يشمل قانون الرعاية الميسرة (ACA) الإعانات الحكومية لمساعدة الناس على دفع تكاليف التأمين الصحي. أحد إعانات التأمين الصحي هذه هو الائتمان الضريبي الذي يساعد في دفع أقساط التأمين الصحي الشهرية.
صور Ascent Xmedia / جيتيعلى الرغم من الجدل الكبير في الكونجرس على مدى السنوات القليلة الماضية ، لم يتغير شيء بشأن توافر الإعانات بموجب قانون مكافحة الفساد. لا تزال تخفيضات تقاسم التكاليف متاحة للمسجلين المؤهلين ، على الرغم من حقيقة أن إدارة ترامب ألغت التمويل لهم في خريف عام 2017 (أضافت شركات التأمين ببساطة التكلفة إلى الأقساط بدلاً من ذلك ، والتي يتم تعويضها إلى حد كبير من خلال دعم أقساط أكبر مقابل ذلك ، مما يجعل التغطية متساوية. أكثر بأسعار معقولة للعديد من الملتحقين). ولا يزال الائتمان الضريبي المتميز ، المعروف أيضًا باسم الإعانة الممتازة ، متاحًا للمسجلين المؤهلين الذين يشترون التغطية من خلال البورصة في كل ولاية وفي العاصمة.
الائتمان / الدعم الضريبي الممتاز معقد. من أجل الحصول على المساعدة المالية واستخدامها بشكل صحيح ، عليك أن تفهم كيف يعمل دعم التأمين الصحي. إذا لم تستخدمه بشكل صحيح ، فقد ينتهي بك الأمر في مأزق مالي. إليك ما تحتاج إلى معرفته للحصول على المساعدة التي تتأهل لها واستخدامها بحكمة.
كيف أتقدم بطلب للحصول على دعم التأمين الصحي للائتمان الضريبي المميز؟
تقدم بطلب للحصول على ائتمان ضريبي مميز من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك. إذا حصلت على تأمينك الصحي في أي مكان آخر ، فلا يمكنك الحصول على الائتمان الضريبي الممتاز.
إذا كنت غير مرتاح للتقدم بمفردك للحصول على التأمين الصحي من خلال التبادل في ولايتك ، فيمكنك الحصول على مساعدة من وسيط تأمين صحي مرخص معتمد من البورصة ، أو من مساعد التسجيل / الملاح. يمكن لهؤلاء الأشخاص مساعدتك في التسجيل في خطة وإكمال عملية التحقق من الأهلية المالية لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة.
لا توجد رسوم عامة على مساعدتهم ، ولكن يُسمح للوسطاء في بعض الولايات بفرض رسوم إذا كانت شركة التأمين الصحي لا تدفع عمولات الوسيط ، على الرغم من أنه يجب الكشف عن الرسوم بوضوح لمقدم الطلب.
إذا كنت في دولة تستخدم HealthCare.gov كبورصة لها (معظم الولايات تفعل ذلك) ، فيمكنك استخدام هذه الأداة للعثور على وسيط معتمد في البورصة يمكنه مساعدتك في اختيار خطة صحية. إذا كنت تعرف بالفعل الخطة التي تريدها وتحتاج فقط إلى شخص ما لمساعدتك في عملية التسجيل ، فهناك أيضًا ملاحون ومستشارون للتسجيل يمكنهم مساعدتك ، ويمكنك استخدام نفس الأداة للعثور عليهم. إذا كنت في دولة تدير التبادل الخاص بها ، فسيكون لدى موقع التبادل الإلكتروني أداة تساعدك في العثور على مساعدين للتسجيل في منطقتك (إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت ولايتك لديها منصة التبادل الخاصة بها أم لا ، فيمكنك ابدأ في HealthCare.gov وحدد ولايتك ؛ إذا كانت ولايتك لا تستخدم HealthCare.gov ، فسوف يوجهونك إلى موقع الويب الصحيح).
هل سأكون مؤهلاً للحصول على الدعم؟
يمكن للأشخاص الذين يصنعون ما بين 100 ٪ و 400 ٪ من مستوى الفقر الفيدرالي التأهل للحصول على إعانة التأمين الصحي للائتمان الضريبي (الحد الأدنى هو 139 ٪ من مستوى الفقر إذا كنت في ولاية وسعت برنامج Medicaid ، لأن تغطية Medicaid هي متاح تحت هذا المستوى ؛ وسعت غالبية الولايات برنامج Medicaid). يتغير مستوى الفقر الفيدرالي (FPL) كل عام ، ويستند إلى دخلك وحجم عائلتك. يمكنك البحث عن FPL لهذا العام هنا.
ستستخدم أرقام FPL لهذا العام للتقدم بطلب للحصول على إعانة التأمين الصحي للعام المقبل. على سبيل المثال ، إذا تقدمت بطلب للحصول على خطة Obamacare لعام 2020 أثناء التسجيل المفتوح في خريف عام 2019 ، أو إذا تقدمت بطلب للحصول على تغطية 2020 في منتصف عام 2020 باستخدام فترة تسجيل خاصة (يتم تشغيلها بواسطة حدث مؤهل) ، فستستخدم FPL أرقام عام 2019. وذلك لأن التسجيل المفتوح لتغطية 2020 تم إجراؤه في أواخر عام 2019 ، وهو ما كان قبل إتاحة أرقام FPL لعام 2020.
من أجل الاتساق ، يتم استخدام نفس أرقام FPL لسنة التغطية الكاملة. تصدر أرقام FPL الجديدة كل عام في أواخر يناير ، لكنها لا تستخدم في تحديد أهلية الإعانة حتى يبدأ التسجيل المفتوح مرة أخرى في نوفمبر ، للتغطية سارية في العام التالي.
سيستمر التسجيل المفتوح لتغطية 2021 من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر 2020 في معظم الولايات. وفي كل ولاية ، سيتم استخدام أرقام مستوى الفقر لعام 2020 لتحديد أهلية الإعانة لتغطية 2021 (مستوى FPL أعلى في ألاسكا وهاواي ، وتستند أهلية الإعانة في تلك الولايات إلى إرشادات FPL المحلية).
بسبب فقدان الوظائف - والخسارة المرتبطة بالتأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل - بسبب جائحة COVID-19 ، كان عدد الأشخاص الذين تأهلوا لفترات تسجيل خاصة للتسجيل في خطة من خلال التبادل في منتصف الطريق حتى عام 2020 أعلى بكثير من المعتاد. إذا كنت مسجلاً في خطة صحية لعام 2020 من خلال التبادل بسبب حدث مؤهل وكنت في الولايات المتحدة القارية ، فيمكنك التأهل للحصول على دعم التأمين الصحي من خلال إجمالي معدل معدّل خاص بـ ACA دخل الأسرة في حدود:
- من 12،490 دولارًا إلى 49،960 دولارًا لفرد واحد (الحد الأدنى هو 17،361 دولارًا إذا كنت في ولاية وسعت برنامج Medicaid).
- 16،910 دولارات أمريكية إلى 67،640 دولارًا أمريكيًا للزوجين (الحد الأدنى هو 23،504 دولارات أمريكية إذا كنت في ولاية وسعت برنامج Medicaid).
- من 25750 دولارًا إلى 103000 دولارًا لعائلة مكونة من أربعة أفراد (الحد الأدنى هو 35792 دولارًا إذا كنت في ولاية وسعت برنامج Medicaid).
ولكن حتى إذا استوفيت مؤهلات الدخل ، فقد تظل غير مؤهل للحصول على إعانة. سيكون هذا هو الحال إذا:
- تعتبر ثاني أقل خطة فضية تكلفة في منطقتك ميسورة التكلفة على مستوى دخلك ، حتى بدون دعم. لكن هذه الظاهرة أقل شيوعًا الآن مما كانت عليه في عامي 2014 و 2015 ، لأن متوسط الأقساط قد زاد بشكل كبير ، مما يجعل الإعانات الممتازة ضرورية لمعظم الملتحقين الذين لا يتجاوز دخلهم 400٪ من مستوى الفقر.
- أنت مؤهل للحصول على خطة ذات قيمة دنيا ميسورة التكلفة من صاحب العمل (لك أو لزوجتك). لعام 2020 ، تعني "التكلفة المعقولة" أن التغطية لا تكلف أكثر من 9.78٪ من دخل الأسرة. لاحظ أن القدرة على تحمل تكاليف الخطط التي يرعاها صاحب العمل تُحسب فقط على أساس تكاليف الموظف ، بغض النظر عن تكلفة إضافة الزوج والمعالين . لكن الزوج / الزوجة والمعالين ليسوا مؤهلين للحصول على إعانة في الصرف إذا كانت تغطية الموظف تعتبر ميسورة التكلفة للموظف ويتم تقديمها لأفراد الأسرة. وهذا ما يسمى خلل الأسرة.
- أنت مسجون أو لا تعيش في الولايات المتحدة بشكل قانوني.
كم من المال سأحصل عليه؟
ستحسب البورصة مبلغ دعم قسط التأمين الخاص بك. ولكن إذا كنت تريد فهم كيفية عمل هذا الحساب ، فعليك أن تعرف شيئين:
- مساهمتك المتوقعة في تكلفة تأمينك الصحي
يمكنك البحث عن هذا في الجدول أسفل الصفحة. لاحظ أنه يتغير كل عام. تم تفصيل النسب المئوية لمساهمة عام 2020 في إجراءات إيرادات IRS 2019-29. تتغير نسب المساهمة بشكل طفيف كل عام - فقد زادت كل عام في السنوات القليلة الأولى ، ثم انخفضت بشكل طفيف في عام 2018 ، وزادت لعام 2019 ، وانخفضت مرة أخرى لعام 2020. - تكلفة خطة الصحة المعيارية الخاصة بك
خطتك المعيارية هي ثاني أقل خطة صحية من المستوى الفضي تكلفة متاحة في منطقتك. يمكن أن يخبرك تبادل التأمين الصحي الخاص بك بالخطة ومقدار تكلفتها (تختلف تكلفة الخطة المعيارية من شخص لآخر ، حتى في نفس الموقع ، بناءً على عمر الشخص). يمكنك أيضًا تحديد موقعه بنفسك عن طريق الحصول على عروض أسعار لنفسك في البورصة ، وفرزها حسب السعر (عادةً ما يكون هذا هو الافتراضي) ، ثم النظر إلى ثاني أقل خطة فضية تكلفة.
مبلغ الدعم الخاص بك هو الفرق بين مساهمتك المتوقعة وتكلفة الخطة المرجعية في منطقتك.
شاهد مثالاً عن كيفية حساب التكاليف الشهرية ومبلغ الدعم الخاص بك في أسفل الصفحة. لكن اعلم أن التبادل سيقوم بكل هذه الحسابات نيابةً عنك - والمثال هو فقط مساعدتك على فهم كيفية عمل كل شيء ، ولكن ليس عليك القيام بهذه الحسابات للحصول على ائتمانك الضريبي الممتاز!
هل يمكنني توفير المال عن طريق شراء خطة أرخص ، أو هل يجب علي شراء الخطة المعيارية؟
لا يعني استخدام الخطة المعيارية لحساب الإعانة أنه يتعين عليك شراء الخطة المرجعية. يمكنك شراء أي خطة برونزية أو فضية أو ذهبية أو بلاتينية مدرجة في بورصة التأمين الصحي الخاصة بك. يمكنكليساستخدم دعمك لشراء خطة كارثية.
إذا اخترت خطة تكلف أكثر من الخطة المعيارية ، فستدفع الفرق بين تكلفة الخطة المعيارية وتكلفة خطتك الأكثر تكلفة - بالإضافة إلى مساهمتك المتوقعة.
إذا اخترت خطة أرخص من الخطة المعيارية ، فستدفع أقل لأن أموال الدعم ستغطي جزءًا أكبر من القسط الشهري.
إذا اخترت خطة رخيصة جدًا بحيث تكلفتها أقل من الدعم الخاص بك ، فلن تضطر إلى دفع أي شيء مقابل التأمين الصحي. ومع ذلك ، لن تحصل على الدعم الزائد مرة أخرى (لاحظ أن الأشخاص في العديد من المناطق يمكنهم الآن الوصول إلى خطط برونزية بدون أقساط - بعد تطبيق ائتماناتهم الضريبية المميزة - نظرًا للطريقة التي كانت بها تكلفة تخفيضات مشاركة التكلفة مضافًا إلى أقساط الخطة الفضية بدءًا من 2018).
إذا كنت تحاول توفير المال عن طريق اختيار خطة ذات قيمة اكتوارية أقل (مثل الخطة البرونزية بدلاً من الخطة الفضية) ، فكن على دراية بأنه من المحتمل أن يكون لديك مشاركة أعلى في التكلفة (قابلة للخصم و / أو التأمين المشترك و / أو copays) عند استخدام تأمينك الصحي. ولكن في حالة غريبة أخرى بدأت في عام 2018 ، فإن خطط الذهب في بعض المناطق هي في الواقع أقل تكلفة من الخطط الفضية (حيث تمت إضافة تكلفة تخفيضات مشاركة التكلفة إلى أقساط خطة الفضة) ، على الرغم من حقيقة أن خطط الذهب لها قيمة اكتوارية أعلى .
ومع ذلك ، إذا كان لديك دخل أقل من 250٪ من FPL - وخاصة إذا كان أقل من 200٪ من FPL - ففكر في اختيار خطة الطبقة الفضية ، حيث ستكون القيمة الاكتوارية لتلك الخطة أفضل حتى من الخطة الذهبية ، أو في بعض الحالات ، حتى أفضل من الخطة البلاتينية. ذلك لأن هناك دعمًا مختلفًا يقلل من التكاليف المشتركة والتأمين المشترك والخصومات للأشخاص الذين تقل دخولهم عن 250٪ من مستوى الفقر. يمكن للأشخاص المؤهلين استخدامهبالإضافة إلىإعانة الائتمان الضريبي الممتاز ، ويتم تضمينها تلقائيًا في الخطة للأشخاص ذوي مستويات الدخل المؤهلة. ومع ذلك ، فهي متاحة فقط للأشخاص الذين يختارون خطة المستوى الفضي.
هل يجب أن أنتظر حتى أقوم بتقديم ضرائبي للحصول على الدعم لأنه ائتمان ضريبي؟
لا يتعين عليك الانتظار حتى تقدم الضرائب. يمكنك الحصول على ائتمان ضريبي مميز مقدمًا - يتم دفعه مباشرةً إلى شركة التأمين الخاصة بك كل شهر - وهو ما يفعله معظم الأشخاص. ومع ذلك ، إذا كنت تفضل ذلك ، فيمكنك اختيار الحصول على ائتمانك الضريبي المتميز كاسترداد ضريبي عند تقديمك للضرائب بدلاً من دفعها مقدمًا. هذا الخيار متاح فقط إذا قمت بالتسجيل في خطة من خلال التبادل. إذا اشتريت خطتك مباشرةً من شركة تأمين ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على إعانات مدفوعة مقدمًا ، ولن تتمكن أيضًا من المطالبة بالإعانة على إقرارك الضريبي.
إذا كان دخلك منخفضًا جدًا بحيث لا يتعين عليك تقديم ضرائب ، فلا يزال بإمكانك الحصول على الدعم ، على الرغم من أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على إعانة إذا كان دخلك أقل من مستوى الفقر (أو أقل من 139٪ من مستوى الفقر في الولايات التي وسعت برنامج Medicaid).
بغض النظر عما إذا كنت تأخذ الإعانة مقدمًا على مدار العام أو في مبلغ مقطوع في إقرارك الضريبي ، فستحتاج إلى تقديم نموذج 8962 مع إقرارك الضريبي. هذا هو نموذج تسوية (أو المطالبة بالكامل) ائتمانك الضريبي المتميز.
كيف أحصل على المال؟
إذا اخترت الحصول على الائتمان الضريبي المميز مقدمًا ، فإن الحكومة ترسل الأموال مباشرة إلى شركة التأمين الصحي نيابة عنك. تضيف شركة التأمين الصحي هذه الأموال إلى تكلفة أقساط التأمين الصحي ، مما يقلل المبلغ الذي ستدفعه كل شهر.
إذا اخترت الحصول على الائتمان الضريبي المتميز كاسترداد ضريبي ، فسيتم تضمين الأموال في المبلغ المسترد عند تقديم ضرائبك. قد يعني هذا استرداد ضرائب كبيرة. ولكن ، ستدفع أكثر مقابل التأمين الصحي كل شهر لأنك ستدفع كلاً من نصيبك من قسط التأمين والحصة التي كان سيتم تغطيتها من خلال الدعم إذا اخترت خيار الدفع المسبق. سيظهر حتى في النهاية ، ولكن إذا كان التدفق النقدي منخفضًا نسبيًا ، فقد تجد خيار الدفع المسبق أكثر سهولة في الاستخدام.
لماذا أنتظر حتى أقوم بتقديم ضرائبي للحصول على الدعم؟
معظم الناس لا يريدون الانتظار. يفضلون اختيار خيار الدفع المسبق. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك اختيار الحصول على الدعم مع استرداد الضريبة إذا:
- دخلك قريب جدًا من 400٪ من FPL.
- يختلف دخلك من سنة إلى أخرى ، لذا فأنت غير متأكد من المبلغ الذي ستجنيه.
عندما يتم دفع الدعم مقدمًا ، يعتمد مقدار الدعم علىتقديرمن دخلك للعام المقبل. إذا كان التقدير خاطئًا ، فسيكون مبلغ الدعم غير صحيح.
إذا كنت تكسب أقل من المقدرة ، فسيكون الدعم المقدم أقل مما كان ينبغي أن يكون. ستحصل على الباقي على أنه استرداد ضريبي.
إذا ربحت أكثر من المقدر ، سترسل الحكومة الكثير من أموال الدعم إلى شركة التأمين الصحي الخاصة بك. سيتعين عليك سداد جزء أو كل أموال الدعم الزائدة عند تقديمك للضرائب. والأسوأ من ذلك ، إذا انتهى بك دخلك الفعلي بأكثر من 400٪ من FPL ،سيتعين عليك سداد كل قرش من الدعم. قد يكون هذا آلاف الدولارات.
إذا حصلت على الدعم الخاص بك عند تقديم ضرائب الدخل بدلاً من تقديمها مقدمًا ، فستحصل على مبلغ الدعم الصحيح لأنك ستعرف بالضبط مقدار ما كسبته في ذلك العام. لن تضطر إلى رد أي منها.
ما الذي أحتاج إلى معرفته أيضًا حول كيفية عمل دعم التأمين الصحي؟
إذا تم دفع الإعانة الخاصة بك مقدمًا ، فقم بإخطار مكتب تبادل التأمين الصحي الخاص بك إذا تغير دخلك أو حجم عائلتك خلال العام. يمكن للبورصة إعادة حساب الدعم الخاص بك لبقية العام بناءً على معلوماتك الجديدة. قد يؤدي عدم القيام بذلك إلى الحصول على دعم كبير جدًا أو صغير جدًا ، والاضطرار إلى إجراء تعديلات كبيرة على مبلغ الدعم في الوقت الضريبي.
مثال على كيفية حساب دعم التأمين الصحي
ضع في اعتبارك أن البورصة ستقوم بكل هذه الحسابات نيابة عنك. ولكن إذا كنت مهتمًا بكيفية توصلهم إلى مبلغ الدعم الخاص بك ، أو إذا كنت تريد التحقق مرة أخرى من صحة الإعانة ، فإليك ما تحتاج إلى معرفته:
- اكتشف كيف يقارن دخلك بـ FPL.
- ابحث عن معدل مساهمتك المتوقع في الجدول أدناه.
- احسب المبلغ بالدولار الذي من المتوقع أن تساهم به.
- ابحث عن مبلغ الدعم الخاص بك عن طريق طرح مساهمتك المتوقعة من تكلفة الخطة المعيارية.
توم هو أعزب بدخل إجمالي معدل معدّل خاص بـ ACA يبلغ 23000 دولار في عام 2020. FPL لعام 2019 (يستخدم لتغطية 2020) هو 12490 دولارًا للفرد الواحد.
- لمعرفة كيف يقارن دخل توم بالدخل FPL ، استخدم:
الدخل ÷ FPL × 100.
23000 دولار 12490 دولارًا × 100 = 184.
دخل توم هو 184٪ من FPL. - باستخدام الجدول أدناه ، من المتوقع أن يساهم توم بنسبة تتراوح بين 4.12 إلى 6.49٪ من دخله. علينا أن نحدد النسبة المئوية من الطريق على طول هذا الطيف مع دخل قدره 184٪ من FPL. نقوم بذلك عن طريق أخذ 184-150 = 34 ، ثم قسمة ذلك على 50 (الفرق الإجمالي بين 150 و 200٪ من FPL). 34/50 = 0.68 أو 68٪.
- بعد ذلك ، نحدد الرقم الذي يمثل 68٪ من الطريق بين 4.12 و 6.49. نستخدم 6.49-4.12 = 2.37 ، ونأخذ 68٪ من ذلك. 2.37 مضروبًا في 0.68 = 1.61. لذلك نبدأ بـ 4.12 ونضيف 1.61 ، وهذا يجعلنا 68٪ من الطريق على طول هذا النطاق. 4.12 + 1.61 = 5.73
- من المتوقع أن يدفع توم 5.73٪ من دخله لخطة الفضة المرجعية.
- لحساب المقدار المتوقع أن يساهم به توم ، استخدم هذه المعادلة:
5.73 ÷ 100 × الدخل = مساهمة توم المتوقعة.
5.73 ÷ 100 × 23000 دولار = 1317.90 دولار.
من المتوقع أن يساهم توم بمبلغ 1،317.90 دولارًا أمريكيًا لهذا العام ، أو 109.83 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، في تكلفة تأمينه الصحي. يدفع إعانة الائتمان الضريبي الممتاز باقي تكلفة الخطة الصحية المعيارية. - لنفترض أن الخطة الصحية المعيارية في تبادل التأمين الصحي الخاص بشركة Tom تكلف 3900 دولار في السنة أو 325 دولارًا في الشهر. استخدم هذه المعادلة لمعرفة مبلغ الدعم:
تكلفة الخطة المعيارية - المساهمة المتوقعة = مبلغ الدعم.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
سيكون إعانة الائتمان الضريبية الممتازة التي يقدمها توم 2،582.10 دولارًا أمريكيًا في السنة أو 215.18 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
إذا اختار توم الخطة المرجعية ، أو خطة أخرى بقيمة 325 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، فسوف يدفع 109.83 دولارًا أمريكيًا شهريًا مقابل تأمينه الصحي. إذا اختار خطة تكلفتها 425 دولارًا شهريًا ، فسيدفع 209.83 دولارًا شهريًا لتأمينه الصحي. ولكن إذا اختار خطة تكلف 225 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، فسيدفع 9.83 دولارًا أمريكيًا فقط شهريًا مقابل تأمينه الصحي.
