ما يقدر بنحو 45 في المائة من جميع العاملين في الصناعة الخاصة لديهم خيار المشاركة في خطة صحية عالية الخصم (HDHP) في عام 2018 ، وفقًا لمكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل. مع HDHP تأتي الفرصة لاختيار واحد من أفضل مزودي حسابات التوفير الصحية (HSA) ، وقمنا بتجميع التفاصيل التي تحتاجها لاختيار واحد لك أو لشركتك.
استمر في القراءة لمعرفة كيف يمكنك اختيار أفضل شركة تسمح لك بكسب فائدة معفاة من الضرائب على استثمارك.
خيارات HSA لمدخرات الضرائب المؤجلة
- أفضل عموما: الاخلاص
- الأفضل لأصحاب العمل: هيئة هائل سعيد أنعم
- الأفضل لخيارات الخطة: بالإضافة إلى ذلك
- الأفضل مقابل رسوم منخفضة: أول بنك أمريكي
- الأفضل لخيارات الاستثمار: الصحة
- الأفضل لشفافية التسعير: حية
أفضل عموما : الاخلاص
الاخلاص
يتعلم أكثرلماذا اخترناه: يتصدر Fidelity القائمة برسوم قليلة جدًا ، ولا يوجد حد أدنى للحساب ، وعدد من خيارات الاستثمار ، والخدمات للأفراد والشركات.
ما نحبلا يدفع الأفراد أي رسوم لإدارة الحساب مع عدم وجود حد أدنى مطلوب للحساب
العديد من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك الأسهم الكسرية
معدلات الفائدة هي 0.01٪ نسبة العائد السنوي (APY) على الودائع النقدية
أرباب العمل لديهم رسوم حفظ السجلات التي يمكنهم نقلها إلى المشتركين الفرديين
حازت Fidelity على أعلى مراتب الشرف لخدماتها للأفراد والشركات. لا تفرض Fidelity رسومًا على المعاملات مثل فتح حساب وطلب بطاقات الخصم والسحب على المكشوف من الحساب وإيقاف المدفوعات. يفرض Fidelity على أصحاب العمل رسومًا لحفظ السجلات يمكنهم اختيار دفعها مباشرةً أو نقلها إلى الموظفين. تصل هذه الرسوم إلى 48 دولارًا سنويًا وتعتمد على الرصيد في حساب HSA للشخص.
عند 0.01٪ APY على الودائع النقدية (اعتبارًا من فبراير 2021) ، فإن معدل فائدة Fidelity منخفض. ومع ذلك ، يتماشى هذا المعدل مع بعض المزودين الآخرين في السوق. إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك اختيار استثمار أموال HSA الخاصة بك بدلاً من ذلك في محاولة لكسب معدل فائدة أعلى. إذا اخترت القيام بذلك ، فإن لدى Fidelity العديد من خيارات الاستثمار. تتضمن هذه الخيارات التي لا تتطلب حدًا أدنى من الرصيد والتي تقدم حصصًا جزئية ، مما يسمح لك بالاستثمار في الشركات ذات الأسهم الأكثر تكلفة. يمكنك الاختيار من بين عدد من صناديق الاستثمار ، بما في ذلك الصناديق من Wells Fargo و T. Rowe Price والمزيد.
ودائع فيديليتي مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) حتى 250000 دولار لكل حساب. تقدم الشركة أيضًا نظامًا أساسيًا على شبكة الإنترنت وتطبيقًا للجوال يجعل من السهل الوصول إلى حسابك.
الأفضل لأصحاب العمل: هيئة هائل سعيد أنعم
هيئة هائل سعيد أنعم
يتعلم أكثرلماذا نختاره: تسهل هيئة HSA على أصحاب العمل والموظفين التسجيل في برنامجهم. يشمل البرنامج أيضًا خدمات دعم العملاء والتعليم.
ما نحبمواد تعليمية قابلة للتخصيص لشركتك
فريق متخصص لخدمة العملاء من أصحاب العمل
لا يوجد حد أدنى على الودائع
رسوم إغلاق الحساب (25 دولارًا) والتسجيل الورقي (14.99 دولارًا) وفتح الحساب يدويًا (20 دولارًا)
يجب أن يكون لديك ودائع بقيمة 1،000 دولار على الأقل للاستثمار
بينما تقدم HSA Authority العديد من المزايا الإيجابية للأفراد ، فإن الشركة تمثل مكانة حقيقية لأصحاب العمل لأنها تقدم فريقًا مخصصًا وتخصص المواد التعليمية لعملك لمساعدة موظفيك على فهم كيفية الاستفادة المثلى من HSA الخاصة بهم. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم الشركة العديد من الأدوات التي تجعل إعداد حسابات موظفيك أمرًا سهلاً قدر الإمكان ، مثل الآلات الحاسبة عبر الإنترنت والعديد من العروض التقديمية التعليمية.
يمكن أن تؤدي عملية التسجيل السهلة إلى زيادة رضا الموظفين عن خطط التأمين الخاصة بهم. هيئة HSA ليس لديها متطلبات الحد الأدنى للرصيد لأصحاب العمل أو الأفراد مع هائل سعيد أنعم.
عند 0.01 ٪ للودائع حتى 4،999.99 دولارًا ، فإن أسعار الفائدة لهيئة HSA مماثلة لتلك الخاصة بالشركات الأخرى. ومع ذلك ، تقدم الشركة ما يصل إلى 0.50٪ معدل النسبة السنوية (APR) لاستثمارات تبلغ 50000 دولار أو أكثر (اعتبارًا من فبراير 2021).
على الجانب الفردي ، هناك بعض الرسوم المتضمنة التي قد تختار الشركات الأخرى التنازل عنها. وتشمل رسوم التسجيل الورقي 14.99 دولارًا ورسم إغلاق الحساب 25 دولارًا. إذا اخترت استخدام موقع الاستثمار الخاص بهم ، فستكلفك 36 دولارًا سنويًا.
الأفضل لخيارات الخطة: بالإضافة إلى ذلك
بالإضافة إلى ذلك
يتعلم أكثرلماذا اخترناها: تقدم أيضًا ثلاثة أنواع من HSA بحيث يكون لديك القدرة على اختيار الطريقة التي ترغب في إدارة حسابك بها.
ما نحب
يقدم ثلاثة أنواع من حسابات HSA
معدلات الفائدة أعلى قليلاً من معظم مقدمي الخدمات الآخرين
يجب أن يكون لديك ودائع بقيمة 1000 دولار قبل أن تتمكن من الاستثمار
المزيد من الرسوم المرتبطة بالحساب ، مثل رسوم خدمة الحساب
إذا كنت لا تشعر بأنك مشترك في حجم واحد يناسب الجميع بالنسبة إلى HSA ، فقد يكون خيار الحساب كذلك هو الخيار المناسب لك. أنها توفر ثلاثة أنواع من حسابات HSA: قسط إضافي ، وقيمة إضافية ، وتحديد إضافي. حساب القيمة الإضافية هو الخيار الأقل تكلفة ، بتكلفة 1 دولار شهريًا.
يربح كل نوع حساب معدل فائدة أعلى من موفري HSA الآخرين الذين راجعناهم. على سبيل المثال ، مع Premium HSA الإضافي الذي يتقاضى 4 دولارات شهريًا ، يكون لديك معدل نسبة سنوي قدره 0.35٪ للاستثمارات التي تبلغ 2499 دولارًا أمريكيًا أو أقل. الحد الأقصى لمعدل النسبة المئوية المقدم هو 0.70٪ للقسط الإضافي باستثمار أكبر من 25000 دولار (اعتبارًا من Februaru 2021).
يمكنك تقييم التسعير ومعدلات الفائدة لتحديد أفضل ما يناسبك. علاوة على ذلك ، لا تفرض رسومًا على العديد من الخدمات ، بما في ذلك فتح / إغلاق الحساب أو إيقاف الدفع أو طلب استبدال بطاقات الخصم. ومع ذلك ، يتطلب علاوة على ذلك رسومًا أكثر من بعض مقدمي الخدمة الذين وضعوا قائمتنا. على سبيل المثال ، هناك رسوم خدمة حساب سنوية قدرها 18 دولارًا.
لقد أحببنا أيضًا "مركز التعلم" التابع للشركة ، والذي يضم أدوات تعليمية حول مجموعة متنوعة من الموضوعات المتعلقة بالاستثمار و HSAs. إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ باستخدام HSA ، فستساعدك مواد هذا المركز.
الأفضل مقابل رسوم منخفضة: أول بنك أمريكي
أول بنك أمريكي
يتعلم أكثرلماذا نختاره: لا توجد رسوم لفتح حساب والاحتفاظ به ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة المرتفعة.
ما نحب0 دولار كحد أدنى لفتح حساب
لا توجد رسوم شهرية للاحتفاظ بحساب
معدلات فائدة 0.075٪ لكل ربع سنة أو تصل إلى 0.30٪
يجب أن يكون لديك رصيد حساب 1،000 دولار للاستثمار
3.95 دولار رسوم شهرية إذا تلقيت كشوف حسابات ورقية
First American Bank هو بنك خاص يقع في ولاية إلينوي. ومع ذلك ، فإنهم يقدمون هائل سعيد أنعم في جميع أنحاء البلاد جنبًا إلى جنب مع خدمة العملاء الشخصية والرسوم المنخفضة للعملاء. لا توجد رسوم لإنشاء حساب أو الاحتفاظ به ، وستتلقى بطاقة خصم Mastercard مجانية يمكنك استخدامها لتسديد المدفوعات في مكتب طبيبك.
يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 1000 دولار في حسابك للاستثمار في First American Bank. ومع ذلك ، حتى إذا لم تستثمر ، فإن أسعار الفائدة أعلى قليلاً من العديد من الشركات التي استعرضناها. تتراوح الأسعار من 0.09٪ إلى 1.00٪ APR بناءً على الأموال الموجودة في حسابك.
يقدم First American Bank بوابة إلكترونية وتطبيقًا يسمى FAB Health. إنهم مؤمنون من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، لذا فإن أموالك محمية بما يصل إلى 250000 دولار. ومع ذلك ، كما هو الحال مع جميع الحسابات ، فإن أرباح الاستثمار ليست محمية.
إن هائل سعيد أنعم للبنك لا يخلو من الرسوم بالكامل. ستدفع 3.95 دولار شهريًا إذا اخترت استلام كشوف ورقية.
الأفضل لخيارات الاستثمار: الصحة
الصحة
يتعلم أكثرلماذا نختارها: تقدم HealthEquity نصائح استثمارية سهلة الفهم ، والقدرة على إدارة محفظتك الاستثمارية ، أو اختيار خيار "AutoPilot" حيث يساعد خبراء الاستثمار في إدارة محفظتك.
ما نحبسهولة فهم نصائح وخيارات الاستثمار
صناديق استثمار VanGuard المتعددة لاستخدامها كأدوات استثمارية
يجب أن يتجاوز الرصيد 2000 دولار قبل أن تتمكن من الاستثمار في الصناديق المشتركة مجانًا
يجب دفع رسوم شهرية للاستثمار في الصناديق المشتركة إذا كان رصيد حسابك أقل من 2000 دولار
إذا كنت تنظر إلى HSA الخاص بك إلى حد كبير على أنه استثمار أو كنت تبحث ببساطة عن تحقيق أقصى استفادة من الأموال التي تضعها ، فإن HealthEquity يعد خيارًا جيدًا لك. إنه يقدم دروسًا تعليمية مفيدة في شكل مقاطع فيديو وأدلة عبر الإنترنت على موقعهم فيما يتعلق بإمكانيات الاستثمار في هائل سعيد أنعم والتي يمكن أن تجعلك تشعر بالذكاء المالي.
يوفر لك HealthEquity أيضًا إمكانية اختيار طريقين لاستثمار أموالك: اختيار صناديق VanGuard المشتركة الخاصة بك أو استخدام خيار "AutoPilot" حيث تدير خوارزمياتهم محفظتك. Vanguard هي أكبر مزود للصناديق المشتركة في العالم وتدير مليارات الدولارات ، مما يساعد على توفير الأمان لاستثماراتك.
ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أنه يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 2000 دولار في حساب HSA الخاص بك قبل أن تتمكن من الاستثمار في الصناديق المشتركة دون الدفع. إذا كان لديك أقل من 2000 دولار في حسابك ، فلا يزال بإمكانك الاستثمار ولكن يجب عليك دفع رسوم شهرية.
يخدم HealthEquity الأفراد والشركات على حد سواء. أكثر من 100،000 مؤسسة تستخدم خدمات HSA الخاصة بهم. إنها خيار "أمين حفظ" غير مصرفي يوفر خدمة العملاء على مدار 24 ساعة في اليوم ، 7 أيام في الأسبوع. إذا قمت بالتسجيل كفرد ، يمكنك التسجيل في أي وقت. إذا قمت بالتسجيل في شركة ، يجب أن تنتظر فترة التسجيل المفتوحة.
تشتمل الميزات الإضافية الأخرى التي توفرها عروض HealthEquity على بطاقة خصم يمكنك استخدامها لزيارات الأطباء والصيدليات بالإضافة إلى تطبيق للجوّال لإدارة حسابك.
الأفضل لشفافية التسعير: حية
حية
يتعلم أكثرلماذا اخترناها: يسرد Lively جدول الرسوم الخاص به على موقعه على الويب ويتقاضى 0 دولارًا شهريًا للأفراد الذين ليس لديهم حد أدنى للرصيد المطلوب
ما نحبرسوم 0 دولار شهريًا مع عدم وجود حد أدنى للرصيد للأفراد
يقدم قائمة كاملة بالرسوم ، وكثير منها $ 0
لا يوجد حد أدنى لرصيد الحساب
معدلات الفائدة أقل بنسبة 0.01 في المائة من العائد السنوي على الأرصدة النقدية
يحتوي موقع الويب على الحد الأدنى من المعلومات التعليمية ومعلومات الشركة
تعتبر شركة Lively نفسها "حساب توفير صحي حديث" حيث تسعى الشركة لضمان استخدام عملائها لأقصى مزايا حساباتهم. إحدى الطرق لتحقيق ذلك هي الحفاظ على الأسعار منخفضة وشفافة قدر الإمكان. يسردون قائمة بالرسوم على موقعهم على الويب ، والعديد منها مجاني ، بما في ذلك تحويل الأموال وبطاقات الخصم ورسوم المساهمة الزائدة.
الأفراد الذين يفتحون حسابًا نشطًا يدفعون 0 دولارًا أمريكيًا شهريًا بدون متطلبات حد أدنى للرصيد. لديهم أيضًا حرية الوصول إلى الاستثمارات ، إذا رغبت في ذلك. إذا كان الأفراد يرغبون في الحصول على استثمارات المحفظة الموجهة ، فإن الرسوم السنوية هي 0.50٪. أرباب العمل الذين يستخدمون Lively يدفعون 2.95 دولارًا لكل موظف على أساس شهري. Lively مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية من خلال شريكها المصرفي Choice Financial.
يقدم موقع Lively الإلكتروني نظرة "مجرد الحقائق" على عروضهم. لا يوجد الكثير من الصفحات الإضافية التي تحتوي على نصائح أو موارد لمعرفة المزيد عن الشركة. ومع ذلك ، سيستمتع بعض المستخدمين بهذا الأسلوب المبسط لاختيار ناقل HSA.
الحكم النهائي
تختلف شركات HSA في أسعار الفائدة والرسوم وخدمة العملاء. يتطلب اختيار العامل المناسب لك أو لموظفيك دراسة متأنية لهذه العوامل وغيرها لزيادة استثمارك وتقليل التكاليف من الجيب.
قارن بين المزودين
أسئلة مكررة
كيف يعمل HSA؟
حساب التوفير الصحي (HSA) هو خطة تأمين جزئية وحساب توفير جزئي. للحصول على HSA ، يجب أن يكون لديك أولاً خطة صحية ذات خصومات عالية (HDHP). لعام 2020 ، كان هذا الخصم بحد أدنى 1400 دولار للفرد و 2800 دولار للعائلة ، وفقًا لموقع HealthCare.gov. ميزة هذا النوع من الخطة هي أن الخصومات تميل إلى أن تكون منخفضة ، بالإضافة إلى أنه يمكنك دمج الخطة مع HSA لتجربة وفورات ضريبية وكسب الفائدة.
الحد الأدنى للخصم لـ HDHP يختلف سنويًا. يمكنك المساهمة بالدولار غير الخاضع للضرائب في حساب HSA الخاص بك ، ثم استخدام هذه الدولارات لدفع النفقات الصحية من أجل خصمك الأعلى.
يعني جزء "حساب التوفير" من HSA أن الأموال التي تساهم بها في حساب HSA الخاص بك لديها القدرة على كسب الفائدة بمرور الوقت. نظرًا لأن أموال HSA تتجدد من سنة إلى أخرى (والأرباح لا تخضع للضريبة) ، فقد تتمكن من استخدام حساب HSA لكسب المال ودفع ضرائب أقل.
يمكن لكل من صاحب العمل والفرد المساهمة في HSA. إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات إلى هائل سعيد أنعم ، فلن يتم إدراجها كدخل ، وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية.
ما هو مزود حساب التوفير الصحي؟
يشمل مقدمو HSA شركات التأمين التي قد تقدم HSA جنبًا إلى جنب مع خطة التأمين الخاصة بهم. أيضًا ، قد تقدم البنوك وبعض المؤسسات المالية أيضًا HSA مستقلًا عن بوليصة التأمين الخاصة بك. وتطلق خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) على هذه الشركات اسم "أمناء HSA".
بمجرد اختيار موفر HSA (حتى إذا كان صاحب العمل الحالي يساهم) ، يكون الحساب محمولًا. هذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ بالحساب حتى إذا قمت بتغيير الوظائف أو تقاعدت.
ما هي التكاليف النثرية المرتبطة بمقدم حساب التوفير الصحي؟
لا يمكنك استخدام هائل سعيد أنعم لسداد أقساط التأمين المرتبطة بـ HDHP الخاص بك. لذلك ، سيتعين عليك دفع أقساط التأمين الخاصة بك من جيبك الشخصي باستخدام أموال خاضعة للضريبة.
ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بـ HDHP جنبًا إلى جنب مع HSA ، فإن الأموال التي تدفعها للخصم الخاص بك لا تزال من الناحية الفنية من جيبك. ومع ذلك ، فإن الأموال المدفوعة باستخدام هائل سعيد أنعم لا تخضع للضريبة.
هل هناك استثناءات لما يمكن استخدام الأموال من أجله؟
يمكنك استخدام الأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم للدفع مقابل خدمات مثل:
- تأمين العملة
- المدفوعات المشتركة
- خصم (خصومات
ومع ذلك ، لا يمكنك عادةً استخدام أموال HSA لدفع أقساط التأمين.
عندما تبلغ 65 عامًا ، يمكنك استخدام حساب هائل سعيد أنعم لأية نفقات مرغوبة. ومع ذلك ، إذا لم تكن هذه نفقات طبية ، فسوف تدفع ضرائب الدخل على الأموال المستخدمة. فائدة هذا السحب على حساب التقاعد هو أنه لا يوجد حد أدنى للأموال التي يمكنك سحبها من حساب هائل سعيد أنعم في سن 65 أو بعد ذلك.
هل HSA معفاة من الضرائب؟
الأموال التي تساهم بها في حساب هائل سعيد أنعم لا تخضع للضريبة. من الناحية المثالية ، سيساعدك هذا النهج على توفير المال حتى تتمكن من استخدام الدولارات غير الخاضعة للضريبة في حساب هائل سعيد أنعم في دفع النفقات الطبية المؤهلة.
نظرًا لأن هذه الأموال لا تخضع للضرائب ، فهناك حد لمقدار المساهمة في حساب هائل سعيد أنعم. بالنسبة لعام 2021 ، يبلغ هذا المبلغ 3600 دولار للتغطية الفردية (الذاتية) و 7200 دولار للتغطية العائلية.
أحد جوانب HSA التي تختلف عن بعض الحسابات المماثلة الأخرى ، مثل حساب الإنفاق المرن ، هو أنه يمكن ترحيل أموال HSA على أساس سنوي. إذا كنت لا تستخدم الأموال المعفاة من الضرائب التي ساهمت بها ، فيمكن أن تستمر في كسب الفائدة في حساب HSA الخاص بك ويمكنك استخدامها في وقت لاحق إذا رغبت في ذلك. تتراكم الأرباح أو الفوائد على HSA على أساس معفى من الضرائب.
من يمكنه استخدام HSA؟
هائل سعيد أنعم لأولئك الذين لديهم خطط صحية عالية للخصم. هذه الخطط ذات الحد الأدنى من الخصومات كما تحددها الحكومة الفيدرالية على أساس سنوي. في عام 2020 ، كان متوسط خصم HDHP 5316 دولارًا ، وفقًا لـمجلة الجمعية الطبية الأمريكية (JAMA).
لكي تكون مؤهلاً للحصول على HSA ، يجب أن تفي بالمتطلبات التالية التي تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية:
- لديك تغطية تأمينية بموجب HDHP
- ليس لديك تغطية صحية أخرى بخلاف ما تسمح به مصلحة الضرائب على وجه التحديد (مثل خطة الأدوية التي تستلزم وصفة طبية)
- ألا تكون مسجلاً في برنامج Medicare
- لا تعتمد على الإقرار الضريبي لشخص آخر
أيضا ، هائل سعيد أنعم للفرد فقط. لا يمكن للأزواج أو العائلات الحصول على حساب هائل سعيد أنعم مشترك.
المنهجية
قمنا بمراجعة 15 شركة تقدم HSAs لكل من الأفراد وأصحاب العمل قبل تضييق المجال إلى ستة. وشملت الاعتبارات رسوم العملاء وأسعار الفائدة وفرص الاستثمار. أخذنا في الاعتبار أيضًا خدمة العملاء والأدوات التعليمية المستندة إلى الويب والتطبيق عند التحديد النهائي.
