كوبرا مقابل أوباما: أيهما أفضل؟

على وشك فقدان التأمين الصحي القائم على صاحب العمل الخاص بك؟ بالنظر إلى كوبرا ، (التي تمثل قانون تسوية الموازنة الموحد الشامل) ، لكن لست متأكدًا أيهما أفضل ، كوبرا أم أوباماكاري؟ (Obamacare هو مجرد اسم آخر لقانون الرعاية الميسرة أو ACA.) تعتمد الإجابة على وضعك ، ولكن إليك كيفية مقارنة كوبرا وأوباما كير.

نفس خطة الصحة مقابل خطة صحية مختلفة

إذا كنت مسجلاً في خطة صحية يقدمها صاحب العمل وستفقد تلك التغطية ، فإن COBRA متاح إذا كان لدى صاحب العمل 20 موظفًا على الأقل وكان إما شركة خاصة أو دولة أو حكومة محلية ، ولكن COBRA لا تنطبق على الخطط التي تقدمها الحكومة الفيدرالية أو الكنائس. يمكنك الاستمرار في تغطيتك لمدة تصل إلى 18 شهرًا مع كوبرا (أو 36 شهرًا في بعض الحالات) ، مع توفر 11 شهرًا إضافيًا إذا كنت معاقًا. [لاحظ أن قوانين استمرار الولاية قد توفر لك الفرصة لتوسيع نطاق التغطية التي يرعاها صاحب العمل حتى لو كان لدى صاحب العمل أقل من 20 موظفًا ؛ تختلف القواعد الخاصة بذلك من دولة إلى أخرى.]

عندما تختار كوبرا ، فأنت تدفع مقابل مواصلة التغطية بموجب خطة التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل والتي تمتلكها بالفعل. أنت تعرف كيف يعمل وماذا تتوقع. منحنى التعلم الوحيد المتضمن هو تعلم متى وكيف تسدد مدفوعات كوبرا الخاصة بك.

إذا اخترت خطة Obamacare الصحية من بورصة التأمين الصحي في ولايتك (أو خارج البورصة ، حيث تتوافق الخطط أيضًا مع ACA) ، فسوف تتخلى عن خطتك القديمة وسيكون لديك العديد من الخطط الجديدة للاختيار من بينها. ستشتري خطة في السوق الفردي ، على عكس السوق التي يرعاها صاحب العمل (يشار إليها غالبًا على أنها غير جماعية مقابل مجموعة). لذلك ستحتاج إلى فهم كيفية عمل خطتك الصحية الجديدة إذا كانت خطة من نوع مختلف عن الخطة القديمة. على سبيل المثال ، إذا كانت خطة صاحب العمل الخاصة بك هي PPO ولكن خطة Obamacare الجديدة الخاصة بك هي EPO ، فستحتاج إلى فهم كيفية اختلافهما حتى تتمكن من استخدام خطتك الجديدة بفعالية.

إذا واصلت خطتك الحالية بموجب COBRA ، فسيظل طبيبك في الشبكة لأنك لا تغير خطتك الصحية (لاحظ ، مع ذلك ، أن مقدمي الخدمة وشركات التأمين يقومون أحيانًا بإنهاء عقود الشبكة الخاصة بهم ، لذلك حتى الاحتفاظ بخطتك الصحية الحالية ليست كذلك ليس ضمانًا دائمًا أن تظل شبكة مزود الخدمة الخاصة بك دون تغيير). إذا اخترت خطة Obamacare جديدة بدلاً من ذلك ، فسيتعين عليك التأكد من أن طبيبك على اتصال بخطتك الجديدة ، أو سيتعين عليك تغيير الأطباء. ستحتاج إلى التحقق من أن أدويتك المحددة التي تستلزم وصفة طبية مغطاة ضمن كتيب وصفات الأدوية لخطتك الجديدة ، أو قد تضطر إلى دفع ثمنها من جيبك. كل هذا صحيح حتى لو كانت الخطة الفردية التي تختارها مقدمة من قبل شركة التأمين نفسها التي قدمت الخطة التي يرعاها صاحب العمل.

على سبيل المثال ، قد يكون لدى صاحب العمل خطة مقدمة من شركة تأمين بلو كروس بلو شيلد في ولايتك ، وقد تقرر التحول إلى خطة فردية تقدمها نفس شركة تأمين بلو كروس بلو شيلد. ولكن يمكن أن تظل خطتك الجديدة مختلفة تمامًا عن خطتك القديمة. الفوائد ، وشبكة الموفر ، وقائمة الأدوية المغطاة ، ونوع الخطة (HMO ، PPO ، EPO ، إلخ) - يمكن أن تختلف جميعها اختلافًا كبيرًا بين السوق الفردي والسوق التي يرعاها صاحب العمل ، حتى عندما تنظر إلى نفس شركة التأمين.

دفع قسط التأمين بالكامل مقابل الحصول على دعم لمساعدتك على الدفع

إذا اخترت تغطية استمرار COBRA ، فسوف تدفع القسط الشهري الكامل لتلك التغطية بنفسك ، بالإضافة إلى 2٪ رسوم إدارية (ضع في اعتبارك أن القسط الكامل يعني الجزء الذي كنت تدفعه بالإضافة إلى الجزء الذي كان صاحب العمل يدفعه ، والتي من المحتمل أن تكون جزءًا كبيرًا من قسط التأمين). قد يقدم بعض أصحاب العمل إعانات مؤقتة لمساعدتك في دفع أقساط COBRA ، لذا تحقق لمعرفة ما يتم تقديمه بالضبط.

إذا تخلت عن كوبرا واشتريت تأمينك الصحي من بورصة التأمين الصحي بدلاً من ذلك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعانة للمساعدة في خفض أقساطك الشهرية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على إعانة لخفض التكاليف الطبية التي تدفعها من جيبك ، بما في ذلك الحد الأقصى المخفض للخصم من الجيب والحد الأدنى للخصم ، والمدفوعات المشتركة ، والتأمين المشترك. هذه الإعانات متاحة فقط للتأمين الصحي الذي تم شراؤه من خلال بورصة التأمين الصحي ACA في ولايتك (إذا اشتريت خطة متوافقة مع ACA خارج البورصة ، فلا يمكنك الحصول على أي إعانات).

تعتمد الإعانات في الصرف على حساب ACA الخاص بدخل أسرتك. كلما ربحت أكثر ، كلما انخفض الدعم الخاص بك. إذا ربحت الكثير ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على إعانة. ولكن إذا كان دخلك معتدلاً ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على بعض المساعدة. تمتد أهلية الإعانة إلى الطبقة الوسطى. على سبيل المثال ، في عام 2021 ، يمكن لأسرة مكونة من أربعة أفراد يكسبون ما يصل إلى 104،800 دولارًا أن تتأهل بشكل عام للحصول على إعانة متميزة ، كما أن حدود الدخل أعلى في ألاسكا وهاواي.

الحصول على فرصة ثانية للاختيار

إذا كنت مؤهلاً للحصول على COBRA ، فليس لديك سوى وقت محدود للتسجيل. تبدأ الساعة في التكتكة إما في اليوم الذي تتلقى فيه إخطار انتخابات COBRA الخاص بك ، أو في اليوم الذي كنت ستفقد فيه التغطية (إذا لم تكن COBRA خيارًا) ، أيهما يأتي لاحقًا. على سبيل المثال ، إذا كانت تغطيتك ستنتهي في 30 يونيو وقدم صاحب العمل أوراق انتخابات COBRA لك في 25 يونيو ، فستبدأ فترة انتخابات COBRA في 30 يونيو. ولكن إذا لم يتم منحك أوراق COBRA حتى 3 يوليو ، من فترة انتخابات كوبرا التي ستبدأ في 3 يوليو.

من هذا التاريخ ، لديك عادة 60 يومًا لتقرير ما إذا كنت تريد انتخاب كوبرا (كما تمت مناقشته في لحظة ، تم تمديد هذا الموعد النهائي استجابةً لوباء COVID). إذا اخترت مواصلة تغطيتك مع COBRA ، فستحصل على تغطية سلسة ، تعود إلى التاريخ الذي كنت ستفقد فيه التغطية. لذلك حتى إذا قمت بالتسجيل في اليوم 59 ، فستحصل على تغطية لجميع الـ 59 من تلك الأيام (وسيتعين عليك دفع أقساط لتلك الأيام ، على الرغم من أنها قد مرت بالفعل). إذا لم تتصرف قبل الموعد النهائي ، فستفقد فرصتك في COBRA - نافذة التسجيل هي فرصة لمرة واحدة ؛ لا تحصل على فرصة ثانية.

لمواجهة جائحة COVID-19 ، نشرت IRS وإدارة أمن مزايا الموظفين قاعدة في مايو 2020 لتمديد الأطر الزمنية لمختلف الفوائد ، بما في ذلك فترة انتخابات COBRA. بموجب القاعدة المؤقتة ، هناك "فترة اندلاع" ، والتي يتم تعريفها على أنها نافذة تستمر 60 يومًا بعد نهاية فترة الطوارئ الوطنية. ويتم تجاهل فترة تفشي المرض عند حساب النافذة التي يمتلكها الشخص لانتخاب كوبرا ، مما يعني أن ساعة 60 يومًا لا تبدأ في الظهور إلا بعد انتهاء فترة تفشي المرض.

تم تمديد فترة الطوارئ الوطنية لمدة 90 يومًا أخرى في أواخر يوليو ، لذلك من المقرر حاليًا أن تنتهي في أواخر أكتوبر 2020 ، ما لم يتم تمديدها مرة أخرى. ستستمر فترة تفشي المرض بعد ذلك لمدة 60 يومًا أخرى بعد ذلك ، ثم تبدأ فترات انتخابات كوبرا. ولكن في حين أن الموعد النهائي الممتد لانتخاب COBRA يساعد في ضمان قدرة الأشخاص على الحفاظ على التغطية الصحية ، فمن المهم ملاحظة أنه عندما ينتخب شخص ما COBRA ، يتعين عليهم دفع جميع الأقساط إلى التاريخ الذي كانت ستبدأ فيه التغطية إذا لقد انتخبوا كوبرا على الفور - لا يمكنك انتخاب كوبرا والبدء في دفع الأقساط من تلك اللحظة فصاعدًا.

إذا فقدت تأمينك الصحي المستند إلى العمل ، فستكون مؤهلاً لفترة تسجيل خاصة في تبادل التأمين الصحي في ولايتك (أو لخطة سوق فردية معروضة خارج البورصة ، إذا كان هذا هو ما تفضله) ، بغض النظر عما إذا كان استمرار COBRA متاحًا لك (وحتى إذا اخترت COBRA في بداية فترة الانتخابات الخاصة بك ، فلا يزال لديك 60 يومًا كاملة لتغيير رأيك وشراء خطة في السوق الفردية ، إذا كان ذلك هو ما تفضله).

مثل فترة انتخابات COBRA ، فإن فترة التسجيل الخاصة هذه محدودة زمنيًا ، على الرغم من HealthCare.gov ، التبادل المستخدم في غالبية الولايات ، يمنح فرصة تسجيل ممتدة للأشخاص الذين فقدوا التغطية التي يرعاها صاحب العمل في أي وقت خلال 2020 ، في محاولة للتصدي لوباء COVID-19.

وحتى إذا فاتك الموعد النهائي ، فستتاح لك فرصة ثانية للاشتراك في التأمين الصحي في البورصة خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة كل خريف. لا توجد فترة تسجيل مفتوحة لـ COBRA.

مدة التغطية

كوبرا لا يدوم إلى الأبد. تم تصميمه كبرنامج لمساعدتك حتى تحصل على تغطية أخرى. اعتمادًا على نوع الحدث المحفز الذي جعلك مؤهلاً للحصول على COBRA ، ستستمر تغطية COBRA الخاصة بك من 18 إلى 36 شهرًا ، مع وجود تمديد متاح إذا كنت معاقًا. بعد ذلك ، سيتعين عليك العثور على تأمين صحي آخر.

يمكنك الاشتراك في خطة Obamacare (السوق الفردية) للفترة المتبقية من السنة التقويمية (داخل البورصة أو خارجها). إذا قمت بالتسجيل خلال فترة تسجيل خاصة ، فيمكنك التبديل إلى خطة جديدة خلال فترة التسجيل المفتوحة السنوية التالية. إذا كنت ترغب في مواصلة خطتك الجديدة لأكثر من عام واستمرت شركة التأمين في عرضها ، فيمكنك تجديدها. إذا أوقفت شركة التأمين الخاصة بك الخطة ، فستتمكن من التسجيل للحصول على خطة مختلفة في الصرف الخاص بك ، أو مباشرة مع شركة التأمين الصحي إذا كنت تفضل تغطية خارج البورصة (تذكر أن الإعانات غير متوفرة إذا اشتريت خطة خارج تبادل). يمكنك الاستمرار في الحصول على تغطية السوق الفردية للمدة التي تريدها ، مع الإعانات الممتازة المتاحة من خلال التبادل إذا كان دخلك في النطاق المؤهل للحصول على الدعم ولم تتمكن من الوصول إلى خطة صاحب عمل آخر أو برنامج Medicare.

فترة سماح الدفع قسط

كوبرا لا يسمح بالفرص الثانية. إذا تأخرت في سداد قسطك الأولي ، فستفقد حقك في تغطية كوبرا ولن تتمكن من استعادته. إذا تأخرت في سداد قسط شهري بخلاف دفعتك الأولى ، فسيتم إلغاء تغطية التأمين الصحي الخاص بك في ذلك اليوم. إذا قمت بالدفع خلال فترة السماح البالغة 30 يومًا ، فيمكن إعادة تغطية COBRA الخاصة بك.ومع ذلك ، إذا لم تقم بالدفع خلال فترة السماح ، فلن تتمكن من استعادة تأمينك الصحي من COBRA (لاحظ ، مع ذلك ، أن نفس اللائحة الموضحة أعلاه للإغاثة المؤقتة من COVID-19 المتعلقة بالمواعيد النهائية لانتخابات COBRA ينطبق أيضًا على المواعيد النهائية لدفع قسط كوبرا).

لا يجعلك فقدان تغطية COBRA الخاصة بك عن طريق عدم دفع أقساطك مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة في بورصة التأمين الصحي في ولايتك ، أو خارج البورصة. سيتعين عليك الانتظار حتى بدء التسجيل في الخريف (من 1 تشرين الثاني (نوفمبر) إلى 15 كانون الأول (ديسمبر) في معظم الولايات) للتسجيل في خطة Obamacare ؛ في هذه الأثناء سوف تخاطر بأن تكون غير مؤمن عليه.

في حين أن شركات التأمين التي تبيع التأمين الصحي في بورصة التأمين الصحي في ولايتك تتوقع أن يتم الدفع في الوقت المحدد كل شهر ، فإن فترة السماح للمدفوعات المتأخرة أطول من كوبرا بالنسبة لبعض الأشخاص. تسمح ACA بفترة سماح للدفعات المتأخرة لجميع خطط سلامة السوق الفردية المتوافقة مع ACA (في البورصة أو خارج البورصة). فترة السماح هي 90 يومًا إذا كنت قد قمت بالفعل بدفع قسط التأمين وكنت مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي مقدمًا (دعم) ، ولكنها 30 يومًا فقط إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعانة ، والتي تشمل كل شخص يشتري التغطية بالخارج الصرف.

من هي الهيئة الحاكمة؟

يتم تنظيم خطط COBRA والتأمين الصحي القائم على العمل من قبل وزارة العمل الأمريكية. إذا كانت لديك مشكلة كبيرة في خطة COBRA الخاصة بك بعد اتباع عملية الاستئناف والشكاوى الخاصة بالخطة ، فقد ينتهي بك الأمر بالتعامل مع وزارة العمل في محاولة لحل المشكلة.

يتم تنظيم الخطط الصحية التي يتم بيعها في بورصة التأمين الصحي في ولايتك من قبل كل ولاية. إذا كانت لديك مشكلة كبيرة مع خطتك الصحية القائمة على التبادل بعد اتباع إجراءات الاستئناف والشكاوى الخاصة بالخطة ، فقد ينتهي بك الأمر بالتعامل مع وزارة التأمين في ولايتك أو مفوض التأمين لحل المشكلة.