كيفية الحصول على تأمين على الحياة إذا كنت مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية

يعد التأمين على الحياة وسيلة مهمة لحماية أحبائك في حالة وفاتك. غالبًا ما يكون العثور على سياسة ميسورة التكلفة أمرًا صعبًا إذا كنت أكبر سنًا أو لا تتمتع بصحة جيدة. بالنسبة للبعض الذين يعانون من حالة مزمنة أو موجودة مسبقًا ، قد يبدو الأمر أقرب إلى المستحيل.

هذا هو الحال مع الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. بغض النظر عن مدى صحتك أو مدى التزامك بالعلاج ، فإن خياراتك اليوم قليلة ومرات أكثر تكلفة من المتوقع أن يدفعها الشخص العادي.

هذا لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على تأمين على الحياة ؛ في بعض الحالات ، يمكنك ذلك. لكن الحقيقة القاسية هي أن التأمين على الحياة ضد فيروس نقص المناعة البشرية يمكن أن يكون مكلفًا للغاية ، بل وباهظًا ، مما يجعل المشكلة لا تتعلق كثيرًا بإمكانية الوصول ولكن بالقدرة على تحمل التكاليف.

التأمين على الحياة كتمييز

لنبدأ بالقول كما هو: التأمين كان دائمًا تمييزيًا. تضع شركات التأمين تكاليفها ومؤهلاتها على أساس المخاطر الاكتوارية ، وترسم خطًا إحصائيًا لتحديد من هو ومن ليس يمثل مخاطرة جيدة. إنهم لا ينظرون إليك كفرد بل مزيج من العوامل التي من المحتمل أن تتسبب في وفاتك في وقت أبكر مما ينبغي.

إن المدى الطويل والقصير هو أن التأمين على الحياة هو لعبة مراهنة ، وبالنسبة لمعظم شركات التأمين ، فإن الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية هم ببساطة رهان سيء.

ولكن هل هذا يعكس الحقائق أم تحيزًا لا أساس له يميز بشكل نشط ضد جميع السكان المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية؟ عند النظر بموضوعية إلى إحصائيات البقاء على قيد الحياة ، فإننا نعرف ذلك على وجه اليقين:

• وفقًا لبحث من تعاون مجموعة الإيدز في أمريكا الشمالية للبحث والتصميم (NA-ACCORD) ، يمكن لشخص يبلغ من العمر 20 عامًا مصاب بفيروس نقص المناعة البشرية ويتلقى العلاج بمضادات الفيروسات القهقرية أن يتوقع الآن أن يعيش في أوائل السبعينيات من عمره.
• دعمت دراسة عام 2014 من قبل دراسة الأترابية متعددة المراكز (MACS) هذه الادعاءات ، وخلصت إلى أن الأشخاص الذين يبدأون العلاج مبكرًا (عندما يكون عدد خلايا CD4 لديهم أعلى من 350) يجب أن يكون لديهم متوسط ​​عمر متوقع مساوٍ أو حتى أكبر من متوسط ​​العمر المتوقع. عامة السكان.

وبالمقارنة ، فإن الأشخاص الذين يدخنون يحلقون في المتوسط ​​10 سنوات من حياتهم مقارنة بمن لا يدخنون.في حين أن هذا لا يشير إلى أنه لن يتم معاقبتهم من قبل شركات التأمين ، إلا أنه لن يتم منعهم تلقائيًا أو إخضاعهم لنفس الأقساط المرتفعة التي يفرضها غير المدخن السليم المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية.

لماذا تقاوم شركات التأمين التغطية

شركات التأمين لا ترى الأمر بنفس الطريقة. هدفهم هو إدارة المخاطر والشكوك التي يمكن أن تؤثر على جانبي الميزانية العمومية ، وبالنسبة لهم ، فإن الإحصائيات تثقل كاهل الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. ضع في اعتبارك هذا:

• على الرغم من المكاسب في متوسط ​​العمر المتوقع ، فإن الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية هم أكثر عرضة للإصابة بأمراض غير مرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية قبل سنوات من نظرائهم غير المصابين. فالنوبات القلبية ، على سبيل المثال ، تُشاهد عادةً قبل 16 عامًا من عامة السكان ، في حين لا يتم تشخيص السرطانات المرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية في أي مكان من 10 إلى 15 عامًا.
• في حين تم تحقيق متوسط ​​العمر المتوقع نتيجة العلاج المبكر بمضادات الفيروسات القهقرية ، لا تزال هناك فجوة هائلة في عدد الأشخاص القادرين على تحمل حمولة فيروسية لا يمكن اكتشافها. اليوم ، حوالي 30٪ فقط ممن تم تشخيص إصابتهم بفيروس نقص المناعة البشرية قادرون على قمع الفيروس ، بينما يظل أقل من نصفهم في الرعاية بعد التشخيص.

في النهاية ، تجادل شركات التأمين بأنه بغض النظر عن مدى "جودة" المرشح الفردي ، فإنها لا تستطيع التحكم في الشيء الوحيد المرتبط بعمر طويل - سواء كان الشخص سيأخذ حبوبه أم لا.

في بعض النواحي ، إنها حجة قديمة نظرًا لأن علاج فيروس نقص المناعة البشرية أكثر فعالية وتسامحًا مما كان عليه في الماضي. ومع ذلك ، في نظر شركة التأمين ، فإن الإدارة المزمنة للمرض تضع فيروس نقص المناعة البشرية في نفس فئة المخاطر مثل الأشخاص الذين يعانون من قصور القلب الاحتقاني.

والفرق الوحيد هو أنك لست مضطرًا لأن تكون مريضًا بسبب الحالة المزمنة حتى يتم منعك من الحصول على التأمين ؛ عليك ببساطة أنلديكفيروس نقص المناعة البشرية.

خيارات التأمين على الحياة

إذا لم تكن الأشكال التقليدية للتأمين على الحياة متاحة لك ، فلا يزال هناك عدد من الخيارات التي يمكنك استكشافها. بشكل عام ، لن يقدموا لك مخصصات وفاة عالية مثل السياسة الفردية ، لكنها قد تكون كافية لتغطية تكاليف معينة (مثل نفقات الجنازة أو التعليم) في حالة وفاتك.

من بين الخيارات الأكثر قابلية للتطبيق:

• قد تعرض شركتك التأمين على الحياة الجماعي المستند إلى صاحب العمل ، وفي بعض الحالات للموظف أو لزوجته. استحقاقات الوفاة في حدود 10000 دولار للموظف و 5000 دولار للزوج. كخطة جماعية ، تميل التكاليف إلى أن تكون ميسورة التكلفة.
• يعد التأمين الطوعي على الحياة من صاحب العمل خيارًا آخر تقدمه الشركات الكبرى ، مما يسمح للموظفين (وأحيانًا أزواجهم) بالتغطية على الحياة دون دليل على إمكانية التأمين. تقدم بعض هذه الخطط مزايا وفاة تصل إلى 100000 دولار.
• التأمين على الحياة بإصدار مضمون (المعروف أيضًا باسم سياسات القبول المضمونة) عبارة عن بوالص صغيرة ، مدى الحياة بالكامل مع مزايا وفاة تتراوح في أي مكان من 5000 دولار إلى 25000 دولار. عادة ، لا توجد أسئلة صحية والموافقة مضمونة. على هذا النحو ، ستكون الأقساط مرتفعة ولن تبدأ الفوائد الكاملة عادةً إلا بعد عام أو عامين من تاريخ السريان.

إذا فشلت جميع الخيارات الأخرى ، يمكنك التقدم للحصول على خطة جنازة مدفوعة مسبقًا (تُعرف أيضًا باسم خطة الحاجة المسبقة). يتم بيعها في الغالب من خلال دور الجنائز وتسمح لك بدفع مبلغ مقطوع أو خطة تقسيط. ستضع بعض دور الجنائز أموالك في صندوق ائتماني ، والذي سيتم الإفراج عنه عند وفاتك. في حالات أخرى ، سيأخذ منزل الجنازة بوليصة تأمين على حياتك ويطلق على نفسه اسم المستفيد.

كلمة من Verywell

إذا واجهت رفضًا لبوليصة التأمين على الحياة ، فقد ترغب في التفكير في تحويل تركيزك إلى التخطيط للتقاعد. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت بصحة جيدة وما زلت تعمل.

بدأت العديد من المنظمات في تقديم برامج تعالج العافية المالية طويلة الأجل للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. ومن أهمها شركة New York Life ومقرها مانهاتن ، والتي أطلقت في عام 2013 مبادرة "التخطيط الإيجابي" لتدريب 11000 من وكلائها حول الاحتياجات المالية لفيروس نقص المناعة البشرية.

تقدم العديد من منظمات فيروس نقص المناعة البشرية المجتمعية برامج مماثلة ، مما يسمح للعملاء بحضور ندوات مجانية أو مقابلة المتخصصين الماليين على أساس فردي. يمكنك أيضًا مراجعة كليات المجتمع المحلي ، والتي يقدم العديد منها دورات حول التخطيط للتقاعد.

سواء كان بإمكانك الحصول على تأمين على الحياة أم لا ، فإن الشيء الأكثر إنتاجية الذي يمكنك القيام به هو الاستعداد مسبقًا بما يكفي لمعالجة كل جانب من جوانب التقاعد ، وليس فقط موتك.