قد يكون الدفع مقابل الجراحة من الجيب ، والمعروف باسم الدفع الذاتي ، مكلفًا للغاية. إذا لم يكن لديك تأمين أو لن يدفع تأمينك تكاليف الجراحة - كما هو شائع في بعض إجراءات إنقاص الوزن ومعظم جراحات التجميل - فهناك طرق لتحمل تكاليف الرعاية الصحية التي تحتاجها ، حتى إذا كان عليك دفع تكاليف الإجراء بنفسك .
في حين أن جراحة الدفع الذاتي ليست مثالية ، فقد تكون خيارًا أكثر جاذبية من الحياة بدون جراحة ، مما قد يعني العيش في حالة من الألم أو في حالة غير صحية. أيضًا ، حتى إذا كان لديك تأمين ، فقد تحتاج إلى استكشاف خيارات الدفع الذاتي ، نظرًا لأن معظم شركات التأمين تدفع جزءًا فقط من الفاتورة ، مما يترك لك دفع الباقي.
ماذا ستمتلك؟
Tetra Images / Creative RF / Getty Imagesإذا كنت قد استنفدت خياراتك مع التأمين الصحي و Medicare (إذا كان هذا خيارًا) ، فقد يكون الوقت قد حان لبدء البحث عن طرق بديلة للتمويل. ضع في اعتبارك أن جميع خيارات التمويل تتطلب سداد الأموال ، على عكس التأمين الذي يعتني بمعظم الفاتورة.
تأكد من أن التكاليف التي تمولها تشمل جميع النفقات المتوقعة ، بما في ذلك فاتورة الجراح ، وتكلفة الجناح الجراحي ، ونفقات التخدير ، والرعاية في المستشفى قبل الجراحة وبعدها ، والمختبرات ، والأدوية ، والأشعة السينية وأي اختبار يطلبه طبيبك والزيارات المطلوبة قبل الجراحة وبعدها.
بالإضافة إلى ذلك ، تأكد من تحديد مدفوعاتك بعد الجراحة قبل إجراء العملية. أنت لا تريد أن تستيقظ بشكل فظ عند وصول فاتورتك الأولى ويكون معدل الفائدة أو السداد أعلى بكثير مما كنت تتوقع.
ستحتاج أيضًا إلى التخطيط لأي طوارئ ، مثل المضاعفات ، والتي قد ترفع التكلفة الإجمالية لرعايتك بشكل كبير.
تصادق مع قسم التحصيل
قاوم إغراء تجاهل المكالمات الواردة من قسم التحصيل بالمستشفى. يمكن لهؤلاء الأفراد العمل معك ، ومساعدتك في إعداد خطة سداد ، ولديهم القدرة على تقليل المبلغ الإجمالي للمال الذي تدين به.
فكر في هؤلاء الأشخاص على أنهم أفضل صديق جديد لك ، وستعاملهم بلطف أكثر مما تعاملت مع أي شخص في حياتك كلها. هل حقا.
عنجد. إذا كنت تدفع مقابل الجراحة من جيبك ، فهذا هو الشخص الذي تطلبه للسماح لك بدفع نفس السعر الذي تفاوضت عليه شركات التأمين لنفس الإجراء. هذا طلب معقول وغالبًا ما يتم احترامه ، خاصة إذا تم التفاوض عليه مسبقًا. الحصول على هذه الاتفاقية في الكتابة.
إذا كنت بحاجة إلى عملية جراحية باهظة الثمن ، مثل زراعة الأعضاء ، بدلاً من جراحة قياسية ، فسيكون الأمر أكثر صعوبة.
تقليل تكاليف الجراحة
قبل أن تحاول معرفة كيفية الدفع بدون تأمين ، حاول تحديد أفضل السبل التي يمكنك من خلالها تقليل تكلفة الجراحة قبل إجراء العملية. أولاً ، اكتشف أين سيكلفك الإجراء أقل مبلغ من المال.
هذا يعني أن كل شخص يقدم الرعاية ، من التخدير إلى الجراح والمستشفى والصيدلة يجب أن يكون في الشبكة إذا كان لديك تأمين. سيكون لديك سعر أفضل ، حتى لو كانت شركة التأمين الخاصة بك لا تلتقط علامة التبويب.
بعد ذلك ، تفاوض على سعر أفضل. إنها مفارقة مريرة أن يدفع دافعو النقود سعرًا أعلى من الأشخاص الذين لديهم تأمين ، على الرغم من أن التأمين قد تفاوض على سعر أفضل مع المزود.
اتصل بالجراح ، ومركز الجراحة ، ومقدم التخدير ، وأي شخص آخر يقدم لك رعايتك واشرح له أنك ستدفع من جيبك حتى ترغب في الحصول على أفضل سعر يقدمونه لشركات التأمين. إذا كنت لطيفًا ومثابرًا وتشرح موقفك ، فقد تصاب بالصدمة من مدى تغير الفاتورة المحتملة.
اطرح أسئلة على كل شخص تتحدث معه حول تخفيض الرسوم. في بعض الحالات ، يمكن أن يؤدي استخدام مركز جراحي بدلاً من مستشفى إلى توفير آلاف الدولارات. سيكون الأشخاص الذين يعملون في الفوترة هم الأشخاص الذين من المرجح أن يعرفوا كيفية توفير المال ، وسيعرفون أيضًا برامج للأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية.
أسئلة يجب طرحها قبل التمويل
قبل أن تمول الجراحة ، اطرح الأسئلة المهمة التالية على المُقرض ومن نفسك:
- كم من الوقت عليك سداد القرض؟
- ماذا ستكون المدفوعات على الديون؟
- هل ستكون قادرًا على إدارة المدفوعات أم أنك ستكافح لدفع فواتيرك في الوقت المحدد؟
- هل ستدفع بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى الأبد لأنك لن تتمكن من سداد دفعة أكبر من الحد الأدنى؟
- ماذا ستفعل إذا كانت تكلفة الجراحة أعلى مما يقدره جراحك؟
- هل سيتم دفعك إلى الإفلاس إذا تم التقليل من التكلفة ، وبالتالي المدفوعات؟
- هل ستكون قادرًا على تحمل تكاليف الأدوية الموصوفة التي تحتاجها بعد الجراحة إذا كنت تدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية؟
- هل لن تتمكن من الادخار لاحتياجاتك المستقبلية إذا كنت تدفع مقابل الجراحة؟
الاقتراض من مدخرات التقاعد
قد تسمح لك خطتك 401k أو 403b لتقاعدك بأخذ قرض مقابل الأموال التي قمت بحفظها بالفعل دون عقوبة. تختلف هذه الخطط من صاحب عمل لآخر ، ولكن معظمها سيسمح لك بسحب 50٪ من رصيدك المكتسب - حتى 50000 دولار - لتغطية نفقات الرعاية الصحية.
يختلف طول الفترة الزمنية المسموح بها للسداد ، ولكن إذا تركت مكان عملك قبل سداد الأموال ، فقد تكون هناك غرامات ضريبية كبيرة. ستفقد الفائدة التي كنت ستجنيها على الأموال التي تسحبها ، لكنك لن تدفع فائدة على القرض كما تفعل مع الاقتراض التقليدي.
إذا كان لديك Roth IRA ، فقد تتمكن من الوصول إلى الأموال لدفع تكاليف الجراحة. عادة لا يتم إدارة Roth IRA من قبل أصحاب العمل ، ولكن من قبل المستثمرين الأفراد ، لذلك قد تضطر إلى إجراء البحوث الخاصة بك. ابدأ بالاتصال برقم خدمة العملاء الخاص بصندوقك واستفسر عن سحب الأموال من الجيش الجمهوري الإيرلندي قبل سن التقاعد.
باستخدام المدخرات
إذا كانت الجراحة ضرورية ، فقد يكون من المفيد أن تدفع تكلفة الجراحة بمدخراتك. في حين أن إنفاق مدخرات حياتك على شيء مثل الجراحة ليس أمرًا مثاليًا ، إذا كانت الجراحة ستحسن نوعية حياتك ، فقد تكون الأموال التي يتم إنفاقها جيدًا.
اعتمادًا على ائتمانك ودخلك ، قد ترغب في اقتراض المال من مصدر خارجي والحفاظ على مدخراتك في متناول اليد بسهولة.
في حين أن القرض سينتج عنه تحصيل فائدة ، فقد يكون الأمر يستحق الأموال الإضافية المدفوعة في الفائدة للحفاظ على أمان بيضة العش أو صندوق الطوارئ ، خاصة إذا كنت قد تحتاج إلى المال أثناء إعادة التأهيل إذا كنت غير قادر على العمل.
ستساعدك تفاصيل حالتك في تحديد ما إذا كان من الأفضل لك سحب الأموال من المدخرات أو سداد مدفوعات قرض تم الحصول عليه لإجراء عملية جراحية.
استخدام حقوق الملكية العقارية الخاصة بك
يتم اقتراض قروض الملكية العقارية مقابل قيمة منزلك التي تزيد عن رصيد الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كان منزلك تبلغ قيمته حاليًا 300000 دولار ، لكنك مدين فقط للبنك بمبلغ 200000 دولار ، فقد تتمكن من الاقتراض مقابل 100000 دولار من حقوق الملكية.
عادة ما يكون الحصول على هذا النوع من القروض أسهل من الحصول على قرض غير مضمون لأن المنزل هو ضمانك. يوفر هذا النوع من القروض أيضًا إعفاء ضريبيًا لأن الفائدة معفاة من الضرائب مثل الرهن العقاري القياسي.
ضع في اعتبارك أنه إذا كنت غير قادر على سداد مدفوعات قرض شراء منزل ، فقد تكون العواقب وخيمة. يمكن أن يؤدي عدم سداد القرض إلى حبس الرهن والطرد من منزلك.
القروض غير المضمونة
القرض غير المضمون هو بالضبط ما يبدو عليه: قرض غير مضمون بممتلكات تملكها. إنه قرض يعتمد على الائتمان والدخل ولا يستخدم ضمانات لضمان القرض. تعد بطاقات الائتمان أحد أنواع القروض غير المضمونة ولكن هناك أنواع أخرى متاحة.
سيحدد البنك أو شركة القرض المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وبأي معدل ، بالإضافة إلى شروط السداد. يصعب الحصول على هذا النوع من القروض أكثر من الحصول على قرض شراء منزل وعادة ما يكون له معدل فائدة أعلى.
قد يكون جراحك أيضًا تابعًا لبرنامج قروض ، ولكن تأكد من مقارنة أسعار الفائدة بمصادر أخرى إذا كنت مؤهلاً للحصول على هذا النوع من القروض.
انتبه جيدًا لسعر الفائدة وقارنه بخياراتك الأخرى. إذا كانت لديك بطاقة ائتمان تقدم سعرًا منخفضًا للغاية ، فقد تكون بطاقة الائتمان في الواقع خيارًا أكثر جاذبية.
خطط الدفع للجراحة
يقدم بعض الجراحين والمستشفيات خطط دفع مقابل خدماتهم. يتم تقديم خطط الدفع بشكل شائع عندما يدفع المريض تكاليف الجراحة بشكل روتيني بدلاً من شركة التأمين.
يغطي التأمين استئصال الرحم في جميع أنحاء العالم تقريبًا ، لذلك قد لا يقدم الجراحون المتخصصون في استئصال الرحم خطة سداد ؛ على العكس من ذلك ، لا يتم دفع تكاليف الجراحة التجميلية تقريبًا عن طريق التأمين ، لذلك من المرجح أن يعرف الجراح خيارات الدفع الذاتي.
في بعض الحالات ، تكون خطط السداد بمثابة اتفاق رسمي بأنك ستدفع دفعات شهرية لدفع نفقات الجراحة. في حالات أخرى ، تكون خطة السداد عبارة عن قرض ، ولكن يشارك المستشفى أو الجراح في الترتيبات المالية.
قد تقدم بعض المستشفيات خطة دفع مقابل خدماتها ، لكن الخطة عبارة عن خطة دفع مسبق شهرية تنتهي في وقت حدوث الجراحة.
في حالة الجراحة غير المخطط لها أو الجراحة الطارئة عند إجراء الإجراء لمريض غير مؤمن عليه ، فإن المستشفيات لديها حافز كبير لوضع خطة سداد مع المرضى الراغبين.
تعتبر المدفوعات الشهرية ، حتى لو لم تكن كبيرة ، أكثر جاذبية لقسم الفواتير من عدم وجود مدفوعات ، وقد تمنع الدين من الظهور في تقرير الائتمان الخاص بك كحساب سلبي.
الجراحة الدولية أو العلاج
المعروفة باسم السياحة الطبية أو الجراحة الدولية ، هناك اتجاه لطلب الرعاية الصحية خارج الولايات المتحدة. تكون الجراحة في البلدان الأخرى دائمًا أقل تكلفة وفي بعض الأماكن تكون التكلفة أقل بكثير. في بعض المناطق ، تكون التكاليف أقل بنسبة 75٪ من تكلفة الإجراء محليًا.
بدأ الجراحون من خارج الولايات المتحدة في البحث بنشاط عن المرضى الراغبين في السفر لإجراء الجراحة التي يحتاجون إليها ، والترويج لأنفسهم من خلال مواقع الويب والإعلانات الأخرى.
في بعض الحالات ، تم تدريب الجراحين المعنيين في منشآت أمريكية متميزة ، ولديهم نفس التدريب ، أو أفضل ، من الجراحين الممارسين في الولايات المتحدة.
لا ينبغي الاستخفاف بالجراحة الدولية ويجب التحقيق فيها بدقة. بالإضافة إلى أوراق اعتماد الجراح ، التي يجب التحقق منها ، فإن المنشأة التي ستتعافى فيها تحتاج إلى البحث أيضًا.
من الضروري أن يكون الجراح ماهرًا للغاية ، ولكن الشخص الذي يعتني بك أثناء فترة التعافي له نفس الأهمية. يجب أن يكونوا قادرين على تحديد أي علامات تحذيرية أو مضاعفات قد تحدث وإخطار الجراح.إن جراحك ماهر فقط مثل الموظفين الذين يعتنون بك في حالة غيابه.
حتى أن بعض شركات التأمين تدفع مقابل السياحة العلاجية مقابل الإجراءات الضرورية ، حيث أن التكلفة التي تتحملها أقل بكثير من التكلفة المعتادة. قد تحتاج إلى مناقشة هذا الأمر مع ممثلي شركة التأمين للحصول على مزيد من المعلومات.
بطاقات الائتمان
مع أسعار الفائدة المرتفعة التي تفرضها بطاقات الائتمان ، فإن هذا الخيار ليس خيارًا جذابًا عادةً ، ولكنه خيار الملاذ الأخير. تتقاضى بعض بطاقات الائتمان فائدة تصل إلى 22٪ ، وهو مبلغ مذهل عند اقتراض المبالغ الكبيرة اللازمة لإجراء الجراحة.
في بعض الحالات ، يكون معدل الفائدة أقل بكثير من ذلك ، مما يوفر خيارًا أكثر جاذبية لدفع تكاليف الجراحة. سيحدد بيان بطاقة الائتمان الخاصة بك بوضوح معدل الفائدة السنوي ، ولكن قد يكون من الممكن خفض السعر ، اعتمادًا على الشركة.
إذا كنت قد استنفدت خياراتك وكان عليك استخدام بطاقات الائتمان ، فيجب عليك تحديد مدفوعاتك بعد أن تدفع مقابل الجراحة. إذا كان لديك عدة بطاقات ، فتأكد من استخدام البطاقة بأقل معدل فائدة ولا تتردد في تحويل الرصيد إذا كانت هناك بطاقة أخرى تقدم سعرًا أكثر جاذبية.
ستقدم العديد من شركات البطاقات تحويلات أرصدة منخفضة الفائدة لكسب عملك ، ثم ترفع الأسعار إلى المستويات العادية بعد ستة أشهر. إذا كان لديك عدة بطاقات ، فقد تتمكن من الحفاظ على معدل الفائدة الخاص بك عند الحد الأدنى عن طريق تحويل الرصيد عند ظهور الفرصة.
تغيير التأمين
إذا كان تأمينك الحالي يستثني الجراحة ، لكن خطة تأمين مختلفة ستدفع مقابل الإجراء ، فقد ترغب في التفكير في تغيير خطط التأمين. بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يعني هذا تغيير الوظائف ، ولكن قد لا تحتاج إلى اتخاذ هذه الخطوة الجذرية.
إذا كنت متزوجًا ولم يدفع تأمينك تكاليف الجراحة ، ولكن زوجك سيفعل ذلك ، فمن المحتمل أن توفر آلاف الدولارات عن طريق التحول إلى تأمين زوجتك.
تنتظر العديد من الشركات حتى يناير لإجراء تعديلات على بوليصة التأمين الخاصة بها ، ولكن قد تقوم شركات أخرى بإجراء تغييرات خلال جزء مختلف من العام. تأكد من الاستفسار عن أي تغييرات قادمة.
عندما تبدأ السياسة الجديدة ، ربما تم تغيير تغطيتك أو نقلها إلى مزود تأمين جديد. في هذه الحالات ، من المفيد التحقيق في ما تقدمه الشركة أو السياسة الجديدة.
قد تجد أنك بحاجة إلى تحديد موعد الجراحة قبل التغيير لتوفير المال ، أو قد يكون من الحكمة الانتظار ، اعتمادًا على التغييرات في التغطية ومبلغ المشاركة.
كلمة من Verywell
الجراحة باهظة الثمن ولكن هناك طرق لجعل الجراحة ممكنة بدون تأمين أو بأقل قدر من المساعدة من التأمين الخاص بك. يمكن لبعض التخطيط أن يحدث فرقًا كبيرًا في حجم فاتورتك ، وحتى المدفوعات الصغيرة كل شهر يمكن أن تمنع فواتيرك الطبية من إتلاف رصيدك.
