تأمين الإعاقة قصير الأمد

خوسيه لويس بيلايز إنك / جيتي إيماجيس

يدفع تأمين العجز قصير الأجل نسبة مئوية من راتبك إذا أصبحت معاقًا مؤقتًا ، مما يعني أنك غير قادر على العمل لفترة قصيرة من الوقت بسبب المرض أو الإصابة التي لا تتعلق بوظيفتك (تغطية تعويض العمال ستوفر دخلاً الاستبدال إذا كانت حالة الإعاقة ناتجة عن إصابة مرتبطة بالعمل). عادةً ما توفر لك سياسة الإعاقة قصيرة الأجل 40٪ إلى 80٪ من راتبك الأساسي قبل الإعاقة.

بعض الأشخاص لديهم تأمين قصير الأجل ضد العجز من خلال صاحب العمل أو النقابة أو أي منظمة مهنية أخرى. يُعرف هذا النوع من السياسة بتغطية المجموعة. يمكنك أيضًا شراء بوليصة تأمين فردية مباشرة من شركة أو وكيل تأمين ، على الرغم من أن شراء التغطية بنفسك سيكون أكثر تكلفة بشكل عام.

وإذا اشتريت سياسة الإعاقة قصيرة الأجل الخاصة بك ، فستحتاج على الأرجح إلى الخضوع للاكتتاب الطبي والاكتتاب المالي ، على عكس تغطية المشكلة المضمونة التي يمكنك الحصول عليها إذا كان صاحب العمل يقدم تغطية جماعية للإعاقة قصيرة الأجل.

كيف يعمل تأمين الإعاقة قصير الأجل

معظم سياسات الإعاقة قصيرة المدى لها نفس التصميم العام. تدفع أنت أو صاحب العمل قسطًا شهريًا ليتم تغطيته.عندما يمنعك مرض أو إصابة من العمل ، يمكنك التقدم للحصول على منفعة من خلال التحدث مع شخص ما في قسم الموارد البشرية بشركتك أو وكيل التأمين الخاص بك. قد تضطر إلى دفع ضرائب على الأموال التي تتلقاها من بوليصة الإعاقة ، اعتمادًا على ما إذا كانت أقساط البوليصة قد دفعتها أنت أو صاحب العمل ، وما إذا كان قد تم دفعها بأموال قبل الضرائب أو بعد الضريبة.

تتطلب معظم سياسات الإعاقة قصيرة المدى دليلًا من طبيبك يشرح حالتك ويقدر المدة التي ستقضيها من وظيفتك. على الأرجح ، ستكون هناك فترة انتظار بين تاريخ ترك العمل والتاريخ الذي تكون فيه مؤهلاً لتلقي المزايا ، على الرغم من أن سياسات الإعاقة قصيرة الأجل تبدأ عادةً في غضون أسبوعين.

قد يطلب منك صاحب العمل استخدام بعض أو كل أيامك المرضية قبل أن تبدأ البوليصة في الدفع. بمجرد انتهاء فترة الانتظار ، ستتلقى عمومًا نسبة مئوية محددة من الأجور التي تلقيتها قبل أن يتم إعاقتك.

على سبيل المثال ، إذا كنت قد دفعت 1000 دولار أمريكي في الأسبوع ، ودفعت وثيقتك 60٪ من أرباح ما قبل الإعاقة ، فستحصل على ميزة 600 دولار أمريكي في الأسبوع. تدفع السياسات قصيرة الأجل بشكل عام المزايا لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر ، على الرغم من أن البعض سيقدم تغطية لمدة تصل إلى عام أو أكثر (تنتهي المزايا عند انتهاء العجز ، إذا حدث ذلك في وقت أقرب من التاريخ الذي ستتوقف فيه البوليصة عن الدفع. فوائد). إذا كنت لا تزال غير قادر على العمل عند انتهاء استحقاقات العجز قصيرة الأجل الخاصة بك ، فقد تكون مؤهلاً لتلقي استحقاقات الإعاقة طويلة الأجل إذا كان لديك بوليصة إعاقة طويلة الأجل ، أو يمكنك التقدم بطلب للحصول على تأمين الإعاقة للضمان الاجتماعي ، اعتمادًا على الظروف.

إجازة الحمل والأمومة هي سبب شائع جدًا لمطالبات الإعاقة قصيرة الأجل. تسمح قواعد قانون الإجازة العائلية والطبية (FMLA) بإجازة غير مدفوعة الأجر لمدة 12 أسبوعًا ، ولكن يمكن استخدام تأمين العجز قصير الأجل لضمان حصول الأم الجديدة على نسبة مئوية من راتبها العادي خلال جزء من إجازة الأمومة على الأقل.

بموجب قانون الرعاية الميسرة (ACA) ، يُطلب من أصحاب العمل الكبار تقديم تأمين صحي للعاملين بدوام كامل ، ويتم تعريف الدوام الكامل على أنه 30 ساعة أو أكثر من "ساعات الخدمة" في الأسبوع. في عام 2015 ، أوضحت مصلحة الضرائب الأمريكية أن الوقت الذي يتلقى فيه الموظف مزايا الإعاقة (قصيرة الأجل أو طويلة الأجل) يعتبر "ساعات خدمة" مما يعني أنه يتعين على صاحب العمل الاستمرار في تقديم مزايا التأمين الصحي طالما كان الموظف لا يزال يعتبر موظفًا نشطًا (لاحظ أن ACA لا تطلب من أصحاب العمل تقديم أي نوع من التأمين ضد الإعاقة ، ولكن إذا فعلوا ذلك ، وإذا كان الموظف يتلقى مزايا الإعاقة ، فلا تزال تلك الساعات تعتبر ساعات خدمة).

كيف يختلف تأمين الإعاقة طويل الأمد؟

تم تصميم تأمين العجز طويل الأجل أيضًا ليحل محل جزء من دخلك عندما تمنعك الإعاقة من العمل ، ولكنه سيدفع مزايا لفترة أطول بكثير من خطة العجز قصيرة الأجل. تغطية الإعاقة طويلة الأمد لا تفعل ذلك بشكل عامبدايةدفع الفوائد حتى تصبح غير قادر على العمل لمدة شهر على الأقل ، وأحيانًا لمدة تصل إلى عام أو عامين. معظم الخطط لديها فترة انتظار من 3 إلى 26 أسبوعًا ، ولكن بمجرد أن تبدأ الفوائد ، فإنها تستمر لسنوات. اعتمادًا على السياسة ، قد يستمرون حتى تصل إلى سن التقاعد.

يتمتع العديد من العمال بتأمين ضد العجز قصير الأجل وطويل الأجل ، لأن المنتجين يمكنهما العمل جنبًا إلى جنب لضمان حصول العامل المعاق على بدائل الدخل الجزئي طوال فترة الإعاقة تقريبًا.

مثال على السياسات التكميلية هو سياسة الإعاقة قصيرة الأجل مع فترة انتظار لمدة أسبوعين ، والتي تحل محل 70 ٪ من أجر العامل لمدة ثلاثة أشهر ، إلى جانب سياسة الإعاقة طويلة الأجل التي لديها فترة انتظار لمدة ثلاثة أشهر و ثم يستبدل 60٪ من دخل العامل لمدة تصل إلى عشر سنوات (تختلف المدة التي ستدفع فيها خطة الإعاقة طويلة الأجل المزايا من خطة إلى أخرى ، ولكنها تقاس بالسنوات ، بدلاً من الأسابيع أو الأشهر).

تعد تغطية الإعاقة طويلة الأجل أكثر تكلفة من تغطية الإعاقة قصيرة الأجل ، نظرًا لأن المدفوعات المحتملة أكبر بكثير ، نظرًا لطول الفترة الزمنية التي يمكن أن يحصل فيها الشخص على المزايا.

كيف تختلف سياسات الإعاقة قصيرة المدى

في حين أن معظم سياسات الإعاقة قصيرة المدى لها سمات متشابهة ، قد يكون لكل منها خصائص مختلفة.

تعريف الإعاقة: تعرّف بعض سياسات الإعاقة قصيرة المدى الإعاقة بأنها عدم القدرة على العمل في وظيفتك الخاصة. تُعرف هذه بتعريفات "المهنة الخاصة" للإعاقة. تُعرّف السياسات الأخرى الإعاقة بأنها عدم القدرة على العمل في أي وظيفة ، والمعروفة باسم تعريف "أي مهنة". تنطبق مزايا إعاقة الضمان الاجتماعي فقط في حالات الإعاقة طويلة الأجل ، وتستند إلى تعريف "أي مهنة". لذلك إذا لم تكن قادرًا على العودة إلى عملك المعتاد ولكنك قادر على القيام ببعض أنواع العمل على الأقل ، فلن تقدم لك إدارة الضمان الاجتماعي مزايا الإعاقة. ولكن يمكن لشركات التأمين الخاصة تقديم مزايا أكثر سخاء ، في التجارة مقابل الأقساط التي تدفعها (أو صاحب العمل).

انتظار الخدمة: لن يقدم بعض أصحاب العمل خطط إعاقة قصيرة الأجل إلا بعد أن تكون قد عملت معهم لفترة زمنية محددة ، على سبيل المثال ، ستة أشهر أو سنة واحدة.

فترة الانتظار: يشار إليها أيضًا باسم فترة الإقصاء ، وهي الفترة بين المرض أو الإصابة ، ووقت بدء مزايا التأمين ضد الإعاقة. معظم خطط الإعاقة قصيرة المدى لها فترات انتظار تتراوح من 0 إلى 14 يومًا. بشكل عام ، تكون بوالص التأمين ذات فترة الانتظار الأطول أقساط أقل. العديد من خطط الإعاقة قصيرة المدى لها فترات انتظار مختلفة لأنواع مختلفة من الإعاقات. على سبيل المثال ، قد يكون للخطة فترة انتظار سبعة أيام للمرض ولا فترة انتظار لحادث وقع خارج العمل.

معدلات المزايا: تختلف معدلات المزايا ، لكنها تتراوح بشكل عام بين 40٪ و 80٪ من أرباحك قبل العجز. إذا كنت تريد سعرًا أعلى ، فقد تضطر إلى دفع قسط أكبر. بعض سياسات العجز قصيرة الأجل تغير معدلات الاستحقاقات خلال فترة الاستحقاق. على سبيل المثال ، قد تدفع وثيقتك 80٪ للأسابيع الثلاثة الأولى من العجز ثم 50٪ لبقية فترة الإعانة الخاصة بك.

فترات الاستحقاقات: تهدف سياسات الإعاقة قصيرة الأجل إلى استبدال جزء من دخلك عندما لا يمكنك العمل لفترة زمنية قصيرة نسبيًا ، عادة من ثلاثة إلى ستة أشهر. ستستمر بعض سياسات الإعاقة قصيرة الأجل في دفع المزايا لمدة تصل إلى عامين ، ولكنها أقل شيوعًا (لاحظ أن تغطية الإعاقة طويلة الأجل ، الموضحة أعلاه ، هي نوع مختلف من السياسة التي ستستمر في دفع المزايا لما يصل إلى عدة سنوات أو حتى سن 65 عامًا بموجب بعض الخطط ؛ يعد التأمين ضد العجز طويل الأجل أغلى بكثير من تأمين العجز قصير الأجل). قد تسمح لك سياسة الإعاقة قصيرة المدى الخاصة بك بالعودة إلى العمل على أساس تجريبي. على سبيل المثال ، قد تمنحك وثيقتك فترة تجريبية لمدة أسبوعين. إذا عدت إلى العمل لمدة تقل عن أسبوعين ، ثم وجدت أنه لا يمكنك أداء وظيفتك بسبب إعاقتك ، فستسمح لك السياسة بمواصلة استحقاقاتك كما لو أنك لم تعد إلى العمل.

التغييرات في قسط التأمين الخاص بك: إذا قمت بالتسجيل في بوليصة إعاقة قصيرة الأجل "غير قابلة للإلغاء" ، فلا يمكن لشركة التأمين تغيير أقساط التأمين أو المزايا الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا قمت بالتسجيل في بوليصة "مضمونة قابلة للتجديد" ، فيُسمح لشركة التأمين بتغيير أقساطك ، ولكن فقط إذا قاموا بتغييرها لمجموعة كاملة من حاملي وثائق التأمين. وتأتي أفضل تغطية مع خطط كلاهما متجددة ومضمونة غير قابلة للإلغاء ، ولكن هذه الخطط تميل أيضًا إلى الحصول على أقساط أعلى.

الاستثناءات: لن تغطي العديد من السياسات الإعاقات الناتجة عن محاولات الانتحار أو تعاطي المخدرات أو الحرب أو محاولات ارتكاب جريمة. كما يتم أيضًا استبعاد الحالات الموجودة مسبقًا ، على الرغم من أن هذا غالبًا ما يكون استثناءً مؤقتًا للخطط التي يرعاها صاحب العمل ( بمعنى آخر ، قد يكون لسياسة الإعاقة قصيرة الأجل التي يرعاها صاحب العمل فترة انتظار لمدة عام واحد ، بعد تسجيل الموظف في الخطة ، قبل أن تدفع مطالبات العجز المتعلقة بشروط الموظف الموجودة مسبقًا). كما لا يتم تغطية إصابات العمل ، التي يغطيها تأمين تعويض العمال بدلاً من ذلك.

كيفية الحصول على تأمين الإعاقة قصير الأمد

التسجيل في خطة المجموعة
قد يعرض صاحب العمل خطة إعاقة قصيرة الأجل كخيار مزايا متعلقة بالوظيفة. إذا كانت شركتك تقدم تأمينًا قصير الأجل ضد العجز ، فيمكنك التسجيل في الخطة خلال فترة التسجيل الأولية (عندما تصبح مؤهلاً لأول مرة للحصول على المزايا) ، أو خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة لصاحب العمل.

قد يُطلب منك الحصول على تغطية بموجب السياسة لفترة زمنية معينة قبل تغطية حالة موجودة مسبقًا (تُعرف باسم فترة الاستثناء). ألغت ACA استخدام فترات انتظار الحالة السابقة والاستثناءات لمزايا التأمين الصحي ، لكنها لم تغير القواعد المتعلقة بالتأمين ضد العجز. وستكون التفاصيل حول كيفية التعامل مع الحالات الموجودة مسبقًا في الإعاقة قصيرة الأجل معلومات التأمين التي يوفرها صاحب العمل الخاص بك ، لذا تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة.

تختلف القواعد المتعلقة بالتأمين ضد العجز قصير الأجل من دولة إلى أخرى. إذا كنت تعتقد أن شركتك أو شركة التأمين لا تعاملك معاملة عادلة ، فراجع قسم التأمين في ولايتك. يمكنك الوصول إلى قسم التأمين في ولايتك من خلال الموقع الإلكتروني للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.

التسجيل في سياسة فردية

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لدى صاحب عمل لا يقدم تأمينًا قصير الأجل ضد العجز ، فقد ترغب في التفكير في شراء بوليصة تأمين فردية. سيتعين عليك الخضوع للاكتتاب الطبي للحصول على خطة إعاقة فردية قصيرة الأجل (مرة أخرى ، لم تغير ACA أي شيء في هذا الشأن ؛ التأمين الصحي مضمون بغض النظر عن التاريخ الطبي ، لكن التأمين ضد العجز ليس كذلك).

وستحتاج شركة التأمين أيضًا إلى فحص أموالك ، بما في ذلك دخلك الحالي ، للتأكد من أن السياسة لن توفر مزايا مفرطة (هذه عملية أكثر وضوحًا مع سياسات الإعاقة التي يرعاها صاحب العمل ، نظرًا لأنها مصممة فقط لتحل محل مبلغًا معينًا من الدخل الذي تكسبه من صاحب العمل الذي يرعى سياسة الإعاقة).

عند التسوق للحصول على سياسة فردية ، ابحث عن شركة حسنة السمعة وتأكد من قراءة جميع تفاصيل سياستك. يمكن لإدارة التأمين في ولايتك الإجابة عن الأسئلة المتعلقة بالأمان المالي وسجل الشكاوى للشركات التي تقدم سياسات في منطقتك.

يمكنك العثور على تقييمات مزودي التأمين على المواقع التالية:

• موديز
• صباحا. أفضل