وولايتك ، جميع خدمات صحة الأطفال الأساسية بما في ذلك رعاية الأسنان والبصر.

للحصول على معلومات ، اتصل بوزارة الصحة في ولايتك أو إدارة خدمات الأطفال والأسرة.

مراكز صحة المجتمع

التي تنظمها الحكومة الفيدرالية ، يمكن العثور على المراكز الصحية المجتمعية في أجزاء كثيرة من البلاد.

تقدم هذه العيادات الرعاية للأشخاص الذين ليس لديهم تأمين صحي ولديها جداول رسوم متدرجة على أساس الدخل. العديد من هذه العيادات لديها خدمات استشارية لمساعدة الناس في العثور على تأمين صحي أو رعاية منخفضة التكلفة.

عيادات مجانية

توفر العيادات المجانية الموجودة في العديد من المجتمعات رعاية صحية مجانية أو بتكلفة قليلة جدًا للأشخاص غير المؤمن عليهم. غالبًا ما يعمل بها أطباء وممرضات متطوعون ويعتمدون على التبرعات من المجتمع المحلي.

فوائد المحاربين القدامى

يقدم قسم إدارة المحاربين القدامى (VA) رعاية طبية مجانية أو منخفضة التكلفة وتغطية الأدوية الموصوفة للمحاربين القدامى المؤهلين من خلال المرافق الطبية التابعة له.

اعتن بنفسك

إن فقدان وظيفتك ودخلك والمزايا الصحية الخاصة بك هو بلا شك أمر مرهق ، وبالنسبة لكثير من الناس ، يمثل ضربة لاحترامهم لذاتهم. من أهم الأشياء التي يجب عليك القيام بها هو الاعتراف بذلك والاعتناء بنفسك.

• كن استباقيًا بشأن العثور على تغطية التأمين الصحي وكذلك البحث عن وظيفة جديدة.
• ابق على اتصال مع العائلة والأصدقاء.
• ابحث عن مجموعة دعم محلية للآخرين الذين تم تسريحهم.
• تحدث إلى طبيبك حول حالة التسريح والتأمين الصحي. قد يكونون قادرين على اقتراح بعض تدابير توفير التكاليف مثل تبديل الأدوية التي تحمل اسم علامتك التجارية إلى إصدارات عامة أو وضع خطة دفع لفواتيرك الطبية.

والأهم من ذلك ، الحفاظ على نمط حياة صحي من خلال ممارسة التمارين الرياضية بانتظام وعادات الأكل الجيدة. لن تشعر بتحسن جسديًا وعقليًا فحسب ، بل ستقل احتمالية احتياجك إلى الخدمات الصحية.