عندما تُقاس خصومات التأمين الصحي غالبًا بآلاف الدولارات ، قد تبدو المدفوعات المشتركة - المبلغ الثابت (عادةً في حدود 25 دولارًا إلى 75 دولارًا) الذي تدين به في كل مرة تذهب فيها إلى الطبيب أو تملأ وصفة طبية - مثل تغيير بسيط. لكن المساهمات تزيد حقًا عندما تكون لديك ظروف صحية مستمرة. وبالنسبة للخدمات الأكثر تكلفة ، مثل الرعاية العاجلة وزيارات غرفة الطوارئ ، يمكن أن تصل قيمة الاشتراكات إلى 100 دولار أو أكثر. وقد تتساءل: هل يتم احتساب الاشتراكات ضمن مبلغ التأمين الصحي الخاص بك؟ هل تبتعد عن المبلغ المقتطع الضخم في كل مرة تدفع فيها 30 دولارًا كدفعة مشتركة مقابل وصفة الغدة الدرقية أو الكوليسترول؟
هايستارز فوتوغرافي / جيتي إيماجيسمن الطبيعي أن تتأرجح عندما تفكر في خصم التأمين الصحي الخاص بك ، غالبًا ما يكون بضعة آلاف من الدولارات. أصبح وضع ميزانية للخصم من التأمين الصحي أمرًا ضروريًا للأشخاص المتمرسين ماليًا الذين ليسوا أثرياء. ولكن ، من الصعب تتبع تقدمك نحو الوفاء بالخصم الخاص بك إذا كنت لا تفهم ما الذي يمثله بالضبط بالنسبة لها.
يعتمد ما إذا كان يتم احتساب مشاركاتك المشتركة في مبلغ الخصم الخاص بك أم لا على كيفية قيام خطتك الصحية بهيكلة متطلبات تقاسم التكاليف.لا تحسب معظم الخطط مساهماتك المخصومة في حساب التأمين الصحي الخاص بك.ومع ذلك ، قد خطتك. تتغير متطلبات مشاركة تكاليف الخطة الصحية كل عام حيث تبحث الخطط الصحية عن طرق جديدة وفعالة من حيث التكلفة وصديقة للمستهلكين لهيكلة متطلبات تقاسم التكلفة.
كيف تعرف على وجه اليقين؟ أولاً ، تحقق من ملخص المزايا والتغطية. انتبه جيدًا للرياضيات في الأمثلة. إذا كان لا يزال غير واضح ، فقد تحتاج إلى الاتصال برقم العضو في بطاقة التأمين الصحي والاستفسار.
لكن بشكل عام ، يجب أن تتوقع ألا يتم احتساب مساهماتك المشتركة ضمن المبالغ المخصومة الخاصة بك. ومع ذلك ، سيتم احتسابها ضمن الحد الأقصى من الأموال الخاصة بك (ما لم يكن لديك خطة جدتك أو جدك تستخدم قواعد مختلفة للتكاليف من الجيب).
يمكن إضافة Copays بسرعة
المدفوعات المشتركة تضاف.إذا كنت تزور الطبيب بشكل متكرر أو تملأ الوصفات الطبية بشكل روتيني ، فإن المدفوعات المشتركة التي تُضاف إلى المبلغ القابل للخصم ستساعدك (ولكن مرة أخرى ، تذكر أنه حتى لو لم يتم احتسابها ضمن المبلغ القابل للخصم الخاص بك ، فمن المحتمل أنها لا تزال تحتسب في الحد الأقصى للخروج من خطتك كمية الجيب). تطبق معظم الخطط الصحية تكلفة بعض الخدمات على المبلغ المقتطع وتستخدم المدفوعات المشتركة لخدمات منفصلة ، مما يعني أن الالتزامات المشتركة والالتزامات القابلة للخصم لن تنطبق عمومًا على نفس الخدمة.
لكن ضع في اعتبارك أنه يمكن إجراء "خدمتين" مختلفتين في وقت واحد ، مثل زيارة المكتب التي تتضمن عملًا معملًا - مع وجود مشاركة في زيارة المكتب والعمل المعملية بتكلفة منفصلة يتم احتسابها في حساب الخصم الخاص بك.
لنفترض أن تأمينك الصحي منظم على النحو التالي:
- 1،000 دولار للخصم
- 30 دولارًا أمريكيًا للدفع مقابل زيارة طبيب الرعاية الأولية الخاص بك
- 60 دولارًا مشتركًا مقابل زيارة طبيب مختص
- 25 دولارًا أمريكيًا مقابل ملء وصفة طبية لعقار عام
- 45 دولارًا أمريكيًا كدفعة مشتركة لملء وصفة طبية لعقار ذي علامة تجارية
في كانون الثاني (يناير) ، تم تشخيص إصابتك بمرض السكري. يمكنك رؤية موفر الرعاية الرئيسية الخاص بك ثلاث مرات ويتم وصف دواء واحد عام ودواء يحمل علامة تجارية واحدة. دفعات شهر كانون الثاني (يناير) هي 30 دولارًا أمريكيًا + 30 دولارًا أمريكيًا + 30 دولارًا أمريكيًا + 25 دولارًا أمريكيًا + 45 دولارًا أمريكيًا = 160 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية).
موفر الرعاية الأولية (PCP) الخاص بك ليس سعيدًا بالتحكم في مرض السكري ، لذلك في فبراير ، ترسلك لمقابلة طبيب الغدد الصماء ، وهو طبيب متخصص في مرض السكري ومشاكل الهرمونات. يمكنك مراجعة الاختصاصي وإعادة ملء كل من الوصفات الطبية الخاصة بك. دفعات شهر فبراير هي 60 دولارًا أمريكيًا + 25 دولارًا أمريكيًا + 45 دولارًا أمريكيًا = 130 دولارًا أمريكيًا. لكن أخصائي الغدد الصماء يأمر أيضًا بسلسلة من الاختبارات والمختبرات ،التي لا يغطيها الاشتراك في زيارة المكتب المتخصص ، حيث يتم احتسابها بدلاً من ذلك ضمن المبلغ المخصوم منك. ينتهي بك الأمر بدفع 240 دولارًا للاختبارات ، وهذا يُحسب في حسابك القابل للخصم.
في شهر مارس ، رأيت طبيب الغدد الصماء مرتين. تقوم بتغيير الوصفات الطبية الخاصة بك ؛ أنت الآن على نوعين من الأدوية ذات الأسماء التجارية. دفعات شهر آذار (مارس) هي 60 دولارًا أمريكيًا + 60 دولارًا أمريكيًا + 45 دولارًا أمريكيًا + 45 دولارًا أمريكيًا = 210 دولارًا أمريكيًا. في شهر آذار (مارس) ، طلب طبيب الغدد الصماء أيضًا اختبارًا آخر ويكلفك 130 دولارًا (مرة أخرى ، يتم احتساب هذا ضمن المبلغ المقتطع ، وعليك دفع ثمنه بالإضافة إلى الدفع المشترك الذي تتحمله مقابل زيارة الطبيب).
بحلول نهاية شهر آذار (مارس) ، تكون قد دفعت إجمالي 500 دولار أمريكي كدفعات مشتركة لزيارات المكتب والوصفات الطبية ، بالإضافة إلى 370 دولارًا أمريكيًا للخصم الخاص بك. لا يزال يتعين عليك إنفاق 630 دولارًا (بدون احتساب المساهمات) قبل أن يتم الوفاء بالخصم الخاص بك للعام.
تحسب الخطط المتوافقة مع ACA عدد مرات الظهور مقابل الحد الأقصى من الجيب
على الرغم من أنه من النادر أن تصادف خطة تحسب الاشتراكات في الخصم ، إلا أن جميع الخطط المتوافقة مع ACA تحسب الاشتراكات (للخدمات التي تعتبر فوائد صحية أساسية) نحو الحد الأقصى السنوي من الجيب ، وهناك حد أعلى من حيث إلى أي مدى يمكن أن يكون الحد الأقصى الذي يمكنك دفعه من جيبك ، على افتراض أنك تتلقى كل رعايتك من مقدمي الخدمات الطبية الموجودين في شبكة خطتك الصحية. طالما أن خطتك لم تكن مُجدَّدة أو مُجدَّدة ، فلا يمكن أن يتجاوز إجمالي التكاليف التي تُدفع من الجيب داخل الشبكة أكثر من 8850 دولارًا لشخص واحد في عام 2021.
تحتوي معظم الخطط الصحية على حدود خارج الجيب تقل عن تلك الحدود القصوى ، لذلك قد يكون لديك خطة ذات سقف أقل بكثير لمدى ارتفاع رسوم الشبكة الخاصة بك من الجيب خلال العام. لكن برنامج Medicare الأصلي - بدون تغطية تكميلية - يعمل بشكل مختلف وليس له حد أقصى للرسوم التي تدفع من الجيب.
لا ينتهي الأمر بمعظم الأشخاص بتلبية الحد الأقصى من أموالهم الخاصة لهذا العام. ولكن إذا قمت بذلك ، فيمكن أن يكون أي مزيج من الاشتراكات ، والخصم ، والتأمين المشترك الذي يصل بك إلى الحد الأقصى. إذا كان لديك العديد من الخدمات التي ينطبق عليها الدفع المشترك ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الوفاء بالحد من الجيب الخاص بك بسبب المشاركة فقط ، دون الحاجة إلى الوفاء بالخصم الخاص بك على الإطلاق (في هذا السيناريو ، لن تضطر إلى الوفاء بالخصم الخاص بك للسنة ، حتى لو احتجت إلى رعاية لاحقًا في العام الذي ينطبق عليه الخصم عادةً).
في المثال أعلاه ، عندما تنفق 500 دولار على المساهمات المشتركة و 370 دولارًا للخصم الخاص بك بحلول نهاية شهر مارس ، تكون قد أنفقت 870 دولارًا أمريكيًا في إجمالي الحد الأقصى لخطتك للعام. ولكن اعتمادًا على كيفية تنظيم خطتك ، قد لا يزال لديك عدة آلاف من الدولارات قبل أن تبدأ خطتك في تغطية 100٪ من رعايتك لبقية العام.